В статье автор пытается определить тенденцию развития цифровизации в банковской отрасли.
Ключевые слова: банковский сегмент, цифровая экономика, банковский сектор, банк, финансовый сегмент.
В современном мире, в условиях глобализации и развития информационных технологий, стал актуален вопрос о переходе экономики на принципиально новый уровень, который будет состоять из единого пространства, расположенного в интернете. Несмотря на то, что концепция электронной экономики была разработана в конце прошлого века, наиболее значимым этот вопрос стал лишь в 2015 г. Стоит отметить, что использование привычных методов в современной экономике не способствует быстрому росту, в то время как цифровая экономика позволяет стране резко изменить свое положение на мировой арене. Это приводит к общепринятому мнению, что только при эффективном внедрении современных технологий во все сферы экономики возможен рост цифровой экономики в целом [1].
Поэтому еще в 2017 г. был издан указ президента РФ «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017–2030 годы», в котором одной из главных целей являлось интегрирование экономики страны в мировое цифровое пространство. Основой для этого стало создание экосистем как основополагающих элементов будущего развития. Экосистема представляет собой объединение организаций, которое обеспечивает постоянное взаимодействие между собой с помощью интернет-сервисов, технологических платформ, информационных систем органов государственной власти и граждан РФ.
Первоначально активное внедрение цифровых технологий началось в банковской сфере, которая контролирует золотовалютные потоки, являясь запускающим механизмом мировой экономики. И как важнейший сегмент экономики любого государства, финансовый сектор в наши дни отражает наиболее прогрессивные решения в цифровизации, а именно в финтехе. Инновации, предложенные в данной области, направлены на улучшение финансовой деятельности посредством более качественного и персонализированного сервиса с более низкими расходами клиентов.
На сегодняшний день финансовая система претерпевает процесс эволюции согласно новым условиям цифровой экономики. Посредством цифровых изменений совершенствуются бизнес-модели и идеи развития банковского сегмента, а именно: от возникновения интернет-банкинга до изменений в сфере финансовых операций. Так, современная эволюция служит основной базой для устойчивого и длительного роста результативности работы банков.
Предполагается, что в скором будущем эволюция финансового сегмента будет ускорена, а грамотная координация цифровых изменений в банковском сегменте станет существенным достоинством в условиях конкурентной борьбы. В основном цифровые трансформации банков нужны для лучшего понимания нужд клиентов, таким образом, в условиях цифровой экономики банковскому сегменту надо быть готовым предоставить более новые услуги. Процесс цифровой трансформации включает в себя применение различных цифровых технологий с целью оптимизации действующих бизнес-моделей и для улучшения результативности деятельности. Под такой процедурой понимается введение новейших технологий на постоянную основу, что может привести к полным цифровым изменениям всей экономики [2].
Применения цифровых технологий оптимизирует возможность взаимного действия банков, государства и клиентов. Она включает в себя повсеместное введение новейших методов оказания банковских услуг. Банковские филиалы сокращаются, большинство услуг переходит в область онлайн-сервисов, в особенности при выдаче кредитов либо вложении ресурсов [3].
У подобных изменений банковского сектора также есть и некоторые минусы: так, возрастные люди не успевают за столь быстрым процессом цифровой эволюции, соответственно, полное искоренение обычных методов ведения деятельности не является панацеей. Тем не менее, для банков выгоднее применять только онлайн — ресурсы, даже есть банки, которые работают только с применением мобильных цифровых платформ. В качестве примера можно привести AtomBank в Великобритании, не имеющий физических отделений для работы с клиентами, и работа которого построена на мобильном приложении [4].
В РФ также есть некоторые примеры оптимизации онлайн-банкинга. Таким образом, на примере обслуживания физических лиц, новейшие предложения можно отыскать в АО «Тинькофф Банк»: так, благодаря активному продвижению интернет-банкинга в ежегодная клиентская база банка возрастала до 500 тысяч человек, а начиная с 2016 г. такой коэффициент был равен 1,0–1,8 млн человек, то есть выявляется увеличение количества новых клиентов в 2–3 раза [5].
