Цифровизация российской экономики: влияние на банковский сектор



Данная работа посвящена развитию такого финансового сектора, как банковский, в условиях цифровизации экономики. Рассмотрены возможные варианты и пути развития коммерческих банков и их взаимодействие с другими участниками экономических отношений.

Ключевые слова: цифровая экономика, WhiteLabel, финансовая экосистема, блокчейн, цифровизация.

Цифровая экономика — это система экономических, социальных и культурных отношений, основанных на использовании цифровых информационно-коммуникационных технологий [1]. Нынешнее слияние онлайн и офлайн сфер подтверждает перспективность развития цифровой экономики. Благодаря таким факторам как большие базы данных, всеобщая подключенность к интернету и стремительное распространение сенсорных устройств это стало возможным.

Рассмотрим основные тенденции развития банковского сектора, в условиях цифровой экономики. Практическая роль современной банковской системы определяется тем, что она управляет системой платежей и расчетов, а большую часть своих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и различные кредитные операции. Банки, обладающие колоссальной финансовой мощью и значительным денежным капиталом, влияют на экономическое развитие страны в целом.

С каждым годом доля клиентов, переходящих на использование дистанционных каналов обслуживания, увеличивается, вследствие изменения конкурентной среды в данной отрасли с появлением финтех-компаний. Согласно результатам опроса, проведенному в 2016 году McKinsey, 65 % клиентов российских банков проявляли желание покупать банковские продукты с помощью таких инструментов как мобильный банк и интернет-банк. Это является благоприятным условием для быстрого перехода российских банков на цифровое обслуживание, несмотря на то, что Россия все еще уступает уровню Европы (60–70 %) [2]. Согласно проведенному McKinsey анализу (рис 1), мобильные приложения российских банков имеют в два раза больше функций, чем их европейские аналоги, во многом из-за того, что российские банки формировали свои компетенции уже в цифровую эпоху, тем самым делая Россию одним из лидеров цифрового банкинга к 2018 году.

Рис. 1. Проникновение цифровых каналов. [5]

В данный момент отслеживаются четыре основные направления развития бизнес-модели в банковской отрасли с учетом влияния цифровой экономики:

1. Формирование собственной экосистемы;
2. Развитие партнерских отношений с другими компаниями;
3. Предоставление банковских услуг под чужим брендом (WhiteLabel);
4. Создание новых направлений бизнеса на основе блокчейна.

Рассмотрим их подробнее. Переход к финансовой экосистеме предполагает повышенное внимание к запросам потребителя и выстраивание партнерства с другими компаниями. Собственная экосистема позволяет банкам повысить лояльность и увеличить клиентскую базу. Отличным примером является бонусная программа «Спасибо» от Сбербанка. Приняв во внимание, что одних бонусов для привлечения клиентов недостаточно, руководство банка приняло решение дополнить программу такими предложениями, как «Спасибо от Сбербанка. Путешествия» и «Спасибо от Сбербанка. Впечатления» с целью повысить заинтересованность и привлечь внимание своих клиентов. Такого рода предложения создаются с партнерами, делают программу уникальной и удобной для различных категорий пользователей. Примерами аутсорсинга инноваций, совместной разработки и внедрения инновационных решений являются скоринговые системы «Альфа-Банка», «Тинькофф» и др. В таких ситуациях партнерами банков становятся социальные сети или операторы сотовой связи.

WhiteLabel — работа под чужим брендом — используется банками тогда, когда долгосрочная конкурентоспособность банка определяется в первую очередь успехами в кардинальном сокращении издержек. WhiteLabel имеет как ряд преимуществ, к примеру фокусирование на основном бизнесе, дополнительный доход от программы партнера, так и существенные недостатки: при успешном запуске продукта репутация не укрепляется, нужны дополнительные ресурсы на техподдержку и сопровождение продукта и др. [4] Примером такого рода сотрудничества могут послужить крупнейшие банки США и Австралии, которые выпускают карты WhiteLabel для менее крупных банков, которые таким образом могут сэкономить на производстве.

Необходимо заметить, что сильно изменить банковский сектор сможет блокчейн. Уже на данный момент можно отметить, что использование блокчейна будет эффективно в таких областях, как: ведение документации и транзакции. В настоящее время, компании банковского сектора сталкиваются с задачей оптимизации транзакций, поэтому внедрение блокчейна может стать эффективной инновацией, открывающей возможности и создающей уникальные коммерческие предложения.

В настоящее время, конкурентоспособность банка оценивается его технологическими способностями и их удобством для различных групп клиентов. Банки должны переосмыслить свою стратегию и определиться с направлением долгосрочного развития. Для крупных банков, возможно, это будет полномасштабная цифровая трансформация с созданием собственной экосистемы вокруг своего бизнеса. Малые могут найти привлекательные ниши или же проводить точечную цифровизацию совместно с партнерами. Для банков с недостатками в компетенциях целевым решением может быть предоставление базовых услуг под чужим брендом (рис. 2).

Рис. 2. Варианты развития традиционных банков [2]

В заключении, стоит отметить, что цифровизация российской экономики открывает новые перспективы для коммерческих банков, при этом «принуждая» руководство банков искать пути для привлечения клиентов из-за увеличения конкуренции.

Литература:

1. Глоссарий.ru: Сетевая экономика.

2. Инновации в России — неисчерпаемый источник роста. Центр по развитию инноваций McKinsey Innovation Practice. Июль 2018 г.

3. Степанова Д. И. Цифровые технологии: новая промышленная революция. В сборнике: Проблемы и перспективы развития промышленности России. Сборник материалов Второй Международной научно-практической конференции «Предприятия в условиях цифровой экономики: риски и перспективы». 2018. С. 322–327.

4. Степанова Д. И. Смарт-контракт и технология блокчейн в развитии бизнеса и экономики. В сборнике: Проблемы и перспективы развития промышленности России. Сборник материалов Второй Международной научно-практической конференции «Предприятия в условиях цифровой экономики: риски и перспективы». 2018. С. 313–321.

5. Цифровая Россия: Новая реальность. McKinsey Innovation Practice. Июль 2017.