Современное состояние цифрового банкинга в Российской Федерации

Статья посвящена цифровому банкингу, который является новой и быстроразвивающейся тенденцией в банковском деле. Автор анализирует сущность цифрового банкинга и его основные характеристики. В статье исследуется и дается оценка степени развития цифрового банкинга в Российской Федерации.

Ключевые слова: цифровой банкинг, цифровизация, трансформация, цифровая зрелость, искусственный интеллект.

The article focuses on digital banking, which is a new and fast-growing trend in banking. The author analyzes the essence of digital banking and its main characteristics. The article examines and assesses the degree of development of digital banking in the Russian Federation.

Keywords: digital banking, digitalization, transformation, digital maturity, artificial intelligence.

В настоящее время прослеживается цифровизация социально-экономических явлений и процессов, банковская сфера не является исключением. Вызовы внешней среды оказали влияние на ускорение цифровизации банковского сектора, так пандемия и принятые карантинные меры стали драйвером развития дистанционного обслуживания, а принятие санкционных мер в отношении банков Российской Федерации ускорили процесс перехода на собственную национальную система. Так, вызовы внешней среды становятся основными факторами стимулирующие цифровизацию банковской сферы, в связи с чем возникает объективная необходимость оперативного пересмотра стратегий и концепций банков в условиях изменяющейся среды. В условиях активного развития цифровой экономики цифровой банкинг способствует обеспечению экономической безопасности в финансовом секторе. Цифровой банкинг является одной из быстроразвивающихся тенденций в банковском секторе.

Цифровизация финансового сектора обусловлена современными тенденциями, так по состоянию на 01.01.2024 г более 66 % населения являются пользователями Интернет. Согласно актуальным данным GSMA Intelligence, 69,4 % людей в мире сегодня используют мобильные устройства, так 5,61 млрд. чел. являются уникальными пользователями мобильных устройств, что на 138 млн. человек больше по сравнению с количеством пользователей в 2023 году. Выявленная тенденция обуславливает трансформацию подходов к оказанию банковских услуг посредством цифровизации.

Цифровой банкинг (Digital Banking) в общем смысле представляет собой автоматизацию традиционных банковских услуг, посредством которой розничные и корпоративные клиенты получают возможность пользоваться банковскими продуктами и услугами через онлайн-каналы (сеть Интернет и мобильные сети) [5].

За 2023 год в результате активных действий Банка России и внедрения инноваций доля финансовых услуг, которые предоставляются гражданам в цифровом виде (уровень цифровой зрелости), выросла с 78,7 до 83,4 %, доля услуг для бизнеса — с 72,1 до 80,2 %.

С марта 2023 года финансовые организации могут использовать Цифровой профиль для получения сведений о юридических лицах и индивидуальных предпринимателях. На рисунке 1 представлена динамика использования цифровым профилем в Российской Федерации.

Рис. 1. Динамика изменения использования цифрового профиля в Российской Федерации за 2020–2023 гг, млн.раз [2]

Таким образом, представленная информация позволяет сделать вывод о том, что период с 2020 по 2023 год отмечается активное использование цифрового профиля в Российской Федерации. Так в 2023 году цифровой профиль использовался 30,6 млн. раз.

В таблице 1 представлены результаты исследования развития цифрового банкинга в Российской Федерации за 2023 год на основании данных аналитического центра НАФИ [3].

Таблица 1

Результаты исследования развития цифрового банкинга в Российской Федерации за 2023 год

Таким образом, для дальнейшего развития цифрового банкинга в Российской Федерации необходимо уделить особое внимание вопросам повышения финансовой и цифровой грамотности населения, поскольку 57 % опрошенных респондентов по результатам исследования не пользуются интернет-банком, а также 59 % опрошенных отмечают присутствие рисков использования дистанционного банковского обслуживания. Доверие к цифровому банкингу проявляют 28 % опрошенных, что свидетельствует, что помимо активной трансформации систем банка важно уделить внимание вопросам повышения доверия со стороны населения страны к такому формату банковского обслуживания.

Для оценки современного состояния развития цифрового банкинга рассмотрим результаты проведенного исследования цифровой зрелости розничных банков, проведенное в 2023 году. Оценка проходила по таким критериям как представленность в интернете, продвижение и коммуникации, онлайн продажи [4].

Так, по результатам оценки в таблице 2 представим лидеров в рейтинге.

Таблица 2

Рейтинг банков по уровню цифровой зрелости

Проведем оценку наличия связи между объемом активов банка и местом в рейтинге при оценке уровня цифровой зрелости. Для проведения такой оценки воспользуемся методов корреляционного анализа. В таблице 3 представлены результаты расчета коэффициента корреляции.

