Правовые механизмы регулирования имущественного страхования в РФ



В настоящее время в Российской Федерации сложилась тенденция, связанная с обращением к страховым услугам. Рост случаев страхования наблюдается, прежде всего, в сфере коммерческого страхования, и, в первую очередь, имущественного страхования. Вместе с тем, из существующих видов страхования выделяются новые, более узкие и специализированные, в частности, страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности и т. п. Целью данной статьи является изучение уже имеющихся правовых механизмов, способствующих стабилизации общественных отношений, предметом которых является имущественное страхование в Российской Федерации, а также выявление недостатков в правовом регулировании, которые подлежат изменению.

Ключевые слова: страхование, предпринимательские риски, гражданская ответственность, страхование имущества

Страхование — это юридическая категория, которая направлена на удовлетворение потребностей имущественного характера. Термин страхование имеет определённое происхождение. Оно включает корень «страх». Лица, которые обладают имуществом, боятся за его жизнеспособность и сохранность, поэтому они стремятся сгладить риски, связанные с полной гибелью имущества. Этот факт положен в основу страхования (в том числе страхования имущества) [15].

Сущность страхования составляют заранее оговоренные происшествия, являющиеся предметом договора страхования, при наступлении которых страховщик передаёт страхователю денежные средства. Договор страхования, как правило, определяет взаимоотношения возмездного характера: это так называемые страховые платежи, которые уплачиваются страховщику в качестве гонорара [2].

В ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) [9] фигурируют три стороны обязательства: страховщик, то есть лицо, которое обязуется возместить потери имущественным интересам, страхователь — лицо, которое уплачивает страховые платежи, и бенефициар — выгодоприобретатель, лицо, в пользу которого осуществляется страхование. В действительности очень часто наблюдается совпадение страхователя и бенефициара в одном лице.

В ст. 2 Страхового закона [10] даётся легальное определение понятию «страхование». Под ним понимаются «отношения по обеспечению безопасности интересов физических и юридических лиц и муниципальных заведений при реализации установленных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов, а также с помощью других средств страховщиков».

Страховой закон и ГК РФ не содержат положений о задачах имущественного страхования. Они ограничиваются лишь перечислением возможных предметов договора страхования. Поэтому, как мы считаем, в каждом конкретном случае стороны при заключении договора имущественного страхования должны исходить из его объекта.

Законом установлены две формы имущественного страхования:

1. Добровольное. [7]
2. Обязательное. [16, 13]

Обязательное страхование осуществляется в случаях, предусмотренных законом, к примеру, страхование автогражданской ответственности, страхование деятельности нотариуса и т. п. Добровольное страхование осуществляется по желанию страхователя на основе договора со страховщиком в соответствии с правилами страхования и действующим законодательством.

Примечательно, что речь идёт именно о законодательных актах. Ведомственные акты не могут являться основанием для заключения договора обязательного страхования имущества [8].

Правила страхования, на основе которых осуществляется добровольное страхование, утверждаются страховщиком или их объединениями. Они не должны противоречить ГК РФ и другим нормативно-правовым актам. В таких правилах содержатся положения, содержащие общие условия и правила реализации добровольного страхования, а именно, положения, посвящённые:

1. Теме страхования (разновидность страхового договора).
2. Предмету договора страхования.
3. Страховые обстоятельства (условия наступления страхового случая).
4. Страховые угрозы.
5. Правила возмещения в пользу бенефициара.
6. Страховой тариф, взносы.
7. Правила заключения, исполнения и прекращения договора страхования.
8. Случаи, при которых может быть отказано в страховом возмещении и др.

В настоящее время законодательное регулирование страховых правоотношений по имущественному страхованию осуществлено в рамках большой группы многообразных нормативных актов по отраслевой принадлежности.

Вершиной айсберга является Конституция Российской Федерации [11]. Она в силу ст. 35 предоставляет право на защиту собственности, а также на основании ст. 8 обеспечивает свободу экономической деятельности [5]. Последнее положение дает право страховым компаниям заключать договор имущественного страхования на возмездной основе.

Ключевым актом законодательной власти в области имущественного страхования является Страховой закон. В ст. 1 Страхового закона подчеркивается право на заключение договора страхования между страховыми организациями, с одной стороны, и лицами (физическими и юридическими), а также возможность установления принципов правового регулирования страховой деятельности.

Другими актами, имеющими силу федерального закона, которые регулируют отношения имущественного страхования, являются [17]:

1. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 № 81-ФЗ.
2. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
3. Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.10.1998 № 164-ФЗ.

