Статья рассказывает о политике зачистки российского банковского сектора, которая началась в 2013 году и сильно проявила себя в 2014 году. За это время большое количество банков было лишено лицензий на проведение банковской деятельности по разным причинам. Однако были случаи, когда ЦБ РФ санировал банк и, таким образом, спасал его и оставлял в банковском секторе. Существует множество мнений относительно первого и второго метода. Тем не менее, оба метода довольно затратные для государства. В статье приведена статистика и возможные пути решения проблемы, связанной с дальнейшим освобождением рынка банковских услуг от нежелательных игроков и улучшения финансового состояния страны.
Ключевые слова: лишение лицензии, отзыв лицензии, спасение банка, санация банка, Центральный банк РФ, санатор, возмещение вкладчикам, Агентство по страхованию вкладов, АСВ.
Последние несколько лет в российском банковском секторе участились случаи отзыва лицензий у кредитных организаций. Для того чтобы изучить данный вопрос, приведем для начала причины отзыва лицензии.
Основания для отзыва банковской лицензии представляют собой закрытый список нарушений, из-за наличия которых Центральный банк отзывает лицензию у банка. Согласно ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395–1 «О банках и банковской деятельности» различают два списка таких оснований, их отличие заключается в том, что первый список обязывает Банк России отозвать банковскую лицензию, а второй — дает возможность это сделать, но не обязывает. В первом случае есть определенные критерии отзыва лицензии: достаточность капитала банка меньше 2 %, нарушения, связанные с невыполнением в срок требований Центрального Банка относительно величины уставного капитала и собственных средств банка, а также в случае, если банк не может выполнить денежные обязательства перед кредиторами после наступления срока в течение 14 дней.
Банк России может отозвать лицензию у банков при наличии у них следующих нарушений: недостоверность информации, требуемой для выдачи лицензии и предоставляемой в отчетах, банковские операции не осуществлялись более 1 года со дня выдачи лицензии, проведение банковских операций, не соответствующих выданной лицензии. [1]
В российской практике наиболее часто встречаются следующие причины отзыва лицензий: неисполнение федерального законодательства в области банковской деятельности, существенная недостоверность отчетов и неспособность удовлетворить денежные требования кредиторов. Именно по этим причинам лицензии были отозваны у Межпромбанка в 2010 году и АМТ Банка в 2011 году. Бывали и случаи отзыва лицензий за отмывание доходов, полученных нелегальных путем, [2] самый наглядный пример — это ликвидация Содбизнесбанка, из-за которой далее произошел межбанковский кризис в 2004 году.
Существует иной вариант действий со стороны Центробанка по отношению к банкам — санация. Санация — это определенная совокупность мер по отношению к банку или иному кредитному учреждению. Основная цель, которую преследуют данные действия, заключается в избавлении банка от неприбыльных активов. Эту процедуру вправе проводить только в двух случаях. Во-первых, банк, нуждающийся в спасении, важен для экономики региона или даже всей страны. Во-вторых, причиной нехватки ликвидности может оказаться паника среди вкладчиков, а не плохая работа банка, другими словами, этот недостаток ликвидности лишь временное явление. В случае если решение о проведении санации все же принято, то обязательство по временному управлению банком на себя берет Агентство по страхованию вкладов. Далее избирается новый управляющий (санатор), которому будут отданы все полномочия. Банку, который испытывает трудности, будет выдан кредит под минимальную ставку на 15–20 лет, с помощью этого кредита банк должен разрешить все свои трудности. Финансирование происходит за счет средств АСВ, однако, бывают случаи, когда в процедуре санации участвуют инвесторы со стороны.
