В условиях определенных в конце 2025 года на уровне Правительства России и других федеральных органов исполнительной власти главных направлений структурных изменений в экономике на ближайшие пять лет, которые необходимы для выхода на траекторию экономического роста и достижение национальных целей развития, формируются предпосылки для смены парадигмы банковского надзора от «надзирателя» к «советнику».

Изменения предполагаются в таких сферах, как занятость и потребление, качество инвестиционного климата и уровень технологического развития, новые возможности внешней торговли России, деятельность в сфере обороны и безопасности, а также в блоке мер, направленных на обеление отдельных секторов экономики [1].

Цели развития прозрачной конкурентной деловой среды, направленной на увеличение доходов бюджета и обеспечение новых возможностей для развития и экономического роста добросовестных предпринимателей (далее — стратегические цели), обуславливают необходимость формирования сбалансированных подходов к реализации банками контрольных функций в рамках выполнения требований законодательства России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, формированию нового взгляда на клиентоцентричность.

Одним из основополагающих нормативных актов в сфере законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее — ПОД/ФТ) для кредитных организаций является Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации, филиала иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и экстремистской деятельности» (далее — Положение Банка России № 860-П), которым определена одна из ключевых задач: защита кредитных организаций от проникновения в них преступных доходов, что формирует предпосылки обеления экономики [2].

Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон о ПОД/ФТ) кредитным организациям в целях защиты общественных интересов предоставлены значительные полномочия [3]. Одними из ключевых являются «отказные» полномочия:

— отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом;

— отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента;

— расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом.

С учетом того, что кредитные организации являются коммерческими структурами, целью деятельности которых является извлечение прибыли, в современных условиях является необходимым достижение баланса между регуляторными требованиями и защитой добросовестных клиентов от излишнего внимания и необоснованной приостановки деятельности или оверблокинга.

Масштаб проблемы подтверждается статистикой на примере борьбы с мошенничеством: по данным Банка России, количество жалоб на необоснованные блокировки счетов выросло за три квартала 2025 года на 21 %, превысив 170 тысяч обращений. Председатель Банка России Э. С. Набиуллина признала наличие перегибов в борьбе с мошенничеством, что вредит добросовестным клиентам. По оценкам экспертов, под риском блокировок находится до 15–20 % фрилансеров и 10–15 % экономически активного населения, получающих коммерческие доходы на личные карты [5].

В этих условиях клиентоцентричный подход становится не конкурентным преимуществом, а необходимостью для достижения баланса.

В рассматриваемом аспекте под клиентоцентричностью следует понимать способность кредитных организаций обеспечить ключевые потребности добросовестных клиентов в скорости расчетов, снижении общей регуляторной нагрузки в условиях динамично меняющейся правовой среды, формировании коробочных решений по широкому кругу вопросов: консультационным услугам, бухгалтерии, поиску и проверке контрагентов, то есть решений проблем предпринимателей.

В условиях, когда крупнейшие кредитные организации России могут позволить себе инвестировать значительные средства в технические доработки и рекламные кампании, для других становится жизненно необходимым фокусировать усилия на обслуживании добросовестных клиентов в формате партнерства, реализуемого с участием клиентских менеджеров.

В конечном счете клиентоцентричность ключевым образом балансирует увеличение регуляторных требований для субъектов экономической деятельности и формирует предпосылки создания конкурентной среды для добросовестных субъектов экономической деятельности, в том числе вытесняя недобросовестных субъектов за счет отказных полномочий, которые реализуют кредитные организации.

В долгосрочной перспективе, на наш взгляд, крупные кредитные организации при условии преимущественного акцента на цифровых помощников, в основе которых используются решения на базе искусственного интеллекта (далее — ИИ-решения), начнут терять клиентов, у которых формируется запрос на живое общение и решение проблем с участием персонального менеджера в условиях тотальной цифровизации.

Клиентоцентричность предполагает формирование продуктов и услуг, закрывающих адресные потребности клиента в рамках персонализированных решений, что, в свою очередь, может позволить кредитным организациям увеличить доходы.

Исследования показывают, что тотальная цифровизация формирует запрос на живое общение, за которое клиенты готовы платить дополнительные средства — «премию за человечность» [6].

Формируется новый класс активов: в мире, где ИИ-решения делают все быстрее и дешевле, единственный растущий дефицит — это человеческое время и эмоции.

Клиентоцентричный подход в контексте реализации кредитными организациями требований Закона о ПОД/ФТ и Положения Банка России № 860-П представляет собой не инструмент маркетинговой политики, а способ достижения баланса между публично-правовыми обязанностями кредитной организации (применение отказных полномочий) и частно-правовой природой банковской деятельности, целевая установка которой состоит в извлечении прибыли посредством удовлетворения потребностей клиентов в банковских услугах.

Таким образом, клиентоцентричный подход следует рассматривать как необходимое условие повышения эффективности риск-ориентированного мониторинга в сфере ПОД/ФТ. Способность кредитной организации к дифференцированному применению мер отказных полномочий, разграничению добросовестных и недобросовестных клиентов на основе комплексного анализа их экономической деятельности и выстраиванию долгосрочных партнерских отношений с первыми при одновременном отказе в обслуживании вторых создает институциональную основу для обеления российской экономики на современном этапе. В условиях необходимости повышения доверия предпринимательского сообщества к банковской системе переход от преимущественно запретительной логики применения мер к логике риск-ориентированной дифференциации и консультационного сопровождения представляет собой стратегически значимую задачу.

Литература:

1. Правительство утвердило план структурных изменений в российской экономике до 2030 года // Министерство экономического развития Российской Федерации : [сайт]. — URL: https://economy.gov.ru/material/news/pravitelstvo_utverdilo_plan_strukturnyh_izmeneniy_v_rossiyskoy_ekonomike_do_2030_goda.html (дата обращения: 21.04.2026).
2. Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации, филиала иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и экстремистской деятельности» // Судебные и нормативные акты РФ : [сайт]. — URL: https://sudact.ru/law/polozhenie-banka-rossii-ot-18062025-n-860-p/ (дата обращения: 21.04.2026).
3. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // КонсультантПлюс : [сайт]. — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/ (дата обращения: 21.04.2026).
4. Банк России видит рост жалоб на необоснованную блокировку счетов // MSK news: Новости Московского региона : [сайт]. — URL: https://msknovosti.ru/news/economy/bank-rossii-vidit-rost-zhalob-na-neobosnovannuyu-blokirovku-schetov/ (дата обращения: 21.04.2026).
5. Фрилансерам готовят проверку века: карты оказались под угрозой блокировки // Regions.ru : [сайт]. — URL: https://regions.ru/ekonomika/frilanseram-gotovyat-proverku-veka-karty-okazalis-pod-ugrozoy-blokirovki (дата обращения: 21.04.2026).
6. Is an AI Driven World a Sad Future? The Rise of “Premium Humanity” // markup.ai : [сайт]. — URL: https://markup.ai/blog/ai-driven-world-and-the-rise-of-premium-humanity/ (дата обращения: 21.04.2026).