АО «КБ «Модульбанк» также предлагает юридическим лицам использовать цифровые технологии. Так, на 2019 г. запланировано увеличение клиентской базы указанного банка через последующее введение новейших систем онлайн-банкинга в 1,5 раза в сравнении с 2016 г. до 150 тысяч предприятий [6].
Использование преимуществ цифровых технологий способствует расширению клиентской базы посредством повсеместной и круглосуточной доступности банковских услуг. Сама процедура цифровых перемен банковского сегмента содержит в себе такие элементы как: изучение опыта работы с посетителями, цифровые банковские продукты и услуги, также изменения внутренних процессов предприятия [7].
Числовая трансформация поддерживается с помощью полного анализа опыта работы с посетителями и изучения не только имеющихся их потребностей, но также и новых. Клиенты, пользующиеся банковскими услугами, считаются так называемыми мотиваторами развития банков, поскольку через их потребности формируются определенные требования к новым банковским продуктам и услугам. Потребители могут самостоятельно оценить свой опыт взаимного действия с банками сравнивая насколько удобно им было получить определенную услугу, по этой причине банковскому сектору необходимо все время анализировать опыт работы с потребителями, определять минусы своей работы, поскольку новым посетителям потребуется использование наиболее современных технологий.
Оценка ранней результативности банковской деятельности осуществлялась через повышение основных коэффициентов продаж продуктов и услуг, при этом на этапе цифровой экономики банки были вынуждены принимать во внимание современные числовые вызовы: на данный момент банки стали больше ориентироваться на существующие потребности потребителей. Так, например, большинство вероятных потребителей можно обслужить с помощью мобильного телефона, имеющего доступ в Интернет, это вынуждает банки все время улучшать используемые цифровые технологии с целью поддержания конкурентных возможностей.
Изменение внутренних банковских процессов считается основным условием цифрового развития банковского сегмента. Так, в связи с введением цифровых технологий, которые ориентированы на потребителей, нужно оптимизировать управленческие подходы. В качестве основной помехи полной цифровой трансформации банков выступает отсутствие у персонала нужных навыков для работы в условиях цифровой экономики.
Применение новейших технологий изучения данных с помощью системы координации взаимных отношений с потребителями считается наиболее важным элементом цифровой банковской трансформации [7].
Цифровой банковской трансформации необходим комплексный подход, который основан на создании и использовании цифровой стратегии. Она задействует все элементы ведения финансово-кредитной деятельности, по этой причине необходимо, чтобы цифровая оптимизация банковского сектора согласовывалась с иными стратегиями развития с целью разработки решений, помогающих максимально достичь результативности деятельности. Таким образом, нужно, чтобы цифровая стратегия была нацелена на разрешение следующих задач, а именно таких как: введение цифровых технологий, изменение процесса ценообразования услуг, улучшение финансового сегмента цифровизации и оптимизацию организационной структуры [8].
Литература:
- Выступление советника Президента Германа Клименко на международном саммите World Blockchain Cryptocurrency Summit (WBCSummit) в 2018 г.
- Ablyazov T., Asaul V. On competitive potential of organization under conditions of new industrial base formation // SHS Web of Conferences. 2018. Vol. 44. 00003
- Piirainen L. Digitalization of the financial sector and change management. Bachelor’s Thesis. 2016. 60 p.
- Atom Bank. Fabulous Atom Questions. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.atombank.co.uk/faq (дата обращения 01.11.2018).
- Финансовая отчетность АО «Тинькофф банк». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.tinkoff.ru/about/investors/11/881 (дата обращения 02.11.2018).
- Модульбанк до конца года планирует увеличить количество клиентов почти вдвое. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9748996 (дата обращения 02.11.2018).
- Shukla R. Banking digitalization, revolution, a way forward. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.happiestminds.com/wp-content/uploads/2016/11/Banking-Digitalization-Revolution-A-way-forward.pdf (дата обращения 01.11.2018).
- Matt C., Hess T., Benlian A. Digital Transformation Strategies // Business & Information Systems Engineering. 2015. Vol. 57. № 5. P. 339–343.