Кроме того, отдельные положения об имущественном страховании содержатся и в подзаконных актах (в актах Правительства Российской Федерации, в актах профильного ведомства — Росстрахнадзора, и других ведомств). Они дополняют положения федеральных законов и не могут идти в разрез с ними. Среди таких актов, в частности, следующие документы:

1. Постановление Правительства Российской Федерации от 21.02.1996 № 365 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний».
2. Постановление Прaвитeльcтвa Рoссийской Федeрации от 01.11.2001 № 758 «О гoсударственной поддeржке страхoвания в сфере агрoпромышленного производства».
3. Условия получения лицензии на страховую деятельность на территории Российской Федерации, утверждённые приказом Федеральной службы страхового надзора от 19.03.1994 № 02–02/08.
4. Полoжение о порядке дачи прeдписания, ограничeния, приостановления и отзыва лицензии на ведение страховой деятельности, утверждённое Приказом Федeральной службы страхового нaдзораот 19.06.1995 № 02–02/17.
5. Прaвила формирования страховых рeзервов по видaм страхования иным, чем страхование жизни, утвeржденные Приказом Федеральной службы страхового нaдзора от 18.03.1994 № 02–02/04.
6. Правила распределения страховых резервов, утверждённые Приказом Федеральной службы страхового надзора от 14.03.1995 № 02–02/06.
7. Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельнoсть на тeрритории РФ, утверждёное прикaзом Федеральной службы страхового надзора от 09.02.1995 № 02–02/03.
8. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 16.05.2000 № 50н18.
9. Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг, утверждённый Приказом Федеральной антимонопольной службы от 06.05.2000 № 340а19.

Для того чтобы система имущественного страхования была эффективной, необходимо, как считает автор статьи, чтобы реализовывались следующие условия:

1. Проводилось совершенствование нормативной базы, являющейся основой правового регулирования страховой деятельности, и заключения договоров имущественного страхования, в частности.
2. Осуществлялась структурированная политика в рамках рынка страховых услуг.
3. Совершенствовалось взаимодействие между российским и международным рынками страховых услуг [6].

Кроме того, необходимо уделить особое внимание классификации отдельных видов договоров страхования, например, страхования транспортных средств, финансовых рисков, грузов и т. п. [12]. Ведь в каждом конкретном случае может иметь место различный порядок заключения, изменения или расторжения договора.

Государство как один из регуляторов страхового дела в Российской Федерации должно способствовать увеличению уровня жизни населения, так как это приводит к накоплению имущества [4]. Несомненно, что чем больше ценностей имеет во владении лицо, тем больший интерес оно проявляет в их сохранности [1]. Так, в последнее время объём рынка имущественного страхования увеличился более чем в 3 раза.

Так как в настоящее время норм, посвященных имущественному страхованию, не так много, страховые организации вправе самостоятельно разрабатывать правила, которые действуют только во взаимоотношениях между ними и их страхователями.

В заключение хотелось бы отметить, что названные выше меры, как нам кажется, могли бы способствовать стабилизации рынка имущественного страхования. В страховании имущества заинтересованы не только рядовые субъекты гражданского оборота, но и представители бизнеса. Особые условия страхования для субъектов предпринимательской деятельности могли бы стать неплохим подспорьем для малого и среднего бизнеса.

Литература:

1. Бадаева Н. В. Владение и владельческая защита в зарубежном и российском гражданском праве. Автореф. дис…канд. юрид. наук. — М., 2009.
2. Беликова К. М. Договор страхования имущества (Аргентина, Испания) // Основные институты гражданского права зарубежных стран. / отв. ред. В. В. Залесский. — М.: Норма, 2009. — С. 105, 106, 111, 113–118, 139–143.
3. Беликова К. М. Государственная медицина в системе социального обеспечения Испании: правовые аспекты. // Правовые вопросы в здравоохранении. — 2012. — № 1. — С. 68–77.
4. Беликова К. М. Некоторые проблемы защиты прав акционеров в «группах предприятий» в странах Латинской Америки. // Право и политика. — 2011. — № 11 (143). — С. 1947–1955.
5. Беликова К. М. Ограничение свободы договора в сфере антимонопольного регулирования. // Российский юридический журнал. — 2008. — № 6 (63). — C. 82–90.
6. Беликова К. М. Опыт антимонопольного регулирования в странах МЕРКОСУР. // Государство и право. — 2009 — № 8 — С. 97–100.
7. Беликова К. М. Унификация договорного права: общее и специфическое в «Принципах международных коммерческих договоров УНИДРУА» и «Принципах Европейского договорного права. // Юрист. — 2006. — № 11. — С. 22–30.
8. Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М.: Норма, 2006. — 358с.
9. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ// Собрание законодательства Российской Федерации. — 29.01.1996. — № 5. — Ст. 410.
10. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. — 12.01.1993. — № 6.
11. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993// Собрание законодательства Российской Федерации. — 04.08.14. — № 31. — Ст.4398.
12. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // Страхование в России. — 2006. — № 15. — С. 37–40.
13. Постановление Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 19.05.2003. — № 20. — Ст. 1897.
14. Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02–02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации». — № 11. — 1994.
15. Протас Е. В. Страховое право. — М.: МГИУ. 2006. — 326с.
16. Федеральный Закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 06.05.2002. — № 18. — Ст. 1720.
17. www.garant.ru