В статье приводится значение страхования в жизни людей, состояние страхового рынка на настоящий момент, влияние кризиса на развитие российского страхования, действующее состояние автогражданской ответственности — проблемы и путь решения.
Ключевые слова: страхование, ОСАГО, транспортное средство, страховой полис, автовладелец.
Страхование ввиду современных реалий имеет важнейшее значение в жизнедеятельности людей, создавая эффективное средство защиты личных и имущественных интересов граждан, а также организаций.
Страховой рынок в экономических отношениях подвержен различным рискам, из-за которых страховые компании, принимающие на страхование заинтересованных лиц, не способны осуществлять свою деятельность по причине нерентабельности. Также судебная практика изобилует множеством споров между страхователями и страховщиками.
Как отразился кризис на развитии российского страхования?
Страховой сектор показал устойчивость к макроэкономическим колебаниям и санкционному давлению. В первом полугодии 2022 года, на которое пришелся первый санкционный шок, падение премий составило около 4 %. По итогам 2022 года динамика сборов может составить минус 2–3 %, что в нынешних условиях является очень приличным результатом по сравнению со всеми другими сегментами финансового рынка Российской Федерации. В то же время, новая реальность, в которой оказалась Россия в связи с санкциями, принесла для страхового рынка ряд сложностей. Международные ограничения, с которыми мы теперь сталкиваемся, привели к блокировке счетов и активов страховщиков за рубежом, возникли реальные проблемы с расчётами. В первую очередь, негативное влияние коснулось перестраховочного рынка. В 2022 году структура российского перестраховочного рынка очень резко изменилась, доля иностранных перестраховщиков снизилась с 71 % в 2021 году до 12 % по итогам I полугодии 2022 года. Международное перестрахование было вынужденно замещено передачей рисков в Российскую национальную перестраховочную компанию, в результате чего возрастает страновая кумуляция рисков. При годовом объеме страховых премий на российском рынке почти 2 трлн. рублей объем премий, переданных в перестрахование, составляет 163 млрд рублей [4]. Это немного, но до 2022 года этот показатель всегда рос, и потребность в перестраховании сохраняется на очень высоком уровне. После серьезного расширения санкций и запрета работать с перестраховщиками из так называемых «недружественных стран» вопрос о том, как искать замену, стал крайне актуальным. Потребность в замещении международной емкости составляет 105 млрд рублей, то есть почти 2 миллиарда долларов. Путь решения данной задачи выстраивается следующим образом. Во-первых, происходит перераспределение и рост стоимости перестраховочной защиты, поиск новых емкостей, сокращение входящего перестрахования (в первую очередь, из-за текущего рейтинга Российской Федерации и отзыва международных кредитных рейтингов у российских компаний). Во-вторых, отыскиваются новые регионы для сотрудничества, в ходе которых рассматриваются встречный входящий перестраховочный бизнес [4].
Вследствие санкций существенно снизился объем авиаперевозок, нарушились поставки и возник дефицит комплектующих, а все надежды на так называемый параллельный импорт пока не оправдались. Это довольно сложный процесс, начавшийся еще во время пандемии, когда логистические цепочки оказались разорванными, и сейчас он продолжается [4].
Макроэкономические колебания, волатильность ключевой ставки и объемов кредитования, рост убыточности и ухудшение экономики обязательного страхование автогражданской ответственности (далее, ОСАГО), сложности с натуральным возмещением ущерба в связи с отсутствием запасных частей осложняют ситуацию на моторном рынке. Кроме того, как и в любой трудный момент для экономики, возрастают риски мошенничества. Ключевой проблемой является снижение реальных доходов населения. Это отражается на доверии к финансовому рынку.
Зачастую, страховые отношения, отраженные в главе 48 Гражданского кодекса распространены на самые используемые объекты страхования, такие как жизнь, здоровье, имущество, ответственность. Из приведенного перечня объектов, наибольшую потребляемость получила ответственность. Проиллюстрировать данный вывод можно благодаря ОСАГО.
Согласно Федеральному закону от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.04.2022) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» подлежит страхованию любое транспортное средство [3].
