Введение в 2015 году процедуры банкротства для физических лиц позволило законодателю сформировать правовой инструмент защиты граждан, попавших в тяжелое финансовое положение. Ключевым регулятором в данной области продолжает оставаться Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [1] с поправками, внесенными в 2015 году. Значимость рассматриваемой темы определяется следующими факторами:

– значительным увеличением количества судебных процессов о банкротстве граждан (за пятилетний период их число возросло более чем в три раза);

– наличием серьезных пробелов в действующем правовом регулировании;

– потребностью в сбалансированном учете интересов как должников, так и кредиторов;

– высокой социальной ценностью института потребительского банкротства.

Главная цель работы заключается в выявлении ключевых трудностей в сфере банкротства физлиц и разработке путей совершенствования нормативной базы.

Поставленные задачи исследования:

1. Изучить статистику дел о банкротстве граждан за период 2020–2025 гг.
2. Определить основные сложности применения законодательства в реальной практике.
3. Рассмотреть зарубежную практику регулирования потребительского банкротства.
4. Разработать конкретные предложения по внесению изменений в законодательство.

Объектом исследования выступают общественные отношения, формирующиеся в процессе банкротства физических лиц. Предметом исследования являются нормы законодательства Российской Федерации и зарубежных государств, регулирующие процедуру несостоятельности граждан.

Использованные в исследовании методы включают:

– статистический анализ данных Единого федерального реестра сведений о банкротстве и Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации;

– сравнительно-правовое исследование (сопоставление законодательства Российской Федерации с нормами зарубежных стран);

– формально-юридический подход (изучение норм Закона о банкротстве);

– метод экспертной оценки (анкетирование арбитражных управляющих и юристов).

Согласно сведениям из Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) [3] и Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации, количество дел о банкротстве физических лиц продолжает стабильно увеличиваться. Данные исследования в таблице 1.

Таблица 1

Анализ практики применения Закона о банкротстве выявил ряд значимых недостатков:

– высокая финансовая нагрузка на граждан при прохождении процедур (в пределах от 100 000 до 300 000 рублей);

– продолжительность процедуры в среднем составляет 8–12 месяцев;

– низкий уровень утверждения планов реструктуризации долгов — менее 5 % случаев;

– недостаточная юридическая защита жилья, являющегося единственным для должника;

– отсутствие сформированных механизмов социальной адаптации лиц, прошедших процедуру банкротства;

– случаи злоупотреблений со стороны кредиторов (намеренное увеличение долга);

– отсутствие чётких нормативных положений по вопросам банкротства супругов и разделу совместно нажитого имущества.

В США и странах Европы используются более гибкие процедуры:

– упрощённая процедура банкротства с минимальными издержками;

– обязательные курсы финансовой грамотности;

– системы социальной поддержки лиц, переживших банкротство;

– индивидуальный подход в зависимости от размера задолженности.

Обнаруженные трудности подтверждают актуальность обновления российского законодательства о несостоятельности граждан. Рационально позаимствовать ряд зарубежных практик, адаптируя их к отечественным реалиям и социально-экономическим условиям.

Предлагаемые направления на основе проведённого анализа:

1. Упрощение и снижение стоимости процедур:

– установление жёсткой предельной ставки за процедуру — не более 30 000 рублей;

– создание государственной системы бесплатной юридической поддержки граждан в ходе банкротства.

2. Оптимизация реструктуризации долгов:

– продление максимального срока плана реструктуризации до 5 лет;

– снижение пороговых требований к уровню дохода для утверждения плана;

– обязательное проведение консультаций с финансовым омбудсменом перед утверждением плана.

3. Укрепление правового положения должников:

– расширение списка имущества, которое не может быть изъято и продано;

– гарантия сохранения части заработной платы на уровне прожиточного минимума;

4. Поддержка социальной адаптации:

– реализация образовательных программ по финансовой грамотности;

– открытие специализированных центров реабилитации бывших должников;

– ограничение срока действия негативных последствий банкротства — не более 3 лет.

5. Цифровизация процессов:

– внедрение электронного обмена документами;

– создание единой цифровой платформы для подачи заявлений;

– применение искусственного интеллекта для оценки финансового состояния заявителя.

6. Регулирование процедур банкротства супругов:

– чёткое регулирование порядка раздела совместно нажитого имущества;

– возможность подачи совместного заявления о банкротстве супружеской пары;

– обеспечение защиты интересов добросовестного супруга.

Исследование выявило необходимость кардинальной модернизации действующего законодательства о банкротстве физических лиц. Внесённые предложения позволяют:

– уменьшить финансовое бремя для граждан на этапе прохождения банкротства;

– повысить результативность реструктуризации долгов на 20–25 %;

– обеспечить защиту прав должников в социальном плане;

– сократить продолжительность процедур на 30–40 %;

– снизить вероятность злоупотреблений со стороны кредиторов.

Осуществление предложенных мер способствует расширению доступа граждан к процедуре банкротства и уменьшению общей задолженности населения.

Дальнейшие научные исследования могут быть направлены на углублённое изучение механизмов социальной адаптации лиц, прошедших банкротство, а также на создание конкретных программ повышения финансовой грамотности.

Литература:

1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
2. Карелина С. А. Правовое регулирование отношений несостоятельности. — М.: Волтерс Клувер, 2020.
3. Данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) за 2020–2025 гг. — Москва : Интерфакс. — URL: https://bankrot.fedresurs.ru
4. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ по вопросам банкротства физических лиц за 2020–2025 гг.
5. Hodgson M. Consumer Bankruptcy in Europe: A Comparative Study. — Cambridge University Press, 2019.
6. Terry D. C. Personal Bankruptcy Reform: Lessons from Abroad // Journal of Consumer Law. — 2020. — Vol. 15. — P. 45–67.