Статья посвящена законодательным актам, регулирующим процедуру банкротства физических лиц, анализу данных законов, а также возможным решениями проблем, которые могут возникнуть в процессе признания физического лица несостоятельным (банкротом).
Ключевые слова: долговые обязанности, банкротство, гражданин, правовое регулирование, последствия банкротства.
Наиболее актуальная проблема в финансовом секторе РФ, это проблема, связанная с невозможностью заёмщика выполнить кредитные обязательства. Данная проблема имеет давнюю историю, и не уходит из поля зрения специалистов по гражданскому праву. Следствием этого, является то, что улучшение финансово-хозяйственного сектора и выравнивание сферы экономики зависит от эффективности использования, правительством, института несостоятельности.
В нашем государстве в течении длительного времени стремительно растёт рынок, предоставляющий потребительские кредиты. Из-за этого с новой силой разгораются обсуждения о выявление лиц, не являющихся юридическими, а также не способных выполнить свои кредитные обязательства, для установления их несостоятельности (банкротства). Данные, полученные от Центрального Банка Российской Федерации, указывают на то, что доля таких граждан России, граждан с просроченными платежами по ссудам свыше трех месяцев, в 2016 году превысила отметку в 10,5 % и продолжает расти [1].
По данным комитета Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по вопросам собственности, в нашей стране находится свыше 2 миллионов людей, находящихся на грани банкротства [2]. В настоящее время государственное регулирование несостоятельности физических лиц находится на низком уровне, из-за чего страдают, как кредиторы, так и заёмщики. Не найдя поддержки у государства, кредиторы самостоятельно пытаются вернуть себе средства, прибегая к штрафам, санкциям, которые не приносят должных результатов. Кредиторы не торопятся идти в суд, из-за того, что в большинстве случаев данные санкции не считаются судом законными, а если и признаются, то являются невозможными для исполнения органами Федеральной службы судебных приставов, так как в большинстве случаев у заёмщика нет ценного имущества. Эту безвыходную ситуацию, которая на сегодняшний момент никого не удовлетворяет, возможно решить только с помощью законов и нормативных актов.
В настоящее время в нашем государстве функционирует Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», в котором закреплён процесс признания гражданина несостоятельным (банкротом), и который не является юридическим лицом [3]. Но почему же миллионы людей, которые не смогли в полной мере оценить свои возможности, не могут снять с себя кредитные обязательства?
Суть проблемы в том, что требуется длительное время для того, чтобы механизм банкротства физических лиц был проработан. На сегодняшний день возникает множество нюансов, которые тормозят и усложняют процедуры банкротства. А может быть нам перенять опыт других стран в вопросе правового регулировании несостоятельности (банкротства) физических лиц?
Во многих странах процедура банкротства физических лиц, является наиболее работающим методом в процессе решения проблем между кредитором и заёмщиком. Мировая практика дает возможность начать гражданину-банкроту жить с чистого листа «freshstart», когда в процессе одной процедуры за должником закрепляется право снять с себя долговые обязательства, предоставив для погашения задолженностей своё имущество. Из-за того, что наш законодательный акт в большей части уступает зарубежным, в нашей стране появляются различные модификации законопроекта, направленного на регулирование несостоятельности (банкротства) граждан. Закрепим: Министерство экономического развития совместно с Правительством Российской Федерации уже проработали и приняли следующий законодательный акт: Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2014 года № 476 «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина должника» [4]. Данный законодательный акт имеет, как сильные стороны, так и достаточно весомые недостатки.
Основными темами дискуссий по этой теме, являются вопросы связанные, прежде всего, с минимальным размером требований к должнику от кредиторов, которые дадут возможность для подачи заявления о банкротстве физического лица. А также вопрос, устанавливающий срок, после истечения которого должник может обратится за признанием его банкротом, и какие возможны последствия после получения им данного статуса.
На данный момент, самая низкая сумма задолженности перед кредитной организацией, для признания банкротом составляет 500 000 рублей. Данную цифру считают несправедливой. На сегодняшний момент, процент количества кредитов до 500 000 рублей преодолевает планку в 20 %, из чего следует, что большая часть граждан России не смогут воспользоваться данной институтом [5]. Если власти снизят данную сумму, то в суды буде подано большое количество дел о признании несостоятельности.
