В статье рассмотрено действующее законодательство в области страхования. Целью исследования является анализ источников норм страхового права, их место в структуре права и состояние страхового законодательства на современном этапе. В заключение делается вывод о том, что объемное страховое российское законодательство нуждается в правовых преобразованиях для качественного развития данного института.
Ключевые слова: страхование, страховое законодательство, регулирование страховой деятельности.
The article examines current insurance legislation. The purpose of the study is to analyse the sources of insurance law norms, their place in the structure of law and the state of insurance legislation at the present stage. The conclusion is that the voluminous insurance legislation of Russia in need of legal changes for the qualitative development of this institution.
Keywords: insurance, insurance legislation, regulation of insurance activities.
В современном мире большой общественный интерес аккумулируется вокруг страховой деятельности, как финансово значимого института, перераспределяя финансовые потоки из одной области в другую, от одной группы людей к другой, страхование влияет на всю финансовую систему страны. Как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства страхование является важным многоаспектным элементом в структуре финансовой деятельности.
Многие исследователи страхового права занимались изучением отдельных проблем страховой деятельности. Среди них труды таких советских и современных исследователей, как: В. К. Райхер, В. И. Серебровский, Э. Т. Кагаловская, В. М. Бартош, К. И. Пылов, Л. Н. Клоченко, Ю.Б Фогельсон, Р. О. Рейнхардт, Ю. Т. Ахвледиани, М. Я. Шиминова, В. А. Прокошин, Н. Н. Косаренко, П. В. Сокол и другие. Но многие современные исследователи указывают на необходимость кодификации страхового законодательства на примере некоторых европейских стран, у данной теории есть как последователи, так и противники. Но бесспорно остается фактом то, что развитие самого института страхования сложно представить без качественных изменений в законодательстве, регулирующем страховые правоотношения.
Современное законодательство в сфере страховой деятельности является сравнительно молодым в Российской Федерации. Не смотря на зарождение прообраза страхового права в Древней Руси в X-XI вв., история развития современного страхового законодательства относится к периоду демонополизации сферы страхования от государственного сектора к кооперативному в последнем десятилетии XX в. [5] В целом, историческая повестка всегда влияла на становление института страхования, это отразилось и на существующих видах страхования и на законодательстве, которое на данном этапе регулирует страховые правоотношения.
На современном этапе в России правовая база страховых отношений строится на комплексе нормативных документов, которые имеют различную юридическую силу.
Бесспорно, актом, обладающим мощной юридической силой и выступающим фундаментом для страхового права является Конституция РФ. В статьях 7,8,39,41 закреплены основные положения о социальной защите, свободном перемещении услуг и финансовых средств в государстве, социальном страховании и медицинском обеспечении граждан. [1]
Специфичность страховых отношений заключается в их публично-правовом и, одновременно, частноправовом характере. Поэтому регулирование страховой сферы охватывается гражданским, административным, финансовым, уголовным, процессуальным и другими отраслями права.
Так, в объеме страхового законодательства одним из основополагающих нормативных актов является Гражданский кодекс РФ. Страхованию и его договорным основам посвящена 48 глава кодекса. Кодекс содержит нормы общей части страхового права вне зависимости от конкретной сферы применения. В его ведении находится регулирование страховых правоотношений, определение правосубъектности участников и объектов страхования, описание существенных условий договора страхования и случаи, освобождающие страховщика от выполнения своей обязанности. В виде исключения можно привести статью 969 кодекса об обязательном государственном страховании, в которой раскрываются основные понятия, затрагивающие обязательное государственное страхование без соотнесения данных норм с публичным правом. [2] Примечательно, что ранее, до 1997 года, регулирование договорных основ страховой деятельности входило в ведение другого основополагающего акта в области страхования — закона о страховом деле.
К гражданским нормам в страховании можно отнести Кодекс торгового мореплавания. В нем содержится глава, посвященная договору страхования. Важно отметить, что данный вид страхования появился в российском обществе еще в XVIII в. с развитием морской торговли и в дореволюционном периоде дал толчок к закреплению системы страхования, поэтому глава о договоре страхования в кодексе детально проработана.
В эпоху либерализации страхового дела в России после советского периода и появления множества страховых организаций, основным правовым актом, регулирующим деятельность страховщиков является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в РФ». В первую очередь, он регулирует отношения между участниками — субъектами страховой деятельности, осуществляющих различные направления в страховой деятельности, а также предусматривает государственный надзор за функционированием субъектов страховой деятельности и прочие складывающиеся отношения, связанные с созданием страховой деятельности. [4] Данный закон один из самых часто подвергающихся изменениям нормативных актов в области страхования. Например, в 2013 году вносимые изменения стали регламентировать деятельность страховых брокеров и агентов, что оказало значительное влияние на развитие страхового рынка, поскольку посредническая страховая деятельность в России достаточно велика. Закон о страховом деле считается некоторыми исследователями неоднородным по своей структуре, так как регулируя публично-правовую часть страховых правоотношений он не должен вмешиваться в договорные аспекты данной деятельности. [6]
В 2018 году для разрешения споров между финансовыми организациями (в том числе страховыми) и потребителями страховых услуг в досудебном порядке появляется деятельность уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с принятием закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Данный факт подчеркивает важность регулирования страховой деятельности по оказанию качественных финансовых услуг.
Правовое закрепление отдельных видов страховых правоотношений в России представляет группа специальных федеральных законов.
