Страхование как системообразующий элемент финансовой инфраструктуры современного государства выполняет не только компенсационную, но и инвестиционную, социально-стабилизирующую функцию. Формируемые страховыми организациями резервы представляют собой мощный финансовый потенциал, а эффективность страховой защиты напрямую влияет на уровень экономической безопасности общества. Вместе с тем специфика страховых отношений, основанных на доверии сторон, оценке вероятностных рисков и сложном документообороте, создает благоприятную среду для совершения широкого спектра правонарушений — от нарушений процедурных требований до тяжких имущественных преступлений.

Понятие правонарушения в области страхования носит межотраслевой характер и охватывает виновные, противоправные деяния, совершаемые субъектами страхового дела либо иными участниками страховых правоотношений, причиняющие вред охраняемым законом интересам в сфере страхования. Юридическая конструкция такого правонарушения включает традиционные элементы состава: объект (общественные отношения в сфере страхования), объективную сторону (конкретные действия или бездействие), субъект (вменяемое лицо, достигшее установленного возраста) и субъективную сторону (вину). При этом множественность нормативных источников, регулирующих как организацию страхового дела, так и отдельные виды страхования, обусловливает разнообразие видов правонарушений и мер ответственности за их совершение.

Система источников, определяющих понятие и виды правонарушений в области страхования, включает акты различной юридической силы. Базовым актом выступает Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который устанавливает общие требования к субъектам страхового дела и закрепляет их обязанность соблюдать страховое законодательство [1]. Как справедливо отмечается в судебной практике, издание отдельного нормативного акта, содержащего лицензионные требования к страховой деятельности, действующим законодательством не предусмотрено, под лицензионными условиями следует понимать непосредственно требования страхового законодательства, включая нормативные акты Банка России [2, с. 47–51].

Особое значение имеет Гражданский кодекс РФ (глава 48 «Страхование»), регламентирующий договорные отношения сторон и условия наступления ответственности. Специализированные законы — Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО), Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и другие — устанавливают составы правонарушений применительно к конкретным видам страхования.

Наконец, Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) и Уголовный кодекс РФ (УК РФ) содержат составы деяний, посягающих на установленный порядок осуществления страховой деятельности и имущественные интересы участников страховых отношений.

Традиционно правонарушения в сфере страхования подразделяются на три группы в зависимости от характера юридической ответственности: административные, уголовные и финансовые (налоговые) правонарушения. Такое деление отражает различную степень общественной опасности деяний и соответствующий им порядок привлечения к ответственности.

Наиболее распространённую группу составляют административные правонарушения, посягающие на установленный законом порядок осуществления страховой деятельности. Ключевым составом является часть 3 статьи 14.1 КоАП РФ, предусматривающая ответственность за осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией) [3]. Применительно к страхованию данная норма охватывает широкий круг нарушений:

— нарушение сроков признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты;

— нарушение правил добровольного или обязательного страхования, утверждённых страховщиком и представленных в орган страхового надзора для получения лицензии;

— несоблюдение требований к организации внутреннего контроля и иных обязанностей, возложенных на субъектов страхового дела.

Судебная практика исходит из того, что нарушение правил страхования является нарушением лицензионных требований, поскольку данные правила являются составной частью страхового законодательства, а их соблюдение — условием осуществления лицензируемой деятельности. При этом требование соблюдать страховое законодательство является общим независимо от вида страхования (обязательное или добровольное), что исключает возможность дифференциации ответственности в зависимости от характера страховых отношений [4, с. 162–164].

В сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств выделяются самостоятельные составы административных правонарушений. Так, часть 2 статьи 12.37 КоАП РФ устанавливает ответственность за управление транспортным средством, владелец которого не застраховал риск гражданской ответственности, в виде штрафа в размере 800 рублей. Управление транспортным средством в период, не предусмотренный страховым полисом, или лицом, не вписанным в полис, влечёт штраф в размере 500 рублей (часть 1 статьи 12.37 КоАП РФ), а отсутствие при себе страхового полиса — предупреждение или штраф в размере 500 рублей (часть 2 статьи 12.3 КоАП РФ) [3].