По настоящему закону, гражданин может обратиться в суд, если он не платит по своим долговым обязательствам в течение трёх месяцев подряд. Рассуждая по данному вопросу, можно сказать что данный срок является не совсем корректным, так как в жизни могут произойти различные ситуации, из-за которых исполнение гражданином своих обязательств может прекратится. Также не нужно забывать про тех граждан, которые работают по сезонам. Исходя из этого можно сказать, что было бы целесообразно увеличить данную дату на срок в полгода.
Говоря об исходе процедуры банкротства, можно сказать, что все сроки исполнения обязательств у заёмщика являются наступившими; на должника прекращают начисляться пении, штрафы, а также иные санкции по обязательствам. Кроме этого по большинству исполнительных документов гражданина прекращаются взыскания. Одним из самых важных моментов в процессе банкротства, является процесс создания конкурсной массы, другими словами, того имущества гражданина, которое должно быть продано, а все вырученные деньги должны быть направлены на погашение задолженностей перед кредиторами. Конечно, мы должны понимать, что не всё имущество, которое принадлежит заёмщику может быть отнесено к конкурсной массе. В конкурсную массу не может входить: единственное жилье; предметы домашнего обихода, одежда и обувь; бытовая техника общей стоимостью до 30 000 рублей; продукты питания; деньги в размере прожиточного минимума; домашний скот, если он не используется коммерческих целях; дрова для отопления жилья и другое [4].
Заметим, что вышеперечисленные пункты не совсем корректны, они требуют доработки и дополнения. Для того, чтобы исключить злоупотребление «дырой» в законе, можно ввести нормативы на площадь единственного жилья, при превышении которой жилье будет относится к конкурсной массе. Сумма средств с продажи жилья, превышающего установленную площадь, будет распределена между кредиторами и суммой для покупки жилья должником.
Конечной целью процесса предусмотренным институтом банкротства, является списание всех задолженностей с должника. Сегодня, по закону, гражданин может быть повторно признан банкротом по истечении 5 лет с момента последнего раза признания его несостоятельным. По мнению большинства специалистов, данная дата очень коротка. Случаем могут воспользоваться незаконопослушные граждане, для которых откроются новые возможности использования чужого капитала. Специалисты предлагают увеличить вышеприведённый срок до 10 лет, а также вносить в реестр о банкротстве, запись, что физическое лицо уже было объявлено банкротом [6, 7].
В конце хотелось бы выразить надежду о том, что в скором времени мы увидим поправки в законодательстве, которую упростят механизм несостоятельности (банкротства) и дадут возможность гражданам, которые оказались в сложных жизненных условиях, снять с себя долговые обязательства.
Литература:
- Информация о рисках кредитования физических лиц в 2016 году // Сайт ЦБ РФ // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_16/ (дата обращения: 26.04.2016).
- Данные о количестве граждан-банкротов в 2016 году // Сайт комитета по вопросам собственности // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.komitet2–5.km.duma.gov.ru/site.xp/050051124050052057053/ (дата обращения 26.04.2016).
- Федеральный закон Российской Федерации № 127 — ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Консультант Плюс // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ (дата обращения: 26.04.2016).
- Федеральный закон Российской Федерации № 476 — ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина должника» // Консультант Плюс // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_172973/ (дата обращения: 26.04.2016).
- Введение дел в арбитражном суде, банкротство // Информационный сайт // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.jurist-arbitr.ru/bankrot/bankrotstvo-fizicheskogo-lica-grazhdanina-plan-restrukturizacii/ (дата обращения 27.04.2016).
- Введение дел в арбитражном суде, банкротство // Информационный сайт // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.jurist-arbitr.ru/bankrot/bankrotstvo-fizicheskogo-lica-grazhdanina-plan-restrukturizacii/ (дата обращения 27.04.2016).
- Архив номеров журнала «эж — Юрист» // [Электронный ресурс]. — Режим доступа:http://www.gazeta-yurist.ru/new_paper/index.php?option=com_content&view=article&id=9309: -10–2015&catid=46: 2012–08–29–12–00–01&Itemid=27 (дата обращения 27.04.2016).
