В соответствии с Федеральным закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 04.08.2026) «О несостоятельности (банкротстве)», несостоятельность (банкротство) — признанная арбитражным судом или наступившая в результате завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей [1].

Ключевой целью банкротства является списание накопленных долгов и прекращение действия тех механизмов взыскания, которые делают жизнь фактически невозможной [2].

А. Ю. Анфалов указывает, что существует два основных критерия, при наличии которых гражданина можно признать банкротом. Это наличие общей суммы задолженности перед всеми кредиторам и в размере более 500 000 рублей, а также срока просрочки платежа более 3 месяцев. Если оба эти критерия наступают для физического лица, то на его стороне возникает обязанность по обращению в суд с соответствующим заявлением. Эти два критерия могут быть снижены в том случае, если гражданин обращается в суд, основываясь на своем праве признать себя банкротом, а не обязанности. В этом случае для гражданина достаточно набрать сумму задолженности в размере 100 000 рублей, а срок неисполнения обязательств может составлять только 1 месяц. При этом, обратиться в суд в первом случае может не только гражданин, но и его кредиторы или уполномоченное лицо, а во втором право на обращение с таким заявлением есть только у гражданина [3, с. 94].

Кроме того, имеют место быть и дополнительные критерии неплатежеспособности.

Дополнительными критериями неплатежеспособности, которые должны быть выявлены судом при решении вопроса об обоснованности заявления о банкротстве, выступают следующие обстоятельства: гражданин перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более 10 % совокупного размера денежных обязательств и (или) обязательных платежей не исполнены в течение более чем одного месяца; размер задолженности превышает стоимость имущества; отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание [4].

Таким образом, признание гражданина неплатежеспособным может проходить как в обязательном порядке, так и в добровольном.

Граждане, имеющие дело с данной процедурой, сталкиваются с рядом проблем, которые делают процесс более сложным и долгим.

Одной из проблем судебно-арбитражной практики является контроль над деятельностью граждан: не ведется бухгалтерский учет, нет обязательств по раскрытию информации о движении активов. Так же, гражданами может создаваться «фиктивная» задолженность. Процедура банкротства может быть осложнена наличием имущества, находящегося в совместной собственности супругов или права на которые принадлежат, в том числе несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

Для физического лица можно отметить такие сложности как: отсутствие бесплатной правовой поддержки и долгосрочный процесс, во время которого действуют существенные ограничения. Также сложности с поиском финансового управляющего (финансовый управляющий может не согласия на участие в деле о банкротстве в ситуации, когда у должника нет недвижимого имущества, так как заинтересован получить процент от суммы, полученной в результате реструктуризации долгов и реализации имущества).

Помимо этого, один из проблемных аспектов, который не нашел четкого отражения в Законе о банкротстве, это финансирование процедуры банкротства гражданина-должника. В особенности это касается физических лиц при инициировании процедуры самобанкротства. Согласно данным, размещенным на сайте www.praro.ru, по самым скромным подсчетам процедура банкротства обойдется гражданину чуть больше 55 тысяч рублей. При этом должник не должен прибегать к услугам профессиональных юристов, не учтены затраты на организацию торгов и привлечение специалистов.

Также одной из ключевых и системных проблем судебно-арбитражной практики в области банкротства физических лиц в России является явно заниженный размер вознаграждения финансовых управляющих. Так, в соответствии с п.3 ст.20.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [3] размер фиксированной суммы вознаграждения финансового управляющего — двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.

Также одной из немаловажных проблем является отказ арбитражных судов предоставлять доступ финансовым управляющим в жилые помещения должников, уклоняющихся от передачи имущества [3, с. 95].

Таким образом, институт банкротства физических лиц нуждается в дальнейшем совершенствовании. Преодоление обозначенных проблем возможно лишь при условии системного подхода, включающего как правовые, так и организационные меры. Следовательно, необходимо выделить несколько мер, по способствующих преодолению ряда, выделенных выше проблем.

Пути решения проблем банкротства

1. Грамотное юридическое сопровождение

Одним из наиболее эффективных способов преодоления правовых сложностей, связанных с банкротством, является обращение за помощью к опытным юристам, специализирующимся на банкротстве. Квалифицированный специалист может не только помочь подготовить все необходимые документы, но и осуществить представление интересов клиента в суде. Это значительно повышает шансы на успешное завершение процедуры. Также важно разрабатывать понятную правовую базу по банкротству физических лиц, которая будет упрощать процедуру банкротства и как следствие снижать издержки на саму процедуру, а также уменьшать сроки рассмотрения дел. Не маловажно рассмотреть возможность внедрения механизмов автоматического признания банкротства, при соблюдении определенных условий и параметров.

