В статье проанализированы основные проблемы и направления развития национальной платежной системы России на современном этапе. Анализируется влияние международных санкций на национальную платежную систему России, а также возможные пути обеспечения стабильности и безопасности ее функционирования в современных условиях.
Ключевые слова: платежная инфраструктура, национальная платежная система, развитие, система «Мир», санкции.
В экономике каждого государства большое значение имеют вопросы безопасности и эффективности безналичных расчетов, которые сегодня занимают наибольший вес в структуре денежного оборота большинства экономик. Если страна не имеет собственной платежной системы, она вынуждена использовать платежные системы других стран, что делает ее зависимой и уязвимой. Для обеспечения безопасности платежных операций и финансов важно сохранять независимость в этой сфере и создавать собственную платежную инфраструктуру. Актуальность данной темы на данный момент возросла в несколько раз, из-за того, что национальная платежная система нашей страны проходит проверку на прочность, так как ей приходится выдерживать многочисленные внешние санкции.
В настоящее время развитие национальной платежной системы, обеспечение ее независимости, эффективности и безопасности, несмотря на сложные политические и экономические условия, является одной из важнейших задач для успешного развития экономики нашей страны.
Платежные системы относятся к числу наиболее технологически зависимых субъектов. Оперативность обработки информации о платежах и скорость проведения платежно-расчетных операций, бесперебойность расчетов являются одной из важнейших характеристик любой платежной системы. Эти параметры имеют особое значение в условиях единой национальной платежной системы, предназначенной для обеспечения осуществления платежно-расчетных операций в условиях, когда участниками расчетов являются участники разных платежных систем.
Инфраструктура национальной платежной системы обеспечивает решение задачи повышения надежности и качества платежных услуг и скорости денежных переводов, в том числе путем обеспечения эффективного взаимодействия банковских и небанковских платежных систем, а также внедрение новых инструментов во все сферы экономической и социальной жизни [4].
В связи с введением санкций с 2014 года со стороны крупнейших международных платежных систем и усилением политического и экономического давления со стороны недружественных стран Центральный банк Российской Федерации создал Национальную систему платежных карт, что позволило обеспечить независимость и платежный суверенитет страны.
Позже на базе Национальной системы платежных карт были созданы платежные карты «Мир», а также система «Сервис срочных переводов», осуществляющая платежи онлайн [3].
Стоит отметить, что подобные сервисы в настоящее время запускаются во многих странах мира, обычно инициаторами выступают центральные банки. Системы быстрых переводов помогают увеличить скорость платежей внутри этих стран, делая их намного безопаснее, удобнее и дешевле.
Следует отметить, что важной тенденцией развития национальной платежной системы является процесс цифровизации, который предполагает постепенный переход к использованию технологий дистанционных переводов и т. п.
Технологии дистанционных переводов и платежей, не требующие физического присутствия и присутствия учреждения, что требует значительных вложений и зачастую выходит за рамки возможностей небольших финансовых учреждений.
Рост также наблюдается в сервисе несрочных платежей, почти в два раза. Количество платежей через экспресс-сервис также увеличилось в 2,5 раза переводы. Это связано с тем, что в связи с пандемией COVID-19 банки расширили предложение платежных услуг для населения и бизнеса, уделяя особое внимание развитию цифровых технологий [5].
Для развития национальной платежной системы существенным шагом вперед станет введение национальной цифровой валюты — цифрового рубля. Под цифровым рублем следует понимать одну из форм российской национальной валюты, предназначенную для выпуска Центральным банком Российской Федерации и призванную стать дополнением к имеющимся в России формам денег (наличным и безналичным).
В то же время страна находится под огромным давлением извне в виде многочисленных санкций, которые не могли не сказаться на стабильности и безопасности национальной платежной системы. Введенные санкции коснулись различных отраслей, прежде всего военно-промышленного комплекса, космоса, нефти и газа, безопасности, авиа- и судостроения, интернет-торговли и т. д. Был ограничен доступ к социальным сетям, заблокирован доступ к некоторым приложениям и информационным ресурсам, а также введены ограничения на операции по ввозу и вывозу товаров определенной категории, закупке российского сырья и т. д.
