Статья посвящена правовому регулированию национальной платежной системы Российской Федерации. Актуальность данной темы исследования в современных условиях заключается в острой необходимости обобщения проблем современной теории платежных систем и критического анализа мирового опыта платежных технологий. Целью работы является выявление проблемных вопросов, связанных с регламентацией функционирования национальной платежной системы России. В частности, в статье раскрываются определение понятия национальной платежной системы и иные связанные с этим понятием категории. Научная новизна заключается в том, что изучение проблем правового регулирования отечественной платежной системы способствует повышению ее конкурентоспособности на товарных рынках, в том числе на международных рынках с такими системами, как Visa и MasterCard. Настоящее научное исследование основано на теоретическом методе, который включает в себя в первую очередь юридический анализ, позволяющий детально изучить материал, разделив его на части.
Ключевые слова: национальная платежная система, сделка, платеж, кредитная организация, Национальный банк, банковская карта.
The article is devoted to the legal regulation of the national payment system of the Russian Federation. The relevance of this research topic in modern conditions lies in the urgent need to generalize the problems of modern theory of payment systems and critical analysis of the world experience of payment technologies. The purpose of the work is to identify problematic issues related to the regulation of the functioning of the national payment system of Russia. In particular, the article reveals the definition of the concept of the national payment system and other categories related to this concept. The scientific novelty lies in the fact that the study of the problems of legal regulation of the domestic payment system contributes to increasing its competitiveness in commodity markets, including international markets with systems such as Visa and MasterCard. This scientific research is based on a theoretical method, which primarily includes a legal analysis, which allows you to study the material in detail.
Keywords: national payment system, transaction, payment, credit institution, National Bank, bank card.
Введение санкций против России привело к замедлению операций по пластиковым картам международных платежных систем Visa и Mastercard, выпущенными частично российскими банками. В связи с этим руководство нашей страны приняло решение ускорить ввод в эксплуатацию национального платежного центра (НПЦ).
С урегулированием рынка платежных услуг происходит правовая регламентация осуществления переводов денежных средств при их движении в рамках финансовой системы государства при работе как с централизованными, так и с децентрализованными фондами денежных средств [2, с.72].
Платежная система в широком смысле — это совокупность финансовых институтов, осуществляющих системную деятельность в сфере проведения платежей и расчетов в экономике и (или) ее отдельных секторах на основе установленных норм и правил в целях обеспечения устойчивого макроэкономического развития и социально-экономической эффективности субъектов [5, с.19].
Национальная платежная система (НАПС) — организационно-техническая структура, которая обеспечивает процессинг (обработку транзакций) по банковским картам в рамках нашей страны, без доступа к зарубежным процессинговым центрам. В июле 2014 года был сформирован оператор НПС — национальная система платежных карт «МИР» (НСПК «МИР»), на нее были возложены задачи по обслуживанию и внедрению НПС, а также продвижению отечественной банковской карты «МИР» [1].
Главную роль в национальной платежной системе играет оператор (НСПК), который устанавливает правила системы и контролирует их выполнение участниками.
Элементами НПС являются субъекты НПС (субъекты и участники ПС), непосредственно обслуживающие платежный оборот, а также платежная инфраструктура, под которой понимаются организации, чья деятельность непосредственно направлена на обеспечение жизнедеятельности всей системы в целом. Между элементами НПС возникают функциональные взаимосвязи двух типов: между однопорядковыми элементами, что обеспечивает отношения координации между ними, и между Банком России и остальными элементами НПС в виде отношений субординации для обеспечения целостности системы [3, с.12].
Комплексный подход к построению полноразмерной концепции НПС Российской Федерации нашел свое место в Федеральном законе № 161-ФЗ. До его принятия на территории Российской Федерации со стороны государства осуществлялся децентрализованный контроль в отношении большого количества различных платежных систем, в той или иной мере связанных с проведением государственных, оптовых и розничных платежей (например, системы взаимных расчетов по корреспондентским счетам в банковском секторе) [4, с.46–47].