Как и любое другое явление в экономике санация имеет и преимущества, и недостатки. Главной положительной чертой санации принято считать ту возможность, которая предоставляется банкам для полной реабилитации, в которую включаются сохранение изначального персонала и беспрерывная работа с клиентами в обычном режиме. Кроме того, в период санации банк может предлагать новые предложения и выдать новые кредиты. Процедура санации выгодна не только банку с проблемами ликвидности, но и вкладчикам и АСВ, так как все стороны получают нужные финансовые ресурсы. В случае лишения лицензии, по закону каждый вкладчик вправе получить возмещение в размере 700 тыс. рублей, однако, не каждый банк способен удовлетворить все запросы кредиторов одновременно.
Тревожное сообщение о процедуре проведения санации банка может навести панику среди вкладчиков, однако, эта паника совершенно не обоснована, так как процедура санации дает гарантию того, что банк не обанкротится в ближайшее время. Для крупных вкладчиков санация также будет безопасной, так как временная «заморозка» их средств даст им возможность вернуть свои деньги через некоторое время.
Часто ситуация складывается таким образом, что после санации банки теряют большое количество своих клиентов из-за потери их доверия к банку, однако данная процедура улучшает не только финансовое положение кредитного учреждения, но и качество услуг и стратегию развития. Об этом не стоит забывать, так как банк, прошедший санацию, может оказаться лучше своих конкурентов, которые еще не сталкивались с подобными трудностями.
Для того чтобы не возникало социальной напряженности российские власти готовы помогать банкам. Статистика за прошедший 2014 год показала, что государственных средств было потрачено больше на само спасение банков, нежели на выплаты вкладчикам тех банков, которые лишились лицензий. [3]
В итоге Центробанком на санацию 12 банков было выделено 262,2 млрд рублей — эту сумму перевели Агентству по страхованию вкладов (АСВ). [4] Для сравнения, возмещения вкладчикам 57 банков, оставшихся без лицензий, составили около 164,3 млрд рублей. В 2014 году рекордной по дороговизне оказалась санация банка «Траст», на спасение этого банка АСВ выделили 130 млрд рублей. 22 декабря 2014 года Совет директоров Центробанка сделал выбор в пользу оздоровления финансового состояния банка, нежели лишения его банковской лицензии. [8] Изначально заявленная сумма на спасение равнялась 127 млрд. рублей. [7] Центральный банк утвердил банком-санатором банк «ФК Открытие».
Дороже спасения банка «Траст» обошлась только санация в 2011 году «Банка Москвы», тогда было выделено 295 млрд рублей. Тройку лидеров замыкает санация в 117 млрд рублей, которая обошлась Центробанку для спасения «Мособлбанка», «Инресбанка» и «Финанс бизнес банка».
По прогнозам коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», в 2014 году уровень просроченной задолженности по кредитам россиян составит 58,5 %, за последние пять лет этот показатель вырос в 18 раз. Основная причина просрочек по кредитам — резкое снижение реальных доходов населения, вследствие девальвации рубля. Если поделить 11 триллионов выданных кредитов на всех граждан страны, то получится, что сейчас каждый россиянин должен банкам в среднем по 76,9 тыс. рублей, динамика за последние пять лет показала трехкратный рост. В 2015 году заемщики встретятся с рядом трудностей. Так должники не смогут перекредитоваться для рефинансирования своей предыдущей задолженности новым займом с более выгодными условиями. Причиной этому служит повышение ЦБ РФ ключевой ставки. После этого многие банки приостановили процесс выдачи новых кредитов населению. Тем не менее, если должники все же смогут получить новый кредит под высокий процент, это не станет решением проблемы.
Государственная Дума 19 декабря приняла закон о банкротстве граждан, который вступит в силу в июле 2015 года. На данный момент существует множество мнений о том, поможет ли этот закон россиянам рассчитываться с банками.
Прежде чем применять какие-либо меры по отношению к кредитному учреждению, АСВ и ЦБ РФ рассчитывают, что дешевле — отозвать лицензию или спасти банк.
