Настоящая статья посвящена исследованию проблемы банкротства физических лиц в России. Анализируются причины, обуславливающие обращение граждан за признанием их финансовой несостоятельности, выявляются тенденции и обсуждаются возможные пути решения данной проблемы. Целью статьи является предоставление основополагающей информации и предложение рекомендаций, которые могут быть использованы для разработки эффективных мер по предотвращению банкротства физических лиц и обеспечения финансовой стабильности населения.
Ключевые слова: банкротство физически лиц, кредитные организации, финансовая грамотность, кредитные обязательства, долг.
Банкротство физических лиц представляет серьезную социально-экономическую проблему, которая оказывает влияние на финансовую устойчивость отдельных граждан, государства и общества в целом. В современной России наблюдается увеличение числа случаев банкротства, что требует внимания и исследования для разработки эффективных мер предупреждения и решения этой проблемы.
Банкротство физических лиц является результатом взаимодействия различных факторов, включая экономические и личные обстоятельства. Так, причинами обращения граждан за признанием их несостоятельности можно выделить следующие:
- Экономические:
Высокие уровни безработицы и низкая заработная плата ограничивают финансовые возможности граждан. Несмотря на экономический рост, средний уровень заработной платы в стране не превышает 60 тысяч рублей. Следует принять в расчет то, что в России среднестатистическая семья состоит из 3 человек, где один из родителей занимается воспитанием ребенка. Таким образом, заработной платы для вышеуказанной семьи будет хватать на оплату продуктов питания, жилья, лекарственных препаратов и транспорт. Стремление иметь более высокий уровень жизни мотивирует граждан принимать на себя кредитные обязательства, которые погасить в полной мере способен не каждый.
Негативные экономические тенденции, такие как инфляция и увеличение стоимости жизни, также могут привести к финансовым трудностям [5]. Данный фактор напрямую вытекает из низкого уровня заработной платы, который описывался ранее. Трудовым законодательством предусмотрена индексация заработной платы, однако ее уровень в большинстве случаев гораздо ниже уровня инфляции в стране. Граждане сталкиваются с тем, что с каждым месяцем на одну и ту же сумму получается приобретать все меньше товаров. Это также подталкивает граждан на оформление кредитов, с нагрузкой которых, порой, не справляются
Зависимость от кредитов и займов, особенно при неправильном управлении личными финансами, может стать причиной банкротства.
- Личные:
Недостаточное финансовое планирование и отсутствие навыков управления бюджетом могут привести к неправильному расходованию денежных средств и, в конечном итоге, к неплатежеспособности [3]. Среднестатистический гражданин мало информирован относительно грамотного финансового планирования. Так как большая часть населений живет по принципу «от зарплаты до зарплаты», откладывать денежные средства в так называемую «подушку безопасности» не представляется возможным. А при наличии долговых обязательств вовсе невозможно, так как любые свободные денежные средства пойдут в оплату кредитных обязательств.
Следует отметить, что каждая проблема потянет за собой последующие. Расходы на незначительные или излишние потребности без соответствующего финансового планирования способствуют накапливанию долгов и к банкротству. Не редко в нашей стране встречаются люди, которые привыкли жить «не по средствам». По большей части это связано с менталитетом, так как с советских времен было принято показывать все самое лучшее и дорогостоящее. В настоящий момент наличие мобильных телефонов крупных компаний и одежды известных брендов автоматически поднимают человека на ступень выше в обществе. Стремясь к роскоши, граждане принимают на себя кредитные обязательства, при этом появляется ситуация, когда для погашения старого кредита, оформляют новые. Человек загоняет себя в долговую яму, сам того не понимая.
Неожиданные медицинские расходы или финансовые обязательства также могут оказывать негативное влияние на финансовое положение физических лиц [5].
Следует отметить некоторые тенденции, связанные с банкротством физических лиц в России.
Интерес граждан к институту несостоятельности (банкротства) растет с рекордной скоростью. Ввиду этого также растет спрос на юридические услуги в сфере банкротства физических лиц.
Наблюдается стабильный рост числа банкротств в России за последние годы.
В 2020 году, согласно официальным статистическим данным, количество банкротств граждан в России увеличилось по сравнению с предыдущим годом более чем на 70 %.
В сравнении с 2021 годом, в 2022 году граждане менее активно обращались в Арбитражный суд с заявлением о признании себя несостоятельным (банкротом). Так, в 2021 году с заявлением о признании себя банкротом обратились на 62 % больше, чем в 2020 году, а в 2022 году на 44,2 %, чем в 2021. Основные причины банкротства включают утрату работы, неспособность погасить задолженности по кредитам или иным обязательствам.
