Анализ ипотечного кредитования в России в 2019–2024 годах

Препринт статьи



Статья посвящена анализу ипотечного кредитования в России в период 2019–2024 годов и его роли в экономическом развитии страны. Рассматриваются ключевые показатели рынка, такие как объемы и ставки по ипотечным кредитам, а также влияние льготных программ на доступность жилья. В статье анализируется влияние ипотечного кредитования на строительный сектор, финансовую стабильность и социальное положение населения.

Ключевые слова: ипотека, ипотечное кредитование, льготная программа, ключевая ставка, ипотечная ставка, жилье, показатели.

Ипотечное кредитование в России за последние пять лет сыграло значительную роль в развитии экономики, оказав влияние на строительный сектор, финансовую стабильность и социально-экономическое положение населения. В 2019 году рынок ипотечного кредитования в России продемонстрировал значительные изменения и тенденции, которые оказали влияние на экономику страны. Рассмотрим основные показатели (таблица 1).

Таблица 1

Ключевые показатели рынка ипотеки в 2019 году

Ключевые показатели	Ед. изм	Годы		Отклонения
		2018	2019
Количество выданных ипотечных кредитов	тыс	1 471,8	1 269,3	(-14 %)
Доля кредитов на первичном рынке	%	25,0	26,8	(+1,7 п.п.)
Объем выданных ипотечных кредитов	млрд руб	3 013,1	2 848,2	(-5,5 %)
Доля рефинансирования в выдачах	%	11,5	6,9	(-5,4 п.п.)
Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях (с начала года)	% годовых	9,56	9,87	(+0,31 п.п.)
На первичном рынке	% годовых	9,30	9,37	(+0,07 п.п.)
На вторичном рынке	% годовых	9,56	10,11	(+0,44 п.п.)
Средний размер кредита в рублях,	млн руб	2,05	2,24	(+10 %)
Объем ввода жилья	млн кв. м	75,7	82	(+8,3 %)

Источник: составлено автором на основе отчета Дом.РФ

— «ставки по ипотеке в конце года опустились до исторического минимума — 9 %

— в начале 2019 г. наблюдался высокий уровень ипотечных ставок (9,9–10,6 %) из-за роста стоимости фондирования;

— по мере ее сокращения ставки предложения к декабрю 2019 г. снизились до 9,0 %. ставка по кредитам на новостройки составила 8,3 %

— цель в 8,7 %, определенная паспортом национального проекта на 2020 г., будет достигнута уже в первом полугодии

— выдача «новых» ипотечных кредитов в 2019 г. — на высоком уровне предыдущего года

— на фоне высоких ставок начала 2019 г., доля рефинансирования снизилась до 6,9 % с 11,5 % в предыдущем году

— выдача «новых» ипотечных кредитов в 2019 г. оценивается в 2,65 трлн руб. (2018 г. — 2,67 трлн. руб.)

— прирост портфеля в 2019 г. составил 1 242 млрд (18 %) — вблизи значений 2018 года

— почти треть от объема выдачи по ипотеке — кредиты на новостройки (выдано 339,5 тыс. ипотечных кредитов под залог ДДУ на общую сумму 922,7 млрд рублей)

— меры государственной поддержки повышают доступность ипотечных кредитов

— условия программы «семейная ипотека» изменились: льготные ставки действуют весь период кредитования

— выдача таких кредитов увеличилась: с мая по декабрь 2019 г. выдано около 39 тыс. кредитов на сумму более 100 млрд руб., до внесения изменений — 9,4 тыс. кредитов на сумму 23,8 млрд рублей

— в IV квартале 2019 г. кредиты по программе «семейной ипотеки» составили около 20 % от общего числа кредитов на новостройки

— в 2019 г. начата реализация новых государственных программ:

• поддержка многодетных заемщиков (450 тыс. руб. на погашение ипотеки), выдано 11,7 млрд руб., оператор — Дом.рф
• «дальневосточная ипотека», заключено кредитных договоров на сумму 7,8 млрд рублей, оператор — Дом.рф

— в своем послании Федеральному собранию 15 января 2020 г. президент России объявил о расширении программы материнского капитала

— по оценкам, меры государственной поддержки семей с двумя детьми составляют около 2,1 млн рублей» [1].

