В статье речь идет о проблемах и тенденциях развития имущественного страхования в Российской Федерации в современных экономических условиях. Отмечается экономическая необходимость страхования и его общепринятые принципы. Автор выделяет проблемы и пути их решения.
Ключевые слова: имущественное страхование, страховой случай, страховой рынок, страховые продукты, страховая организация.
Экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов связана с возникновением непредвиденных событий, имеющих негативные последствия. По мере становления российского страхового рынка совершенствование имущественного страхования приобретает особое значение. Данный вид страхования помогает обеспечивать не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.
Актуальность исследования данной проблемы связана с возрастающей ролью страхования, как важного способа снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в нынешних условиях российской экономики обусловлено с преодолением кризисных явлений в сфере страхования, вызванных экономическим спадом, геополитической ситуацией, обесцениванием рубля, иными факторами, а также применением необходимых мер для сохранения рентабельности страхового бизнеса и стабильности страхового рынка в непростых нынешних условиях.
Целью данной работы является исследование сущности, видов и особенностей функционирования имущественного страхования в Российской Федерации, определение проблем и тенденций развития на российском рынке.
Необходимость в страховании возникает, когда возникает потребность обезопасить себя в случае неблагоприятного события. Возможность покрытия ущерба вызывает страховой интерес у лица, обратившегося за страховой защитой. Так возникает потребность в страховой услуге, которая может быть предоставлена страховой организацией, имеющей собственный процентный доход от страховой деятельности.
Согласно части 1 статьи 929 ГК РФ имущественное страхование — это письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре, то есть несения убытков в связи с другими имущественными интересами.
Экономическая сущность страхования имущества состоит в коллективном создании денежного фонда, состоящих из страховых премий, для возмещения возможных убытков отдельным его участникам при наступлении различных страховых событий.
Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют:
— Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— Гражданский кодекс РФ;
— Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;
— Правила размещения страховщиками страховых резервов;
— Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;
— Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и некоторые другие нормативные акты.
Под имуществом или страхования имущества понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.
Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
В части 2 статьи 929 ГК РФ выделяют следующие виды имущественного страхования: «классическое» страхование имущества; гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц; риска несения убытков в предпринимательской деятельности.
Во всех видах имущественного страхования объектом страхования является владение и пользование застрахованным лицом, а также распоряжение имуществом.
Для осуществления эффективной страховой деятельности необходимо руководствоваться соответствующими принципами. Выделяют следующие основные принципы имущественного страхования:
Принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему вред имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к Страховой (ст. 965 ГК РФ);
Принцип законодательного установления максимальной страховой суммы — по договорам страхования имущества или предпринимательских рисков считается, что страховая сумма не должна превышать рыночную стоимость имущества или ожидаемые убытки;
Принцип возмещения только фактически понесенных убытков заключается в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки только в том случае, если необходимо привести имущество или имущественный статус страхователя в то состояние, в котором он находился до наступления страхового случая;
Принцип наличия страхового интереса, сущность которого отражается в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества, то страховое соглашение считается ничтожным.
Разработка принципов страхования и развитие страховых механизмов, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и предприятий на территории Российской Федерации, является важнейшей задачей страховой деятельности.
Развитие рыночных отношений сопровождается ростом страховых услуг, опосредующих рынок средств производства, потребительских товаров, капиталов, ценных бумаг, труда, рабочей силы. По мере укрепления российского страхового рынка вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение. Важность определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.
На данном этапе развития, безусловно, присутствует ряд проблем, затрагивающих имущественное страхование.
Основной проблемой характерной для российского страхового рынка является низкая страховая культура населения, которая напрямую отражает слабость проникновения института страхования в социально-экономическую практику российских домашних хозяйств по сравнению с зарубежными тенденциями.
Другой, не менее актуальной проблемой развития страховой отрасли в России является падение общественной значимости страхования. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии страховщикам, отсутствии потребности населения в тех или иных продуктах. Имущество страхуется в основном крупными компаниями, у которых велик риск возникновения страхового случая. Мало охвачена область страхования малого и среднего бизнеса. Все это говорит о наличии огромного потенциала в данной области.
