Проблемы функционирования платежных систем в России



Понятие и виды платежных систем в России

Развитие и становление платёжных систем в России проходило в несколько этапов. Начало зарождению было положено еще в дореволюционной России, когда государственный банк укреплял свои позиции на финансовом рынке, а появляющиеся коммерческие банки налаживали между собой платежно-расчетные связи. Второй этап проходил в период централизации платежных систем в государственном банке СССР и сформировал основы работы банковской деятельности в начале постсоветского периода.

Третьим этапом развития платежных систем в нашей стране можно считать конец XX — начало XXI века — период, в котором платежи наличными деньгами уступили место электронным переводам, появилась и начала функционировать национальная платежная система, объемы ежемесячных трансакций между счетами достигли сотен миллиардов рублей.

Внешние социально-экономические и политические факторы, такие как объявленная в 2020 году Всемирной организацией здравоохранения эпидемия коронавируса, специальная военная операция на Украине в 2022 году проводимая силами российской армии, так же оказывают значительное влияние на развитие, функционирование и социальную значимость бесконтактных методов оплаты и дистанционного банковского обслуживания.

Платежная система — это сочетание правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. ПС классифицируются по различным признакам, в том числе — на российские (операторы денежных переводов в России) и международные (услуги которых доступны в разных странах). К национальным платежным системам можно отнести: МИР, QIWI, ЮMoney, Web Money, RBK Money, Rapida, VK Pay, Лидер, ROBOKASSA и т. д. Visa и Mastercard –это главные сетевые международные ПС.

Согласно экспертным оценкам, такой показатель как степень использования наличных денег с каждым годом снижается примерно на 3–8 %. Каждый день совершаются миллионы трансакций через различные виды розничных платежных систем: денежные переводы, банковские операции по картам, оплата мобильных платежей, переводы в системе быстрых платежей и в интернет-банкинге.

Банковский сектор активно развивает продукты с использованием пластиковых карт. Платежные карты обеспечивают ряд преимуществ для всех сторон сделки купли-продажи товаров или услуг. Для потребителя это удобство в использовании, получение дохода от хранения денежных средств на карточных счетах. Для предприятий торговли — увеличение объема реализации товара, снижение затрат на инкассацию. Для банков — расширение вариантов банковских услуг, сокращение бумажной технологии. Здесь же необходимо добавить, что операции по банковским картам являются одним из самых доходных видов банковской деятельности.

Если проследить за увеличением объема денежных средств по карточным операциям, совершенных на территории России, то статистика выглядит следующим образом (рисунок 1):

Рис. 1. Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт

Источник: Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, Банком России и банками — нерезидентами [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/

Также согласно статистическим данным, рост эмиссии платежных карт продолжается. На 1 октября 2019 г. число эмитированных карт составило 280 284 тыс. ед. по сравнению с 119 789 тыс. ед. на 01 октября 2009 г. По объему выпускаемых карт за последние 4 года идет стабильный прирост, о чем свидетельствуют данные о количестве выпущенных карт с 2018 года по 2021 год (рисунок 2).

Рис. 2. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России

Источник: Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России, по типам карт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013/

Из анализа динамики количества банковских карт видно, что данный сегмент активно развивается. Это связано с рядом выгодных предложений клиентам банка: введения длительного льготного периода при начислении процентов, кешбэк по операциям, увеличение кредитного лимита, снятие наличных денег без процентов, скидки при сотрудничестве с партнерами банка, созданием бонусных программ для клиентов, позволяющих использовать накопленные баллы. Также рост эмиссии банковских карт обусловлен полностью бесплатным обслуживанием или бесплатным обслуживанием при выполнении определенных условий [4. С. 63–66.].

Но возможности, предоставляемые платежными системами, в России не используются в полной мере. К основным проблемам, препятствующим развитию и функционированию, можно отнести (Рисунок 3):

Рис. 3. Проблемы в работе платежных систем

Источник: составлено автором.

Предложения по снижению рисков в работе платежных систем

Проанализировав проблемы, связанные с работой платежных систем, можно предложить следующие механизмы их решения:

а) развивать технологии по предоставлению интернет-услуг на всей территории РФ (прокладывать сетевые кабели в труднодоступных участках городов и сел, силами операторов связи обеспечивать стабильное соединение сигнала Wi-Fi);

б) дополнять уже существующую и разрабатывать новую нормативно-правовую базу, регулирующую работу платежных систем. Сейчас она представлена следующим законодательством:

1) Гражданский кодекс РФ. Ч. II: гл. 45 «Банковский счет», гл. 46 «Безналичные расчеты»; ч. I; ст. 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства», ч.II; ст. 861 «Наличные и безналичные расчеты» [1];

2) ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ. Гл. XII «Организация безналичных расчетов» [3];

3) ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.02.1996 г.) № 17-ФЗ. Ст. 30 «Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами»; ст. 31 «Осуществление расчетов кредитных организаций»;

4) ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ (в редакции от 05.05.2014 № 112-ФЗ) [2].

