Платежную систему с экономической точки зрения можно рассматривать как смешанное благо, включающее в себя свойства и частного, и общественного блага, равный доступ к которому должны иметь все экономические агенты. Опыт зарубежных платежных систем показывает, что платежные услуги должны носить возмездный характер, но эта возмездность не может быть полной, поскольку сумма затрат на создание современных платежных систем настолько велика, что включение их в полном объеме в стоимость платежных услуг лишает целые группы экономических агентов возможности пользоваться данными услугами. [1, с.34]
В настоящее время рост рынка банковских платежных карт в России быстро набирает обороты, поскольку российские банки хотят как можно активнее развивать бизнес в отношении инновационных форм обслуживании. Банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.
С момента формирования национального карточного рынка активную работу по развитию собственного карточного бизнеса проводит крупнейший банк России — Сбербанк. Учитывая лидирующие позиции этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии надежности и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших достижений техники, можно сказать, что именно этот финансовый институт постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России. Сбербанк РФ в короткие сроки прошел основные этапы развития своих карточных программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилетия.
Развитие карточной индустрии обеспечивает прирост налоговых поступлений, повышение прозрачности финансовых операций. Ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков. Существенное снижение издержек, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, так же во многом способствуют активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.
Пластиковая карта — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все пластиковые карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной. [2]
Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных (ПВН). Их также иногда называют кредитными картами или кредитками, но это обобщенное название не соответствует действительности, так как карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми.
Тип карты, кредитная или дебетовая, определяется счетом, к которому она прикреплена, или который является для карты основным. Карта может быть прикреплена сразу к нескольким счетам (такие карты называют мультивалютными) и, наоборот, к одному счету может быть прикреплено несколько карт. Некоторые кредитные организации дают возможность своим клиентам заменять основной счет карты другим своим карточным счетом, открытым в том же банке.
Предоплаченные карты не предполагают наличие счета. Чаще всего они используются в качестве подарочных, или как альтернатива дорожным чекам. Такие карты не требуют при выпуске обязательной идентификации владельца и могут использоваться анонимно.
В России наибольшее распространение имеют карты международных платежных систем Visa и MasterCard. Карта является собственностью банка-эмитента. Клиент — держатель карты обязан вернуть ее в кредитную организацию по первому требованию. Стандартная карта изготавливается из пластика (ширина — 86 мм, высота — 54 мм, толщина — 0,76 мм) и оснащается носителем информации — магнитной полосой. В настоящее время в России существуют также карты смикропроцессором, с технологией PayPass и с транспортным приложением.
Карта может быть выпущена как на материальном носителе, так и в электронном виде (виртуальная карта).
На лицевой стороне карты может быть нанесено какое-либо изображение. В обязательном порядке на карте присутствуют ее номер и срок действия. Если карта выпущена на материальном носителе, то на нее также наносится название банка, логотип платежной системы и имя держателя (не всегда). На обратной стороне находятся магнитная полоса и бумажная полоса для подписи держателя. На картах некоторых категорий указывается код CVV2 или CVC2.
Банковская карта может одновременно использовать ряд технологий и работать сразу в нескольких платежных системах. Например, на карте нанесен логотип платежных систем MasterCard и Cirrus, или, карта обладает магнитной полосой, чипом и оснащена технологией PayPass.
Зарплатная карта — банковская карта, предназначенная для выплаты заработной платы и других денежных начислений (премий, командировочных, материальной помощи и т. д.) сотруднику организацией, заключившей договор на обслуживание с банком в рамках зарплатного проекта. [2]
Как правило, для зачисления заработной платы выпускаются дебетовые карты, но многие банки устанавливают к ним лимит овердрафта. Он может составлять две и более зарплаты. Вместе с зарплатной картой сотрудник может получить бесплатный доступ к системе дистанционного обслуживания банка (интернет-банк), при помощи которой будет отслеживать состояние счета карты и совершать разнообразные платежи в любое время, не выходя из дома или офиса.
Функциональные возможности зарплатных карт такие же, как и у обычных дебетовых или дебетовых с разрешеннымовердрафтом. Каких-либо ограничений при использовании зарплатных банковских карт не устанавливается. Сотрудник имеет право отказаться получать зарплату на карту. Для этого ему на работе необходимо написать соответствующее заявление. Это не будет нарушением трудовой дисциплины. При увольнении банк вправе потребовать сдать карту, но, написав соответствующее заявление, сотрудник может продолжить пользоваться ею, только расходы на ее обслуживание он будет нести сам. Ряд банков в таком случае автоматически переводят карту на новый тарифный план. Лимит овердрафта по ней отключается.
Итак, банковская пластиковая карта — термин обобщающий, и означает он все виды платежных карт, различающихся, как по названию и набору оказываемых с их помощью услуг, так по техническим возможностям. Для рассмотрения сущности карт необходимо провести их четкую классификацию.