На основании представленной информации можно сделать вывод о том, что между объемом активов и месте и уровню цифровой зрелости присутствует связь. Так между объемом активов и представленностью в интернете прослеживается тесная и прямая связь, что свидетельствует о том, что развитие цифрового банкинга связано с размером активов банка. Также тесная прямая связь прослеживается между показателем размера активов и продвижением, и коммуникациями. Однако, особое внимание необходимо уделить показателю онлайн-продажи. Между размером активов и онлайн-продажами прослеживается обратная связь, т. е. чем больше активов, тем меньшее внимание уделяется вопросам развития онлайн-продаж, поскольку крупные банки уделяют внимание больше оказанием физических услуг.

Таблица 3

Результаты расчета коэффициента корреляции

В настоящее время одним из актуальных направлений в области совершенствования работы банка является интеграция искусственного интеллекта в банковскую систему. Искусственный интеллект активно развивается и в настоящее время активно интегрируется во многие процессы хозяйственной деятельности, в том числе и в банковской сфере. Возможности искусственного интеллекта широки и позволяют обрабатывать большие объемы информации в кратчайшие сроки, что позволяет в режиме реального времени принимать соответствующие управленческие решения.

Согласно результатам опроса, проведенного Ассоциацией ФинТех, в настоящее время в бизнес-процессах 95 % финансовых и технологических организаций — респондентов применяются системы на основе ИИ. По данным опроса, 87 % респондентов уже используют ИИ-решения для анализа данных, 63 % компаний — для работы с текстом, 35 % компаний используют речевые технологии, 30 % компаний применяют решения ИИ в области компьютерного зрения [2].

Среди практики российских банков необходимо отметить ЗАО ВТБ, который занимает второе место в рейтинге, который разработал собственную единую платформу, которая основана на интегрированном управлении рисками на основании открытого программного обеспечения. Платформа консолидирует поток данных из риск-систем банка и на основании разработанных алгоритмов и средствами интерактивной аналитики, что позволяет повысить управление капиталом банка.

Работа системы основана на ежедневном анализе изменений в подключенных источниках данных и формируют срез информации для анализа. Платформа обеспечивает бизнес-пользователей достоверной информацией, которая одновременно проверяется на корректность загрузки, а также осуществляет верификацию полноты данных внутри платформы и их точности. Благодаря качественным и полным данным расчёт и аллокация по банку и группе экономического, регуляторного и гибридного капитала обеспечивается быстро и с высокой детализацией.

В ПАО «Сбербанк», который занимает лишь 7 место в рейтинге, несмотря на лидирующую позицию по размере активов. В банке уже более 80 % решений по выдаче кредитов малому и микробизнесу, а также решений по краткосрочному кредитованию сегмента среднего и крупного бизнеса проводит с помощью ИИ.

Таким образом, в практике Российской Федерации отмечается увеличение объема использования интернет-банкинга и мобильного банкинга, однако также отмечено наличие барьеров в виде недоверия населения к цифровому банкингу. Рассматривая рейтинг цифровой зрелости банков было выявлено, что размер банка и его активов не влияет на активность в области цифрового банкинга, о чем свидетельствуют результаты оценки цифровой зрелости. Результаты корреляционного анализа позволили сделать вывод о том, что чем крупнее банк, тем меньшее внимание уделяется онлайн-продажам, поскольку крупные банки еще акцент делают на оказании услуг традиционного формата. Однако, современные реалии обуславливают необходимость активного присутствия в Интернете.

1. Артамонов Н. А. Системы искусственного интеллекта для управления финансовыми рисками / Н. А. Артамонов, Д. Г. Кургинян, В. В. Антоненко // Дневник науки. — 2019. — № 5 (29). — С. 72.

2. Колесников Е. Как технологии искусственного интеллекта трансформируют бизнес / Е. Колесников // Information Security. — 2019. — N 4. — С. 16–17.

3. Результаты исследования НАФИ — Доля пользователей мобильным банком выросла до 70 %. Электронный ресурс. Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/dolya-polzovateley-mobilnym-bankom-vyrosla-do-70. Дата доступа: 12.03.2024.

4. Рейтинг банков по уровню цифровой зрелости. Электронный ресурс. Режим доступа: https://sdi360.ru/banks_23#rating. Дата доступа: 12.03.2024.

5. Digital transformation IBM: official site. Электронный ресурс. Режим доступа:: https://www.ibm.com. Дата доступа: 12.03.2024.