Имеет место быть проблема отсутствия квалифицированных кадров в страховых компаниях. Зачастую страховые агенты придерживаются такой цели, как получение комиссионного вознаграждения. При этом во многих случаях уделяется гораздо меньше внимания раскрытию информации страховыми агентами об условиях страхования, страховых случаях, исключениях из страхового покрытия, правах и обязанностях страхователей. В совокупности с отсутствием минимального страхового образования у большинства потребителей страховых услуг приводит к несоответствию ожидаемого и реального наполнения того или иного страхового продукта, что приведет, к формированию негативного страхового опыта у потребителей.
Таким образом, все перечисленные проблемы являются сдерживающим фактором, негативно влияющим на развитие отдельных отраслей страхования, следовательно, и на рынок страхования в целом.
В результате анализа спроса на недорогие полиса страхования имущества в России за 3 квартал 2022 года, можно сделать следующие выводы:
Сегменты страхования прочего имущества юридических и физических лиц увеличились благодаря росту спроса, но при этом произошло сокращение средних страховых премий.
Наблюдалось увеличение цены страхования грузов. Благодаря росту числа заключенных договоров произошло увеличение объема сегмента.
Сборы прочего имущества в 3 квартале 2022 года юридических лиц увеличились 12,8 %, а на имущество граждан выросли на и 0,7 %. В данных сегментах имущественного страхования рост премий связано с увеличением спроса на недорогие продукты.
На рынке страхования грузов наблюдался рост почти на треть. Это обусловлено увеличением стоимости страховой защиты в условиях перестройки логистических цепочек и каналов поставок, а также с расширением спроса на нее. В других важных сегментах имущественного страхования в 3 квартале 2022 г. наблюдалось снижение взносов. Так объемы страхования предпринимательских рисков уменьшились на 6,7 %, а финансовых риски сократились на 26,2 %.
Премии, переданные в перестрахование, сократились на 15,5 %, что привело к уменьшению перестраховочной защиты. Данное явление обусловлено невозможностью разместить риски за рубежом в связи с геополитической ситуацией в стране. В 3 квартале 2022 г. главы правительств стран ЕАЭС подписали соглашение о создании Евразийской перестраховочной компании (ЕПК). Главными учредителями являются Россия с 45 % уставного капитала и Республика Беларусь с 30 %. Цель Евразийской Перестраховочной Компании является страхование экспортных поставок и рисков, которые не могут быть перестрахованы в развитых странах.
Центральный Банк России активно занимается улучшением потребительской ценности страхования имущества граждан. В начале ноября 2022 года он рекомендовал установить минимальные требования к двум распространенным видам страхования имущества — банковских карт от мошеннических списаний, а также бытовой и электронной техники. Следует выявить базовый перечень страховых рисков и возможных исключений из страхового покрытия, предельные сроки урегулирования убытков. Также, для защиты интересов потребителей и Центральный Банк предложил внести ряд обязательных требований к раскрытию информации.
Опираясь на выявленные проблемы, имущественное страхование юридических и физических лиц активно развивается и наблюдается положительная динамика. Стразовым компаниям для улучшении ситуации необходимо более внимательно относиться к своим клиентам. Они должны предпринять такие меры, как: предлагать своим клиентам индивидуальные страховые программы, которые будут разработаны касательно каждого предприятия, с учетом его индивидуальных особенностей. Тогда страхователи — юридические лица будут проявлять более активный интерес к вложению своих средств в страхование. Необходимо, чтобы страховщик участвовал в тендерах для закрепления статуса действительно надежной и привлекательной компании.
На сегодняшний день, ситуация на рынке имущественного страхования нестабильная в связи с геополитической ситуацией, инфляционного роста, влияния общеэкономических трендов, возможных единоразовых эффектов от заключения или отказа от заключения крупных контрактов, а так же сохранение тенденции склонности к экономии у физических и юридических лиц, в том числе на страховании. Для того, чтобы не усугублять ситуацию в данном важном сегменте имущественного страхования в России и вывести его на новый уровень конкурентоспособности, необходимо решать назревшие проблемы и проводить политику для улучшения ситуации.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.12.2022) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант»
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2022) (с изм. и доп. от 06.08.2021) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант»
- Архипов А. П. Страховое дело: учебник / А. П. Архипов. — Москва: КНОРУС, 2020. — 252 с.
- Земцова Л. В. Страхование: учебное пособие / автор-сост. Л. В. Земцова. — Томск: Эль Контент, 2019. — 144 с.
- Сайт Центрального Банка РФ. — URL: http//www.cbr.ru