Таким образом, ипотечное кредитование в 2019 году продемонстрировало значительные позитивные изменения и оказало важное влияние на экономику России. Рост объемов выданных ипотечных кредитов, снижение процентных ставок и государственная поддержка способствовали развитию строительного сектора, увеличению потребительского спроса и финансовой стабильности. В будущем для поддержания положительных тенденций и дальнейшего развития ипотечного кредитования необходимо продолжать работу по снижению процентных ставок, улучшению условий кредитования и расширению государственных программ поддержки.

В 2020 году, несмотря на экономические вызовы, связанные с пандемией COVID-19, рынок ипотечного кредитования продемонстрировал устойчивость и рост. Рассмотрим основные показатели (таблица 2).

Таблица 2

Ключевые показатели рынка ипотеки в 2020 году

Ключевые показатели	Ед. изм	Годы		Отклонения
		2019	2020
Количество выданных ипотечных кредитов	тыс	1 269,3	1 713	(+35 %)
Доля кредитов на первичном рынке	%	26,8	27	(+1,3 п.п.)
Объем выданных ипотечных кредитов	млрд руб	2 848,2	4 296	(+51 %)
Доля рефинансирования в выдачах	%	6,9	13,7	(+6,9 п.п.)
Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях (с начала года)	% годовых	9,87	7,62	(-2,25 п.п.)
На первичном рынке	% годовых	9,37	6,28	(-3,10 п.п.)
На вторичном рынке	% годовых	10,11	8,34	(-1,76 п.п.)
Объем ввода жилья	млн кв. м	82	80,6	(-1,7 %)

Источник: составлено автором на основе отчета Дом.РФ

В 2020 году объем выданных ипотечных кредитов составил 3,7 трлн рублей, что на 31 % больше по сравнению с 2019 годом. Количество выданных ипотечных кредитов достигло 1,5 млн, что также на 19 % больше, чем в предыдущем году.

Государственные программы, такие как льготная ипотека под 6,5 % для новостроек, «Ипотека для семей с детьми» и «Дальневосточная ипотека», способствовали увеличению доступности жилья и стимулировали спрос на ипотечные кредиты. По данным, более 300 тыс. семей воспользовались льготными ипотечными программами в 2020 году.

В 2020 году средняя ставка по ипотечным кредитам снизилась до 7,3 %, это заметное улучшение по сравнению с 9,5 % годом ранее. Такому снижению способствовали мягкая денежно-кредитная политика Центробанка и государственные программы субсидирования. Введение нового механизма финансирования жилого строительства позволило снизить риски для покупателей, что привлекло больше клиентов на рынок первичной недвижимости. На фоне э низких ставок объём рефинансирования вырос до 13,7 % от всех ипотечных выдач (рост на 6,9 процентных пункта по сравнению с 2019 годом), что дало 234 тысячам семей возможность снизить ежемесячные платежи.

Несмотря на ускоренный рост, ипотечное кредитование остаётся наиболее надёжным сегментом кредитования для населения. по данным Банка России, лишь 3,6 % кредитов выдается при первоначальном взносе менее 10 %. Во исполнение поручений Президента РФ на совещании по строительству (16.04.2020) был принят комплекс мер поддержки граждан и рынков жилья, направленных на стабилизацию условий ипотеки в условиях пандемии. Одной из ключевых мер стала новая программа льготного кредитования на покупку жилья в новостройках по ставке не выше 6,5 % (Постановление Правительства РФ от 23.04.2020 г. № 566).

В июле 2022 г. лимит по Программе был увеличен с 740 млрд до 900 млрд руб., а минимальный первоначальный взнос снижен с 20 % до 15 %. Постановлением № 1732 от 24.10.2020 действие Программы продлено до 01.07.2021, а лимит — до 1850 млрд руб. Максимальная сумма кредита увеличена до 6 млн руб. (до 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей). [1]

Условия ранее введенных программ в 2020 году также были улучшены, чтобы сделать ипотеку доступнее:

— «в программе «Дальневосточная ипотека» (Постановление Правительства РФ от 07.12.2019 № 1609), которая полноценно начала действовать в 2020 году, с 30.09.2020 можно приобрести жилье на вторичном рынке Магаданской области и Чукотки (Постановление Правительства РФ от 21.09.2020 № 1513). Ставка по ипотеке в 2 % уменьшает платеж на 37 % (с 21 тыс. до 13,2 тыс. руб. в месяц для кредита в 2,4 млн руб. при рыночной ставке 8 % на 18 лет). Общая экономия на процентах составляет 1,7 млн руб. (70 % от суммы кредита).

