Проблема договорного обеспечения эмиссии и обслуживания банковских карт



В статье рассматривается проблема смешанных договоров эмиссии и использования банковских карт.

Ключевые слова: банковская карта, платежное средство, договоры эмиссии и использования банковских карт, банковский счет.

Банковская карта как инструмент обслуживания договорных отношений банка и его клиента постоянно совершенствуется, расширяется сфера применения и комплекс оказываемых услуг с ее применением. Это во многом связано с развитием технологий безналичных расчетов в банковской деятельности на территории Российской Федерации.

Российские банки в 2021 году выпустили 27,7 млн расчетных и кредитных карт, следует из последнего выпуска «Статистического бюллетеня» Банка России. Это максимальный объем выпущенных карт как минимум с 2014 года, когда ЦБ начал вести учет по текущей методологии. [5] Тем самым тема правового регулирования является актуальной, так как законодательная база далека от идеала.

Прозрачный механизм законодательного регулирования безналичных расчетов между экономическими субъектами для осуществления товарно-денежного оборота является важным фактором обеспечения стабильности и развития финансовой системы любого государства. Бесперебойность и надежность безналичного платежного оборота имеет огромное значение.

Порядок проведения расчетов с помощью платежных карт в Российской Федерации комплексно регулируются законодательством [3; 4; 5].

Осуществлять эмиссию платежных (пластиковых, банковских) карт в настоящее время в России могут только кредитные организации. Они могут выпускать банковские карты как для физических, так и для юридических лиц (корпоративная карта) при условии, что их лицензия позволяет осуществлять расчеты по счетам указанных лиц.

В соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П, расчетная карта выдается клиенту финансовой организации на основании заключенного между эмитентом и держателем карты на основании договора банковского обслуживания. При этом данный документ не регламентирует отношения между держателем карты и эмитентом. Такого рода отношения являются исключительно гражданско-правовыми правоотношениями и, следовательно, регулируются главным образом Гражданским Кодексом Российской Федерации. Положение устанавливает требования к эмитентам, эквайерам и расчетным документам, но не к порядку совершения самих расчетов.

При выдаче карт, как физического носителя параллельно заключаются договоры различного характера.

Наименование договора «О выдаче и обслуживании банковской карты» наиболее адекватным образом соответствует существу отношений сторон. Этот договор прямо не предусмотрен действующим Гражданским законодательством, но и не противоречит существующему правопорядку (согласно п. 2 ст. 421 ГК, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами).

При изучении структуры договора ПАО «Сбербанк» о выдаче и обслуживании банковской карты, можно прийти к выводу, что в его составе содержатся элементы двух других — договора банковского счета и договора о совершении расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Для проведения расчетных операций при помощи банковских карт необходимо заключение договора банковского счета. Хоть и договор банковского счета и связан с расчетными отношениями, он не может включать в себя правило их регулирования, поскольку в соответствии с Положением 266-П, его действие ограничивается проведением операций по счету, а порядок исполнения расчетных документов и иные вопросы, связанные с расчетами, остаются за его рамками. Это относится и к расчетам по операциям с банковскими картами, не урегулированным действующим законодательством и включающим такие специфические вопросы, как, например, блокировка карты.

Следует отметить, что, наличие «расчетного» договора предусмотрено Положением. В соответствии с ним использование карты возможно на основании договора, заключенного с ее эмитентом для осуществления различных операций.

Относительно карточных расчетов термин «операция» может использоваться для обозначения действий клиента, либо действий финансовых организаций и других участников платежной системы по исполнению распоряжений держателя карты. Конкретики по поводу того, чьи и какие именно действия считаются операций, совершенной с использованием банковской карты нет ни в банковской практике, нет ни в законе.

Согласно пунктам 1.12, 2.2, 2.5 Положения № 266-П операции осуществляются клиентом банка с использованием банковской карты, такие как:

– получение наличных денежных средств;

– оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности);

– оплата расходов, связанных с деятельностью юридического лица или индивидуального предпринимателя;

– иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничения) на их совершение, или в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

Иными операциями, осуществление которых возможно с использованием платежной карты, на практике являются, внесение наличных денежных средств и безналичный перевод денежных средств.

Но такое определение термина «операция» не согласуется с положениями других нормативных актов, регулирующих расчеты с использованием платежных карт.

В соответствии со статьей 848 ГК операция — это действие банка во исполнение обязательств по договору банковского счета.