Специфическую группу составляют правонарушения в сфере обязательного социального страхования. В соответствии со статьёй 36 Федерального закона о страховых взносах, нарушением признаётся виновно совершенное противоправное деяние (действие или бездействие) плательщика страховых взносов или банка, за которое установлена ответственность. Аналогичное определение содержится в статье 26.22 Федерального закона № 125-ФЗ применительно к страхованию от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний. К числу таких нарушений относятся: нарушение срока регистрации в качестве страхователя (штраф от 5 до 10 тысяч рублей), неуплата или неполная уплата страховых взносов (штраф в размере 20 % причитающейся суммы, а при умышленном совершении — 40 %), непредставление сведений о начисленных взносах.

Уголовно наказуемые деяния в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью и посягают как на имущественные интересы участников страхования, так и на установленный порядок экономической деятельности.

Центральное место занимает мошенничество в сфере страхования, предусмотренное статьёй 159.5 УК РФ. Объективную сторону данного преступления образует хищение чужого имущества путём обмана относительно наступления страхового случая, а также размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом или договором. Для квалификации по данной статье необходимо установить прямой умысел лица и заведомо ложный характер сообщаемых сведений. Если недостоверная информация представлена ошибочно, при отсутствии осознания её ложности, состав преступления отсутствует [5].

Наиболее распространённые способы совершения страхового мошенничества включают:

 инсценировку дорожно-транспортного происшествия;

 умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества (поджог транспортного средства, имитацию возгорания);

 фальсификацию документов, подтверждающих наступление страхового случая или размер ущерба;

 предоставление ложных сведений при заключении договора страхования, влияющих на оценку риска.

Особую проблему представляет квалификация деяний на стадии приготовления. Если инсценировка страхового случая выявлена до обращения за страховой выплатой, содеянное может быть квалифицировано как приготовление к преступлению по части 1 статьи 30 и части 4 статьи 159.5 УК РФ (при совершении организованной группой либо в особо крупном размере) [6, с. 99–101].

Помимо мошенничества, в литературе выделяются иные преступления, сопутствующие страховой деятельности либо совершаемые с её использованием: незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ), лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ), неправомерные действия при банкротстве (ст. 195 УК РФ), подделка документов (ст. 327 УК РФ). Использование поддельного полиса ОСАГО при отсутствии цели незаконного получения страховой выплаты квалифицируется как подделка документа по статье 327 УК РФ [6, с. 99–101].

В доктрине предпринимались попытки систематизировать правонарушения в сфере страхования по иным критериям. М. С. Жилкина предложила деление всех преступлений в сфере страхования на две основные группы: направленные против страховщика и направленные против страхователя. Преступления первой группы, в свою очередь, подразделяются на внутрифирменные (совершаемые сотрудниками страховых компаний) и внешние (совершаемые страхователями, выгодоприобретателями и страховыми посредниками) [7, с. 121–125].

Иной подход, представленный в работах Н. Ф. Галагузы и В. Д. Ларичева, дифференцирует противоправные деяния в зависимости от того, от кого исходит угроза: от страховщика и иных лиц по отношению к страхователю либо от страхователя и иных лиц по отношению к страховщику. К числу угроз страхователю от страховщика отнесены мошенничество, незаконное предпринимательство, лжепредпринимательство, преднамеренное и фиктивное банкротство, неправомерные действия при банкротстве. Угрозы страховщику включают мошенничество, заведомо ложный донос, заведомо ложные показания, служебный подлог, злоупотребление полномочиями [7, с. 126–128].

Т. Т. Перова предложила классификацию, основанную на конкретных схемах противоправных действий: махинации со страховками (инсценировки аварий, фальшивые счета), страхование имущественных интересов после наступления страхового события, фальсификация информации при заключении договора, одновременное страхование одного лица в разных компаниях, завышение страховой суммы — со стороны страхователей; сокрытие доходов от налогообложения, ложное банкротство, инсценировка страховых случаев, завышение тарифов — со стороны страховщиков [7, с. 131–146.

Систематизация Д. В. Федоткина акцентирует внимание на формах преступной деятельности страховщика: создание фиктивных страховых организаций, страховых «пирамид», изготовление поддельных документов, заведомое принятие страховых обязательств, не обеспеченных активами, проведение операций, не отвечающих сущности страхования, осуществление деятельности без лицензии, преднамеренное и фиктивное банкротство страховщика [7, с. 131–146].

