В настоящее время все большее внимание уделяется правовому обеспечению страховой деятельности. Именно поэтому в представленной статье проведен анализ актуального вопроса современных проблем договора страхования.
Ключевые слова: договор, страхование, проблема, страховая компания, договорные отношения, страховщик.
Значительная часть споров в сфере договоров страхования возникает из-за их признания недействительными. В качестве основного признака, который характерен для большого числа споров, выступает исковое заявление страховой организации о признании договора страхования недействительным после непосредственного наступления страхового случая. Оно в свою очередь представлено заявлением независимого иска о взыскании возмещения по страхованию.
Можно сказать, что основной причиной признается стремление страховой организации получить отсрочку или вовсе уйти от выплаты возмещений по страховому договору. Данная ситуация осуществляется посредством оспаривания того или иного страхового договора, которому характерны определенные регламентированные законодательно основания. В некоторых случаях данные действия страховых компаний могут быть рассмотрены арбитражным судом в качестве злоупотребления правом, хотя они являются формально допустимыми.
Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (Постановление от 13 апреля 2013 года № 16996/10) было определено, что страховщик, который считает, что страховой договор не соответствует законодательным нормам, нарушает гражданские права (предусмотрены в статье 10 ГК РФ).
Данные нормы предусматривают злоупотребление правом, которое является недопустимым. Несмотря на данное нарушение, суд апелляционной инстанции вынес решение о защите прав страховщика на оспаривание страхового договора, так как смог выявить ничтожность его некоторых условий. Большая часть споров связана с интересом страхуемого. Основываясь на положение статьи 930 ГК РФ, имущество может подлежать страхованию по договору страхования в пользу лица (выгодоприобретатель или страхователь), который обладает актом права либо договора интереса в сохранении указанного имущества. Если у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества, которое было застраховано, договор страхования должен признаваться недействительным. [1]
Судебная практика в области осуществления оценки действительности договора страхования, основывается на позицию о необходимости интереса в сохранении застрахованного имущества. Отсутствие интереса (к моменту заключения договора страхования) при этом не будет исследоваться как обстоятельство, говорящее о недействительности договора страхования и отсутствии основания для выплаты возмещения.
Важным специализированным основанием недействительности договора страхования, которое нередко встречается на практике, является несообщение страховой компанией существенно значимой информации для второй стороны страхового договора. Согласно пункту 3 статьи 944 ГК РФ, страховщик вправе требовать признание договора страхования недействительным (основания установленные во втором пункте статьи 179 ГК РФ) в том случае, когда после заключения указанного договора определилось, что вторая сторона (страхователь) сообщил другой стороне (страховщику) заведомо ложные сведения или информацию. При этом данная информация имела важное значение в области установления наступления страхового случая и размера выплат.
Достаточно распространенным является мнение, что слабой стороной договора страхования является именно страхователь. Указывается необходимость обеспечить ему дополнительные гарантии собственных прав. Данная точка зрения имеет место быть, так как страхование является особой сферой деятельности, в которой специфические положения не всегда являются известными для обывателя (страхователя). [3]
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определяется, что определенная разновидность отношений, в которых учувствует потребитель, должна регулироваться специальными законами РФ, содержащими положения гражданского права. В свою очередь отношения, образующиеся из указанных договоров, регулируются Законом о защите прав потребителей, если это не урегулировано специальными законами.
Страхование представлено отношениями, которые связаны с защитой имущественных интересов людей и организации при наступлении определенных событий — страхового случая, за счет средств фондов. Средства фондов в свою очередь образуются уплачиваемыми страховыми взносами граждан или организаций. Объект страхового обязательства представлен интересом имущественного характера, который понимается как определенное благо страхователя (выгодоприобретателя). [4]
Несмотря на это, можно рассматривать интерес как обратную сторону предполагаемой материальной потребности в сфере имущественных отношений и отношений, которые связаны с личным страхованием. Страховое обязательство является независимым типом обязательств. Оно не относится к тем обязательствам, которые связаны с оказанием услуг. Это обусловлено тем, что объекты указанных сфер имеют принципиальные различия. В сфере оказания услуг объект обязательства представлен услугой, при этом объект страхового обязательства — имущественный интерес.
На современном этапе времени развитие рынка страхования в России имеет ряд проблем, которые заключаются в некоторых факторах. К данным факторам относят:
1) Нестабильность национальной валюты, которая является общим эквивалентом. Для того чтобы рынок страхования стабильно функционировал необходимо наличие реального курса национальной валюты. Твердая валюта является важным условием в области стабилизации экономической сферы страны. Таким образом, необходимо укреплять национальную валюту — рубль и обеспечить ее конвертируемость; [5]
2) Важный фактор неустойчивости в деятельности страховых организаций представлен отсутствием сферы для вложения временно свободных средств. Данная сфера может обеспечить гарантию сохранения инвестиций, а также регулярное получение прибыли от таких активов;
3) Важная проблема заключается в недостатке профессиональных и высококвалифицированных кадров в области страхования. Решение указанной проблемы необходимо доверить специалистам бизнес-школ и образовательных учреждений. Важно поднять престижность такой профессии, как страховой работник. Государственно важное значение имеют вопросы, которые связаны с подготовкой, переподготовкой и повышением квалификации сотрудников в области страхования;
4) Немаловажной группой проблем выступает развитие инвестиций в сферу страхования. На данном этапе времени заметен недостаточный уровень развития финансов и ограниченность в инвестиционных объектах. Таким образом, указанная ситуация негативно отражается на инвестиционной сфере страхования;
5) Вступление России в ВТО (Всемирную Торговую Организацию) предусматривает процесс глобализации, оказывающий воздействие, в том числе и на отечественный рынок страхования. Таким образом, важный вопрос уделяется политике государства, которая связана с регулирование указанного процесса. [2]
Указанные проблемы позволяют сделать вывод, что в сфере страхования наблюдается немало проблем, которые требуют решения на законодательном уровне.
Литература:
- Закон РФ от 27.11.2016 N 4015–1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации'7/Консультант Плюс
- Новосельский С. О. Политика и механизм управления персоналом в страховом секторе/ С. О. Новосельский, Э. В. Сукманов // Наука и практика регионов. — 2016. — № 1.- С.48–54
- Ассоциация страховщиков жизни [Электронный ресурс]: сайт. -Режим доступа: http://aszh.ru.
- Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») [Электронный ресурс]: сайт. — Режим доступа: http://raexpert.ru.
- Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: сайт. — Режим доступа: http://www.cbr.ru.