— в программе «Семейная ипотека» (Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711) минимальный первоначальный взнос уменьшен с 20 % до 15 %. С апреля 2019 года льготная ставка действует весь срок ипотеки, и появилась возможность рефинансировать действующую ипотеку. В 2020 году продолжалась программа поддержки многодетных заемщиков (Федеральный закон от 03.07.2019 № 157-ФЗ). На конец 2020 года было подано 135,8 тыс. заявок, из которых 111,2 тыс. одобрены, с общей суммой выплат в 49,2 млрд руб. Субсидия в 450 тыс. руб. на погашение долга позволяет снизить ежемесячный платеж на 20 % (для кредита в 2,4 млн руб., ставкой 9 %, сроком 15 лет), обеспечивая выгоду заемщику в 822 тыс. руб. (34 % от суммы кредита)» [1].

Программа льготной сельской ипотеки, утвержденная Постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567, начала действовать в 2020 году. За этот период в рамках программы было выдано 43,6 тысячи кредитов на общую сумму 84,4 млрд рублей. Улучшенные условия, установленные Постановлением от 27.10.2020 № 1748, позволили использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса и предоставили возможность оформить кредит на строительство дома даже на арендованной земле.

Ипотечное кредитование в 2020 году продемонстрировало значительные позитивные изменения и оказало важное влияние на экономику России. Рост объемов выданных ипотечных кредитов, снижение процентных ставок и государственная поддержка способствовали развитию строительного сектора, увеличению потребительского спроса и финансовой стабильности. Эти тенденции подчеркивают важность дальнейшей поддержки и развития ипотечного рынка для устойчивого экономического роста.

В 2021 году ипотечное кредитование продолжило оказывать значительное влияние на экономику России. После успешного применения льготных программ в 2020 году правительство продолжило поддерживать ипотечный рынок, что способствовало дальнейшему экономическому росту и стабильности [2]. Рассмотрим основные показатели (таблица 3).

Таблица 3

Ключевые показатели рынка ипотеки в 2021 году

Ключевые показатели	Ед. изм	Годы		Отклонение
		2020	2021
Количество выданных ипотечных кредитов	тыс	1 713	1 908	(+7 %)
Доля кредитов на первичном рынке	%	27	25	(-2 п.п.)
Объем выданных ипотечных кредитов	млрд руб	4 296	5 699	(+28 %)
Доля рефинансирования в выдачах	%	13,7	9,9	(-3,8 п.п.)
Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях (с начала года)	% годовых	7,62	7,49	(-0,18 п.п)
На первичном рынке	% годовых	6,28	5,90	(-0,39 п.п.)
На вторичном рынке	% годовых	8,34	8,31	(-0,08 п.п.)
Объем ввода жилья	млн кв. м	82,2	92,6	(+12,7 %)

Источник: составлено автором на основе отчета Дом.РФ

В 2021 году объем выданных ипотечных займов продолжал расти, достигнув 5,7 триллиона рублей, что на 28 % больше, чем в 2020 году.

Количество ипотечных сделок также увеличилось и составило примерно 1,9 миллиона. Данный факт подчеркивает сохраняющийся высокий интерес населения к ипотечному кредитованию. Средние процентные ставки по ипотечным кредитам остались примерно на том же уроне благодаря государственным субсидиям и регулированию ключевой ставки Центральным банком России.

Стоит отметить, что льготные ипотечные программы способствовали увеличению спроса на новое жилье, что стимулировало рост строительной активности. Объемы ввода жилья в эксплуатацию в 2021 году превысили 90 млн кв. м, что стало рекордным показателем за последние годы.

Рост строительного сектора способствовал созданию новых рабочих мест, как непосредственно в строительстве, так и в смежных отраслях, таких как производство строительных материалов и логистика. Также, рост объемов ипотечного кредитования положительно сказался на финансовых показателях банков, увеличив их доходы и улучшив ликвидность [2].

Таким образом, ипотечное кредитование в 2021 году продолжило оказывать значительное влияние на экономику России. Льготные программы ипотеки способствовали росту строительного сектора, увеличению потребительских расходов, укреплению финансовой стабильности банковского сектора и улучшению жилищных условий населения.

Данные меры играли важную роль в поддержке экономического роста и социальной стабильности в условиях продолжающихся вызовов, связанных с пандемией и глобальной экономической нестабильностью.

