Национальная платежная система в Российской Федерации формировалась на протяжении долгих лет, начиная с зарождения первых платежных инструментов и заканчивая оформлением национальной платежной системой современного типа с развитой технической и технологической инфраструктурой, новейшими платежными инструментами, подробной правовой регламентацией платежных процедур. Однако такое развитие происходило с учетом уже сложившегося международного опыта и в более в короткие сроки, кроме того, было основано на политических решениях.
Ключевые слова: национальная платежная система, цифровизация, автоматизация, самостоятельный субъект права.
The national payment system in the Russian Federation has been formed for many years, starting with the birth of the first payment instruments and ending with the design of a modern national payment system with a developed technical and technological infrastructure, the latest payment instruments, detailed legal regulation of payment procedures. However, this development took place taking into account the already established international experience and in a shorter time, in addition, it was based on political decisions.
Keywords: national payment system, digitalization, automation, independent legal entity.
Ни одна система не может функционировать в случае отсутствия взаимосвязи и взаимодействия с иными системами и внешней средой. В частности, национальная платежная система.
Функционирование национальной платежной системы невозможно без учета совершенствований мировой и отечественной практики, что и есть залог качества и безопасности проведения платежей.
НПС практически олицетворяет свойство финансов, как распределение.
Посредством НПС обеспечивается приток всех денежных средств при образовании всевозможных фондов и при их распределении в дальнейшем.
Следует сказать: в сфере НПС формируются два типа отношений.
Первый тип регулируется нормами финансового права с помощью императивного метода, второй — нормами гражданского права [5].
Правоотношения в НПС непосредственно связаны с аккумулированием, распределением и применением централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, в связи с предоставлением возможности и гарантий переводов денежных средств.
Результативное и бесперебойное функционирование НПС содействует оперативному обращению потоков денег для удовлетворения публичных и частных интересов. Данные отношения развиваются в сфере финансовой деятельности государства и на основе установок власти.
НПС на данный момент своего развития — самостоятельный институт, включающий систему юридических норм и механизмов, регулирующих отношения между субъектами НПС. Участвует здесь и Центральный Банк, обеспечивающий достижение публичных целей.
Понятие «платежная система» формируясь одновременно с активной цифровизацией общества и автоматизацией банковской деятельности, на сегодняшний день не имеет однозначного определения.
Но несмотря на данный факт, можно сказать о том, что роль платежных систем в экономической системе достаточно велика и важна [4].
Система перевода денежных средств, обладающая официальными и стандартизированными процедурами и общими правилами обработки, клиринга и/или расчета платежных операций называется платежной системой.
Последние десятилетия для многих развивающихся экономик прошли под знаком формирования независимых платежных систем.
Как отмечает Е. М. Григорьева платежная система — это общность методов и осуществляющих их субъектов, снабжающих в рамках системы условия для применения платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства [2].
Платежная система — это самостоятельный субъект права, объединяющий на договорных началах своих участников с целью оказания платежных услуг с использованием электронных платежных инструментов (электронных форм безналичных расчетов) при условии инициации потребителем расчетов посредством электронного средства платежа [4].
За рубежом, платежная система рассматривается как система механизмов по реализации обязательств, которые принимают хозяйствующие субъекты в области приобретения материальных и финансовых ресурсов.
Российское законодательство дало определение платежной системе и она рассматривается как «совокупность организаций, которые взаимодействуют по правилам платежной системы, которая осуществляет перевод денежных средств, в которой участвуют оператор платежной системы, оператор услуг платежной инфраструктуры и участники платежной системы, из которых, как правило, организации являются операторами по переводу денежных средств» и «национальная платежная система как совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов или субагентов, платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры [4].
Любой системе свойственна такая характеристика, как иерархичность, то есть возможность выделения в системе некоторое число взаимосвязанных уровней элементов системы, ее подсистем, выстроенных от низшего к высшему.
Национальной платежной системе свойственна централизация регулирования. Банк России является органом, наделенным соответствующими полномочиями в этой сфере.
Банк России в 2013 г. был наделен рядом полномочий в области регулирования функционирования финансового рынка, в том числе по контролю и надзору как за кредитными, так и за некредитными организациями.
В этой сфере к его полномочиям можно отнести надзор за организациями, которые являются участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы, а также за платежными системами, при этом данные организации необязательно должны быть кредитными, чтобы на них распространялись новые полномочия.
Банк России как центральное звено, национальной платежной системы, ведет контроль за допуском новых субъектов в платежную систему. Банк России может принимать решения о возможности регистрации организации в качестве оператора платежной системе или об отказе в такой регистрации.
Помимо этого, Банк России обладает функцией по контролю за рисками, возникающими в НПС и принимает меры по недопущению возникновения этих рисков, а также по их минимизации, а также выполняет иные функции, возложенные на него законодательством [3].
Совокупность элементов, объединяемая фактом непосредственного оказания ими платежных услуг, является вторым уровнем НПС.
Приведем некоторые цифры:
В 2023 г. через платежную систему Банка России (ПС БР) проведено 8,7 млрд переводов денежных средств на сумму 36341 трлн руб. (произошел рост в 1,7 раза по количеству и на 6,4 % по объему по отношению к 2022 г.).
В среднем ежедневно через ПС БР осуществлялось 27,5 млн переводов на сумму 15,1 трлн руб.
В общем объеме преобладали переводы с использованием сервиса срочного перевода (90,1 %), в общем количестве — переводы с использованием сервиса быстрых платежей (79,8 %).
По состоянию на 1 января 2024 г. к СБП подключена 221 кредитная организация.
На 1 января 2024 г. общее количество выпущенных российскими кредитными организациями платежных карт составило почти 500 млн. (рост на 14,1 % по сравнению с 1 января 2023 г.) или 3 карты на одного гражданина [2].
Поэтому, перед национальной системой РФ и перед ее разработчиками стоит задача не останавливаться, а наоборот, наращивать темпы развития по применению, использованию и разработке новых инноваций.
Российская национальная система представляет собой один из важнейших элементов инфраструктуры и поэтому следует, еще раз подчеркнуть, требуется увеличение надежности и безопасности платежей и переводов, увеличение скорости производимых операций, повышение качества обслуживания клиентов, также можно отметить и развитие нефинансовых сервисов, которые, к сожалению, на данный момент практически не используются.
Литература:
- Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 (с изм. 20.07.2020) N 161-ФЗ// Собрании законодательства Российской Федерации от 4 июля 2011 г. N 27 ст. 3872,
- Григорьева, Е.М. (2024). Сущность и системобразующее значение платежных систем. Российское предпринимательство, 16(17), 2845–2858.
- Кадралиев Р. М. Роль национальной платежной системы в экономике страны и текущее состояние национальной платежной системы России // Актуальные вопросы современной экономической науки. Материалы VII Международной научной конференции. — 2022. — С. 109–111.
- Платежная система: структура, управление, контроль /Под ред. Саммерса Б. Д. –МВФ, 2023. — 280 с.
- Суродеев В. Национальная платёжная система в финансовой системе Российской Федерации [Электронный ресурс]: вестник университета имени О. Е. Кутафина / В. Суродеев. — М.: 2021–280 с.
