Национальная платежная система является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики России, посредством которой формируется общий денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Развитие надежной и эффективной национальной платежной системы имеет большое значение для России при выходе на мировую арену.
Ключевые слова: национальная платежная система, стратегия развития, карта, международная платежная система.
The national payment system is one of the key components of the financial infrastructure of the Russian economy, through which the general monetary demand in the economy is formed, public confidence in the national currency as a means of payment is maintained, and monetary policy is implemented. The development of a reliable and efficient national payment system is of great importance for Russia when entering the world stage.
Keywords: national payment system, development strategy, card, international payment system.
Создание единой системы национальных платежей требует не только вливаний финансовых средств, но и пересмотра правовой базы, которая регулируют данную сферу, потому как от правового регулирование зависит безопасность как физических, так и юридических лиц, то есть страны в общем и также решает вопрос о конкурентоспособности страны на мировом уровне.
На сегодняшний день происходит развитие в системе банковской сферы, которое связано с развитием технологий, а также необходимостью введения новых методов повышения эффективности и востребованности банковских услуг для всех слоев населения страны и юридических лиц.
Стоит отметить, что такой инструмент как банковские карты может быть способным оптимизировать затраты и улучшить результат при работе кредитных организаций с розничными клиентами. Рынок платежных карт на сегодняшний день можно определить, как одним из самых перспективных направлений развития банковского бизнеса в России.
Формирование рынка платежных карт это прежде всего расширение доступности платежных услуг населению страны, позволяет минимизировать наличные расчеты [3].
Кроме того, можно отметить, универсальность платежных карт, что позволяет решать различные задачи в важных сферах: бюджетной и социальной.
В современном мире именно платежные карты приобрели и приобретают все шире массовый характер применения, так как достаточно эффективны и выгодны к применению.
Рассматривая историю создания российской национальной платежной системы отметим, что первые попытки были предприняты в начале 90-х годов, в частности: первая российская система — STB Card была создана в 1993 г.
В 1993 г. развитие получили еще несколько платежных систем, такие как Union Card, «Золотая Корона» и проект Сбербанка «Сберкарта».
Модернизация и внедрение инноваций в банковскую систему происходит достаточно давно, все это связано с тем, что кредитные организации после внедрения платежных карт начали активно расширять спектр услуг, то есть запросы клиентов были поставлены на первое место, это было связано, во-первых, с повышением конкурентоспособности на рынке банковских услуг, а во-вторых, улучшение сервиса обслуживания клиентов, поэтому банки создали свою платежную систему.
Но, в связи с тем, что это было новое направление в свое время, то банки, выпуская платежные карты не могли использоваться в других банках, они получили название локальные и перед банками впоследствии встал вопрос о изменении данного вида обслуживания. Конечно, на это потребовалось время.
В целях поддержания и повышения спроса на платежные карты, банки пытались формировать свои терминальные и банкоматные сети, а также становились членами международных платежных систем: Visa и MasterCard, посредством чего привлекали к себе наиболее богатых клиентов, которые выезжают за рубеж.
Кроме того, стоит заметить, что такие финансовые институты как банки стремились расширять свою инфраструктуру обслуживания карт посредством привлечения в свои платежные системы других кредитных организаций. Как следствие данной политики — конкурентная борьба вскрывала сильнейшие банки на рынке платежных карт, которые став лидерами в своих регионах, стали претендовать в своих интересах на всемирные масштабы [3].
Данные попытки являлись лишь частной инициативой отдельных банков и не носили централизованного характера. Также сложностью являлось отсутствие нормативной базы в Российской Федерации, которая способна регулировать аналогичную деятельность.
В ситуации, когда каждый банк принимал к обслуживанию только свои карты и не воспринимал карты других платежных систем их разнообразие несовместимых между собой локальных систем платежных карт создавало сложности для населения.
Сходный пример банковской конкуренции на рынке платежных карт препятствовал консолидации банковского сообщества для построения национальной системы платежных карт — НСПК.
Международные платежные системы Visa и MasterCard в то же самое время не были достаточно сильны и не имели существенной роли на рынке платежных карт России.
Правительство в 2000 г. снова вернулось к идее создания национальной платежной системы. В частности, к идее создания единой национальной карты на основе «Сбербанка».
Тем не менее проект подвергает массовой критике со стороны других банков, которые не хотели, чтобы Единой платежной системой был Сбербанк. Кроме того, существуют и финансовые проблемы, и как следствие власти решают, что работать с Visa и MasterCard дешевле, чем создать собственную систему.
Но на фоне ослабления позиций российских платежных систем в течение первого десятилетие 21 века, можно увидеть, что Visa и MasterCard полностью поделили рынок.
Финансовый кризис 2008 г. ударил достаточно сильно на экономику страны, затронув при этом и банковскую систему, но тем не менее возник вопрос о создании НПС.
Правительством РФ был разработан и утвержден в дальнейшем Закон «О национальной платежной системе» [1], где основным пунктом было закреплено запрещение о проведении российских банковских операций за рубежом, это объяснялось причиной утечки капитала за рубеж.
MasterCard и Visa должны были реализовывать операции через операционные и клиринговые центры, расположенные на территории России или отказываться от работы на этом рынке в случае принятия закона.
