Информатизация общества, процессы международной глобализации и интеграции приводят к быстрому изменению платежных систем как на уровне государства, так и на мировом уровне. Среди основных факторов, оказывающих существенное влияние на изменение платежных систем можно отметить:
- развитие научно-технического прогресса,
- изменение нормативно-правовой базы,
- глобализация и интеграция финансовых и общегосударственных рынков,
- рост числа участников рынка платежных систем,
- изменения структуры рынка платежных систем.
Изменения в платежной системе происходят на всех стадиях ее функционирования. Чаще всего такие изменения связаны с набором ее элементов: добавлением или удалением. Каждая процедура изменения в платежной системе должна быть строго определена и регламентирована, иначе система потеряет управляемость [1].
Изменения в платежной системе, как правило, инициируются центральным банком, пользователями или операторами системы. Одной из отличительных особенностей систем является то, что новая система начинает скалываться и формироваться еще на этапе зрелости предыдущей, для обеспечения плавного и управляемого перехода между ними.
Основные характеристики трансформации платёжных систем приведены на рисунке 1.
Рис. 1. Характеристики трансформации платежной системы
Чаще всего изменения в платежных системах касаются нормативно-правовой базы функционирования или самой конструкции системы. К примеру, можно привести введение закона об электронной цифровой подписи.
При этом трансформация платежной системы должна быть одним из этапов построения или трансформации всей финансовой инфраструктуры, чтобы обеспечить единство целей и задач обеих. Поэтому изменения в платежных системах обычно вызваны:
- новыми требованиями и условиями рынка,
- новым этапом развития техники и технологий,
- конкретным инцидентом в работе системы,
- выявленным недостатком текущей системы.
Одним из показательных примеров международного опыта трансформации платежных систем можно считать страны Евросоюза. Можно выделить четыре основных направления трансформации платежных систем в странах еврозоны:
- трансформация институтов регулирования платежной системы,
- трансформация средств и систем управления залогом,
- изменение системы валовых расчетов в реальном времени по крупным платежам,
- изменение и внедрение нового механизма «поставки против платежа» при проведении расчетов по ценным бумагам.
Уже в 2003 году Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов было установлено существенное увеличение объемов международных платежей на основе процессов глобализации, финансовой интеграции и консолидации. Было принято решение о необходимости внесения изменений в платежные системы, участвующие в международных расчетах:
- проведение расчетов в реальном времени для усиления безопасности платежей,
- внедрение метода «поставка против платежа» (Delivery versus Payment) для расчетов по сделкам с ценными бумагами, а также метода «платежа против платежа» (Payment versus Payment) для валютных расчетов, разработка и внедрение системы непрерывных связанных расчетов (Continuous Linked Settlement).
Изменения в платежных системах могут производиться как одномоментно, так и в течение длительного промежутка времени. Если небольшие трансформации, к примеру, изменение системы валовых расчетов в реальном времени, занимают несколько месяцев, то изменение стратегии национальной платежной системы может длиться несколько лет, так как предполагаются глобальные изменения нормативного, политического и экономического характера.
Существуют и непрерывные преобразования, например постоянное повышение безопасности платежей.
На основе международного опыта трансформации платежных систем можно отметить, что наиболее существенными задачами являются:
- рост показателей надежности функционирования системы. В понятие надежности здесь входит не только безопасность совершения платежей в текущем времени, но и время восстановления системы после сбоя или отказа, возможность несанкционированного доступа, выхода из строя какого-либо элемента системы, гарантия завершения платежа и др.
- скорость и производительность системы,
- скорость, качество и возможность введения и распространения новых финансовых продуктов.
Проанализировав зарубежные платежные системы, можно составить ряд рекомендация для трансформации национальной платежной системы России.
Одним из немаловажных факторов является правовой аспект организации и основы национальной платежной системы. Именно поэтому в России необходимо поддерживать и развивать правовое обеспечение функционирования национальной платежной системы. В практике работы ЦБ РФ уже существует юридическая группа и она уже начала свою работу.
В ее задачи входят работа над нерешенными вопросами и внесение предложений в части положений, которые подлежат включению в проекты законодательных актов, в том числе правила и нормативные документы, которые подлежат обсуждению со всеми заинтересованными сторонами.
Системно значимые платежные системы в стране должны быть безопасными, эффективными и полностью соответствовать основополагающим международным принципам Комитета по платежным и расчетным системам.
Одной из немаловажных деталей межбанковского рынка является его относительная независимость от национального регулирования. Но, тем не менее, центральные банки осуществляют свои функции по поддержанию экономической стабильности в стране, наблюдая за деятельностью банков своих стран на международной арене. Основная цель центральных банков — поддержание ликвидности и финансовой стабильности банков. В крайних случаях центральный банк может предоставить им помощь, не допуская в последующем неблагоприятного влияния на экономическое положение свой страны [2]. Как государственный̆ орган регулирования экономики ЦБ РФ целью своей̆ деятельности выражает стремление сохранять и приумножать общественный̆ капитал, способствовать устойчивому развитию банковского и финансового сектора, и, в конечном счете, обеспечивать достижение макроэкономического равновесия и оптимальных для страны темпов роста [3].
Системообразующие принципы выстраиваются, исходя из главного, что характеризует взаимоотношения Центрального банка Российской̆ Федерации и коммерческих банков. А именно — последние являются, в первую очередь, проводниками денежно-кредитной̆ политики государства. То есть те импульсы, которые генерирует Банк России, регулируя рынок (изменение ставки рефинансирования, установление курса валют, нормы обязательных резервов и т. д.), банки в модифицированном виде (через процент за кредит, депозитные ставки и пр.), транслируют непосредственно на своих клиентов юридических и физическим лиц.
