Частное право не сможет эффективно функционировать без соблюдения публичных интересов в частноправовой сфере общественных отношений. Наличие в частноправовой сфере публично-правовых элементов отражает потребности существующих экономических отношений, сочетающих саморегуляцию российского рынка и государственное управление экономическими процессами [1; с. 65]. Это положение еще раз было подтверждено в случае создания национальной платежной системы.
Актуальность создания национальной системы пластиковых карт (НСПК) на государственном уровне возникла вновь, уже в 2014 году, в связи с приостановлением банковских операций по картам некоторых банков платежными системами Visa и MasterCard. В связи с этим, в марте 2014 года по инициативе Центрального Банка РФ были собраны участники рынка электронных платежей и карт, а также представители Министерства финансов РФ, чтобы обсудить будущее и возможные пути развития национальной платежной системы.
По результатам обсуждения были оглашены предварительные варианты дальнейшего хода событий. Так на первом этапе предлагается определить статус оператора НСПК как некоммерческой организации, расходы на создание распределить между Центральным Банком и участниками проекта, функцию расчетного центра Банк России возлагает на себя. Среди действующих платежных систем эмитентами платежных карт выступают — УЭК, Union Card и Золотая корона, но наиболее широкой инфраструктурой обладает платежная система УЭК. Поэтому одно из основных предложений в рамках проведенного обсуждения было задействовать платежное приложение УЭК — ПРО 100. Автор отмечает, что ПРО 100 это совместный проект ОАО «УЭК» и ОАО «Сбербанк России». Далее, чтобы национальная платежная система эффективно развивалась, Центральным Банком РФ предлагается перевести расчеты по заработным платам работников бюджетных учреждений, военнослужащих, госслужащих, государственных корпораций, а также и Банка России на карты НСПК. Таким образом, планируется, что через НСПК ежегодно будут проходить сотни миллиардов рублей.
Принятый нормативный акт направлен на решение проблемы бесперебойного обращения денежных средств на территории РФ, им создается национальная платежная система при участии Банка России, предусматривается создание расчетно-клирингового центра (оператора) НПС в форме ОАО, 100 % акций которого принадлежат Центральному банку РФ, с момента госрегистрации оператора, единственным его акционером в течение 2 лет, будет ЦБРФ. Некоторыми экспертами были выдвинуты опасения что: во-первых, вводя собственную систему платежей Россия исключает себя «из цивилизованного мира», и во-вторых данная система не «позволит обслуживать переводы за рубеж». Президент России В. В. Путин справедливо указал критикам на то, что: «В таких странах как Япония и Китай, эти системы работают, работают очень успешно. Они изначально начинались исключительно как национальные, замкнутые на свой рынок, на свою территорию, на свое население, а сейчас приобретают все большую популярность» [2].
Глава Центрального Банка РФ Э. Набиуллина подчеркнула, что, хотя новая система и будет опираться на российские разработки и технологии, «она будет совмещаться с «Visa» и «MasterCard», никто не говорит о том, что они будут каким-то образом запрещены для хождения в России, ни в коем случае. Мы предполагаем, что они останутся, но для внутренних расчетов будем создавать свою платежную систему» [2]. Зампредседателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Н. Журавлев подчеркнул важность создания национальной платежной системы и указал, что ее основной задачей является обеспечение бесперебойного перевода денежных средств, а так же эффективность доступность данного вида услуг. По его мнению: «принятый закон направлен на обеспечение финансового суверенитета России» [3].
В настоящий момент создана национальная платежная система «Мир», первые карты, которой выпущены в декабре 2015 г. На сегодняшний день участниками платежной системы «Мир» являются 140 банков, часть из них приступили к выпуску карт «Мир» и подключению своих устройств (банкоматов и терминалов) к их приему. Оператором платежной системы «Мир» является акционерное общество «Национальная система платежных карт» (НСПК). Задачи НСПК — обеспечение бесперебойности операций по картам международных платежных систем на территории России, построение и развитие российской системы платежных карт.
Внесенные в ФЗ№ -112 «О национальной платежной системе» изменения касаются вопросов создания НПС и ужесточают требования к иностранным платежным системам, работающим в России. Оператор Национальной системы платежных карт [далее: НСПК] имеет организационную форму ОАО, акции которого принадлежат в полном объеме Банку России. Долю в уставном капитале компании банк сможет продать только по истечении 2 лет с момента ее регистрации. В соответствии с нормами федерального закона операторы и участники НПС, расчетные центры и операторы услуг платежной инфраструктуры в одностороннем порядке не могут принимать решения о прекращении оказания услуг, которые необходимы для осуществления денежных переводов и работы банковских карт [4].
Новый закон серьезно ужесточает требования к работе тех платежных систем, которые пользуются зарубежными расчетно-клиринговыми центрами. Теперь, по новым правилам, начиная с1 июля 2014 года, они обязаны вносить на специальный счет Банка России каждый квартал обеспечительные взносы, размер которых должен составлять четверти среднедневного оборота.
