Институт несостоятельности (банкротства) граждан сравнительно недавно возродившись в российском праве уверенно закрепился и стал неотъемлемым регулятором «санации» рыночных отношений. Сегодня он выполняет важнейшую функцию «освобождения» рынка от неплатежеспособных субъектов, одновременно предоставляя добросовестным должникам шанс на восстановление платежеспособности и защиту от кредиторов и является социально значимым механизмом защиты населения.

Отношения в сфере несостоятельных должников в Российской Империи до 1917 г. регулировались гражданским и торговым правом, а также соответствующими процессуальными нормами, а сам институт именовался конкурсным правом. В современных условиях в основу концепции несостоятельности в российском законодательстве положена прежде всего идея санации, а не ликвидации несостоятельных должников, и по этой причине неверно именовать этот институт, используя прежнюю терминологию. Сегодня конкурсное производство по-прежнему остается способом решения имущественных проблем несостоятельного должника — юридического лица, но оно не является процедурой несостоятельности для неплатежеспособного гражданина-должника. Так, с 1 октября 2015 года нормы о несостоятельности (банкротстве) применяется не только в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, но и физических лиц-граждан. До указанной даты применение положений этого правового института искусственно сдерживалось ст. 231 ФЗ 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [1], устанавливающим невозможность применения процедуры банкротства физических лиц вплоть до вступления в силу соответствующих изменений и дополнений.

Необходимость исследования процедур признания гражданина банкротом и реформирования соответствующего законодательства обусловлена рядом обстоятельств. Переходный период экономического развития, снижение уровня социального обеспечения населения, отсутствие благоприятных условий для притока отечественных и иностранных инвестиций создали благоприятную среду для развития массовой несостоятельности граждан. Количество дел в арбитражных судах ежемесячно увеличивается. Практика применения Закона о банкротстве уже выявила ряд негативных обстоятельств, что является основанием для научных дискуссий и предложений.

Под несостоятельностью (банкротством) должника-гражданина признается признанная арбитражным судом либо наступившая в результате завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина его неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, а также исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Признать гражданина банкротом можно во внесудебном и судебном порядке.

При рассмотрении судом дела о банкротстве возможны три процедуры банкротства — мировое соглашение, реструктуризация долга и реализация имущества гражданина [2, с. 112].

Помимо мирового соглашения, которое может быть заключено в любое время после признания судом обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, изменения предусматривают введение двух реабилитационных процедур:

— реструктуризации долгов гражданина в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов;

— реализации имущества гражданина, применяемой к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

Возможность применения законодательства о реструктуризации долгов гражданина и реализации имущества гражданина, обусловлена принятием судом заявление о признании гражданина банкротом. Для этого необходимо соблюдение двух условий: во-первых, требования к гражданину должны составлять не менее чем пятьсот тысяч рублей; во-вторых, указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

После подачи заявления о банкротстве физического лица суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов. Реструктуризация долга подразумевает утверждение плана реструктуризации, сроком исполнения (учитывая индивидуальные обстоятельства) не более трех лет. Если задолженность перед кредиторами не погашена в соответствии с утвержденным планом реструктуризации, он подлежит отмене, а гражданин объявляется банкротом. При непредставлении в надлежащий срок плана реструктуризации, гражданин также объявляется банкротом и в отношении него вводится процедура реализации имущества.

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

В случае принятия судом решения о признании гражданина банкротом суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина, цель которой — соразмерное удовлетворение требований кредиторов. При этом в конкурсную массу включается не только имущество, имеющееся на дату принятия решения суда о признании гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина, но и то, которое будет выявлено или приобретено после даты принятия указанного решения, в том числе имущество, составляющее долю гражданина в общем имуществе. Правом предъявления требований о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на него взыскания обладает кредитор. В то же время закон определяет, что из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

В большинстве случаев многочисленной судебной практики в основном арбитражные суды выносят решения по введению процедуры реализации имущества у должника.

Рассмотрим последствия признания гражданина банкротом, поскольку именно они определяют дальнейшую судьбу должника.

Интересен вопрос о возможности взыскания жилого помещения или его части, принадлежащего должнику на праве собственности. ГПК РФ установлено, что если оно является для гражданина и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, то оно исключается из конкурсной массы. Если данное помещение является предметом ипотеки, или претендует на статус «роскошного», то такое взыскание возможно. Думается, что в данном случае возникает конкуренция прав кредиторов и должника. В реальности встречаются ситуации, когда должник вполне способен расплатиться по долгам, но не делает этого, пользуясь тем, что официальный источник дохода, на которое можно обратить взыскание, отсутствует.

Некоторые специалисты предлагают как выход из данной ситуации внесение изменений в ст. 446 ГПК РФ, а именно установление возможности обращения взыскания на единственное жилое помещение, если его площадь значительно превышает нормальные потребности должника и членов его семьи, и за счет реализации данного имущества возможно приобретение иного жилого помещения для постоянного проживания в границах того же населенного пункта с учетом нормы площади на каждого члена семьи должника и могут быть полностью или частично удовлетворены требования кредитора этого гражданина [3]. Предложение имеет право на существование, но применяться на практике они должны как исключение, сохраняя при этом «базовый иммунитет» единственного жилья должника.

