На мой взгляд, сама тема и проблематика кредитования максимально актуальна в современном мире. На сегодняшний день мало кто может позволить себе приобрести квартиру или автомобиль, не прибегая к кредитным средствам. От вседозволенности и массовости кредитования вытекает множество проблем, как для кредитных организаций, так и для обычных граждан. Финансовая безграмотность населения и гонка конкуренции кредитных организаций, «подталкивает» людей к тому, что они совершают уголовно наказуемые деяния, сами того не осознавая. Но, как мы знаем, незнание не освобождает от ответственности. Таким образом, уже в 2012 году в Уголовный Кодекс РФ введена отдельная статья «Мошенничество в сфере кредитования» (ст. 159.1 УК РФ) [2]. В своей работе я хочу рассмотреть проблемы применения данной статьи УК на практике.
Возможно ли представить жизнь современного общества без кредитов? Конечно, нет. Приобрести автомобиль среднего класса, просто отложив часть средств с заработной платы несколько месяцев — практически нереально. Что уж говорить о покупке квартиры. А многочисленные рекламные ролики и маркетинговые ходы лишь показывают «прелести красивой жизни». Так или иначе, даже не поддаваясь рекламе, мало кто обходится в жизни без кредитования. У каждого второго человека оформлен ипотечный займ или кредит на покупку автомобиля.
Остановимся подробнее на автокредитовании. Предположим, вы решили приобрести автомобиль, поставив себе «ограничительный» барьер в определенной сумме, т. е. решили для себя, что купите автомобиль не дороже, например, 1 500 000 рублей. Приходя в автосалон, вы столкнётесь с менеджером, который, безусловно, начнёт вам ненавязчиво показывать автомобили, которые чуть дороже. Он будет рассказывать вам о преимуществах именно этого автомобиля перед другим, рассказывать о «плюсах» тех, или иных опций, которые увеличат стоимость автомобиля. Что происходит с вами в этот момент? Я сама была в такой ситуации и помню, как начинают «загораться глаза», как ты начинаешь думать о том, что это ведь всего лишь «чуть-чуть» дороже, чем ты планировал, но насколько лучше! И в этот момент мы думаем, что ничего страшного, что дороже — потянем. А еще начинают предлагать скидки, подарки. Ну как тут устоишь?
Удобство оформления и получения кредита сейчас на высшем уровне. Заявка оформляется там же в автосалоне, выдача кредита не занимает много времени и уже через час, два после посещения автосалона вы можете уехать на новом автомобиле. Никакие справки о доходах, заверенные копии трудовых книжек — уже давно не нужны. Только заполнить анкету, подписать и всё. К сожалению, эта быстрота и простота оформления кредита и не даёт нам времени «одуматься» и грамотно оценить свои возможности. Менеджер, который помогает вам в оформлении кредита, поможет рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. А дальше наступает самый интересный момент: глаза у вас уже «горят», вы считаете, что платеж, который является половиной, а может даже чуть больше вашего дохода — вам приемлем, но Банк может и не одобрить кредит с такой платежеспособностью. И вы указываете доход чуть выше реального, вы ведь для себя решили, что справитесь с выплатой, что тут такого? Да и менеджер, который заинтересован в продаже, подсказывает: «не страшно, все так делают». А если вы, как сейчас модно, работаете «фрилансером» или зарабатываете деньги в социальных сетях? И нигде вы не оформлены официально. Тоже не беда: указываете предыдущее место работы или данные конторы приятеля и всё. Вот вы и заполнили анкету, оформили кредит, уехали на новеньком автомобиле, при этом даже не осознав, что совершили уголовное преступление. И не имеет значения будете вы в срок оплачивать кредит или нет. Ведь данное преступление окончено именно с момента выдачи кредита.
