В статье рассматриваются некоторые особенности личного страхования и вопросы, которые возникают при исследовании правового регулирования данной отрасли страхования. Определяется содержание и понятие личного страхования, его виды. В статье рассмотрены также некоторые особенности страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования.
Ключевые слова: личное страхование, договор личного страхования, страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
The article discusses some of the features of personal insurance. The content and concept of personal insurance, its types are determined. The article also examined some features of life insurance, accident and illness insurance, health insurance.
Key words: personal insurance, the contract of personal insurance, life insurance, accident and illness insurance, health insurance.
В современных условиях развития российской экономики личное страхование играет важнейшую роль в защите интересов граждан. Личное страхование дает уверенность в завтрашнем дне, финансовую защиту интересов застрахованного в сфере здоровья и жизни, надёжную опору в сложных жизненных ситуациях. Благодаря данному виду страхования реализуется одна из самых важных потребностей граждан — необходимость обеспечения безопасности.
Под договором личного страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ [2] понимается соглашение, по которому в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другому названному в договоре гражданину (застрахованному лицу), а также по достижению им определенного возраста или наступлению в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), страховщик берёт на себя обязательство за определённую договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или периодическими выплатами обусловленную договором страховую сумму.
Личное страхование как модель системы защиты людей содержит в себе две основные функции: рисковую и сберегательную. Рисковая функция выявляет вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы его нанесения жизни, здоровью личности, а сберегательная в свою очередь позволяет накопить в счёт заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.
Отметим, что на территории Российской Федерации личное страхование охватывает следующие три вида договоров [4, с.148]:
1) страхование жизни;
2) страхование от несчастных случаев и болезней;
3) медицинское страхование.
По мнению Авакян А. М. страхование жизни является накопительным видом личного страхования, позволяющим получить материальное обеспечение при наступлении событий, предусмотренных договором. Наряду с этим такие события непременно связаны с жизнью и здоровьем застрахованного лица [6, с.139].
К особенностям страхования жизни относятся:
− выплата страховой суммы происходит периодично или единовременно;
− в роли страхового случая могут выступать обстоятельства, утратившие обычный для страхования признак вредности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.)
− особый механизм подсчёта страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса [5, с.6].
Страхование от несчастных случаев и болезней — вид страхования, где в роли страхового события выступает причина кратковременного воздействия, которая и привела к временной или постоянной потере работоспособности, или летальному исходу [8, с.289]. В эту категорию входят бытовые травмы, травмы, полученные на производстве, события, вызванные ДТП, отравления, и прочие ситуации, приводящие к серьёзному нарушению здоровья.
Характерно для данного вида страхования то, что:
− страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде надлежащих компенсации, в том числе компенсация расходов, вызванных страховым случаем;
− страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой или болезнь, а их ближайший результат в виде постоянной или временной утраты работоспособности или смерти застрахованного лица;
− договор может заключаться на определенный срок либо пожизненно.
Говоря о медицинском страховании, следует упомянуть ч.1 ст. 41 Конституции РФ о том, что каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь [1].
Медицинское страхование, представляет собой форму социальной защиты населения в охране здоровья, целью которой является гарантия получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных средств, а также финансирование профилактических мероприятий [3, с.251].
Медицинское страхование может быть добровольным (далее — ДМС) и обязательным (далее — ОМС).
Отличиями ДМС от ОМС являются:
− разные цели: так, например, ДМС имеет коммерческие намерения, а ОМС — социальные;
− характер: ДМС может быть как индивидуальным, так и коллективным, а ОМС направлен на общество в целом без исключений;
− основа: договор ДМС заключается на добровольной основе, а полис ОМС должен быть у каждого;
− услуги: в системе ОМС имеется минимальный список услуг, а ДМС, т. к. это дополнительный пакет, то и список услуг шире [7, с.70].
Специфические особенности личного страхования:
− в договоре личного страхования страховщик обязуется выплатить оговорённую страховую сумму, в то время как в иных секторах экономики страховая компания даёт обещание лишь компенсировать страхователю убытки;
− отсутствие страховой оценки, вследствие чего страховая сумма определяется исходя из желания и способности страхователя, а также согласия страховщика. Это связано с тем, что в качестве объектов личного страхования выступают категории, не имеющие чёткой стоимостной оценки;
− в личном страховании разрешается двойное страхование, так как не существует ограничения страховой суммы;
− отсутствуют такие средства, которые могли бы компенсировать ущерб страхователю (застрахованному лицу) в личном страховании;
− при наступлении страхового случая страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу сразу в отличие от случая страхового возмещения, к тому же при определённой договорённости оно может выплачиваться в форме регулярных платежей, так называемых аннуитетов.
Сегодня в России существуют проблемы, которые препятствуют развитию такой отрасли, как личное страхование. Одной из таких проблем является неразвитость надежных финансовых инструментов, для устранения чего требуется выработать соответствующие правила и принять необходимые законы, которые в дальнейшем поспособствуют их развитию. Также актуальной является проблема неразвитости института продвижения страховых продуктов по личному страхованию. В данном аспекте необходимо разработать и внедрить систему обучения страховых агентов, нацеленных на улучшение сервиса работы с учетом потребностей потенциального страхователя. Немаловажным является необходимость повышение качества образования и переподготовки страховых специалистов. Обязательным фактором является развитие маркетинговых навыков специалистов, формирование специальных знания и умения, в том числе умений планирования и прогнозирования страхового портфеля и его сбалансированности.
Таким образом, личное страхование — это отрасль страхования, где объектом страхового правоотношения является жизнь, трудоспособность, здоровье и старость человека. Сфера личного страхования способствует реализации интереса населения в надежности дополнительной защиты, а также обеспечению финансовой безопасности для частных лиц и для государства в целом. Для того чтобы данный вид страхования стабильно развивался необходимо осуществление государственной поддержки, которая обеспечила бы благоприятную экономическую ситуацию, поддерживала бы платежеспособный спрос среди населения страны и финансовую устойчивость страховщиков, а также обеспечила бы эффективный страховой надзор за рынком и устранила пробелы в законодательной базе.
Литература:
- Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru, 04.07.2020.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020)// Собрание законодательства РФ, 1996, № 5, Ст. 410.
- Скамай Л. Г. Страхование: учебник и практикум для вузов / Л. Г. Скамай. — 4-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2020. — 322 с.
- Тропская С. С. Страховое право [Электронный ресурс]: учебное пособие / С. С. Тропская, С. В. Романовский, И. А. Цинделиани. — Электрон. текстовые данные. — М.: Российский государственный университет правосудия, 2017. — 264 c.- Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/74260
- Абдуллаева З. З. Договор страхования жизни граждан в современном гражданском праве// Юридическая наука: традиции и инновации. 2018. — № 3.- С.3–7.
- Авакян А. М. Страхование жизни: зарубежный опыт и необходимость развития в России // Теория и практика общественного развития. 2014.- № 15. — С.137–139.
- Диденко А. В. Особенности добровольного медицинского страхования (ДМС) // Молодой ученый. 2018.- № 39. — С. 69–71.
- Харченко К. Н. Личное страхование в РФ// Актуальные научные исследования в современном мире. 2016. — № 14.-С.288–291.
