В данной статье представлены основные тенденции, характеризующие состояние российского страхового рынка. Проведен анализ причин сокращения страховых организаций, предлагаются способы преодоления кризиса страховыми сообществами.
Ключевые слова: страхование, страховые продукты, перестраховочный пул, финансовая доступность, страховой портфель.
Страховые компании как важный элемент финансовой системы сталкиваются сегодня с новыми вызовами, в том числе с конкуренцией со стороны других участников финансового рынка, так как ведущие банки страны предлагают своим клиентам не только финансовые услуги, но и активно развивают различные направления страхования, путем создания своих отдельных дочерних организаций, что объективно способствует изменению страховой отрасли, указывает на необходимость освоения новых технологий, повышения качества предоставления страховых услуг.
В теории существует концепция, согласно которой страхование должно давать уверенность обществу в завтрашнем дне, необходимую помощь в сложных ситуациях, но современной российской практикой это не подтверждается.
На сегодняшнем этапе развития страховая отрасль в России сталкивается с рядом проблем, угрожающих стабильности развития всего страхового сектора.
Так, прослеживается тенденция сокращения количества страховщиков на рынке. По данным, представленным Центральным Банком, а также Российским Союзом Автостраховщиков (РСА) число страховщиков постоянно сокращаются [1]. Благодаря отчету ЦБ РФ мы можем проследить активную динамику сокращения и прийти к выводу, что только за 6 месяцев количество страховых компаний, работающих на рынке РФ, сократилось на 17 единиц. Среди них такие компании как ООО «НСГ-РОСЭНЕРГО», АО СК «СТЕРХ», ООО СК «СЕРВИСРЕЗЕРВ», и другие [2].
Очевидно, что перераспределение больших рисков на меньшее количество субъектов приводит к монополизации страхового рынка, к концентрации страхового бизнеса в «одних руках» несколькими финансово устойчивыми организациями, в основном имеющими свои банки, например, АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «Тинькофф страхование», которые более того, для привлечения клиентов устанавливают более низкие страховые тарифы, тем самым вытесняют других страховщиков с рынка.
По нашему мнению, ключевые проблемы, угрожающие рынку страхования в России заключаются в следующем:
Во-первых, российский страховой рынок отличается низкими финансовыми показателями деятельности (в сравнении с зарубежными рынками), а снижение совокупного уставного капитала еще больше увеличивает его финансовую несостоятельность в принятии крупных рисков.
Во-вторых, олигополизация страхового рынка, при которой, учет интересов страхователей будет незначителен;
В-третьих, жесткие требования к страховщикам, установленные Центральным банком РФ, что увеличивает регулятивные риски.
В-четвертых, большая убыточность страховых портфелей страховых компаний, когда темпы роста выплат превышают темпы роста премий. Так, одним из важнейших событий в 2016 г. стало объединение крупнейшего страховщика России — «Росгосстрах» с финансовой группой «Открытие». Причиной стали значительные финансовые убытки Росгосстраха снижения доходов в главном сегменте — ОСАГО. Это еще раз подтверждает тот факт, что одни только «моторные» виды страхования для страховщиков финансово разорительны.
Однако, все же положительная динамика прослеживается, проблема была частично решена путем внесения изменений в систему ОСАГО предполагающую натуральное возмещение имущественного вреда, что позволило во многом решить проблему с деятельностью недобросовестных автоэкспертов и снизить мошенничествj, но все же, стоимость деталей по-прежнему остается очень высокой и с изменяющимся курсом доллара напротив с каждым днем увеличивается [3]. Поврежденное транспортное средство направляется на ремонт при отсутствии должного контроля со стороны компании. Все вышеперечисленные проблемы приводят к судебным спорам страхователей со страховыми компаниями и как следствие потери доверия общества к страховым институтам
На сегодняшний день, когда возможности большинства страховщиков при страховании гражданской ответственности начинают выходить за рамки их возможностей урегулирования дела и выплат страхового возмещения, назрела проблема полного обеспечения возврата денежных средств при наступлении страховых случаев
В современном российском законодательстве в качестве таких объединений в основном указываются перестраховочные пулы. Страховой — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключённым от имени участников пула. Перестрахование — это процесс перераспределения риска между страховщиками. Страховщик принимает от страхователя риски на собственную ответственность, затем перераспределяет эти риски между собой и другим страховщиком. Этот процесс передачи всего риска или его части называют перестраховочной цессией, а также перестраховочным риском
По нашему мнению, положительный момент от начала работы перестраховочного пула, что страховщики смогут продавать полисы нецелевым клиентам во всех каналах продаж. Если ранее они перенаправляли клиента в систему «Е-Гарант», только если он приходил к ним непосредственно на сайт, то сейчас, когда действует механизм перестрахования, они могут продавать полисы «нецелевым» клиентам не только на своем сайте, но и на любом другом сайте-посреднике. Это значит, что количество предложений на выдаче у агрегаторов возрастет.
Одна из главных проблем, по нашему мнению, заключается в том, что страхование сегодня рассматривается гражданами никак способ защиты интересов, а как формальная обязанность (обязательные виды страхования)
Так, можно сформулировать следующие направления эффективного развития страхования как реального метода управления рисками:
1) проведение работы по повышению финансово-правовой грамотности населения; 2) упорядочение системы обязательного страхования в части страховых выплат по случаям причинения вреда жизни и здоровью 3) реформирование системы ОСАГО как одного из самого популярного вида, но в свою очередь и самого убыточного.
Таким образом становится очевидным, все указывает к необходимости проработки добровольных видов страхования, ведь именно они могут служить базисом для формирования сбалансированных страховых портфелей. В свою очередь, для этого необходимо повышение качества работы, поскольку только высокий уровень предоставляемых услуг способен склонить к добровольному спросу, что позволит сделать страхование одним из самых эффективных методов управления рисками.
Литература:
- Российский Союз Автостраховщиков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://autoins.ru/kompensatsionnye-vyplaty/perechen-strakhovykh-kompaniy-s-otozvannoy-litsenziey/
- Решение Банка России в отношении субъектов страхового дела [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/rbr/nfoprikaz/
- Закон о «натуральном» ОСАГО прошел третье чтение в ГД [Электрон. ресурс] // Новости. Клуб журналистов «KORINS». – 17.03.2017. – URL: http:// www.korins.ru/posts/3433-zakon-o-naturalnom-osago-proshel-tretie-chtenie-v-gd.