В 2022 году ипотечное кредитование в России продолжило играть важную роль в экономике страны. Несмотря на экономические вызовы, связанные с санкциями и геополитической напряженностью, ипотечные программы оставались важным инструментом для поддержания строительного сектора, банковской системы и общего потребительского спроса. Рассмотрим основные показатели (таблица 4).

Таблица 4

Ключевые показатели рынка ипотеки в 2022 году

Ключевые показатели	Ед. изм	Годы		Отклонение
		2021	2022
Количество выданных ипотечных кредитов	тыс	1 908	1 327	(-30 %)
Доля кредитов на первичном рынке	%	25	31	(+6 п.п.)
Объем выданных ипотечных кредитов, млрд руб.	млрд руб	5 699	4 813	(-16 %)
Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях (с начала года)	% годовых	7,49)	7,2	(-0,3 п.п)
На первичном рынке	% годовых	5,90	4,3	(-1,6 п.п.)
На вторичном рынке	% годовых	8,31	9,3	(+1,0 п.п.)
Объем ввода жилья	млн кв. м	92,6	126,7	(+36,8 %)

Источник: составлено автором на основе отчета Дом.РФ

В 2022 году объем выдачи ипотечных кредитов в России значительно снизился. Банки оформили 1,3 миллиона ипотек — на 30 % меньше, чем в 2021 году, вернувшись к уровню 2019 года. Общая сумма кредитов составила 4,8 трлн рублей, что на 16 % ниже по сравнению с прошлым годом, но все же на 64 % выше, чем в 2019.

Рынок ипотеки в течение года менялся. В марте спрос резко вырос, но в апреле и мае выдача снизилась из-за повышения ставок до 17–20 %. С июня спрос начал восстанавливаться благодаря снижению ставок и льготным программам. В октябре снова произошел спад из-за падения потребительской уверенности и повышения ставок. В конце года выдача ипотеки снова выросла, так как заемщики опасались завершения льготных программ.

Наибольший спад произошел на вторичном рынке: количество новых кредитов уменьшилось на 32 %, а рефинансирование упало на 87 %. На первичном рынке спад был не столь сильным (14 %) благодаря льготным программам. Средние процентные ставки по ипотечным кредитам колебались в пределах 7–8 % годовых благодаря государственной поддержке и регулированию ключевой ставки Центральным банком России. Льготная ипотека под 6,5 % была продлена и адаптирована для различных категорий граждан, включая молодые семьи и IT-специалистов.

Льготные ипотечные программы стимулировали спрос на новое жилье, что поддерживало высокий уровень строительной активности. Объемы ввода жилья в эксплуатацию составили около 102,7 млн кв. м., следовательно, Доступное ипотечное кредитование поддерживало спрос на жилье, что способствовало увеличению числа сделок по купле-продаже недвижимости и повышению доходов участников рынка.

В 2022 году рынок ипотечного кредитования столкнулся с серьезными изменениями, вызванными резким увеличением ключевой ставки — с 9,5 % до 20 %, что привело к двукратному росту стандартных ипотечных ставок, с 9 % до 20–22 %. Льготная ипотека также претерпела изменения: с марта по июнь её ставки слегка выросли, но в среднем оставались на уровне 6–7 %. Вместе с тем рост цен на жилье и высокие процентные ставки ограничили возможности ипотечного кредитования, и для многих аренда жилья стала предпочтительным вариантом. Постепенно ставки начали снижаться, а вместе с ними и цены на вторичное жилье. Однако на первичном рынке сохраняется другая динамика: цены продолжают расти благодаря низким ставкам по специальным программам от застройщиков. В ответ на это Центробанк начал вводить меры для стабилизации рынка и предотвращения перегрева.

В 2023 году ипотечное кредитование продолжило оставаться значимым фактором в российской экономике. Льготные ипотечные программы и поддержка со стороны государства способствовали поддержанию стабильного спроса на жилье и активному развитию строительного сектора. В условиях экономической нестабильности и санкционного давления ипотека сыграла важную роль в поддержании потребительского спроса и финансовой стабильности [3]. Рассмотрим основные показатели (таблица 5).

