Статья представляет собой анализ текущего положения и возможного будущего банковского сектора. Она также освещает ключевые экономические и политические аспекты, которые непосредственно влияют на работу банков. К числу таких аспектов можно отнести общую экономическую обстановку, законодательные изменения и воздействие международных санкций. Автор подчеркивает значимость вклада Центрального банка России в поддержание финансовой устойчивости через регулирование и контроль, а также через реализацию инициатив, направленных на сохранение ликвидности и укрепление капитала банков.
В дополнение, статья рассматривает проблемы, с которыми сталкивается российская банковская система, включая агрессивное санкционное давление, ограничивающее доступ к глобальным финансовым рынкам и технологиям, сдвиг потребительских предпочтений в пользу цифровых услуг, а также необходимость соответствия новым нормативным требованиям и стандартам.
Автор статьи делает прогнозы касательно будущего российской банковской системы, уделяя особое внимание важности безостановочного реформирования для укрепления финансового положения банков. Также внимание концентрируется на увеличении прозрачности и четком разграничении ответственности банков, а также на применении новейших технологий для повышения качества обслуживания клиентов и операционной эффективности. В заключительной части статьи приводятся рекомендации, которые помогут банковскому сектору адаптироваться к изменяющимся экономическим условиям и новым мировым трендам, обеспечивая его устойчивость и гарантируя возможность составлять конкуренцию в долгосрочной перспективе.
Ключевые слова: банковский сектор, банковская система, банк, банковская деятельность, кредит, лицо, центральный банк России, проблема.
За последние несколько лет произошло заметное уменьшение количества финансовых институтов, в том числе банков и небанковских учреждений. По информации Центрального банка России, весной 2018 года их число составило чуть более 900, в то время как в предыдущие годы их было больше: почти 1000 в 2017 году, более 1013 в 2016 году и 1046 в 2015 году.
Несмотря на сокращение числа финансовых учреждений, основные показатели банковской деятельности, такие как объем кредитования и привлечение средств, показали рост в конце 2017 и начале 2018 года. Указанные факты являются явным подтверждением высокой активности участников банковского сектора и интенсивного использования финансовых ресурсов, подчеркивая значимость социальных связей и необходимость их законодательного регулирования.
Для поддержания доверия между участниками рынка и общества важно иметь надежное и стабильное правовое регулирование, затрагивающее в том числе и юридическую ответственность. Центральный банк России указывает, что уменьшение числа финансовых организаций направлено на улучшение качества банковской системы за счет исключения недобросовестных участников. Это должно укрепить доверие клиентов к банковскому сектору, поскольку в результате останутся только проверенные и надежные организации, способные выполнять свои обязательства [1, с. 125].
Эти изменения в банковском секторе также подчеркивают важность правового регулирования и контроля со стороны Центрального банка России. Введение более строгих нормативных требований и усиление надзора за деятельностью финансовых учреждений направлены на обеспечение стабильности и надежности банковской системы. Это включает в себя меры по предотвращению финансовых кризисов, защите интересов вкладчиков и инвесторов, а также борьбу с финансовыми преступлениями.
Таким образом, сокращение числа финансовых организаций и усиление правового регулирования в банковском секторе России направлены на создание более устойчивой и надежной финансовой системы. Это, в свою очередь, способствует укреплению доверия со стороны клиентов и инвесторов, что является важным фактором для стабильного экономического развития страны.
Сокращение числа кредитных учреждений и концентрация финансов в крупных банках, как и любой другой процесс, сопряжены с определенными трудностями. Одной из таких проблем является увеличение страховых выплат по депозитам, которые с 2013 года стабильно превышают взносы, уплачиваемые банками. В ответ на это, начиная с 2014 года, Центробанк и правительство РФ начали вносить дополнительные средства в соответствующий фонд для его поддержания.
При анализе финансовых показателей банков особое внимание уделяется росту банковских активов, которые в 2017 году увеличились на 6,4 %. Также был зафиксирован небольшой рост собственного капитала банков на 0,1 %.
В последние годы, после значительного снижения количества оформляемых кредитов, открытия вкладов и других финансовых операций в 2015–2017 годах, наблюдается рост этих показателей почти на четверть. В предыдущие годы показатели продолжали стремительно расти, за исключением последних двух лет, и пик пришелся на 2017 год, который прервал череду постоянного падения.
В 2017 году организации и предприятия оформили кредиты на сумму почти в 25 триллионов рублей, в то время как граждане получили займы на общую сумму 12 триллионов рублей [2, с. 15].
Центральный Банк РФ считает, что основными факторами, способствовавшими росту указанных показателей, стали значительное улучшение условий выдачи кредитов, включая программы государственной поддержки системообразующих банков.
В современном мире крупные компании все чаще обращаются за финансированием не к банкам, а к рынку ценных бумаг, выпуская корпоративные облигации. Это объясняется тем, что процентные ставки на рынке облигаций обычно колеблются в пределах 6–8 %, что делает их более привлекательными по сравнению с банковскими кредитами.
Высокие процентные ставки по кредитам ограничивают спрос на банковские займы. Кроме того, процесс одобрения кредитов для потребителей остается сложным, а уверенность в платежеспособности заемщиков часто недостаточна.
Проблема платежеспособности затрагивает как бизнес, так и частных лиц. Статистика показывает, что в России наблюдается значительное количество таких явлений, как банкротство. В 2017 году было ликвидировано 13,5 тысяч компаний из-за банкротства. Аналогичный показатель за период 2018 года составил чуть более 13 тысяч случаев, что почти на 3 % меньше, чем годом ранее, однако, даже такие цифры являются довольно высокими.