В 2002 г. в России была принята целевая программа «Электронная Россия (2002–2010гг)», но в связи с появившейся проблемой были внесены коррективы, которое на законодательном уровне было утверждено Постановление Правительства РФ, в данном постановлении было утверждено направление по внедрению универсальной электронной карты, которая предполагала и возможность производить платежи, также карты предусматривали возможность получить гражданам доступ к личным банковским счетам, к счетам организаций, возможность проведения банковских расчетов, используя операторов национальной платежной систем [2].
В 2013 г. в «Стратегии развития национальной платежной системы», Банк России выступил с предложением о организации и применении новой услуги, как использование единичного платежного пространства (ЕРПП) в России, с дальнейшим расширением на территории других государств — членов ЕЭП, ЕврАзЭС и СНГ, с дальнейшей интеграцией в ЕС, это предложение послужило для России расширением возможностей по переводу денежных средств в национальных валютах стран, которые входили в ЕРПП, здесь уже не надо было учитывать местоположение операторов [6].
Для эффективной деятельности национальных платежных систем необходимо было определить операторов, которые могли бы работать в данном направлении, поэтому к началу 2013 г. ЦБ РФ составил реестр операторов, в который вошли все возможные системы, зарекомендовавшие себя как надёжные и активно развивающиеся. Это были Contact, Visa, Золотая Корона, MasterCard, платежная система ВТБ, платежная система Сбербанк.
Введение в начале 2014 г. западными странами санкций, направленных против России можно определить, как поворотный момент.
Далее в ноябре 2014 г. была произведена временная блокировка международными платежными системами Visa и MasterCard операций по картам отдельных российских банков, таких как ОАО «Акционерный банк «Россия», ОАО «Собинбанк», ОАО «ИнвестКапиталБанк», ОАО «СМП Банк».
Держатели данных платежных карт в данной ситуации фактически являются пострадавшими. Для клиентов показанных выше банков оказались заблокированными онлайн-платежи и расчеты в магазинах, лица, выехавшие за границу, не смогли произвести никакие финансовые операции с банковскими картами.
Международные платежные системы Visa, зарегистрированная в России как ООО «Платежная система «Виза», и MasterCard, в России представлена ООО «МастерКард», представлены в Российской Федерации юридическими лицами, зарегистрированными в российском правовом поле, но операционные центры платежных систем до последнего времени располагались за рубежом:
– Visa — в городе Вилмингтон, штат Делавэр, США;
– MasterCard — в городе Ватерлоо, Бельгия, и подчинялись праву государства местонахождения.
Вышеописанная ситуация не могла позитивно повлиять на состояние финансовых отношений в России.
В 2014 г. Российская Федерация аннексировала полуостров Крым, что послужило введением санкций со стороны других государств в отношении РФ.
В декабре 2016 г. США ввели санкции против РФ, затронувшие национальную платежную систему, в частности прекращение работы платежной системы Visa в Крыму.
Вслед за Visa на полуострове перестала работать и платежная система MasterCard [4].
В марте 2014 г. Visa и MasterCard разблокировали платежные карты ОАО «ИнвестКапиталБанк» и ОАО «СМП Банк», однако 29 апреля 2014 г., после расширения санкционного списка США, Visa и MasterCard прекратили обслуживание указанных кредитных организаций в полном объеме [7].
В результате, в 2014 г, было принято решение о создании национальной системы платежных карт для обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.
Указом президента РФ на основании федерального закона № 161-ФЗ от 11.06.2011 «О национальной платежной системе» было создано акционерное общество «Национальная система платежных карт».
На основе данного закона, 100 % акций на момент создания акционерного общества «Национальная система платежных карт» принадлежала Банку России, который по своему статусу имел право принимать участие в управлении обществом и также определять правила и требования по работе НСПК.
Проведя анализ предпосылок формирования национальной системы платежных карт, необходимо отметить, что в данный момент времени можно говорить об ее острой необходимости и о наибольшей заинтересованности со стороны государственного и банковского сектора, а кроме того, простых граждан, которые тоже заинтересованы в необходимости такой системы.
Литература:
- Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 (с изм. 20.07.2020) N 161-ФЗ// Собрании законодательства Российской Федерации от 4 июля 2011 г. N 27 ст. 3872,
- О внесении изменений в федеральную программу «Электронная Россия (2002–2010 гг.): постановление Правительства РФ от 9 июня 2010 г. № 403 // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2010. — № 25. — Ст. 3166.
- Петрова Е. О., Замяткин Д. А. Перспективы развития национальной системы платежных карт «МИР» // Инновационная наука. — 2020. — № 7. — С. 115–118.
- Платежная система: структура, управление, контроль /Под ред. Саммерса Б. Д. –МВФ, 2023. — 280 с.
- Попова Е. И. Драгуцан В. В. Современные цифровые деньги: преимущества и недостатки // Актуальные вопросы современной экономики 2023. № 6 с. 520–524.
- Стратегия развития национальной платежной системы // Вестник Банка России. — 2022. — № 19.
- Visa и MasterСard перестали обслуживать крымчан [Электронный ресурс]: Российская газета. — Москва, 2016. — Режим доступа: http://www.rg.ru/2014/12/26/reg-kfo/visa.html.