К регулирующему деятельность обществ взаимного страхования закону относится Федеральный закон № 286 «О взаимном страховании». Общества взаимного страхования существуют на принципе взаимного объединения для страхования своих имущественных интересов, при этом данный закон устанавливает требования к созданию, лицензированию и ведению своей деятельности обществами. [3]
В группу федеральных законов, регулирующих отдельные страховые отношения входят также законы об обязательном страховании. Нормативно-правовым актом, регулирующим обязательное страхование вкладов является Федеральный закон № 177-ФЗ «Об обязательном страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В России страхованием вкладов занимается Агентство по страхованию вкладов. В случае, если банк не относится к системе обязательного страхования вкладов, то такие вклады будут защищаться Федеральным законом № 96 ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов в РФ».
К специальному страховому законодательству также относят федеральные законы об обязательном страховании. Обязательное страхование, в отличие от добровольного, в России возложено на страхователя законом. К примеру, необходимость страхования своей гражданской ответственности возложена на автомобилистов, владельцев опасных объектов, если на их территории происходит авария, а также перевозчиков перед пассажирами. Нормы, регулирующие данные правоотношения содержатся в ряде законов: № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»
Обязательное страхование в России представлено не только страхованием гражданской ответственности, но и обязательным государственным страхованием. Отличительная черта данного вида страхования заключается в страховании жизни и здоровья военнослужащих и лиц, приравненных к таковым в обязательном государственном страховании.
К законам, регулирующим обязательное государственное страхование относится Федеральный закон № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации».
Также страховые нормы, относящиеся к необходимости страхования отдельных категорий государственных служащих заключены в законах об определенной деятельности. Например, жизнь и здоровье сотрудников таможенных органов должны быть застрахованы в соответствии с Федеральным законом № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации».
Специфичность государственного страхования заключается в его бюджетном финансировании. Здесь в полной мере ощущается влияние страхования на публичные финансы страны.
Обособленно в обязательном страховании можно отметить обязательное медицинское, пенсионное и социальное страхование, так как оно представляет собой налоговый характер страховых взносов. Условия определения страховых взносов установлены Налоговым кодексом РФ, что еще раз указывает на некоторую отличительность данных видов страхования. При чем обязательное медицинское страхование могут осуществлять страховщики, имеющие лицензию на данный вид страхования, в отличие от пенсионного и социального, где страховщиком выступает государство. Для осуществления финансового обеспечения граждан России социальным страхованием существуют государственные внебюджетные фонды. Обязательное медицинское страхование регулируется законом № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
Стоит отметить, что отдельные положения о страховании содержатся и в других федеральных законах, например, страхованию подлежит деятельность нотариата, деятельность оценщиков, аудиторская деятельность и другие.
Массив страхового законодательства также составляют и подзаконные нормативные акты в области страхования. К ним можно отнести Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, ведомственные акты Министерств финансов и здравоохранения, и других ведомств. Подзаконные акты, в основном, относят к особенной части страхового права, которая регулирует определенные отношения, складывающиеся в области страхования.
Отдельно необходимо выделить указания, положения и письма Центрального Банка РФ, как финансового регулятора, в том числе страховой сферы с 2013 года. В его ведение входит определение тарифов обязательных видов страхования, установление правил страхования ОСАГО, разъяснения по текущим важным вопросам, касающимся страховой деятельности.
Существует много спорных вопросов касаемо правового закрепления страховой деятельности на данный момент. Одним из таких вопросов можно выделить расширение круга субъектов — участников страховых правоотношений, в связи с чем увеличение нормативно-правовых актов, регулирующих данные правоотношения. Особенно данная проблема касается видов вмененного страхования, поскольку жизнь в обществе побуждает страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, например, на повестке дня обсуждения необходимости страхования ответственности владельцев собак бойцовых пород. Кроме того, неоднородность самой страховой деятельности играет большую роль, в следствие чего замечается неоднородность норм, содержащихся в различных нормативных актах в области страхования.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что весь объем страхового законодательства представляет собой целую совокупность различных источников норм финансового, гражданского, налогового, административного и других отраслей права. Но при этом, действующее достаточно обширное страховое законодательство не имеет стройной иерархичной структуры и упорядоченности. Это связано в том числе и со сравнительно молодым возрастом института страхования в России, а это значит, что страхование и законодательство, регулирующее страховые отношения находятся на этапе развития. Поэтому совершенствование нормативной базы страховых правоотношений, а возможно и кодификация, является приоритетной задачей национальной системы страхования.
Литература:
- Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 31.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 01.07.2020 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 01.07.2020, № 31, ст.4398.
- Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
- Российская Федерация. Законы. О взаимном страховании: Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 03.12.2007, № 49, ст. 6047.
- Российская Федерация. Законы. Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I // Российская газета. 1992. № 6.
- Сокол, П. В. Страховое право: учебник для магистрантов / П. В. Сокол. — Москва: Юстицинформ, 2021. — 508 с. — ISBN 978–5-7205–1698–7. — Текст: электронный. — URL: https://znanium.com/catalog/product/1840099 (дата обращения: 25.05.2022). — Режим доступа: по подписке.
- Фогельсон, Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю. Б. Фогельсон. — Москва: Норма: ИНФРА-М, 2021. — 576 с. — ISBN 978–5-91768–268–6. — Текст: электронный. — URL: https://znanium.com/catalog/product/1227192 (дата обращения: 25.05.2022). — Режим доступа: по подписке.
