Банковским картам, которые являются одним из основных продуктов финансовых организаций, последними с целью привлечения и удержания клиентов уделяется особое внимание в направлении их развития и совершенствования. В результате на финансовом рынке существует огромный выбор карт разных категорий и назначений. Рассмотрим существующую классификацию банковских карт.
Первым критерием классификации карт необходимо выделить сферу их обращения: виртуальные карты (используются исключительно для совершения расчетов в виртуальном мире), карты реального мира (расчеты совершаются в мире реальных товаров и услуг) и универсальные карты (предназначены для расчетов как в виртуальном, так и в реальном мире).
По территории охвата карты подразделяются на: локальные карты, которые выпущены для конкретных организаций (мероприятий) и для расчетов по определенному назначению; национальные карты, расчеты которыми совершаются на территории определенной страны; международные карты — расчеты не зависят от территории их инициирования.
В зависимости от платежной системы выделяют карты Visa; карты MasterCard; карты МИР и др.
От характера размещаемых средств на карте последние могут быть кредитными (возможно предоставление кредитного лимита), дебетовыми (предназначены для хранения только личных средств клиента) и предоплаченными (на карте хранятся единицы учета определенной системы, которые предоставляются клиенту взамен на законные деньги).
В зависимости от назначения карты выдаются клиентам а) как личные для личного пользования, поэтому клиент может получить карту, максимально удовлетворяющую его потребности, б) как зарплатные, которые выпускаются в рамках зарплатных проектов, в) как корпоративные — карты, используемые сотрудниками организаций для совершения расчетов, непосредственно связанные с деятельностью организации.
В зависимости от способа выпуска карты их можно подразделить на
– заказываемые — клиент изъявляет желание о выпуске карты до того, как она будет эмитирована (предоставляет заявление в банк);
– предвыпущенные — карты, выпуск которой инициируется кредитной организацией, т. е. до написания клиентом заявления на ее получение.
В зависимости от наличия идентификационных признаков на носителе карты выделяют:
– эмбоссированные карты — на карте размещена информация о личных данных ее держателя (выбита);
– неэмбоссированные — на карте отсутствуют идентификационные признаки держателя, и информация нанесена печатным способом (ограничены срок действия и круг операций).
В зависимости от статуса карты банк предлагает следующие ее виды: простые; Classic; Gold; Platinum.
По времени действия карты могут быть ограниченными (установлен определенный период, в течение которого с картой можно работать) или бессрочными (карты выдаются их держателям на неопределенный период времени, при этом отметим, что сегодня с целью обязательного обновления информации о клиентах карты выдаются на три года, после чего они перевыпускаются автоматически).
В зависимости от материально-вещественной формы носителя карты существуют следующие их разновидности:
– пластиковые карты — носителем является пластик;
– виртуальные — носителем является техническое устройство;
– товарные — носителем является товар (браслеты, часы и т. д.).
От способа взаимодействия карты со считывающим устройством выделяют карты контактного и бесконтактного взаимодействия (в последнем случае карты должны поддерживать технологии PayPass, Pay Wave, NFС).
Одним из основных критериев классификации карт является количество валют, которыми можно совершать расчеты:
– одновалютные карты — карта предоставляет доступ к одному счету (одной валюте);
– мультивалютные карты — карты предоставляет доступ к нескольким счетам в разных валютах.
В зависимости от режима карты выделяют:
– основные — к карте открывается основной банковский счет;
– дополнительные — карты, открытые к счету основной карты (возможно установление ограничений держателем основной карты, при этом дополнительная карта может быть выдана лицу, отличному от держателя основной карты по заявлению последнего; держатель дополнительной карты не может получать информацию по основной карте).
В зависимости от вида защиты материального носителя карты от механического воздействия существуют ламинированные карты (покрытием является специальная прозрачная пленка высокой прочности, которая защищает нанесенное изображение) и лакированные карты (покрытие — это специальный УФ-отверждаемый лак).
В зависимости от способа записи данных существуют следующие виды карт [3]:
– карты с магнитной полосой — запись информации выполняется путём намагничивания крошечных частиц, находящихся на поверхности полоски и содержащих железо (магнитный материал), при этом чтение информации выполняется путем проведения полосы по магнитной головке;
– карты, со встроенной микросхемой (чипом) — такая карта имеет встроенную микросхему, которая использует электромагнитный сигнал для обеспечения обмена между картой и считывателем.
В зависимости от предоставляемых функций выделяют расчетно-платежные карты (используются только для совершения расчетов и платежей) и универсальные (карты, совмещающие в себе одновременно несколько функций: инструмент безналичных расчетов, пропуск, проездной, электронная подпись и т. д.).
В зависимости от возможности взаимодействия с организациями, отличными от эмитента карты могут быть открытыми, т. е. возможно совершение операций с их участием в офисах и банкоматах без комиссии, удерживаемой финансовыми организациям, отличными от эмитента, либо закрытыми, обслуживание которых осуществляется только в офисе и устройствах эмитента.
Отметим, что несмотря на сложную схему расчетов, совершаемых банковскими картами [1], количество и объем их ежегодно возрастает [2]. Сегодня кредитные организации предлагают клиентам широкий выбор банковских карт, способных удовлетворить потребности участников расчетно-платежных операций. Однако с целью сохранения и расширения клиентской базы финансовые организации продолжают работать над совершенствованием и развитием данного вида продуктов, а государство заинтересовано в этом с целью укрепления национальной платежной системы и обеспечения национальной безопасности.
Литературы:
- Дюдикова, Е. И. Формы и инструменты безналичного расчета // Вопросы экономики и управления. 2016. № 5(07). С. 95–103.
- Статистика национальной платежной системы. [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=psrf.
- Юржик П. Платежные карты. Энциклопедия 1870–2006. Москва: Альпина Бизнес Букс, 2007. 304 с.