Согласно мнению Крыловой О. В., банковские расчетные операции являются гражданско-правовыми сделками, главным образом, договорами. [11]

Поскольку под использованием карты следует понимать в первую очередь составление расчетных документов, то договор, на основании которого она используется, включает элементы договора на осуществление расчетов.

Таким образом договор об эмиссии и обслуживания расчетной карты является смешанным договором.

Он содержит элементы договора банковского счета и договора о передаче во владение и пользование расчетной карты. Если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора, к отношениям сторон, связанным с открытием счета и совершением операций по счету, будут применяться правила главы 45 ГК 206, а к отношениям, возникающим по поводу передачи банковской карты и ее дальнейшего использования правила глав 34 или 36 ГК (п. 3 ст. 421 ГК).

Таким образом договора об эмиссии расчетной карты во многом аналогична характеристике договора банковского счета. В то же время использование карты для удостоверения прав по договору и передачи распоряжений о переводе средств обуславливает особенности всех элементов договора. Между банком и клиентом складываются отношения по поводу использования карты, которые не охватываются содержанием договора банковского счета.

Также ключевую роль при расчетах играют платежные системы. Согласно п.20 ст. 3 ФЗ № 161 «О национальной платежной системе», платежная система — совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств. [4]

Главная особенность законодательного регулирования заключается в том, что системно и социально значимые платежные системы (такие как «Мир», «Mastercard» и «Visa») действуют не только на основании ФЗ № 161, но и на основе своих положений и правил [7; 8].

Если правила будут противоречить существу банковского договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут. Такая конструкция позволяет решить отдельные правовые проблемы, связанные с регулированием отношений по договору на выдачу и обслуживание банковской карты.

Из-за отсутствия комплексного законодательного регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт на уровне Гражданского Кодекса РФ или специального закона, особое значение приобрели локальные акты кредитных организаций, занятых выпуском (эмиссией), а также распространением или эквайрингом платежных карт, и регулирование отношений по поводу карт «смещено» в договорную сферу.

Кредитные организации утверждают внутренние документы по вопросам выдачи, использования и обслуживания банковских карт (далее по тексту — Правила). Обычно они именуются «Правилами комплексного банковского обслуживания», «Правилами выпуска и обслуживания банковских карт», «Правилами предоставления и использования банковских карт», «Условиями предоставления и использования платежных карт» и др.

Предлагаем осуществить решение описанной проблемы посредством нормативного закрепления комплексного правила об эмиссии и обслуживании банковских карт. Правило должно устанавливать место договора банковского счета и договора обслуживания банковской карты в качестве составных частей смешанного договора выдачи банковской карты. Таким образом, предлагается применять правила о первом договоре ко второму и последующих договорах взаимосвязанным с первым, если это не противоречит его существу или соглашению сторон.

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): от 30.11.1994 г. № 51- ФЗ (ред. от 16.12.2019).
2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022).
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 (ред. от 27.12.2019) — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
4. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019). — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
5. Письмо Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт».). — Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»
6. Статистический бюллетень Банка России № 1 2022г — Интернет-ресурс URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/39755/Bbs2201r.pdf
7. Правила платежной системы «Мастеркард» в России. Редакция № 6 [Электронный ресурс] // Платежная система «Мастеркард» — [Сайт]. — URL: https://www.mastercard.ru/ru-ru/about-mastercard/what-we-do/rulesfees.html
8. Правила платежной системы Виза по осуществлению операций на территории Российской Федерации // Платежная система Виза — [Сайт]. — URL: https://www.visa.com.ru/visaeverywhere/about-visa/legislation.html
9. Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк // Сбербанк– [Сайт]. URL:https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/udbo_23_06_2020.pdf
10. Гурова Елена Дмитриевна, Чекмарёв Геннадий Федорович Некоторые проблемы правового регулирования заключения договора банковского счета с юридическими лицами // Вестник МИЭП. 2016. № 3 (24). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nekotorye-problemy-pravovogo-regulirovaniya-zaklyucheniya-dogovora-bankovskogo-scheta-s-yuridicheskimi-litsami-1
11. Крылова О.В Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия// электронная библиотека диссертаций — URL https://www.dissercat.com/content/sistemy-beznalichnykh-raschetov-s-ispolzovaniem-platezhnykh-kart-mirovoi-opyt-i-rossiya