Таблица 5

Ключевые показатели рынка ипотеки в 2023 году

Ключевые показатели	Ед. изм	Годы		Отклонение
		2022	2023
Количество выданных ипотечных кредитов	тыс	1 327	2 036	(+53 %)
Доля кредитов на первичном рынке	%	31	34	(+3 п.п.)
Объем выданных ипотечных кредитов	млрд руб	4 813	7 779	(+62 %)
Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях (с начала года)	% годовых	7,2	8,2	(+1,0 п.п)
На первичном рынке	% годовых	4,3	5,9	(+1,7 п.п)
На вторичном рынке	% годовых	9,3	10,1	(+0,8 п.п)
Объем ввода жилья	млн кв. м	126,7	110,4	(+12,9 %)

Источник: составлено автором на основе отчета Дом.РФ

В 2023 году банки выдали «более 2 миллионов ипотечных кредитов (рост на 53 % по сравнению с 2022 годом) на общую сумму 7,8 триллиона рублей (увеличение на 62 %) — это рекордное значение. Рост рынка обусловлен спросом на жилье в новостройках и на индивидуальных застройках, где распространены льготные условия.

Средняя процентная ставка на ипотеку на первичном рынке составила 5,9 % в 2023 году (увеличение на 1,7 п.п. по сравнению с 2022 годом) после прекращения программы «Ипотека от застройщиков». На вторичном рынке фактическая ставка выдачи составила 10,1 % (увеличение на 0,5 п.п.), а рыночные ставки к концу года достигли 16–17 % вместе с ключевой ставкой Центробанка.

Под влиянием высоких рыночных ставок спрос на ипотеку переключился на программы с государственной поддержкой. В результате доля льготных программ в общем объеме выдачи увеличилась до 45 % по количеству» [1] (рост на 9 п.п. по сравнению с 2022 годом) и до 60 % по сумме (рост на 13 п.п.).

Общий объем ипотечного портфеля достиг «18,2 трлн руб. к 01.01.2024 года, увеличившись на 4,1 трлн руб. за год (почти вдвое больше, чем в 2022 году). Ипотека продолжает быть основным источником роста розничного кредитования — ее доля в общем портфеле кредитов физических лиц достигла 54 % к 01.01.2024 года (рост на 3 п.п. за год)» [1].

В 2024 году российский ипотечный рынок демонстрирует снижение активности по сравнению с рекордными показателями 2023 года. За первые девять месяцев 2024 года было выдано 1 062 000 ипотечных кредитов, тогда как за весь 2023 год — 2 038 000. Основными причинами этого спада являются высокие процентные ставки, ужесточение регулирования, изменения условий ипотечных программ с господдержкой и завершение программы «Льготная ипотека» после 1 июля 2024 года.

Согласно данным Банка России, в сентябре 2024 года средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам снизилась до 8,9 % годовых с 9,3 % в августе. Это связано с сокращением доли выдач по рыночным программам на 4,5 процентных пункта, до 27,8 %. Процентная ставка по ипотечным кредитам по договорам долевого участия уменьшилась до 6,3 % [4]

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам на 1 октября 2024 года составила 19,8 трлн рублей, снизившись за месяц на 0,2 %. В годовом сопоставлении темпы прироста портфеля ипотечных жилищных кредитов замедлились до 15,8 %, что является минимальным значением за последние полтора года

Таким образом, снижение процентных ставок, общий объем выдачи ипотечных кредитов в 2024 году сократился, что связано с завершением льготных программ и изменениями в регулировании рынка. К середине 2024 года доля рыночной ипотеки в банковских портфелях уменьшится в два раза, составив 5 % от ВВП. Текущие ипотечные ставки превышают 20 %, что делает их малопривлекательными для заемщиков. В то же время банки не могут предложить более низкие тарифы, так как стоимость заемных средств на рынке колеблется в диапазоне 23–24 % [4]. Обратим внимание на график ниже (рис.1).

Рис. 1. Выдача ипотеки, млрд. руб. [4]

Из представленного графика можно сделать следующие выводы.

На протяжении 2023 года наблюдается постепенный рост общего объема выдачи ипотеки, который достигает пика в июле-октябре 2023 года. Этот рост в большей степени обеспечен увеличением рыночной ипотеки, хотя льготная ипотека также постепенно растет.

Однако в январе 2024 года происходит значительное падение объемов выдачи ипотеки как на льготных, так и на рыночных условиях. Этот спад связан с сезонными факторами, в январе традиционно наблюдается низкий спрос, так как россияне, потратившие средства на праздники, склонны к экономии, изменения произошли в программе льготного ипотечного кредитования.

После резкого снижения объемы ипотечного кредитования начинают восстанавливаться с апреля 2024 года, хотя уровень рыночной ипотеки остается ниже по сравнению с пиковым периодом 2023 года.

