Рынок банковских карт в России растет чрезвычайно быстрыми темпами. Пока еще в России имеется меньше чем по одной карте на душу населения, когда в среднем на одного европейца приходится три карты, а в Великобритании и США – порядка пяти-шести карт на каждого жителя. Однако в России прослеживается тенденции к росту в 2008 году по данным Банка России, объем рынка пластиковых карт вырос почти на 48% и достиг 88,9 млн штук. К концу этого года вполне возможно преодолеть планку в 100 млн. выданных карточек.
Сейчас в услуги практически каждого банка входит так называемый «Зарплатный проект», который в последнее время становится все более популярным. Стоит ли финансовому директору компаний среднего и малого бизнеса переводить организацию на данную схему выплаты зарплаты?
Зарплатный проект - достаточно стандартная услуга для клиентов, юридических лиц, для заключения договора о сотрудничестве с каждым работником организации банк направляет в компанию своего сотрудника. Как правило, пакет документов небольшой и включает в себя:
- анкету и заявления для изготовления карты
- заявление на открытие счета
- карточка с образцами подписей владельца карты
- копия страниц паспорта сотрудника
- договор на открытие счета
На практике применяется 3 вида перечисления зарплаты.
1. На специальные счета работников, которые предназначены для зачисления средств на пластиковые карты;
2. На текущие счета физических лиц;
3. На счета работников по специально открытым счетам – вклады в банках.
Чаще всего организации используют два первых варианта: первый применяется для выплаты заработной платы сотрудникам организации, а второй – для перечисления оплаты подрядчикам.
Каждому сотруднику на льготных условиях банк открывает карточные счета и выдает карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату.
Сравнивая предложение различных банков, стоит обратить внимание на территориальную близость банкомата к организации, узнать, обеспечен ли круглосуточный доступ к банкоматам в районах города, удобных для сотрудников предприятия. Чем шире сеть банкоматов Банка, тем удобнее в использовании выпущенные им пластиковые карты – в банкоматах банка-эмитента карты клиенты обычно снимают наличные без взимания комиссии. В банкоматах других банков клиенты также могут снять денежные средства, заплатив при этом комиссию.
Реализация зарплатных проектов имеет ряд преимуществ как для самой организации, так и для сотрудников.
Для предприятия:
1. Сокращение расходов, связанных с выплатой заработной платы, командировочных и иных средств сотрудникам (выплата происходит не через кассу предприятия, а через сеть банкоматов, пунктов выдачи наличных и предприятий торговли и сферы услуг);
2. Сокращение расходов, связанных с получением и доставкой наличных денежных средств (охрана, транспортировка);
3. Отсутствие проблем, связанных с соблюдением ограничений на лимит кассы;
4. Обеспечение полной конфиденциальности информации о заработной плате сотрудников;
5. Отсутствие очередей в кассы в дни массовой выдачи заработной платы;
6. Бесплатная установка упрощенной версии «Банк-Клиент» для электронной передачи необходимых документов для ускоренного формирования реестров для зачисления заработной платы;
7. Улучшение отношения к руководству предприятия как использующему новые методы работы и заботящемуся о своих сотрудниках;
8. Уменьшение срока начисления и выплаты заработной платы за счет эффективной организации процесса.
Для сотрудников предприятия преимуществами могут быть:
- Застрахованность от потери (кражи) денег, так как пластиковая карта защищена паролем;
- Оставляя часть средств неиспользуемыми на карте, сотрудник получает дополнительный доход в виде процентов, начисляемых на неизрасходованные средства. Величина процентной ставки зависит от срока хранения каждой суммы;
- При расчетах пластиковыми картами в предприятиях торговли и сферы услуг, не взимается банковский комиссионный процент, а предоставляются скидки, делая расчеты по картам еще более привлекательными;
- Появляется возможность более эффективного управления денежными средствами за счет контроля (выписка по счету предоставляется по первому требованию) и планирования бюджета. Сотрудник может накапливать средства для крупной покупки на счете, ничем не рискуя, получать банковские проценты и в то же время всегда иметь их под рукой.
- Появляется возможность безопасной транспортировки денежных средств в другие города России;
- Работник предприятия имеет возможность получать заработную плату круглосуточно, в выходные дни и находясь в командировке или в отпуске;
- Став участником зарплатного проекта, держатель карты во многих банках автоматически приобретает пакет льгот на обслуживание по потребительскому, ипотечному, авто кредитованию и других услуг;
- Личный банковский счет можно использовать и для зачисления других средств (помимо зарплаты), гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам, отпускные, командировочные, на свой карточный счет внести наличную любую сумму, а также для безналичных перечислений.
В условиях жесткой банковской конкуренции Зарплатный проект сегодня – это уже не просто начисление заработной платы на карту сотрудника. С его помощью можно решить и социальные задачи. Например, многими банками сформированы специальные кредитные программы, позволяющие держателям банковских карт в рамках зарплатного проекта воспользоваться потребительским кредитом на выгодных условиях по сниженным процентным ставкам по сравнению с обычными розничными клиентами. Часто участникам своих зарплатных проектов Банк предлагает потребительское кредитование без залога и поручительства по сниженным процентным ставкам. В качестве дополнительной услуги, банки активнее стали предлагать сотрудникам предприятия – кредит по зарплатной карте сроком не более 30 дней, а точнее до получения следующей зарплаты сотрудником, размер кредита обычно составляет 10-50% от размера среднегодовой заработной платы сотрудника. Процентная ставка по нему невысока. Он не требует длительного оформления залогового обеспечения либо поручительства, так как залогом является сама заработная плата.
Принимая во внимание настороженное отношение сотрудников предприятий ко всему новому, многие банки сегодня предлагают провести на предприятии обучающие семинары, в ходе которых подробно рассказывают механизмы работы с пластиковыми картами и о преимуществах последних. Проводятся такие семинары в большинстве случаев бесплатно в удобное для клиента время.
В регионах при реализации зарплатных проектов, отдается предпочтение российским системам. Если клиент часто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту. Сейчас банки работают с картами международных платежных систем Visa и MasterCard, которые предоставляют множество дополнительных преимуществ их держателям. Как правило, Visa Electron открывается для сотрудников организаций бесплатно, другие виды карт – по льготному тарифу
Динамичное развитие рынка пластиковых карт и высокая конкуренция в этом сегменте банковских продуктов заставляет финансово-кредитные организации предлагать различные дополнительные сервисы и бонусы с целью привлечения большего числа клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка. Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок.
Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой – не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков- конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.
Список использованной литературы:
1. Положение ЦБ РФ №266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
2. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб.и доп./ Под ред.О.И. Лаврушина.-М.: Финансы и статистика,2004.
3. Фактура С. «12 каверзных вопросов о пластиковых картах» // «Наши деньги. Новосибирск», №7-8, 2008. – с. 28-31