Анализ доктринальных подходов и судебной практики позволяет выделить ряд системных проблем в сфере правовой квалификации правонарушений в области страхования.

Во-первых, отсутствует методологически выверенная систематизация преступлений в сфере страхования, основанная на их генетической связи с отношениями страхования. Имеющиеся классификации носят преимущественно искусственный характер, что затрудняет научное осмысление социально-юридической природы данных преступлений и разработку эффективных мер противодействия им. Как справедливо отмечается в литературе, без чёткого понимания границ предмета исследования остаются вне поля зрения такие деяния, как убийство застрахованного лица с целью получения страхового возмещения или умышленное уничтожение имущества [7, с. 146–168].

Во-вторых, высокий уровень латентности страхового мошенничества обусловлен сложностью выявления признаков противоправных деяний на ранних стадиях. Мошеннические схемы, реализуемые как страхователями, так и страховщиками, зачастую внешне не отличаются от законных страховых операций. Это требует совершенствования механизмов ведомственного и межведомственного контроля, а также внедрения современных методов финансового мониторинга.

В-третьих, вызывает дискуссию вопрос о соотношении административной и уголовной ответственности за нарушение лицензионных требований. Если нарушение сроков выплаты страхового возмещения в судебной практике последовательно квалифицируется как административное правонарушение по части 3 статьи 14.1 КоАП РФ, то при систематическом и грубом характере таких нарушений возникает вопрос о возможной уголовно-правовой оценке деяний должностных лиц страховщика [6, с. 99–101].

Представляется целесообразным ужесточение контроля за соблюдением требований в сфере обязательного страхования, в том числе путём расширения полномочий Банка России по проведению внеплановых проверок. Одновременно назрела необходимость в разработке единой методики выявления и расследования страхового мошенничества, учитывающей специфику различных видов страхования.

Таким образом, правонарушения в области страхования представляют собой сложный, многоаспектный правовой феномен, охватывающий деяния различной степени общественной опасности — от нарушения процедурных сроков до тяжких имущественных преступлений. Их систематизация возможна по нескольким основаниям: отраслевой принадлежности (административные, уголовные, финансовые правонарушения), субъектному составу (деяния страховщиков, страхователей, посредников), направленности (против страховщика либо против страхователя) и способу совершения.

Современное состояние нормативного регулирования и правоприменительной практики характеризуется наличием устойчивых подходов к квалификации наиболее распространённых нарушений (прежде всего, связанных с лицензионными требованиями и страховым мошенничеством). Вместе с тем сохраняется потребность в системном научном осмыслении феномена страховых правонарушений, разработке методологически обоснованных классификаций и совершенствовании механизмов выявления и предупреждения противоправных деяний в данной сфере. Решение этих задач имеет не только теоретическое, но и прикладное значение для повышения эффективности страховой защиты и обеспечения финансовой безопасности государства.

Литература:

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I (ред. от 9.04.2026 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»// «Российская газета» от 12 января 1993 г. N 6

2. Нарушения в сфере добровольного страхования. Приложение к Энциклопедии судебной практики: Обзор судебной практики// https://base.garant.ru/57592987/ — Текст: электронный.

3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (ред. от 02.05.2026 г.) // Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 1 (ч. 1). — Ст. 1.

4. Глотов Д. В., Минаев А. В. Квалификация правонарушений в страховой сфере // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2023. № 5–1 (80). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kvalifikatsiya-pravonarusheniy-v-strahovoy-sfere (дата обращения: 23.06.2026).

5. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (ред. от 9.04.2026 г.)// Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 25. — Ст. 2954.

6. Никитин В. О. Уголовная ответственность за преступления в сфере страхования // Инновационная наука. 2022. № 11–2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ugolovnaya-otvetstvennost-za-prestupleniya-v-sfere-strahovaniya (дата обращения: 23.06.2026).

7. Боровских Р. Н. Теоретические основы и прикладные аспекты расследования преступлений в сфере страхования: 12.00.12: дис… д-ра юрид. наук, Москва, 2018. С. 271.