Банк России может осуществлять свои посреднические и предпринимательские функции через систему государственных банков. Отличительно чертой российской банковской системы является наличие крупнейших госбанков, таких как Сбербанк, ВТБ и др. Эти банки в совокупности объединяют более 50: всех банковских активов, при этом они, являясь коммерческими банками, нацелены на извлечение прибыли, а не на выполнение государственных функций. Они являются конкурентно способными за счет государственного протекционизма и привилегий. Именно им во время кризиса было в первую очередь выделено более триллиона субсидированных кредитов под 8 % до 2020 года.
Применение своих посреднических и предпринимательских функций Банк России показал в период кризиса 2008 года и в своих антикризисных мерах, заработав на антикризисной поддержке в 2009 в три раза больше чем в 2008 году.
Практически все центральные банки, предоставляющие свои ресурсы на платной основе, получили свою прибыль в период антикризисных мер. Так, например, у ФРС США чистая прибыль за 2009 год выросла на 49,5 % (до $47,4 млрд), у банка Англии — на 51 % (до 2,62 млрд фунтов стерлингов), у Европейского центрального банка — на 70 % (до 2,25 млрд евро) [4].
Несомненно в работе центральных банков присутствуют и риски посредничества и предпринимательства. Эти риски имеют разные виды и формы своего проявления. На основе уже имеющихся видов рисков связанных с осуществлением банковской деятельности и межбанковских отношений можно сделать вывод, что специфических или необычных видов рисков в деятельности ЦБ РФ нет. Но, несомненно, его отличительной особенностью является та ответственность, которую он несет перед экономикой страны. Риски, которые несет Банк России носят глобальных характер.
Важной чертой любого центрального банка является доверие к нему, и то, что поставленные перед этим центральным банком задачи и цели будут решены и достигнуты.
Одним из несомненных плюсов центральных банков и можно сказать значимым его положением является то, что они не могут обанкротиться сами по себе. Но с другой стороны они могут нести убытки. И как следствие, для повышения уровня доверия к такому банку может потребовать значительных средств и затрат для государства и его экономики.
Так как на практике мы имеем значительно большее количество рисков, рассмотрим лишь основные, являющие более значительными и оказывающие наиболее неблагоприятное воздействие на работу центральных банков и их взаимоотношений на межбанковском кредитном рынке.
В первую очередь необходимо отметить кредитные риски. Банк России, являясь кредитором последней инстанции для банковской системы России в силу своей деятельности связан с кредитными отношениями и как следствие несет кредитные риски, которые могут заключаться в выдаче кредитов без залога. Как пример необходимо привести меры ЦБ РФ в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой̆ системы Российской̆ Федерации».
Классически же кредитование последней̆ инстанции должно осуществляться по высокой̆ процентной ставке и под должное обеспечение. Эти два условия позволяют избежать обращения за кредитами к центральному банку тех банков, для которых нет риска потери ликвидности, должное обеспечение является гарантом соблюдения интересов центрального банка в случае невозврата кредитов. Принимая на себя решение о предоставлении кредитов без обеспечения, Банк России и любой другой Центральный банк принимает на себя дополнительные риски [5].
Другой вид риска, который несет ЦБ РФ — риск ликвидности банковской системы. Этот вид риска тесно связан с кредитным риском. Если данный вид риска не угрожают ЦБ, то рассматривая банковскую систему в целом, он присутствует всегда. Если Центральный Банк берет на себя кредитный риск, то в последующем он решает проблему риска ликвидности банковской системы.
Один из механизмов регулирования кредитного рынка — ставка рефинансирования.
Влияние ставки рефинансирования на общий̆ уровень посредничества банков проявляется в том, что ЦБ РФ практикует в основном рефинансирование всей̆ банковской̆ системы через крупнейшие банки, что приводит к получению дополнительной̆ нерыночной̆ ренты этими кредитными организациями со стороны малых банков через систему МБК [4].
Отсутствие риска повышения размера ставки рефинансирования является важным элементом в развитии посреднических функций банков. Если банки будут уверены в том, что ставка рефинансирования не будет находиться в условиях неопределенности, то вследствие не будут опускаться и ставки по кредитам, а объемы кредитования будут только расти.
Для компенсации своих рисков, банки зачастую предлагают свои кредитные ресурсы по высокой ставке, а также с помощью широкого спектра операций, который также приносит дополнительных доход.
При осуществлении своей деятельности на международном рынке межбанковского кредитования, банки могут столкнуться с широким списком рисков, при этом необходимо подчеркнуть тот факт, что ЦБ и государство могут оказать помощь и содействие в минимизации данных рисков. ЦБ в этом случае может выступать как кредитор последней инстанции и для поддержания ликвидности, а государство, как управляющий орган. В основном все трудности, возникающие на межбанковском рынке могут быть вызваны внешней средой и деятельностью заемщика, а в условиях глобализации изменяется не только структура взаимоотношений органов управления банковской системой, но и способы.
Литература:
1. Дзансолова Б. С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на российский рынок / журнал современная наука. Актуальные проблемы теории и практики. 2012 год, № 2. С. 44–47
2. Сарнаков И. В., «Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство», Москва, юриспруденция, 2010 г., С. 229
3. Фаизова. Г. Р. Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке / журнал финансы и кредит, 2012 год, № 38. С. 17–23
4. Лаврушин О. И., Валенцева Н. И. [и др.] Банковское дело: учебник / под ред. Лаврушина О. И. — 10-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2013. — 800 с. — (Бакалавриат)
5. Ассоциация региональных банков России, «Принципы кодекса ответственного потребительского кредитования»// [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://www.asros.ru/files/otv_kreditor.pdf/