В финансовом секторе в результате введенных санкций были заморожены российские активы за рубежом, запрещена деятельность некоторых банков, ограничения со стороны международных платежных систем, процессы вывода акций, расторжение договоров, отзыв патентов и лицензий, отключение некоторых банков от системы SWIFT и т. д.
Следует отметить, что наличные системы становятся все более дорогими и невыгодными по сравнению с безналичными деньгами. Так, в России почти 20 % стоимости каждого рубля тратится на поддержание собственного оборота. Развитие информационных технологий позволит снизить затраты на расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию, обмен старых денежных единиц и выпуск новых денежных знаков, что положительно скажется на организации денежного обращения.
Однако, с другой стороны, безналичные или электронные системы денежного обращения ведут и к другим экономическим проблемам, например, в отношении контроля над денежными средствами и обеспечение безопасности как отдельного участника таких систем, так и крупных организаций и даже государственных структур.
Данный уровень платежных систем ставит ряд задач от программно-аппаратных до разработки совершенно новых видов защиты информации и перестройки работы всех значимых экономических структур.
Поэтому необходимо разработать методологическую базу по вопросу о платежных системах, а также разработать новые понятия и определения с учетом современных изменений в экономике и перспектив инновационных внедрений в этой области.
Согласно Стратегии развития национальной платежной системы на 2021–2023 годы ключевые планы, касающиеся совершенствования национальной платежной инфраструктуры, связаны с:
— платежной системой Банка России;
— системой быстрых платежей;
— национальной системой платежных карт и платежной системой «Мир»;
— системой передачи финансовых сообщений [1].
Для поддержания конкуренции на платежном рынке планируется обеспечить доступ к услугам платежной системы Банка России не только банкам, но и небанковским поставщикам платежных услуг. А для развития трансграничных платежей в национальной валюте, поддержки экспорта платежных услуг и усиления роли российского рубля — предоставить банкам возможность организовать доступ к услугам платежной системы Банка России стран ЕАЭС и иные организации — нерезиденты Российской Федерации. Это, в свою очередь, требует совершенствования методов обеспечения информационной безопасности [2].
Уже сегодня можно сказать, что создание национальной платежной системы на базе собственной национальной платежной инфраструктуры было правильным стратегическим решением для обеспечения национальной безопасности страны и платежного суверенитета. Карты «Мир» активно завоевывают платежное пространство внутри страны, постепенно вытесняя карты международных платежных систем. Центральный банк Российской Федерации принимает все необходимые меры для безопасного функционирования национальной платежной системы.
До сих пор нерешенной проблемой остается недостаточное обеспечение необходимой инфраструктурой отдаленных регионов нашей страны. В ближайшее время эта проблема будет решена, в том числе, благодаря развитию сервиса «Система быстрых платежей» для граждан и бизнеса, а также внедрению цифрового рубля.
На сегодняшний день Россия находится в периоде непрерывного и динамичного развития, и очень важно, чтобы государство эффективно справлялось с проблемами и реагировало на замечания граждан, чтобы российская национальная платежная система могла сравняться с мировыми платежными системами.
Литература:
1. Консультант Плюс: «Стратегия развития национальной платежной системы на 2021–2023 годы» (утв. Банком России) [Электронный ресурс] URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_382148/ (Дата обращения: 07.06.2023)
2. Гарант.ру: Электронные платежные счета, мобильное приложение СБПэй, платформа цифрового рубля, переносимый банковский счет и другие планы по развитию национальной платежной системы [Электронный ресурс] URL: https://www.garant.ru/article/1458903/ (Дата обращения: 07.06.2023)
3. Ерёмичева, В. А. Проблемы функционирования платежных систем в России / В. А. Ерёмичева. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2022. — № 17 (412). — С. 95–99. — URL: https://moluch.ru/archive/412/90957/ (дата обращения: 07.06.2023).
4. Кривошапова С. В.: Проблемы и перспективы развития региональной платежной инфраструктуры / Фундаментальные исследования. — 2022. — № 7 — С. 57–63 [Электронный ресурс] URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=43284 (Дата обращения: 07.06.2023)
5. Синиченко О.А: Особенности развития национальной платежной системы РФ / Научное обозрение. Экономические науки. — 2021. — № 3 — С. 23–27 [Электронный ресурс] URL: https://science-economy.ru/ru/article/view?id=1084 (Дата обращения: 07.06.2023)