В 2018 году произошло значительное увеличение количества банкротств среди частных лиц — до 44 тысяч случаев, что на 50 % больше, чем в предыдущем году. Этот рост отражает изменения в экономических условиях, влияющих на граждан и их возможность по исполнению принятых на себя финансовых обязательств. Несмотря на увеличение числа банкротств, возврат долгов кредиторам остаётся на низком уровне как для физических, так и для юридических лиц.
Статистика 2018 года показывает, что при банкротстве физических лиц кредиторы в среднем могли получить только около 1 % денежных обязательств, что существенно меньше, чем в случае банкротства юридических лиц, которые в 2017 году вернули 6,6 % долгов, а в 2018–5,5 %. Эти данные указывают на необходимость реформирования процесса банкротства, чтобы улучшить механизмы удовлетворения прав кредиторов.
Текущая ситуация с банкротствами в России выявляет серьёзные финансовые проблемы как у предприятий, так и у граждан. Указанные факты подчёркивают важность повышения финансовой осведомлённости населения и оптимизации процедур банкротства для более эффективного и справедливого удовлетворения требований кредиторов.
Анализ ситуации с банкротством показал, что одной из главных причин финансовых неудач у частных лиц является наличие непогашенных кредитов. Это выделяет важность тщательного исследования основ финансовых проблем граждан и создания рабочих стратегий для их предупреждения в будущем.
В области финансового менеджмента для компаний кредитные обязательства и налоговые выплаты играют схожую роль. Это особенно заметно в строительной отрасли, где, согласно данным Центрального Банка на начало 2018 года, уровень просроченных задолженностей достигал примерно 15 %, что меньше показателей предыдущего года на 1,5 %. Данные сведения указывают на положительные изменения в возврате кредитов в этой сфере. В то же время, производственным предприятиям, а также компаниям оптовой и розничной торговли было предоставлено наибольшее количество кредитов — 20,14 % и 23,45 % соответственно. Такие цифры в свою очередь отражают разнообразие финансовых подходов, адаптированных к нуждам различных экономических секторов и их способности к обслуживанию кредитов.
Исследование банковской системы выявило ключевые тенденции её развития и препятствия, с которыми она сталкивается. Одним из важных изменений стало увеличение количества выданных кредитов в секторе добычи полезных ископаемых и энергетики, что подтверждает изменение курса банковской кредитной политики [3, с. 256].
В процессе исследования деятельности кредитных организаций были обнаружены следующие проблемы:
- Степень заинтересованности юридических и физических лиц в получении займа для различных целей все еще довольно низка. Это связано с высокими процентными ставками, которые делают выплату кредитов непосильной задачей для многих заемщиков, а общие переплаты за весь срок кредита оказываются значительными.
- Негативный опыт работы кредитных организаций в нашей стране порождает недоверие к банкам среди граждан и предприятий. Никто не может с уверенностью сказать, продолжит ли банк свою деятельность или прекратит её. В результате банки не получают достаточного объема инвестиций и вкладов, необходимых для их развития.
- Экономическая ситуация в стране, включая постоянный рост инфляции, безработицу и падение курса валют, оказывает значительное влияние на деятельность кредитных организаций. Эти факторы создают определенные трудности и подрывают доверие потребителей к банкам.
Таким образом, для достижения необходимого уровня стабильности и ускорения развития банковского сектора необходимо принять меры по устранению или минимизации влияния вышеуказанных проблем на деятельность кредитных организаций. Это можно сделать как путем оказания непосредственной помощи банкам, так и через стабилизацию экономической ситуации в стране в целом.
Для решения обозначенных проблем требуется комплекс мер, направленных на улучшение работы банковской системы и обновление законодательства, регулирующего банковский сектор:
- Расширение доступа к кредитам. Необходимо разработать кредитные программы, более адаптированные к потребностям клиентов, предложить решения для заемщиков, испытывающих трудности с погашением задолженностей, и увеличить количество краткосрочных кредитов. Эти меры сделают кредитование более привлекательным и ориентированным на нужды потребителей.
- Совершенствование банковского законодательства. Важно сосредоточиться на создании и внедрении новых правовых инструментов, регулирующих банковский сектор, а также на обновлении существующих норм для защиты прав и интересов как кредитных организаций, так и потребителей. Законодательные инициативы должны быть тщательно разработаны, изучены и доработаны, чтобы предотвратить конфликты между банками и их клиентами [4, с. 148].
Следуя этим рекомендациям, можно не только решить текущие проблемы, но и подготовить банковскую систему к будущим вызовам, облегчая их преодоление.
Литература:
1. Букато В. И. Банки и банковские операции в России / В. И. Букато// М.: ФИС, 2016. — C. 125.
2. Гришина, Т. В. Основные показатели кредитных организаций российской Федерации: векторы изменений / Т. В. Гришина. — Текст: непосредственный // Статистика и экономика. — 2017. — № 2. — С. 15.
3. Тактаров, Г. А. Финансовая среда предпринимательства и предпринимательские риски / Г. А. Тактаров, Григорьева, М. Е. — Текст: непосредственный // М.: Финансы и статистика. — 2008. — № 1. — С. 156.
4. Ручкина, Г.Ф., Ручкин, О.Ю., Глинка, В. И. Государственное воздействие на предпринимательскую деятельность: современные проблемы правового регулирования: Монография. — М.: НОУ ВПО «МГТА». 2012. — C. 148.