Иногда банк приходится спасать по самым неожиданным причинам. Например, к санации банка «Балтийский» привел затянувшийся конфликт акционеров. ЦБ РФ поручил организацию процедуры Альфа-банку и выделил 57,4 млрд руб. [5]
Санация «Москомприватбанка» тоже была не стандартной. Она была больше похожа на некую сделку с участием государства с льготным финансированием. Санацию банка тогда возложили на «Бинбанк». Сумма операции составила 6 млрд рублей. «Бинбанк» выкупил «Москомприватбанк» у акционеров украинского «Приватбанка». Владелец «Бинбанка» Микаил Шишханов заявил, что ему пришлось расплачиваться своими украинскими активами с акционерами «Приватбанка». В эти активы входят и складской бизнес, и определенная часть недвижимости Шишханова. На процесс оздоровления «Бинбанк» получил от Центрального банка 12 млрд. рублей. После окончательного присоединения «Бинбанк» в 2014 году выступил санатором еще и для группы «Рост банка», которая включает еще 4 кредитных учреждения. Для их оздоровления «Бинбанку» было выделено еще 35,9 млрд. рублей.
Спасение банка «Траст», о котором говорилось ранее, стало необходимым после того, как вкладчики вынесли из банка около 3 млрд руб., к этому добавился минус в балансе за 2009 год, и банк стал нуждаться в спасении. За неделю до ситуации с банком «Траст», была заметна паника среди вкладчиков и других банков: они массово забирали деньги из своих банков. Тем не менее, повышение ставок смогло остановить панику среди вкладчиков, хотя и не известно, как сильно это повлияло на кредитные учреждения.
В 2014 году также был применен механизм «частичной санации», ему подвергся «Мой банк. Ипотека». Последовательность такой санации была следующей: хорошие активы передали банку «Российский кредит», и уже потом была отозвана лицензия. Такая схема считается наиболее выгодной и эффективной из-за меньших затрат и спасения только здоровой части банка. К тому же, по сравнению с лишением лицензии, частичная санация не возлагает на менеджеров ответственность. Тем не менее, именно спасение банка обычным способом санации стало популярнее с осени прошлого года. [6]
2014 год стал годом массовой очистки банковского сектора. Что будет в 2015 году пока неизвестно, однако, судя по многим прогнозам, есть вероятность того, что процесс лишения лицензий станет менее популярным и уступит место санации банков.
Агентство по страхованию вкладов за 10 лет своего существования лишило лицензий 213 банков. На данный момент 175 банков находятся в процедуре ликвидации. По словам первого зампреда ЦБ Алексея Симановского Центральный банк завершил большую часть работы по очистке банковского сектора от недобросовестных участников. По этой причине не стоит ожидать того же количества лишения лицензий в 2015 году. В 2014 году лицензий лишилось 85 банков. Для сравнения в 2012 году таких банков было всего 21. Интенсивный курс на оздоровление финансовой системы России начался в конце 2013 года и продолжается на сегодняшний день.
Литература:
1. «Основания для отзыва банковской лицензии» - http://www.banki.ru/wikibank/osnovaniya_dlya_otzyiva_bankovskoy_litsenzii/.
2. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 31.12.2014) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
3. Статья от 26.12.2014 «СМИ: власти тратят больше на спасение банков, чем на вкладчиков» — http://newsland.com/news/detail/id/1477856/.
4. Статья от 26.12.2014 «Спасение «жирных котов», автор Олег Гладунов – http://svpressa.ru/economy/article/108513/.
5. «Ведомости. Финансы»: Итоги-2014: Государство готово спасать банки – http://www.vedomosti.ru/finance/news/37879851/spasennye-gosudarstvom.
6. Экономический блог «Вечерняя Россия». Статья от 29.12.2014 «Скорость отзыва лицензий Центробанком замедлится» - http://www.eveningrussia.com/10551054104410561054104110531054105710581048/171.
7. «В 2014 году отзыв лицензий обошелся государству дешевле спасения банков» - http://www.klerk.ru/bank/news/407819/.
8. «ЦБ объявил о санации банка «Траст»» – http://www.dp.ru/a/2014/12/22/CB_objavil_o_sanacii_bank/.
