В конце 2025 года на уровне Правительства Российской Федерации и других федеральных органов исполнительной власти определены главные направления структурных изменений в экономике на ближайшие пять лет, которые планируется реализовать для выхода на траекторию экономического роста, необходимую для достижения национальных целей развития. Речь идет о таких сферах, как занятость и потребление, качество инвестиционного климата и уровень технологического развития, новые возможности внешней торговли России, деятельность в сфере обороны и безопасности, а также о блоке мер, направленных на «обеление» отдельных секторов экономики [1].

В контексте деятельности кредитных организаций значимым, по нашему мнению, является блок мер, направленных на «обеление» экономики, который, несомненно, будет реализован в течение 2026 года с учетом итогов заседания Совета при Президенте России по стратегическому развитию и национальным проектам, состоявшегося 8 декабря 2025 года (далее — заседание) [2].

Крайне важно обратить внимание на цели, поставленные Президентом России, и обозначенное определение «обеления» экономики, под которым следует понимать развитие прозрачной конкурентной деловой среды, направленное на увеличение доходов бюджета и обеспечение новых возможностей для развития и экономического роста добросовестных предпринимателей (далее — стратегические цели).

В ходе заседания Председателем Правительства России обозначена структура плана по «обелению», который состоит из шести разделов по секторам, заслуживающим особого внимания:

— торговля в рамках ЕАЭС;

— внутренний рынок товаров;

— рынок труда;

— оборот наличных денежных средств и цифровых валют;

— нелегальное кредитование;

— рынки табачной и никотинсодержащей продукции [2].

В связи обозначенными направлениями важно обратить внимание на то, что влияние на деятельность кредитных организаций предполагается существенное и уже находит отражение в принятых или разрабатываемых нормативных актах.

Одним из основополагающих нормативных актов в сфере законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее — законодательство о ПОД/ФТ) для кредитных организаций является Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации, филиала иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и экстремистской деятельности» (далее — Положение Банка России № 860-П) [3]. Положение Банка России № 860-П, вступившее в силу в августе 2025 года, значительно расширило и актуализировало перечень признаков необычных операций: количество признаков необычных операций увеличилось; детализированы старые группы критериев, и добавлены новые; обозначены правила контроля за операциями с цифровыми рублями.

Особое внимание уделяется развитию мониторинга наличного оборота денежных средств, поскольку наличные деньги остаются главным «топливом» теневой экономики. Министерство финансов Российской Федерации и Банк России последовательно сужают возможности для неконтролируемого обращения наличных. Так, Министерством финансов Российской Федерации прорабатывается инициатива по установлению лимита на внесение наличных через банкоматы: предлагается установить лимит в 1 млн рублей в месяц на внесение наличных через банкоматы и терминалы с целью сделать невозможной самоинкассацию теневой выручки. При превышении лимита операции будут возможны только в отделении банка с объяснением происхождения средств [4].

С учетом обозначенных выше стратегических целей для достижения баланса интересов регуляторов и добросовестных предпринимателей особое значение приобретает реализация кредитными организациями рискориентированного мониторинга (далее — РОМ) клиентов и их операций, в том числе с использованием сведений Банка России в рамках платформы «Знай своего клиента» (далее — платформа ЗСК) [5]. Платформа ЗСК — сервис, с помощью которого кредитные организации получают от Банка России информацию об уровне риска вовлеченности в проведение подозрительных операций их клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей). Платформа ЗСК располагает сведениями о 7,5 млн юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Банк России на основе собственных аналитических данных разделил банковских клиентов на три группы — низкого, среднего и высокого уровня риска («зеленую», «желтую» и «красную»). Банк России принимает решение об отнесении юридического лица, индивидуального предпринимателя к группам риска совершения подозрительных операций по совокупности критериев [6].

Любой предприниматель или физическое лицо может проверить, не находится ли компания или индивидуальный предприниматель, по оценке платформы, в «красной» группе риска. Проверить можно как собственный уровень риска, так и уровень риска третьих лиц, в том числе потенциальных партнеров и контрагентов [7].

Информация платформы ЗСК является для кредитных организаций вспомогательной, окончательную оценку о добросовестности бизнеса клиентов с точки зрения законодательства о ПОД/ФТ кредитные организации присваивают самостоятельно, в том числе с учетом критериев Положения Банка России № 860-П.

За счет принимаемых мер Банком России определенно достигнуты положительные результаты по направлению «обеления» экономики (2025 год к 2024 году): общий объем подозрительных операций снизился на 19 % (до 72,6 млрд рублей); обналичивание денежных средств сократилось на 28 % (до 31,9 млрд рублей), особенно показательно двукратное падение обналичивания через корпоративные карты [8].