Классификация банковских карточек по способу расчета:
- кредитные
- расчетная (дебетовая) карта
- предоплаченная карта
Кредитная карточка предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Все операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. [2]
Дебетовая карточка предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом, суммы денежных средств (расходного лимита). Расчеты, осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Предоплаченная карта — предназначена для совершения ее держателем — физическим лицом, операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, за счет денежных средств, предоставленных держателем — физическим лицом; или денежных средств, поступивших в кредитную организацию — эмитенту, в пользу держателя — физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем — физическим лицом и кредитной организацией — эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя — физического лица к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Универсальная электронная карта (УЭК) — российская пластиковая карта, объединяющая в себе идентификационное и платёжное средство.
УЭК позволяет дистанционно заказать, оплатить и получить государственные услуги, заменяет множество документов, в том числе медицинский полис и страховое пенсионное свидетельство, объединяя на одной карте одновременно идентификационную карту, электронный кошелёк, банковскую карту, электронную подпись, проездной билет и другие возможности.
Карта выдаётся гражданам России бесплатно по личному заявлению. Использование карты и подключенного к ней банковского счета бесплатно. Срок действия универсальной электронной карты — 5 лет.
Основные характеристики универсальной электронной карты:
- Универсальная электронная карта (УЭК) является собственностью субъекта РФ;
- По размерам сопоставима с обычной банковской пластиковой картой;
- Допускает контактное и бесконтактное использование;
- Имеет встроенный микрочип для хранения данных и электронных приложений (идентификационное, банковское, региональное, муниципальное, личные данные пользователя и другие);
- Предоставляет больше возможностей по сравнению с обычными документами и банковскими картами;
- УЭК позволит Вам удаленно получать услуги, которые раньше предоставлялись только при личной явке.
Согласно положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых, с их использованием. По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией — эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
(в ред. Указания Банка России от 21.09.2006 N 1725-У) Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.
(п. 1.5 в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У). [6]
Исследование проблем применения пластиковых карт в России является особенно важным, а изучение мировой практики и дальнейшее развития рынка пластиковых карт в России принимают в настоящее время существенную значимость.
Развитие рынка банковских платежных карт сдерживает ряд насущных проблем. Увеличение процентной ставки. Многие банки увеличили процент за использование ссудными средствами на пластиковых картах. Информирование клиента об изменении процентной ставки. Многие банки, рассчитывая сэкономить, не отправляют по почте извещение держателю карты об изменениях процентной ставки. А просто перешли на SMS-информирование об изменениях условий по картам. Или же информируют клиента через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда». [4]
Основная проблема эмитентов пластиковых карт — приручить россиян пользоваться карточкой для оплаты за товары и услуги. На решение этой задачи потребуется несколько лет. Предусмотрительный российский потребитель не может оценить по достоинству все преимущества пластиковых карт.
Нежелание многих россиян пользоваться карточкой для оплаты за товары и услуги сегодня является главной проблемой для банков и платежных систем. Они настойчиво ищут, как бы простимулировать владельцев карт меньше пользоваться банкоматами. И стали предлагать разные виды банковских карт, таких как:
- транспортная банковская карта — проезд в метро, электричке и троллейбусе. Порядок оформления и покупки проездного документа при помощи банковской карты осуществляется так же, как и оплата за покупки банковской картой в магазине. Как доказательство совершенной операции пассажиру выдается кассовый чек;
- карты для студентов, для перечисления стипендий, имеются скидки на кредит;
- социальная карта для пенсионеров, с фотографией держателя, с указанием его имени, фамилии и отчества, с содержанием социального дисконта на лекарства и оплату товаров и услуг, электронный проездной билет;
- мобильный банк с сим-картой. Мобильный банк — это дополнительная функция SIM-карты, дает возможность получить доступ к денежным средствам на банковском счете с мобильного телефона.
В отношении обслуживания пластиковых банковских карточек, то в России с этим имеются серьезные проблемы. Около 3 млн. предприятий торговли и сервиса оборудованы электронными терминалами и могут осуществлять оплату по карточке. Одна из причин малой численности владельцев карт в России — это неразвитость технической инфраструктуры по обслуживанию банковских карт. [5]
На текущем этапе развития карточного платежного оборота необходимо отметить важную тенденцию, связанную с расширением и увеличение числа заинтересованных сторон. Это поясняется более широким применением платежных карт в обороте и все увеличивающейся универсальностью продукта. В настоящее время платежной картой можно осуществлять платежи в бюджет, управлять инвестиционными счетами и т. п. Для участия в долевых фондах или при осуществлении социальных программ с применением платежных карт необходимы расширенные консультации с заинтересованными сторонами, направленные на минимизацию будущих ошибок.
Факторами, тормозящими развитие рынка безналичных платежей с помощью банковских карт, являются: не достаточное развитие инфраструктуры; психологические барьеры, связанные с мнением о низком уровне безопасности платежных карт; рост мошенничества; отсутствие полноценной государственной политики в отношении рынка платежных карт и электронных платежей и систем. [1]
Литература:
1. Латышева, Н. В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья / Н. В. Латышева // Финансы и кредит. — 2012. — № 12. — С. 14–1
2. Виды пластиковых карт: [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cardprom.ru.
3. Кредиты и кредитные карты. [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.credcard.ru информационный сайт о кредитных картах в России.
4. Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения// Банки и технологии, 2013-№ 2, с.28.
5. Иванов Н. В. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2012. — № 3. — с.13.
6. Консультант плюс [Электронный ресурс]. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_145266/