Нарушение обязательств по кредитам и займам также стало одной из главных причин банкротства физических лиц [3]. Стремясь как можно скорее получить денежные средства, граждане порой обращаются в микрофинансовые организации. Ввиду низкого уровня правовой грамотности, заемщик не ознакомляется с условиями займа, которые порой включают в себя начисление высоких процентов чуть ли не с первого дня.
Также в настоящий момент существует практика, когда различные организации путем оформления договора цессии выкупают долг гражданина у банковских организаций, не уведомляя об этом заемщика. Так называемые коллекторы мучают заемщиков звонками, сообщениями, также возможны случаи угроз. От страха заемщик не обращается в правоохранительные органы, а наличие морального давления способствует тому, что человек вновь обращается в банковские организации за оформлением кредита, чтоб погасить задолженность и освободить себя от действий коллекторов и кредиторов.
Определенные секторы экономики, включая розничную торговлю, строительство и услуги, испытывают особые трудности и высокие уровни банкротств. Это обусловлено конкуренцией, экономическими колебаниями и изменениями в потребительском спросе.
Для снижения числа случаев банкротства физических лиц в России следует предусмотреть установление следующих мер его предотвращения.
- Повышение финансовой грамотности:
Обеспечение доступа к финансовому образованию и консультациям по управлению личными финансами. Внедрение программ обучения в школах и университетах, а также проведение информационных кампаний для населения. С 2006 года в обществе и законодательных органах велись обсуждения о введении курса финансовой грамотности в школьную программу. С 2022 году, согласно новому ФГОС, в школах начали преподавать финансовую грамотность, однако о результатах данного нововведения говорить пока рано.
25 сентября 2017 года принята Стратегия повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации. Документ рассчитан до 2023 года и нацелен на увеличение численности финансово образованных граждан. Следует отметить, что с каждым годом уровень финансовой грамотности граждан растет, что позволяет сделать вывод о том, что вышеуказанная Стратегия нашла свое применение и действительно работает.
- Регулирование кредитного рынка:
Введение строгих норм и правил для выдачи кредитов и займов, включая проверку кредитоспособности заемщика. Развитие эффективной системы кредитного мониторинга и контроля. До сих пор существуют организации, которые осуществляют оформление займов при наличии у гражданина лишь паспорта, без запроса кредитной истории, справки по форме 2-НДФЛ и так далее. Ввиду легкодоступности, такие организации пользуются спросом у лиц, которые в принципе не имеют дохода и не способны исполнять взятые на себя обязательства.
При установлении критериев для выдачи кредитов и займов, а также при регламентировании деятельности организаций, способных оформлять кредиты, случаи невыплаты кредитов будут снижаться.
- Социальная поддержка и защита прав физических лиц:
Укрепление системы социальной поддержки для людей, находящихся в трудной финансовой ситуации, с целью предоставления им возможностей для восстановления финансовой устойчивости [2], защита прав потребителей и разработка механизмов разрешения споров с кредиторами, чтобы предотвратить неправомерные действия и ограничить возможность банкротства.
Банкротство физических лиц в России является серьезной проблемой, требующей комплексного подхода. Недостаток финансовой грамотности, экономические факторы и личные обстоятельства являются главными причинами возникновения банкротства. Чтобы преодолеть эту проблему, необходимо сосредоточиться на повышении финансовой грамотности населения, регулировании кредитного рынка и предоставлении социальной поддержки тем, кто оказался в сложной финансовой ситуации. Дальнейшие исследования и мониторинг динамики банкротства физических лиц помогут лучше понять проблему и разработать эффективные решения для ее решения.
Литература:
- Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О банкротстве».
- Голицын Ю. А. Банкротство физических лиц в России: проблемы и пути их решения / Ю. А. Голицын // Экономический журнал ВШЭ. — 2018. — Т. 22. — № 1. — С. 23–44.
- Кузнецов А. В. Анализ проблем банкротства физических лиц в Российской Федерации / А. В. Кузнецов // Юридические науки. — 2020. — № 4. — С. 93–95.
- Мазнева Е. А. Банкротство физических лиц: правовые аспекты / Е. А. Мазнева // Юридические материалы. — 2018. — № 5. — С. 148–155.
- Назарова Е. Ю. Факторы банкротства физических лиц в России / Е. Ю. Назарова, Н. Н. Ширинкина // Социально-экономические явления и процессы. — 2019. — № 11. — С. 58–62.
- Чернышева Л. А. Особенности банкротства физических лиц в Российской Федерации / Л. А. Чернышева, М. А. Бирюкова // Право и законодательство. — 2018. — № 7. — С. 22–27.