Еще одним новшеством, стала возложенная на кредитные организации обязанность оповещать клиентов обо всех проведенных по их пластиковым картам операциях. Планируется создание базе НСПК появится центр по борьбе с киберугрозами, в задачи которого будет входить противодействие киберугрозам в сфере финансов, а так же обеспечение безопасности платежей, осуществляемых с использованием пластиковых карт. Все платежные системы, работающие на территории России (включая Visa и MasterCard), были обязаны Правительством РФ перевести свои внутренние расчеты в операционные и клиринговые центры НПС до 31 марта 2015 года, не сделавшие этого организации были вынуждены открыть в Банке России крупный гарантийный депозит. Согласно планам правительства к 2019 году Национальная платежная система выпустит 120 миллионов карт, которые обеспечат всех экономически активных россиян. Карты НСПК будут выдаваться всем россиянам, которые получают по безналичному расчету пенсии, социальные пособия, стипендии и другие бюджетные выплаты. Также банки будут оформлять карты НСПК людям, которым зарплата начисляется из бюджетных и внебюджетных фондов. Всего таких клиентов в российских банках около шестидесяти миллионов человек [5].
Планируется, что карта «Мир» получит максимальное распространение в России, также предусматривается выход карты за рубеж за счет ко-бейджинговых программ с международными платежными системами. Уже выпущены карты «Мир»-Maestro и «Мир»-JCB, подписано соглашение о выпуске ко-бейджинговых карт «Мир»-AmEx. Так, 4 Сентября 2016, в Шанхае было подписано соглашение о сотрудничестве между АО «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК»), оператором платежной системы «Мир», и UnionPay International Co. Ltd, в результате этого соглашения был решен вопрос о выпуске российскими банками ко-бейджинговых карт. Генеральный директор АО «НСПК» Владимир Комлев, особо подчеркнул, что: «Партнерство с UnionPay International, одним из мировых лидеров карточного банковского бизнеса, открывает россиянам широкие перспективы использования карт «Мир» за рубежом во всей сети приема UnionPay. Данное сотрудничество позволит обеим платежным системам сформировать собственные компетенции в сфере управления масштабными национальными проектами и существенно расширит держателям карт «Мир» текущие возможности карт «Мир» без географических ограничений. В дальнейшем, мы планируем непрерывно продолжать сотрудничество с UnionPay, расширять масштабы эмиссии, совместно стимулировать развитие бизнеса в сфере безналичных платежей» [6].
Крупнейший российский банк «Сбербанк» завершил работы по интеграции с национальной платежной системой «Мир» и приступил к обслуживанию карт «Мир» в банкоматах и торгово-сервисной сети. «Мы успешно завершили все технические мероприятия по обеспечению возможности приема карт «Мир» в эквайринговой сети Сбербанка, количество pos-терминалов, принимающих карты «Мир» в торгово-сервисных предприятиях, составляет на текущий момент более 80 тыс. и увеличивается с каждым днем» [6]. К массовой выдаче карт «Мир» Сбербанк приступил в октябре 2016 года.
Все приведенное выше, лишний раз подчеркивает необходимость наличия единой национальной российской системы платежных карт, основной направленностью которой должно быть развитие внутреннего потенциала страны и экономики в целом, ликвидация оттока денежных средств за рубеж, на защиту национальных интересов. Для успешной конкуренции с международными платежными системами на равных, необходимо объединение всех российских участников платежного рынка. Объединение участников даст возможность повысить доходность бизнеса платежных карт в России счет роста валового объема комиссионных от роста транзакций, и за счет отказа от их распределения с международными платежными системами.
Таким образом, вновь созданная единая национальная система платежных карт, дает возможность выпуска платежных карт, необходимых российскому рынку и российскому держателю. Теперь правила, процедуры и тарифы межбанковской платежной системы России определяются ее потребностями самостоятельно, без внешнего вмешательства.
В настоящий момент идет процесс развития российской платежной системы. Действия Центрального Банка России как ее основного регулятора должны привести в итоге к созданию конкурентоспособной и эффективной национальной и международной платежной системы. В настоящий момент есть целый ряд факторов, который замедляет ее развитие. Это и несовершенство законодательной базы, так как принятый недавно 161 Федеральный закон требует определенной доработки в терминологии, необходима проработка юридических действий в их связи с технологическим развитием платежных систем. Внесение изменений в законодательство требует как времени так и наличия определенного опыта, для выявления существующих проблем и юридических «пробелов». Частично эта проблема может быть решена путем обращения к международному опыту в этой области.
Литература:
- Ломаев А. Ю., Финогентова О. Е Проблемы реализации публичного интереса в нормах гражданского права // Вестник Самарского юридического института. 2015. № 2 (16). С. 65–70.
- Информационное агентство «Итар-тасс». [Электронный ресурс]. Дата обращения 01.10.2016.: http://itar-tass.eom/ekonomika/l 167125.
- Народный общественно-политический интернет-журнал «PolitRussia». [Электронный ресурс]. Дата обращения 01.10.2016. http://politrassia.
- Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» [Электронный ресурс] дата обращения 04.10. 2016. ГАРАНТ.РУ.
- Обзор банковского сектора Российской Федерации // Центральный банк Российской Федерации, сентябрь 2014 г.
- Национальная платежная система «Мир» [Электронный ресурс]. Дата обращения 01.10.2016. http://www.nspk.ru/about/press/press_releases/natsionalnaya-sistema-platezhnykh-kart-i-unionpay-international-vypustyat-kobeydzhingovye-debetovye.
