В статье анализируются проблемы в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности, предложены пути разрешения сложившихся проблем в данном сегменте страхования.
Ключевые слова: обязательное страхование автогражданской ответственности, страхователь, страховщик, проблемы в сфере ОСАГО, административная ответственность, ДТП.
Одним из основных институтов развития современной отечественной экономики в Российской Федерации можно назвать институт страхования.
Из всего многообразия видов страхования, основополагающую нишу занимает обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Это обусловлено, прежде всего, его особой правовой регламентацией. Законодатель строго устанавливает обязательное наличие полиса ОСАГО. [4] Таким образом, в Российской Федерации, в случае отсутствия вышеуказанного полиса, предусмотрена административная ответственность. Так, ст. 12.37 КоАП РФ за подобное правонарушение предусматривает штраф в размере восьмисот рублей [1]
Для того, чтобы перейти к проблематике вопроса, необходимо разобраться с понятиями:
Страхователь — Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. [3, ст. 5]
Страховщик — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями. [3, ст. 6]
Одним из основных законов, который регулирует данную сферу правоотношений является Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Положения данного федерального закона не лишены пробелов. Так, не рассмотрен вопрос о такой проблеме на рынке страхование как навязывание страховыми организациями дополнительных видов страхования при заключении договора ОСАГО. Данный аспект, закреплен лишь в КоАПе РФ. [2]
Неоспорим тот факт, что страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, по своей сути, является убыточным видом страхования. И для того, чтобы минимизировать потери, страховые организации понуждают к заключению дополнительных видов страхования в комплект к полису ОСАГО, например, страхование жизни, недвижимости и так далее. [6, с. 107]
Ст. 15.34.1 КоАП РФ предусматривает административную ответственность в виде наложения штрафа за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования, либо навязывание страхователю, изъявившему желание заключить договор обязательного страхования дополнительных услуг. [1]
По мнению Исеева М. Р. навязывание дополнительных услуг при оформлении договора ОСАГО вызвано прежде всего:
- Повышением страховых выплат;
- Множеством мошеннических схем. [5]
В соответствии со статьей 1 данного закона продавец не имеет право навязывать покупателю дополнительный товар или услугу, которые выступают в качестве дополнения к приобретаемым покупателем товарам. Приобретение одних услуг не должно быть обусловлено приобретением других услуг.
Для решения данной проблемы, необходимо ввести адекватную систему «сдержек и противовесов», то есть найти баланс, который удовлетворял бы и страхователя, и страховщика. В связи с этим с 1 июня 2019 г. действует совершенно новый для Российской Федерации институт — институт финансового омбудсмена. Данный институт, призван минимизировать расходы страховщиков, связанные с судебными издержками, а также уменьшение доли выплат по договорам цессии (договор уступки права требования). Все это, в совокупности, должно иметь положительную динамику. Насколько такое нововведение окажется эффективным, покажет время.
В своей научной работе Исеев М. Р. предлагает ужесточить ответственность страховых организаций, в случае нарушения законодательства РФ, а именно, увеличить размер штрафных санкций. [5]
Размер штрафа, при возникновении вышеописанного случая, составляет для юридических лиц от 100 до 300 тысяч рублей. Следует отметить, что данная сумма, для крупных страховых организаций, не является существенной.
Ряд авторов, отмечают, что в настоящее время, поступает большое количество жалоб в контрольные органы на действия страховых организаций.
Исеев М. Р. приводит статистику полученных Российским союзом автостраховщиков жалоб на незаконные действия страховых организаций:
ОАО «Россгосстрах» — 74 %;
СОГАЗ — 7 %;
РЕСО — Гарантия — 6 %;
Альфа-страхование — 5 %;
ВСК — 2 %. [5]
Закон, так или иначе, стоит на защите интересов непосредственно потребителей услуг в сфере страхования. Но также, стоит открытым вопрос, как обезопасить сферу страхования от мошеннических действий самих же потребителей услуг? Речь идет о страховании транспортных средств с единственной целью — получение выгоды, получение денежных средств путем инсценировки дорожно-транспортного происшествия (далее ДТП). И не всегда через судебные тяжбы, у страховщика есть возможность доказать, что авария — это следствие мошеннических действий.
Полагаю, что целесообразным будет также осуществить повышение тарифов на полисы ОСАГО, сделать их более индивидуальными, с учетом уровня возможного риска каждого водителя. Это позволит также снизить убыточность для страховщиков в данном сегменте страхования.
Литература:
1. «Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 02.08.2019) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.11.2019) / [электронный источник] / http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/
- Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.10.2019)/ [электронный источник]// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/
- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1 (ред. от 01.05.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» / [электронный источник]/ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/
- Калашникова Я. Ю. Актуальные проблемы правового регулирования института ОСАГО в Российской Федерации / Я. Ю. Калашникова // «Наука. Общество. Государство». — 2017. — № 3 [электронный источник] / http://esj.pnzq.ru
- Исеев М. Р. Навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО как злоупотребление правом страховщиками /М. Р. Исеев// [электронный источник]/ https://www.eurasialegal.info/index.php/grazhdanskoe-pravo/5791–2017–09–15–06–26–19.html
- Меняйло Л. Н. К вопросу об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / Л. Н. Меняйло // Юрьстъ-Правоведъ. — 2016. — № 4. — С. 106–110.