Правовое обеспечение является одним из важнейших условий функционирования национальной платежной системы. Развитие прозрачного, многогранного и надежного правового механизма национальной платежной системы является основой, позволяющей определить права и обязанности всех субъектов национальной платежной системы. Такой правовой механизм устанавливается общим и специальным законодательством, договорами, международными договорами и иными различными положениями. Возникающие правовые отношения, в первую очередь связаны с разрешением споров, которые связаны с использованием платежных инструментов, предоставлением различных платежных услуг, механизмами организационными, расчетами, связанных с окончанием платежа и процедурами управления передачей платежных обязательств.
Эффективный и надежный правовой механизм, обеспечивающий функционирование национальной платежной системы определенно снижает правовую неопределенность и риски для ее участников. Основными уровнями этого правового механизма выступают следующие два. К первому уровню следует отнести общие законы, которые в некоторой степени поддерживают платежные системы, и к которым относятся законы, регулирующие финансовые, кредитные и залоговые отношения, включая условия кредитования (право неисполнения обязательств, ставки, продолжительность), создание, осуществление и приоритет прав на заложенное имущество, права заемщиков, законы об использовании цифровых подписей и электронном документообороте, законы, регулирующие имущественные и договорные отношения, законы о банкротстве.
Второй уровень составляют специальные законы для платежных систем (например, законы о счетах, чеках, электронных платежах, валютном регулировании); законы, связанные с начислением и расчетом платежных обязательств (новости, расчет, уведомления, завершение платежа, взаимозачет); законы, касающиеся платежных споров и процедур неисполнения обязательств, определяющих приоритет соглашения о совместном несении расходов по гарантиям и расчетам, платежных требований, подтверждение электронных платежей, механизмы разрешения споров (арбитраж), приоритет залоговых прав при расчетах по кредитам; законы о банках и банковской деятельности, в том числе о Банке России; законы, касающееся поведения поставщиков платежных услуг, формирования рынков (доступ и участие в системах платежной инфраструктуры, заключение и проведение клиринговых и расчетных операций, правила выдачи и использования электронных документов, ценообразование на ее услуги, соглашение о защите заинтересованных сторон от рисков); законы об инфраструктурных услугах для рынка ценных бумаг (передача, встречная передача ценных бумаг, завершение передачи прав и расчетов, определение порядка учета).
В случае, когда обеспечение платежных систем не развито должным образом или развито не полностью, национальные центральные банки стран должны и могут внести свой вклад в мониторинг статистики изменений в области правового регулирования и выявления важных правовых вопросов, которые могут оказывать влияние на национальную платежную систему. Эта необходимость особенно актуальна в контексте значительных претерпевающих изменений функционирования инфраструктуры и новых рыночных механизмов. Национальный центральный банк должен помочь оценить необходимость реформирования изменений в конкретном законодательстве, нормативных правовых актах, конкретный аспект национальной платежной системы.
Нормативная база должна определять обязанности и роли участников, пользователей платежных систем, правила и процедуры функционирования платежных систем. По мере развития национальной платежной системы нормативная база должна совершенствоваться и обновляться, создавая тем самым предпосылки для внедрения новых технологий, расчетов между участниками национальной платежной системы и платежных инструментов.
В настоящее время мировое сообщество является свидетелем глобального процесса реформирования нормативно-правовой базы, касающейся функционирования национальных платежных систем. Как правило, этот метод связан с регулированием платежных систем и электронных платежных средств для крупных расчетов в режиме реального времени. Конечно, существует глобальная тенденция к международной унификации нормативных правовых актов.
Что касается Российской Федерации, то правовые нормы являются основой институциональных механизмов национальной платежной системы нашей страны. В сферу функционирования правовых норм входит предоставление платежных услуг субъектами национальной платежной системы России пользователям, формирование субъектами национальной платежной системы России, использование субъектами национальной платежной системы платежной инфраструктуры и платежных средств и других систем. Кроме того, косвенно элементы платежной инфраструктуры относятся к сфере регулирования национальной платежной системы России, где субъекты национальной платежной системы могут обладать обязательными, материальными и иными правами, включая права интеллектуальной собственности.
В соответствии со статьей 2 Федерального закона № 161-ФЗ «О Национальной платежной системе» законодательство РФ о национальной платежной системе основывается на Конституции РФ, международных договорах РФ и состоит из настоящего закона и других федеральных законов. В целях регулирования отношений в национальной платежной системе Правительство РФ и федеральные органы исполнительной власти могут принимать нормативные правовые акты, а Банк России может принимать нормативные правовые акты (в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных Законом № 161-ФЗ и другие федеральные законы). В этом Законе содержатся основные правовые нормы, касающиеся национальной платежной системы России.