Но в России нет законодательных актов, непосредственно регулирующих электронные платежи. Межбанковские расчеты в основном регулируется нормативными актами Центрального банка. Эти нормы закона необходимо дополнить правилами, регламентирующими новый порядок взаимодействия между участниками процесса;

в) проводить информационно-просветительскую работу по повышению информационной грамотности среди населения;

г) разработать возможности страхования рисков плательщика. Согласно формуле теории вероятности P(A)=m/n, где m — число благоприятствующих событию A исходов, n — число всех элементарных равновозможных исходов в испытании, вероятность наступления нежелательного события (хищения средств с карты) будет зависеть от соотношения кол-ва потенциально опасных ситуаций хищения к числу всех возможных рисковых факторов. Необходимо свести эти значения к минимальным и застраховать держателя банковской карты от наступления вероятности мошеннического случая [6. С. 385–388.];

д) внедрять инновационные технологии в обслуживании. Это позволит ускорить процесс оплаты по картам, предоставляя клиентам высокий уровень сервиса;

е) расширять функционал собственных платежных терминалов — предоставлять возможность пополнять карты через терминалы других банков;

ж) обеспечить защиту информационных ресурсов от несанкционированного доступа, улучшать интерфейс программного обеспечения, необходимого для совершения платежей [5. С. 142–143.].

Улучшение функционирования платежных систем является важнейшей задачей, которую необходимо решать всеми возможными способами — устранять недостатки в работе, разрабатывать системы защиты данных, расширять варианты предоставляемых услуг, вводить инновационные технологии, учитывать конкурентные преимущества зарубежных платежных систем и дополнять новым функционалом отечественные продукты.

Меняющаяся геополитическая обстановка в стране в 2022 году ставит вопрос дальнейшей работы электронных платежных систем особенно остро. С началом военной операции на Украине некоторые зарубежные платежные системы приостановили свою деятельность в России (Visa, MasterCard, American Express, JCB, PayPal, Paysera).

Платежные сервисы Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay престали работать в России с марта 2022 года. Т. е. возможность оплачивать покупки через данные приложения в смартфоне теперь отсутствует (Рисунок 4).

Рис. 4. Зарубежные платежные сервисы, прекратившие работу в России в марте 2022г.

Источник: составлено автором.

Хотя согласно статистическим данным, на сервисы Pay приходится до одной четвертой всех трансакций, годовой оборот покупок российских потребителей через сервисы быстрых платежей на смартфонах достиг несколько сотен миллиардов рублей. Объем Pay — платежей в России в 2021 году вырос на 37 % по сравнению с 2020 годом, и составил в процентном соотношении Apple Pay — 70 %, на Google Pay — 20 %, Samsung Pay — 10 %. Доля Pay-платежей среди других способов безналичной оплаты достигла 18 % [5. С. 142–143.]

Учитывая это обстоятельство, необходимо в кратчайшие сроки оптимизировать дальнейшую работу платёжных систем, сохранивших свое место на российском финансовом рынке, а также активно развивать национальную платежную систему, которая в текущих обстоятельствах является гарантом финансовой независимости страны.

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ. Часть вторая // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_ 9027/
2. О национальной платежной системе: федер. закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_ 1156250/
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) федер. закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_ 37570/
4. Екимова, Е. А. Анализ рынка кредитных карт в России: проблемы и перспективы развития / Е. А. Екимова // Карельский научный журнал. — 2018. — № 2. — С. 63–66.
5. Захаров, А. В. Проблемы системы безналичных расчетов в Российской Федерации / А. В. Захаров // International Journal of Humanities and Natural Sciences. -2021. — № 3–1. — С. 142–143.
6. Шурдумова, Э. Г. Направления развития рынка платежных карт в РФ / Э. Г. Шурдумова // Азимут научных исследований: экономика и управление. — 2019 — № 2 –С. 385–388.
7. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России, по типам карт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013/
8. Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, Банком России и банками — нерезидентами [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/