2. Психологическая и информационная поддержка граждан

Необходимо создавать информационные платформы, консультационные центры, образовательные программы, все это поможет повысить уровень информированности населения об их правах и возможностях при тяжелых финансовых нагрузках. Нельзя недооценивать значение психоэмоциональной поддержки в процессе банкротства. Обеспечение социальной поддержки должников через программы временной помощи, консультации психологов и юристов, участие в группах поддержки, все это поможет снизить уровень стресса. Семья и друзья также играют важную роль в этой ситуации. Открытый и честный разговор о финансовых трудностях может устранить чувство одиночества и стыда, которое часто сопровождает процесс банкротства.

3. Финансовое планирование и реструктуризация долга

Необходимо проводить широкую работу по повышению финансовой грамотности населения, чтобы люди могли более осознанно принимать решения о взятии кредитов и избегать банкротства. Перед принятием решения о банкротстве следует проконсультироваться с юристом для оценки всех возможных последствий и выбора наилучшего варианта решения финансовых проблем. Перед подачей заявления о банкротстве стоит провести анализ своих доходов и расходов. Это поможет оценить, насколько реальна возможность погашения долгов до подачи заявления. Создание бюджета и его строгое соблюдение могут помочь выделить свободные денежные средства и избежать ситуации банкротства в будущем. Важно понимать, что банкротство не является окончательным решением финансовых проблем. Это только способ устранения текущих долговых обязательств. Многие граждане после процедуры банкротства делают выводы и начинают вести более ответственный подход к своим финансам.

4. Реструктуризация долгов

Развитие программ по реструктуризации долгов, более лояльное отношение кредиторов к должникам, желающим найти пути решения и уменьшения финансовой нагрузки, позволит гражданам сохранять имущество и избегать полного разорения. Это может включать в себя переговоры с кредиторами о снижении процентной ставки, увеличении срока погашения кредита или отсрочке платежей.

5. Восстановление кредитной истории

Необходимо разработать механизмы, позволяющие восстановить кредитную историю после банкротства, например, путем внедрения программ реинтеграции или предоставления льгот для должников, которые успешно завершили процедуру банкротства. Со стороны бывшего банкрота, также необходимы усилия в этом направлении. Для восстановления положительной кредитной истории после банкротства необходимо постепенно и последовательно формировать новый положительный опыт в кредитовании, избегая просрочек и долгов. Иметь постоянную работу и регулярный доход, чтобы повысить надежность в глазах банков. Проверять свою кредитную историю регулярно, чтобы убедиться в её корректности и исключить возможные ошибки [5].

Преодолев процедуру банкротства часть граждан считают, что самое сложное осталось позади, но следует указать, что банкротство влечет за собой ряд последствий.

В Федеральном законе от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 04.08.2026) «О несостоятельности (банкротстве)» отмечены основные последствия такие как:

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
3. В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями [1].

Таким образом, проведённое исследование показало, что институт банкротства физических лиц выполняет двойственную функцию: с одной стороны, освобождает гражданина от долгов и прекращает начисление штрафных санкций, с другой — устанавливает длительные ограничения, включая запрет на занятие руководящих должностей, получение кредитов без указания факта банкротства и повторное инициирование процедуры. Выявленные проблемы носят системный характер, их решение требует комплексного подхода.

Литература:

1. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 04.08.2026) «О несостоятельности (банкротстве)».
2. Какие цели у процедуры банкротства?. URL: https://barnaul.fpk-alternativa.ru/stati/celi-bankrotstva (дата обращения: 01.09.2026).
3. Анфалов А. Ю. Проблемы банкротства физических лиц в Российской Федерации// Вестник магистратуры. — 2025. — № 8(167). — С. 94-95.
4. Бондаренко Е. С. Причины и проблемы банкротства физических лиц, рассмотрение дел о несостоятельности (банкротстве) в Арбитражном суде города Москвы// Вестник науки. — 2019. — № 11(20). — С. 86.
5. Новикова, Е. Л. Основные проблемы банкротства физических лиц и пути их решения // Молодой ученый. — 2025. — № 21 (572). — С. 302–304. — URL: https://moluch.ru/archive/572/125732.