Ипотека при банкротстве граждан

Кредитование очень прочно укоренилось в жизни людей. С его помощью закрывается много ключевых вопросов, в том числе жизненно важный вопрос: вопрос жилья для человека и его семьи. Зачастую жилье, которое куплено с применением ипотечного кредитования, является единственным для человека, при этом оно может быть изъято у должника, даже при условии, что он исправно исполняет обязанности по обслуживанию данного кредита. При решении данного вопроса на законодательном уровне огромное количество российских семей получат возможность остаться в своей квартире и решить остальные проблемы с долгами.

Ключевые слова: залоговое жилье, ипотека, единственное жилье, банкротство.

Для большинства россиян ипотека — один из самых очевидных способов решения вопроса покупки жилья. Большая часть новостроек и вторичного жилого рынка приобретается при помощи ипотечных программ. В следствии чего, ипотечное кредитование один из крупнейших сегментов российских банков. Объем выдач ипотечных кредитов в марте 2024 года составил 446, 4 млрд. рублей [7].

Однако ипотека как вид кредитования выполняет также и другие важные функции в экономике:

— Развитие строительной отрасли и инфраструктуры, которые являются основными двигателями экономики. Сюда же можно отнести и формирование рабочих мест. Имеют место быть инвестиции в недвижимость, где риски снижены до минимального уровня, ведь недвижимость всегда видится наиболее стабильным сегментом в нашей стране для сохранения личных сбережений.

— Влияет на цены на рынке недвижимости. Формирует потребительский спрос на товары и услуги, связанные с приобретением и использованием жилья. Это также огромный пласт в развитии экономики, формирование рабочих мест.

Важность эффективного регулирования на рынке ипотеки сложно переоценить. Очень значим баланс интересов кредиторов и заемщиков. Однако чрезмерная задолженность населения несет за собой ряд негативных моментов, связанных с увеличением просроченных платежей:

— Потеря имущества при его изъятии или продаже для погашения долгов;

— Люди начинают скрывать свои истинные доходы, живут в стрессе, переживаниях, порой и страх перед кредиторами;

— Сталкиваются со сложностью в оплате за жилье, экономят на питании, здоровье, сокращается спрос на товары и услуги.

Процедура потребительского банкротства позволяет гражданам, оказавшимся в финансово трудной ситуации, освободиться от кредитной нагрузки или построение другого наиболее удобного графика погашения имеющейся задолженности. Однако процедура не позволяет освободиться от личных и некоторых других долгов. В некоторых случаях инициатором процедуры может выступать кредитор. Для правильной реализации данной процедуры назначается финансовый управляющий. Он должен быть обеспечен финансированием процедуры со стороны инициатора банкротства. Ограничения для данной категории лиц на управление организациями и повторная процедура банкротства временные. Основным негативным моментом для банкрота за освобождение от долгов является лишение и реализация имущества должника, исключение составляет необходимый минимум. Имущество, на которое есть ипотека, не подлежит защите и переходит кредитору. Об это нам гласит ст. 446 ГПК РФ. Проблема в том, что граждане, имеющие ипотечное жилье, были лишены возможности пройти процедуру банкротства и освободиться от остальных долгов. Взыскание включало жилье в конкурсную массу для реализации в интересах залоговых кредиторов. Шансы на сохранение жилья были возможны только при пропуске кредитором срока предъявления требований в суд без уважительных причин. Однако такие случаи были редкими. Взыскание включало жилье в конкурсную массу для реализации в интересах залоговых кредиторов. Шансы на сохранение жилья были возможны только при пропуске кредитором срока предъявления требований в суд без уважительных причин. Однако такие случаи были редкими. Граждане, имеющие ипотеку, обращались за помощью к рискованным схемам, но проблема не имела принципиального решения. Эта практика приводила к тому, что граждане не могли прибегнуть к процедуре банкротства из-за слишком негативного фактора в виде потери жилья. Также многие семьи, имеющие ипотеку, брали снова кредиты на обслуживание ипотечного займа, что еще больше загружало их кредитную перегруженность.