Само по себе обязательное страхование автогражданской ответственности подразумевает страхование ответственности перед третьими лицами, закрепленное в ст. 931 ГК РФ [1]. Например, если обладатель полиса ОСАГО является виновником ДТП, в ходе которого был причинен вред транспортному средству (далее ТС) потерпевшего, то ОСАГО покроет ущерб только потерпевшего, хоть и автомобиль виновного также был поврежден. Ответственность за вождение транспортного средства без страхового полиса ОСАГО влечет штраф в размере пятисот рублей в соответствии со ст. 12.37. КоАП РФ. Следовательно, данный вид страхования является преимущественным элементом на рынке экономики, поскольку выстраивает наибольший спрос, в виду того, что любой автовладелец обязан иметь страховой полис.
Страховой договор ОСАГО является договором публичным, то есть на страхование принимается любой объект, владелец которого стремится к страховым отношениям. Однако на сегодняшний день растет статистика увеличения отказов предоставления страховых полисов страховщиками. Подобное выражается в том, что за последние полгода возрастают цены на страховку ОСАГО, а как мы знаем обязательное страхование является преимущественным и основным видом страхования. Увеличение цен на договоры страхования ОСАГО связаны с подорожанием запчастей для автомобилей. Страховые компании в случае наступления страхового события, установленного в договоре, направляют автомобиль на ремонт в партнерскую станцию обслуживания. Ремонт осуществляется посредством новых запчастей, но проблема теперь заключается в невозможности найти аналогичных новых запчастей, а также в их дороговизне.
В связи с этим положением страховые компании отказываются в принятии автомобилей на страхование, если те обременены высоким уровнем риска: аварийность, небольшой опыт водителя и т. п. Притом, в отказе они указывают разные причины, такие как некорректно предоставленные сведения, о чем компания уведомляет заявителя, а также критические ошибки, которые выявляются при первичной проверке, отсутствие бланков или полномочий у конкретного работника на заключение договора ОСАГО, а при оформлении онлайн — на ошибки на сайте страховщика или Российского союза автостраховщиков. Для постоянных клиентов данные ограничения не касаются из расчета того, что прежние страхователи — проверены временем и не являются накладными.
Бороться с недобросовестными страховыми компаниями помогает санкция КоАП РФ, закрепляя наложение административного штрафа, а именно для страховых компаний, являющихся юридическими лицами — 300 000 рублей за необоснованный отказ в предоставлении страхового полиса ОСАГО [2].
Среди водителей транспортных средств формируется мнение, что выплата штрафа за вождение без стразового полиса в размере пятисот рублей релевантно дешевле, чем приобретение полиса ОСАГО. Таким образом, подобный запрет не коим-образом не устрашает людей.
Тем не менее, выраженное игнорирование в оформлении договора страхования приводит к неблагоприятным последствиям и выражается в том, что страдает в таком случае потерпевшая сторона. Если у виновника ДТП отсутствует страховой полис, то потерпевший, даже, несмотря на наличие у него полиса ОСАГО, не сможет рассчитывать на компенсацию ущерба от страховой компании [5]. Представляется, что дальнейшее разбирательство будет происходить в судебном порядке при отсутствии страхового полиса, тем самым увеличивая нагрузку на органы правосудия, согласно ст. 937 ГК РФ.
Исходя из вышесказанного, следует, что страхование находится под воздействием трансформации экономики и необходимо подстраиваться под изменяющиеся условия. В случае с обязательным страхованием автогражданской ответственности следует повысить ответственность за отказ оформления и пролонгирования договора страхования для обеих сторон страхования. Для этого целесообразно увеличить действующую санкцию за данное правонарушение в КоАП РФ.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // «Собрание законодательства РФ», 29.01. 1996, № 5 ст.410.
- Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ // «Собрание законодательства РФ», 07.01.2002, № 1 (ч.1), ст.1.
- Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ», 06.05.2002, N 18, ст. 1720.
- Санкционный шторм и страхование — курс на стабильность | Юргенс Игорь Юрьевич | МИГ, 24 ноября 2022 г. | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ, Прямая речь (insur-info.ru)
- Незаконный отказ страховой в покупке полиса ОСАГО | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ | Пресса (insur-info.ru)