Так, возможность обращения взыскания на единственное жилое помещение должника, превышающее по площади нормальные потребности гражданина и членов его семьи, должна определяться судом с учетом всех обстоятельств, в частности, насколько данная площадь превышает норму, а также имеет ли должник возможность приобретения жилого помещения в пределах того района, где он ранее проживал, поскольку смена места жительства может существенно повлиять на жизнь гражданина и членов его семьи. Практика показывает, что подобное обращение взыскания уже применяется, но как крайняя мера и только в случае отсутствия иного имущества для удовлетворения требований кредиторов. Думается, что после детальной доработки озвученное предложение может быть закреплено в действующем законодательстве.

Статус банкрота не освобождает гражданина — должника от целого ряда платежей: от алиментов, от возмещения за ущерб жизни или здоровью третьих лиц, от компенсации морального вреда [4, с. 38].

Еще один аспект касается возможности суда в случае признания гражданина банкротом вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации. Право на выезд может быть временно ограничено до вынесения судом определения о завершении или прекращении производства по делу о несостоятельности (банкротстве), в том числе в результате утверждения судом мирового соглашения. Тем не менее, следует сказать, что при наличии уважительной причины, по которой требуется выезд гражданина из РФ, по ходатайству гражданина и с учетом мнения кредиторов и финансового управляющего суд вправе досрочно отменить временное ограничение на выезд. Такими причинами, на наш взгляд, могут быть, например, болезнь, смерть родственника.

Факт банкротства оставит темное пятно на кредитной истории лица. Информацию о подобных обстоятельствах можно узнать в Бюро кредитных историй, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг [5]. В течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договором займа без указания на факт своего банкротства. Фактически это приведет к невозможности получения кредитов и займов в будущем, потому что, как правило, кредитные организации всячески стараются устранить все сомнения в платежеспособности своего клиента, лицо же с таким кредитным прошлым будет характеризоваться наихудшим образом. Также, в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. Однако закон не исключает такую возможность, если подобное заявление будет подано в течение указанного периода конкурсным кредитором или уполномоченным органом. При этом указывается, что в случае повторного признании банкротом по заявлению указанных лиц правило об освобождении гражданина от обязательств, оставшихся после реализации имущества, не применяется. В данной ситуации после завершения реализации имущества на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, судом выдаются исполнительные листы.

Кроме изложенного, в течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, участвовать в управлении страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании. Такое ограничение введено, по нашему мнению, в силу того, что гражданин, допустивший личное банкротство, не в силах эффективно и качественно управлять целой организацией.

Однако, в признании гражданина банкротом есть и положительные моменты. Например, законодателем предусмотрен выход из ситуации, когда суммы, вырученной от реализации конкурсной массы, не будет достаточно для удовлетворения требований кредиторов в полном объеме. В этом случае эти требования, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных законом. И после завершения расчетов с кредиторами лицо, признанное банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации его имущества.

Следовательно, решая вопрос о банкротстве гражданина, всегда нужно предвидеть все возможные последствия. В настоящее время в судебной практике возникает достаточно много вопросов, связанных с институтом несостоятельности (банкротства) граждан. Считаем необходимым осмысление правоприменительными органами норм, регулирующих отношения в сфере несостоятельности (банкротства) граждан, а также обобщение судебной практики в целях выработки единых подходов к их применению. Необходимо упростить саму бюрократически сложную процедуру банкротства гражданина, минимизировать денежные расходы неплатежеспособного гражданина на юридическую помощь, конкретизировать норму о реализации единственного «роскошного» жилья и разработать механизм приобретения «замещающего» жилья. В настоящее время судебная практика по вопросу признания гражданина несостоятельным (банкротом) уверенно набирает обороты и ее всесторонний анализ в ближайшее время покажет, какие вопросы потребуют дальнейшего более детального обсуждения.

Литература:

1. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 04.08.2026) «О несостоятельности (банкротстве)" // Российская газета. -2007. — 6 октября. — N 223.
2. Кравченко, Е. А. Закон о несостоятельности физических лиц как способ выхода из долговой ямы / Кравченко Е. А., Атепина Ю. А., Брик А.Д // Молодежь и ХХI век. — 2015. — Том 1. — 154 с.
3. Савельев, Д. Б. Имущественный иммунитет на единственное жилое помещение гражданина: обеспечение баланса прав кредиторов и должника / Савельев Д. Б. // Журнал российского права. — 2014. — № 11.- С. 69–78.
4. Закон о банкротстве граждан // Арбитражный управляющий. 2025. N 6.
5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 04.08.2026) «О кредитных историях» // Российская газета. № 2. 13.01.2005.