В статье основной задачей выступает оценка уровня цифровой трансформации банковского сектора Российской Федерации.
Ключевые слова: цифровая трансформация, банковский сектор, традиционный банкинг.
Банковский сектор традиционно считается передовым с точки зрения технологий, поэтому уже сейчас ряд банков демонстрируют очень высокий уровень цифровой зрелости. Банковский сектор подвергается изменениям не только внешне, но и внутренне.
Под внешними изменениями принято понимать новую модель по работе с клиентами, партнерами и контрагентами. В эпоху цифровизации бизнес стал строиться на основе желаний и предпочтений клиента, что в корне отличается от традиционной системы. Открытые инновационные экосистемы, которые ориентированы на потребителя, пришли на смену общепринятым B-2-B и B-2-C. Уплотняется совокупная деятельность с агентами и партнерами, совместно строящие эффективное сотрудничество с потребителем, в полной мере предугадывая его ожидания и потребности. Укоренившаяся структура построения бизнеса, система управления и операционная модель банков в основном направлена на поступательное развитие и не подразумевает масштабных цифровых изменений.
У многих банков на этапе внедрения новых технологичных систем, интернет-приложений, возникает необходимость развивать и изменять мышление руководителей и работников. Новаторами в данной сфере в корне меняют систему управления, кроме вертикальной внедряют горизонтальную культуру ведения бизнеса, вводят в состав топ- менеджмента «CDO», «Chief Digital Officer» — менеджера по цифровой трансформации, внедряют «Agile», взаимодействуют с финтех-стартапами, открывают доступ к сервисам собственных IТ-платформ. Согласно недавно проведенному исследованию PwC «Global Digital Banking Survey» главной преградой внедрения цифровых стратегий в банковском секторе, являются ограничения IТ-архитектуры, сложность и «неповоротливость» имеющихся автоматизированных банковских систем.
Сравнение традиционного и цифрового банкинга представлено в таблице 1.
Таблица 1
Сравнение традиционного и цифрового банкинга
|
Традиционный банк |
Цифровой банк |
|
Весь спектр знаний и опыта о клиенте сконцентрированы в конкретной точке обслуживания, а именно в филиале банка |
Центром сосредоточения знаний о клиенте и клиентского опыта является сам клиент |
|
Филиал или офис банка выступают местом начала сотрудничества с клиентом |
У клиента есть выбор во взаимодействие с банком, чтобы начать общение посещение филиала не является обязательным |
|
Расстояние до местонахождения отделения филиала имеет значение, клиент должен иметь возможность физически добраться до банка |
Расстояние до филиала не имеет значения, для клиента неважно его нахождение |
|
Цифровые сервисы являются продолжением сервисов филиала, где обслуживается клиент |
Цифровые сервисы находятся в центре модели обслуживания клиента независимо от филиала |
|
Продукты и сервисы стандартизированы |
Продукты и сервисы разрабатываются под желания и потребности клиента |
|
Совокупность знаний о клиенте носит разнообразный характер в зависимости от канала обслуживания |
Омниканальность, опыт и знания о клиенте концентрируются в одной точке, вне зависимости от канала обслуживания |
Основным параметром достижения успеха в современном мире, кроме создания действенной управленческой и операционной структуры, которая основана на горизонтальной модели бизнеса, выступает использование абсолютно новой IТ-платформы на наиболее передовых информационных технологиях — банковской структуры становления, традиционной системы разработки и учета продуктов, обслуживания клиентов. Проекты развития и применения этих платформ, идущих на смену базовым АБС, уже ведутся в крупных банках в Российской Федерации и во всем мире.
Цельная перестройка IТ-архитектуры представляет собой долговременный, многоэтапный и дорогостоящий проект, можно установить новую платформу рядом с существующим. Бизнес-выгоды от внедрения:
1) быстрота и упрощение формирование отличных от традиционных продуктов, возможность гибко подстраиваться под новые условия рынка и желания каждого клиента, вовлечение нового сектора потребителей, опираясь на уникальные условия, уменьшение стоимости запуска продуктов;
2) высокая скорость обработки операций и открытость структуры в любое промежуток времени, отсутствие временных простоев, которые спровоцированы необходимостью осуществления плановых процедур, например, завершение операционного дня, уменьшение стоимости проведения транзакций.
Цифровая экономика представляет под собой систему экономических отношений, которые базируются на применении цифровых информационно-коммуникационных технологий [1, с.97].
В связи с проведенными исследованиями состояния банковской сферы России на рисунке 1 отражена информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций России, которые действуют по состоянию на 31.12.2021 г.
Рис. 1. Кредитные организации, имеющие право осуществлять банковские операции, ед.
Таким образом, 406 кредитных организаций, которые имеют право на осуществление банковских операций — это банки. Небанковских кредитных организаций в Российской Федерации числится 34.
На территории России функционирует 86 филиалов ПАО «Сбербанк» и 63 филиала иностранных банков [3]. Рисунок 2 отражает динамику количества зарегистрированных действующих кредитных организаций за 2019–2022 гг.
Рис. 2. Действующие кредитные организации, ед.
Анализируя рисунок 2, можно сказать, что величина действующих кредитных организаций на протяжении 2019–2022 гг. существенно снизилось. Уменьшение составило 114 кредитных организаций. Количество кредитных организаций, которые обладают лицензией на привлечение вкладов также уменьшилось с 400 до 306. На 48 кредитных организаций, имеющих право на проведение операций с драгоценными металлами, стало меньше. В современных условиях развития экономики Центральный банк России отдает исключительное внимание становлению цифровому банкингу и диджитализации отрасли как основе конкурентного преимущества.
Ссылаясь на экспертный анализ, можно сделать вывод, что реализуемая в Российской Федерации «Программа цифровизации экономики» объективно ориентирована, во-первых, на решение технологических задач, а уже во-вторых — экономических, социальных, экологических и др.
Активно работает на рынке ассоциация развития финансовых технологий «ФинТех», учредителями которой стали «Банк России», «ВТБ», «Альфа-Банк» и другие крупные финансово-кредитные организации [2].
Основной проблемой банковского сектора выступает вопрос обеспечения безопасности осуществления операций, ввиду этого кредитным учреждениям при применении инноваций необходимо проводить тщательное тестирование новых продуктов. Банковская деятельность в современных условиях также подвержена трансформациям, связанным с процессами информатизации и цифровизации. Актуальными в данной сфере являются такие вопросы, как возможность полного перехода к безналичным деньгам, отсутствие необходимости банковских отделений, в особенности при усиленном развитии системы мобильного банкинга, а также вопросы информационной безопасности.
Литература:
- Каргина, Л. А. Цифровая экономика / Л. А. Каргина, А. А. Вовкова, С. В. Лебедева. — Москва: Прометей, 2020. — 220 c.
- Развитие современного банка в эпоху цифровых технологий. FinBiz.kz / Бизнес, 2017. С. 1–3.
- Действующие кредитные организации. — Текст электронный // Банк России: [сайт]. — URL: https://cbr.ru/finorg/foinfo/branches/?id=1315037838265 (дата обращения: 30.11.2022).