Стоит отметить, что в 2024 году доля льготной ипотеки значительно увеличивается, по сравнению с рыночной, которая постепенно снижает свою роль, что связано с ростом ключевой ставки от 16 % в начале 2024 года до 18 % в июле 2024 года и до 21 % в октябре.

Повышение процентной ставки привело к росту расходов на субсидирование процентной ставки по ранее выданным кредитам. «С учетом роста ставки до 21 % расходы бюджета в 2024 году превысят 600 миллиардов рублей — это вдвое больше, чем в прошлом году. Текущие расходы на поддержку льготной ипотеки сопоставимы с общими расходами федерального бюджета на такие сферы, как культура, кинематография и экология». [4].

Наблюдается общее сокращение выдачи ипотечных кредитов на фоне увеличения ставок и отмены льготной программы. «С 1 июля 2024 года в России прекратила действовать льготная ипотека на новостройки по ставке 8 % годовых. Это решение, принятое весной 2020 года как антикризисная мера, сразу привело к снижению общих объемов выдачи ипотеки. За два месяца после отмены объемы кредитования упали на 52 % по сравнению с июлем-августом 2023 года».

По данным ДОМ.РФ, «средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам для новостроек выросла с 14,4 % в октябре 2023 года до 25,4 % в октябре 2024-го. Мы не ожидаем улучшения ситуации на рынке ипотечного кредитования» [4].

В октябре 2024 года Сбербанк и ВТБ приостановили прием заявок на семейную ипотеку из-за исчерпания выделенных лимитов. Однако 31 октября ДОМ.РФ сообщил «о выделении дополнительного лимита в размере 350 млрд рублей на программу семейной ипотеки» [4].

Спад на рынке ипотеки в 2024 году также влияет на строительную индустрию. Девелоперы сталкиваются с снижением объемов продаж из-за отмены льготной ипотеки (рис. 2).

Рис. 2. Девелоперы: снижение доли продаж, %6 [4]

Девелоперы сталкиваются с снижением объемов продаж из-за отмены льготной ипотеки. По данным за III квартал 2024 года, Самолет показал 74 % ипотечных продаж, тогда как у ЛСР — 59 %, а у Эталона — 47 %. Самолет наиболее чувствителен к снижению ипотеки, его продажи упали на 45 % в годовом выражении. ЛСР отразил самый значительный спад — на 62 %. Эталон увеличил продажи на 19 %, за счет меньшей доли ипотечных сделок и собственных программ рассрочки.

Сокращение спроса на жилье в новостройках и индивидуальных застройках снижает темпы строительства нового жилья. У застройщиков может возникнуть необходимость пересмотреть свои планы по строительству и адаптировать их к новым реалиям рынка.

С другой стороны, спад на рынке ипотеки может привести к увеличению конкуренции между банками и застройщиками, что в свою очередь в будущем может привести к более выгодным условиям для потенциальных заемщиков. Возможно, банки начнут предлагать более гибкие условия кредитования или снижать процентные ставки в попытке привлечь больше клиентов. В целом, спад на рынке ипотеки в 2024 году может привести к изменениям в стратегиях банков, застройщиков и потенциальных заемщиков, и позволит рынку адаптироваться к новым условиям и требованиям.

Таким образом, можно сделать вывод, что система ипотечного кредитования в России находится на пути развития, и имеет потенциал для дальнейшего улучшения, а государство оказывает значительную поддержку заемщикам. Объемов ипотечных кредитов за последние несколько лет в России значительно вырос, что свидетельствует о растущем интересе населения к данному виду финансирования. Необходимо продолжать работу над развитием инфраструктуры и повышением финансовой грамотности населения. Только через совместные усилия государства, банков и граждан можно достичь устойчивого и эффективного развития системы ипотечного кредитования в России.

Литература:

1. Официальный сайт Дом. РФ URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/analytics/mortgage/
2. Зверев А. В., Мишина, М.Ю., Кузнецова, О.Н., Ребрина Т. Г. Корчебный, В.В. «Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России». Монография — М.: Мир науки, 2023. URL: https://izdmn.com/PDF/19MNNPM23.pdf (дата обращения 28.10. 2024)
3. Официальный сайт Центрального банка. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/Indicator_mortgage/1023/ (дата обращения 01.11. 2024)
4. Официальный сайт БКРС.Экспресс URL: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/tekushchaia-situatsiia-s-ipotekoi-vliianie-na-biudzhet-banki-i-developerov