Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) получило существенное развитие в Российской Федерации, созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. ОСАГО стало обязательным с момента вступления в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данный вид страхования обеспечивает защиту прав потерпевших на возмещение ущерба, причиненного их жизни, здоровью или имуществу, при эксплуатации транспортных средств иными лицами [1]. Эксплуатация транспортных средств без наличия полиса ОСАГО подлежит административной ответственности по ст. 12.37 КоАП РФ, предусматривающей административный штраф в размере восьмисот рублей.
Сектор обязательного автострахования выступает в роли крупнейшего открытого рынка страхования России и сосредотачивает в себе значительную часть страховых сборов. Однако, российский страховой рынок можно описать также рядом проблем, которые непосредственно препятствуют развитию самого рынка автострахования, а также оказывают воздействие на положение экономики страны в целом. Изучение проблем ОСАГО в России — актуальная тема, поэтому в научной литературе имеется множество исследований, в которых проблемы автострахования изобличаются, а также предлагаются пути их разрешения.
Рынок ОСАГО переживает этапы подъема и спада, в результате чего возникает экономическая неопределенность и появляются наиболее острые проблемы. Основными проблемами обязательного автострахования в России в настоящее время являются: вероятность банкротства страховых компаний, рост тарифов, низкое качество материалов при натуральном возмещении вреда, нарушение установленных сроков выплаты, мошенничество.
Большинство страховых организаций терпит убытки в этой сфере, поскольку выплаты по договору ОСАГО превышают сумму страховых премий. Полагаю, с целью разрешения этой проблемы в ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО» были внесены изменения, ограничивающие размер выплат при наступлении страхового случая. Размер максимальной компенсации зависит от характера причиненного вреда. Если ущерб был причинен имуществу участников ДТП, то максимальная компенсационная выплата каждому потерпевшему составляет 400 тысяч рублей. В случае причинение вреда жизни или здоровью участников ДТП сумма компенсации составит не более 500 тысяч рублей с учетом того, что 475 тысяч рублей выплачивается выгодоприобретателям, и не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение — лицам, понесшим такие расходы. Помимо того, из суммы компенсационных выплат будет вычитаться сумма произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда [2, с. 121].
Рост тарифов на автострахование является немаловажной проблемой в настоящее время. Изменение базовых ставок страховых тарифов связано со сложной политической и экономической ситуацией. С января 2019 года расширился ценовой коридор полиса ОСАГО. Смещение произошло на 20 % вверх и вниз. В Указании Центробанка определены минимальное и максимальное значение тарифной ставки [3]. Страховая компания самостоятельно устанавливает значение показателя в установленных законом рамках. В результате чего страховщики с целью получения максимальной выгоды устанавливают максимальный тариф, что приводит к росту стоимости полиса ОСАГО на 20 %.
С 2017 года в России действует система натурального возмещения ущерба, причиненного транспортному средству. В соответствии с ч.15 ст.12 ФЗ «Об ОСАГО», возмещение вреда в натуре возможно по выбору потерпевшего. Страховая компания будет давать направление в технический центр на проведение восстановительного ремонта автомобиля, то есть прямые денежные компенсации заменены перечислениями на счет автомастерских. Список технических центров, с которыми страховая организация сотрудничает, обязательно опубликовывается на официальном сайте страховщика. По аргументированному заявлению потерпевший может изменить предложенную страховщиком мастерскую [4, с. 136]. Однако, все вышеперечисленное не отрицает тот факт, что технические центры могут использовать некачественные, ненадлежащие материалы при производстве ремонтных работ.
Введение натурального возмещения вреда по ОСАГО вызвало множество негативных оценок со стороны как граждан, так и юристов, поскольку теперь автовладельцы не могут самостоятельно выбрать где и из каких материалов производить ремонт поврежденного транспортного средства. Для эффективного действия этой нормы необходимо развивать систему лицензирования СТО, специализирующихся на ремонте транспортных средств по ОСАГО, обеспечивать их надлежащими оборудованием и материалами.
Немаловажной проблемой является нарушение установленных законом сроков страховых выплат. В рамках законодательства, выплаты по ОСАГО должны реализовываться в течении 20 календарных дней, но, на практике страховые компании задерживают выплаты до 1–1,5 месяцев, тем самым, нарушают нормы закона. Связано это с несовершенством законодательной базы относительно вопросов установления суммы выплат, поскольку существует несколько способов подсчёта нанесённого ущерба, которые, зачастую, отличаются друг от друга. Указанные обстоятельства приводят к возникновению конфликтных ситуаций между потерпевшими и страховщиками [5, с. 172]. Помимо этого, на срок выплаты влияют количество официальных выходных и праздничных дней. Именно поэтому в статье 12 Закона об ОСАГО оговорено, что в нерабочие праздничные дни не включаются в период выплаты.
С целью своевременной страховой выплаты законодатель установил, что страховая компания, преднамеренно задерживающая страховые выплаты, за каждый день задержки начисляет 1 % от утверждённой суммы выплат пострадавшему лицу и 0,5 % в том случае, если страховщик не дает своевременно отказ по страховым выплатам потерпевшему.
В настоящее время довольно часто сообщается о случаях страхового мошенничества. Публикуемая в СМИ информация влияет на формирование негативного отношения граждан к страховым компаниям и самому институту обязательного автострахования. В научной литературе отмечается, что ежегодно российские страховщики теряют около 15 млрд. рублей из-за недобросовестных клиентов и сотрудников [6, с. 41]. Уголовным законодательством РФ предусмотрена ответственность за преступления в сфере страхования — ст. 159.5 УК РФ. Однако, многие случаи мошенничества свершаются сотрудниками страховых компаний, что свидетельствует о высокой латентности этого преступления.
Самым распространенным видом страхового мошенничество являлось заключение договора ОСАГО при помощи поддельного бланка страхового полиса. С целью сокращения числа таких преступлений Банк России с 1 января 2018 года ввел обязательное требование для всех страховых компаний — дополнить бланк страхового полиса QR-кодом (штрих-кодом). Данное изменение законодательства позволяет получить онлайн-сведения о полисе ОСАГО на сайте Российского союза автостраховщиков и быстро определить подлинность документа. Кроме того, подлинность полиса ОСАГО можно определить через официальную базу страховщиков ОСАГО, размещенную на сайте РСА.
Таким образом, мы можем говорить о том, что система автострахования в России нуждается в постоянном совершенствовании и оптимизации. Проблемы в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств носят комплексный характер, их решение возможно не только путем внесения изменений в законодательные акты, но и реформированием правоприменительных институтов. Значительный вклад в развитие системы автострахования, несомненно, внесут информирование и правовая консультация граждан п вопросам ОСАГО.
Литература:
- Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ, 06.05.2002, № 18, ст. 1720.
- Алексеева Н. А., Езангина И. А. Проблемы автострахования в Российской Федерации // Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации. Сборник статей XII Международной научно-практической конференции. 2017. С. 120–123.
- Указание Банка России от 04.12.2018 N 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/, 29.12.2018.
- Кулаченко А. О. Актуальные проблемы автострахования в Российской Федерации // Дневник науки. № 4 (28). 2019. С. 134–138.
- Шанихина Н. Н., Окунева А. А. Проблемы и перспективы развития автострахования в РФ // Международный журнал перспективных исследований. № 1. 2018. С. 169–179.
- Калашникова Я. Ю. Актуальные проблемы правового регулирования института ОСАГО в Российской Федерации // Наука. Общество. Государство. № 3 (19). 2017. С. 39–44.