Организационная и правовая основы национальной платежной системы определяют порядок предоставления платежных услуг (порядок денежных переводов и использования электронных платежных инструментов), регламентирует деятельность субъектов национальной платежной системы, требования к их функционированию и организации, а также определяет порядок контроля и мониторинга в национальной платежной системе. Закон № 161-ФЗ содержит определения ряда терминов, относящихся к национальной платежной системе России, в том числе таких, как «платежная система», «национальная платежная система», «платежная услуга», «денежный перевод», «оператор платежной системы» и другое.
Другим важным источником правовых норм, регулирующих правоотношения в национальной платежной системе Российской Федерации, являются Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ и Федеральный закон № 14-ФЗ от 26 января 1996 года. Первая часть регулирует основные вопросы гражданско-правовых отношений, включая гражданские права и обязанности физических и юридических лиц, объекты гражданских прав, сделки, имущественные права, общие положения об обязательствах и т. д. безналичные расчеты, открытие и ведение банковских счетов, предоставление кредитов и т. д.
Еще два не менее важных для национальной платежной системы России источника — Федеральный закон № 86–ФЗ от 10 июля 2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон № 395–1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности». В соответствии с Законом № 86-ФЗ, одной из пяти основных целей Банка России является «обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы». Для достижения этой цели Закон устанавливает функции и полномочия Банка России в отношении организации наличных расчетов и безналичных расчетов, регулирования банковских операций, надзора за кредитными организациями и т. д. Федеральный закон № 395–1 является основным законом, регулирующим деятельность кредитных организаций. Он устанавливает перечень банковских операций и сделок, которые кредитные организации имеют право осуществлять вне рамок банковских операций. Данный нормативный акт устанавливает разделение кредитных организаций на банки и небанковские кредитные организации, которые отличаются способностью осуществлять определенные банковские операции, а также устанавливает правила регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, регулирует отдельные вопросы межбанковских операций и расчетов кредитных организаций, общие вопросы бухгалтерского учета в кредитных организациях и осуществляет мониторинг деятельности кредитных организаций и т. д.
Среди других законов, непосредственно связанных с национальной платежной системой России, федеральные законы № 103-ФЗ от 3 июня 2009 года «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», № 115-ФЗ от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» должны быть указаны доходы, полученные преступным путем, и финансирование терроризма», от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О Банке развития» от 7 февраля 2011 года, ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ, от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации», от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг».
Что касается других нормативных правовых актов, непосредственно связанных с национальной платежной системой России, то хотелось бы особо отметить Постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 года № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в Национальной платежной системе». Настоящий нормативный акт устанавливает требования к защите информации, персональных данных и иной информации о методах защиты информации, которые подлежат обязательной защите операторами денежных переводов, банковскими платежными агентами и субагентами, операторами платежных систем и операторами услуг платежной инфраструктуры в платежных системах в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Итак, в заключение отметим, что основной задачей совершенствования законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе является устранение или сведение к минимуму неопределенности правового поля, которая может вызвать или привести к правовым коллизиям.
Литература:
- Захарян А. В. К вопросу оценки эффективности использования финансовых ресурсов / Захарян А. В., Мелкумян Г. А., Лисицкая В. А., Красная А. В. // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2018. — № 10–1. — С. 100–107.
- Хазова Е. В. Правовой режим национальной платежной системы в Российской Федерации: перспективы развития / Е. В. Хазова // Актуальные проблемы российского права. — 2015. ‒ № 8 (57) август. ‒ С. 71–77.
- Суродеев Ю. В. Финансово-правовое регулирование национальной платежной системы Российской Федерации / Автореферат диссертации на соискание учёной степени кандидата юридических наук. — 2016. С.26.
- Чепаков Д. А. Развитие национальной платежной системы: государственное регулирование и операционное функционирование: дис. … канд. экон. наук: 08.00.10. — Санкт-Петербург, 2019. — 210 с.
- Коробейникова О. М. Модернизация и интеграция платежных систем в Современной России: дис. … канд. экон. наук: 08.00.10. — Волгоград, 2015. — 385 с.