РОМ в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, перестает быть исключительно формальной процедурой, в том числе с учетом изменений в рамках Положения Банка России № 860-П в части критериев необычных операций. Кредитным организациям необходимо выстраивать РОМ как часть комплексной многоуровневой системы, включающей правовые, технологические и экономические компоненты. Комплексный подход требует от кредитных организаций не только исполнения нормативных требований, но и способности прогнозировать риски (применять инструменты предиктивной аналитики для предотвращения необычных операций и своевременного выявления недобросовестных клиентов), оперативно адаптироваться к новым схемам вывода средств либо обналичивания, в том числе сохраняя баланс между защитой кредитной организации от проникновения в нее преступных доходов и доступностью услуг для добросовестных клиентов, включающей, в частности, предоставление сервисов, позволяющих клиентам превентивно оценивать и снижать свои регуляторные риски (сервисы-советники: «Белый бизнес», «Светофор» и др.). Современный этап развития РОМ характеризуется переходом от «красных флагов» (фиксированных пороговых значений) к технологиям искусственного интеллекта и поведенческого анализа.

Кредитные организации развертывают системы, сочетающие предиктивную аналитику и механизмы превентивных рекомендаций для снижения рисков. Ключевым элементом становится онлайн-контроль трансакций в рамках периода охлаждения, который осуществляется с помощью инструментов, позволяющих кредитным организациям приостановить проведение трансакции при выявлении поведенческих аномалий и получить дополнительные пояснения и документы от клиента.

В рассматриваемом контексте значимым является планируемое Банком России изменение подходов к оценке кредитных организаций в соответствии с Указанием Банка России от 03.04.2017 № 4336-У «Об оценке экономического положения банков», которое должно вступить в силу с 1 октября 2026 года [9; 10].

Одним из ключевых изменений в части оценки систем внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма, экстремистской деятельности и финансированию распространения оружия массового уничтожения, на наш взгляд, является переход от выявления операций с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемых в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (подозрительных операций), к оценке способности их предотвращать, что, несомненно, будет положительно влиять, в частности, на достижение стратегических целей.

Литература:

1. Правительство утвердило план структурных изменений в российской экономике до 2030 года // Министерство экономического развития Российской Федерации. — URL: https://economy.gov.ru/material/news/pravitelstvo_utverdilo_plan_strukturnyh_izmeneniy_v_rossiyskoy_ekonomike_do_2030_goda.html
2. Заседание Совета по стратегическому развитию и национальным проектам // Президент России. — URL: http://kremlin.ru/events/president/news/78672
3. Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации, филиала иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и экстремистской деятельности». — URL: https://docs.cntd.ru/document/1313652894
4. Минфин ставит барьер: как запрет на внесение более 1 млн рублей наличными ударит по теневому бизнесу и карману обывателя // РИАМО. — URL: https://riamo.ru/articles/aktsenty/minfin-stavit-barer-kak-zapret-na-vnesenie-bolee-1-mln-rublej-nalichnymi-udarit-po-tenevomu-biznesu-i-karmanu-obyvatelja/?from=inf_cards
5. Платформа «Знай своего клиента» // Банк России. — URL: https://cbr.ru/counteraction_m_ter/platform_zsk
6. Решение Совета Директоров Банка России о критериях отнесения Банком России юридических лиц (за исключением кредитных организаций, государственных органов и органов местного самоуправления) (индивидуальных предпринимателей), зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации, к группам риска совершения подозрительных операций // Банк России. — URL: https://cbr.ru/about_br/dir/rsd_2022-07-01_1/
7. Информация об отнесении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей к группе риска совершения подозрительных операций // Банк России. — URL: https://cbr.ru/counteraction_m_ter/platform_zsk/proverka-po-inn/
8. Структура подозрительных операций и отрасли экономики, формировавшие спрос на теневые финансовые услуги // Банк России. — URL: https://www.cbr.ru/analytics/podft/struktura-podozritel-nykh-operaciy-i-otrasli-ekonomiki-formirovavshie-spros-na-tenevye-finansovye-uslugi/
9. Указание Банка России от 03.04.2017 № 4336-У «Об оценке экономического положения банков». — URL: https://docs.cntd.ru/document/456066419
10. Проект Указания Банка России «О внесении изменений в Указание Банка России от 3 апреля 2017 года № 4336-У» (по состоянию на 07.11.2025) : (подготовлен Банком России). — URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/412908233/