В настоящее время все большее внимание уделяется процессам, связанным со страховой деятельностью. Именно поэтому в представленной статье проведен анализ актуального вопроса классификации страхования.
Ключевые слова: страхование, вопросы, имущество, страховка, здоровье, жизнь, неимущественные отношения.
Классификация страхования в российском законодательстве на делении страхования на несколько видов по признаку фигурирования в договоре объекта страхования и объекта страховой защиты. Так, объектом страхования считается недвижимое имущество (имущественное страхование), а объектом страховой защиты — здоровье и жизнь (личное страхование). [1]
Объект страхования и объект страховой защиты — это разные понятия. Большинство юристов сходится во мнении, что для объекта страхования характерно наличие страхового интереса, как выделенной категории страхования. В то время как объект страховой защиты подразумевает установление страховой охраны. Объект страхования, который фигурирует в имущественном и иных видах страхования, фигурирует в качестве объекта имущественных отношений. Под такими отношениями понимается владение материальными и иными благами, которым можно дать денежную оценку. Гражданское право подразумевает наличие различий между объектами имущественных и неимущественных отношений.
Так, объектами имущественных отношений выступают вещи и комплексы вещей, денежные средства, активы и иное имущество, а также имущественные права. К объектам неимущественных отношений относятся блага и свободы. Речь идет о праве на жизнь, сохранении здоровья и неприкосновенности частной жизни. П. 1 ст. 4 федерального закона о страховом деле, как и ст. 934 ГК, устанавливает, что не все объекты неимущественных отношений могут быть помещены под страховую защиту. [2]
Причина заключается в том, что под страховую защиту могут быть помещены только реальные объекты неимущественных отношений и только такие блага, как жизнь и здоровье (в данном случае — объекты неимущественных отношений).
Ст. 4 ФЗ о страховом деле предусматривает в качестве объекта страховых отношений имущественный интерес. Страховой интерес, равно как и объект страховой защиты всегда фигурирует в страховом отношении. При этом страховой интерес тесно связан с объектом страховой защиты, но не идентичен ему.
Для страхового интереса характерно наличие специфических признаков. Он возникает и существует в определенных условиях существования в зависимости от личности страхователя, а иногда — и от личности выгодоприобретателя. Он зависим от возможности наступления определенных событий и от возможности нанесения вреда заинтересованному лицу. Поэтому все рассматриваемые категории обладают признаками самостоятельности.
В целом страхование делится на личное и имущественное, исходя из конкретного объекта страхования, что признается не совсем правильным, так как объект страхования должен обязательно фигурировать в страховых отношениях. Часть страховых отношений, которые возникают в результате личного страхования, имеет ту же природу, что и часть отношений, вытекающих на фоне имущественного страхования. В обоих случаях речь идет о страховании убытков. [3]
При этом страхование убытков не делит все продукты страхования на продукты личного и имущественного страхования. С учетом вышеизложенного необходимо отметить, что классификация продуктов страхования основывается на главном признаке — объекте страховой защиты. Объектами страховой защиты признаются объекты имущественных отношений (речь идет об имущественном страховании) и объекты неимущественных отношений (речь ведется о продуктах личного страхования).
Страхование может рассматриваться либо в узком, либо в широком смысле слова в зависимости от отношений в сфере страхования, которые рассматриваются в данный момент. В узком смысле страхование предусматривает установление отношений между страховщиком и страхователем с целью защиты интересов последнего. В широком смысле слова речь ведется о страховании в целом.
Классификация страхования на несколько видов применима лишь тогда, когда страхование рассматривается в узком смысле. Такое ограничение обусловлено хотя бы тем, что в отраслях страхования объекты страховой охраны разделяются. И именно на их основе возникают страховые отношения.
Эти же страховые отношения имеют единую правовую природу — в них фигурирует объект страхования (имущество или личные блага). П.2 ст.4 федерального закона о страховании и ст. 929 ГК рассматривают имущественное страхование как собирательный термин. В гражданском законодательстве фигурирует другой термин — договор имущественного страхования. [4]
Гл. 48 ГК позволяет убедиться в том, что самого по себе договора имущественного страхования не существует, этим термином объединяется ряд самостоятельных договоров, где фигурирует страховой риск, подразумевающий возможность причинения вреда объектам, выступающим в имущественных отношениях. Как сам федеральный закон о страховании, так и ГК, предлагает делить страхование на две отрасли — имущественное и личное страхование. Критику вызывает то, что легальная классификация подразумевает необоснованное включение в нее имущественного страхования.
Страхование гражданской ответственности тоже было включено в состав имущественного страхования в результате реформ страховой отрасли. В свою очередь гражданская ответственность выступает в качестве объекта страхования (правоотношения), но не в качестве объекта имущества.
При страховании гражданской ответственности в качестве объекта страхования выступает страховой (имущественный интерес). Этот интерес связан с ответственностью, а не с правоотношениями, устанавливаемыми в результате несения гражданской ответственности.
Гражданская ответственность является одним из видов юридической ответственности, которая действительно возникает в результате правоотношений. Большая часть ученых не относит юридическую ответственность, а, следовательно, и гражданскую к правоотношениям. [5]
Таким образом, определены основные проблемы классификации страхования, которые в основном заключаются в разности научных подходов к классификации продуктов страхования.
Литература:
- Садыкова, Л. М. Модель оптимизации ассортимента страховых продуктов / Л. М. Садыкова, Е. В. Коробейникова // Вестник Оренбургского государственного университета. — 2015. — № 13 (149), декабрь. — С. 309–313.
- Гомелля, В. Б. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики / В. Б. Гомелля, Д. С. Туленты.- М.: 2015. — С. 21.
- Зубец, А. Н. Качество страхового продукта / А. Н. Зубец // Страховое ревю. — 2015. — № 7. — С. 12.
- Трофимова, М. Страховой продукт как центральный элемент страхового маркетинга / М. Трофимова // Страховой ревю. — 2013. — № 11. — С. 16.
- Хайкин, Р. М. С чем едят страховые продукты? / Р. М. Хайкин, В. В. Перемолотов // Страховое дело. — 2014. — № 5.
