Защита регионального банковского сектора от экспансии федеральных и иностранных банков, а также в условиях усложнившейся в текущем году макроэкономической ситуации в отечественном финансовом секторе в связи с введением межгосударственных санкций, требует переосмысления сложившейся практики стимулирования потребительского спроса на банковские продукты региональных банков.
В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» [1] констатируется, что многие банки ориентированы на краткосрочные результаты деятельности, результатом чего являются, в том числе агрессивная, ведущая к проциклическим результатам коммерческая политика и высокая концентрация рисков, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг.
В соответствии с положениями «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» [1] проблемами национального банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса.
Региональные кредитные организации являются частью единой банковской системы страны, но наряду с общими чертами и закономерностями развития всех субъектов финансового рынка они обладают особенностями, обусловленными состоянием экономической конъюнктуры и местом в системе межрегиональных хозяйственных связей.
Региональные банки в состоянии обеспечить определенному кругу клиентов уровень сервиса, условия предоставления которого не всегда интересны более крупным банкам.
Можно выделить следующие проблемы деятельности региональных банков на современном этапе.
1. Региональные банки, как правило, обладают меньшей величиной собственных средств (капитала) и ресурсной базы, что отрицательно сказывается на их устойчивости банка.
2. Региональные банки имеют относительно невысокие темпы осуществления накопления капитала, что может приводить к оттоку заемных средств и акционерного капитала банка.
3. Региональные банки обладают ограниченными суммами среднесрочных и долгосрочных ресурсов, что может приводить к быстрой потере ликвидности и платежеспособности банка.
4. Региональные банки имеют ограниченный доступ на рынок международного межбанковского кредитования, что приводит к более высоким процентным ставкам по межбанковским займам и повышенной себестоимости безналичных межбанковских транзакций.
5. Кредитование региональных банков Центральным Банком РФ происходит в меньших объемах и большие сроки.
6. Региональные банки зачастую обладают более низким уровнем корпоративного управления, что приводит к снижению отечественного и международного рейтинга региональных кредитных организаций.
Далее, выделим потенциальные угрозы деятельности региональных банков в среднесрочной и долгосрочной перспективе.
1. Угроза усиления конкуренции со стороны московских и дочерних иностранных банков, что может привести к вытеснению региональных банков с рынка крупных городов в котором заинтересованы банки федерального уровня и международные банковские синдикаты.
2. Угроза расширения масштабов деятельности региональных предприятий, которые часто вынуждены «следовать за клиентом» и осуществлять переход на обслуживание в филиалы банков федерального уровня из соображений безопасности, удобства и скорости расчетов.
3. Угроза роста нормативов Центрального Банка РФ, которые могут оказаться трудновыполнимыми для региональных банков.
4. Угроза роста банковских рисков в свете неблагоприятной геополитической обстановки, вытеснение банков с западных рынков капитала, неблагоприятная экономическая ситуация у многих клиентов, в связи с прямым или косвенным взаимодействием их бизнеса с рынками государств, которые являются вовлеченными в процедуру «обмена санкциями».
Региональным банкам требуется предусмотреть механизмы, которые позволили бы им снизить риски и позволили бы избежать последствий перечисленных проблем их деятельности.
Основными путями снижения риска осуществления банковской деятельности для региональных банков, в условиях ограниченных финансовых возможностей и сложными текущими условиями осуществления банковского бизнеса, может стать управление социальными программами региональных банков. Социальные программы следует воспринимать как формат взаимодействия и сотрудничества регионального банка и общества, на основе взаимовыгодных позиций.
Как уже упоминалось, согласно стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, низкая общественная полезность банковских структур, является одной из основных проблем отечественного банковского сектора в целом [1]. В этих условиях, региональные банки имеют возможность ввиду относительно более простых управленческих механизмов и относительно небольшого размера, стать «локомотивом» общественной ответственности отечественного банковского сектора.
Можно представить следующие основные направления повышения общественной полезности региональных банков в современных экономических условиях.
Во-первых, это проведение анализа эффективности организационной структуры и разработка управленческих решений ее оптимизации
Во-вторых, это пропаганда социальную ответственность через добросовестные деловые практики.
В-третьих, это обеспечение высокого уровня сервиса; увеличение ассортимента продуктов и услуг; обеспечение удобства услуг для клиентов.
В-четвертых, это участие в общественной жизни региона, повышение узнаваемости банковского учреждения, рост лояльности потенциальных и фактических потребителей продуктов и услуг регионального банка.
Благодаря внедрению модели роста общественной полезности, региональные банки могут получить определенные привилегированные позиции в экономике региона, повысить уровень доверия клиентов и тем самым снизить риск потери ликвидности и платежеспособности в условиях усложненной макроэкономической ситуации на отечественном банковском рынке [3].
Литература:
1. Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01–001/1280 от 05.04.2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».
2. Обзор банковского сектора РФ. — М.: Банк России, 2013.
3. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году. — М.: Банк России, 2014.