Рассмотрим теоретическую составляющую данного преступления. Как мы знаем: деяние определяется как преступление, если содержит в себе все признаки состава преступления. Что это для такого преступления как «Мошенничество в сфере кредитования»? Предмет преступления — денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику на условиях кредитного договора. Объект — это общественные отношения, сложившиеся в сфере кредитования. Субъект — вменяемое лицо, достигшее 16-летнего возраста. Объективная сторона — состоит в хищении денежных средств, полученных от кредитора путем обманного предоставления заведомо ложных либо недостоверных сведений. Субъективная сторона преступления — характеризуется прямым умыслом, возникшим до момента заключения кредитного договора. Преступление окончено с момента получения заемщиком кредита в виде наличных денег или перечисления кредитной суммы на его расчетный счет.
Обратимся к Постановлению пленума ВС РФ от 30.11.2017 № 48 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате»: «…13. Действия заемщика, состоящие в получении наличных либо безналичных денежных средств путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью безвозмездного обращения денежных средств в свою пользу или в пользу третьих лиц при заведомом отсутствии у него намерения возвратить их в соответствии с требованиями договора, подлежат квалификации по статье 159.1 УК РФ.
Обман при совершении мошенничества в сфере кредитования заключается в представлении кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений об обстоятельствах, наличие которых предусмотрено кредитором в качестве условия для предоставления кредита (например, сведения о месте работы, доходах, финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, наличии непогашенной кредиторской задолженности, об имуществе, являющемся предметом залога)…» [1].
Таким образом, получая кредит, заполняя анкету недостоверными данными — вы безусловно совершаете уголовное преступление.
Что же с практикой применения данной статьи УК? Основная проблематика именно в практике применения данной статьи. Здесь есть и общая проблема правоохранительных органов: кадровый голод, отсюда нехватка времени для досконального рассмотрения всех сообщений о возможно совершенных преступлениях. А также узкая специфика данной статьи. Заключается она в том, что, согласно Постановлению Пленума, Обман при совершении мошенничества в сфере кредитования заключается в представлении кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений об обстоятельствах, наличие которых предусмотрено кредитором в качестве условия для предоставления кредита . И именно на данном этапе правоохранительные органы не понимают, что именно считать «предусмотренными кредитором обстоятельствами». Ведь не указана конкретика: что это? Какие-то конкретные документы или достаточно считать анкету « условием для предоставления кредита ». Поэтому, как правило, выносятся постановления об отказе в возбуждении уголовного дела именно за отсутствием состава преступления. Таким образом, практика применения данной статьи УК достаточно скудна и добиться реально возбужденного уголовного дела по данной статье достаточно проблематично. Мне известна практика одного из крупнейших Банков России: подано более 50-ти заявлений о привлечении должников к уголовной ответственности по статье «Мошенничество в сфере кредитования», где Банком достоверно установлено, что должники не работали на указанных местах работы, а также не получали заявленный доход, однако реально возбужденных уголовных дел по данным фактам — 1.
В то время, когда была введена отдельная статья в Уголовных Кодекс РФ «Мошенничество в сфере кредитования» (ст. 159.1 УК РФ), а именно в 2012 году, кредиты выдавались с предоставлением Банку документов, подтверждающих доход и занятость (справка 2-НДФЛ или по форме Банка, а также копия трудовой книжки), поэтому статья не «конкретизирована» под современные реалии, что и позволяет каждому участнику процесса (Банкам, заемщикам, сотрудникам правоохранительных органов) трактовать смысл статьи, а также разъяснения Пленума ВС РФ в свою пользу. В связи с этим очевидно, что необходимо вносить коррективы именно в законодательную базу, т. е. конкретизировать не постановлением Пленума, который, как мы знаем, не обязывает сотрудников правоохранительных органов слепо следовать ему, а именно внося поправки Федеральным законом в саму статью уголовного кодекса.
Литература:
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 N 48 (ред. от 15.12.2022) «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате»
- «Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 04.08.2023)
- Данные судебной статистики [Электронный ресурс]: Сайт Судебного департамента Верховного суда РФ: http://www.cdep.ru/.