Как уже упоминалось ранее, вопрос о судьбе единственного ипотечного жилья при банкротстве граждан сталкивает интересы граждан в защите права на жилье с интересами банка, законно ожидающего возврата предоставленных средств. Рассмотрим эти интересы более подробно. Потребность в жилье является одной из основных потребностей человека, наряду с потребностью в пище и одежде. Право на жилье признано одним из основных прав человека, неотъемлемым элементом права на достойный уровень жизни. Конституция РФ гарантирует право каждого на жилье и запрещает произвольное его лишение. Следовательно, интерес гражданина-банкрота сохранить единственное залоговое жилье при наличии возможности обслуживания ипотеки является законным и не вызывает сомнений.

Желание кредитора заключается в своевременном возврате предоставленного кредита и получении сопутствующего дохода в виде процентов. Для кредитора также важно сохранить залог как способ обеспечения кредита, все это учитывается при оценке риска и определении параметров кредита. Предлагаемое возможное решение, которое учитывает обсуждаемые интересы, должно гарантировать сохранение единственного жилья должника, находящегося в процессе банкротства, а также сохранение права кредитора на залог жилья до полного погашения долга без значительных изменений в условиях его обслуживания. Согласно предлагаемой схеме сохранения ипотеки, должники, у которых нет просрочки по данным ипотечным платежам, а также имеется возможность дальше платить по данному кредиту, могут распространить на себя схему решения проблемы. Это означает, что суд может в случае отказа кредитора от заключения мирового соглашения, суд может утвердить план реструктуризации без согласия залогового кредитора. Мнение других кредиторов не имеет значения для утверждения плана реструктуризации, так как это никак не влияет на их права. Если процедура банкротства включает реализацию единственного жилья должника, вырученные средства направляются залоговому кредитору, а оставшаяся часть достается должнику. Предполагается, что суд находит самые выгодные решения для обеих сторон, при этом данные решения не должны ущемлять права любых других лиц.

Этот подход уже применяется судебной практикой, и суды начали утверждать мировые соглашения (локальные планы реструктуризации), даже без согласия залогового кредитора. В дальнейшем, законопроект о внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)" имеет цель сохранить договор залога единственного жилья при банкротстве гражданина. Однако второе чтение законопроекта должно учесть замечания Правительства РФ, относящиеся к защите интересов кредиторов первой и второй очередей. Данные кредиторы уже не имеют возможности участвовать в решениях по распределению средств от реализации залогового имущества при заключении мирового соглашения или принятии плана реструктуризации. Поэтому предлагается сохранить за этими кредиторами право требования к кредитору в пределах тех сумм, которые причитались бы им, если залоговое жилье все-таки было бы реализовано. Этот вопрос будет дальше обсуждаться при рассмотрении законопроекта [1].

В процедуре банкротства граждан существует порядок сохранения ипотеки на единственное жилье. В рамках этого порядка должник продолжает погашать ипотеку на протяжении всего процесса банкротства. При подаче заявления о банкротстве, гражданин может также выразить желание сохранить ипотеку и не просить списания долга, хотя это необязательно. В то же время, должник должен подать заявление о плане реструктуризации одновременно с заявлением кредитора о включении его требований в реестр кредиторов. Сделать это лучше до того как начнется обсуждение вопроса о реализации залогового имущества.

Основные особенности данного порядка включают:

— Недопустимость использования конкурсной массы для погашения ипотеки (т. е. средств, предназначенных для других кредиторов).

— Сохранение залога и право кредитора на применение взыскания на залоговое жилье при задержке платежей.

— Применение исключительно для единственного жилья.

Литература:

1. Законопроект № 309801–8 О внесении изменений в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в части сохранения договора залога единственного жилья при банкротстве гражданина)
2. Ст. «ВС разработал механизм сохранения единственного ипотечного жилья за банкротом с помощью мировой»; 06.05.2023; Федресурс; fedresurs.ru/
3. Д. Б. Савельев. «Имущественный иммунитет на единственное жилое помещение гражданина: обеспечение баланса прав кредиторов и должников»; cyberleninka.ru/
4. М. Б. Ионина, М. В. Лонина. «Банкротство физических лиц»; cyberleninka.ru/
5. А. Амелин, А. Смирных. Освобождение от долгов в личном банкротстве.-М.: «Издание книг ком», 2022.-144 с.
6. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации.
7. Исследования. 08.04.2024. Frank RG