Проблемы и перспективы развития деятельности микрофинансовых организаций

Бытует мнение о том, что микрофинансовые организации являются прямыми конкурентами банков. Однако, это не совсем так. По мнению многих экспертов, МФО и банки действуют в различных сегментах финансового рынка и конкуренция между ними невозможна. МФО работают в сегменте рынка заемных средств, который зачастую не интересен банкам в силу определенных факторов. К таким факторам следует отнести высокие операционные издержки, невозможность подтверждения заемщиком своего дохода, низкий доход, не позволяющий стать клиентом банка. Кроме того, согласно утверждению ряда экспертов следует, что банк может обеспечить рентабельность лишь в населенных пунктах с численностью населения свыше 50 тыс. человек, в то время как МФО могут осуществлять деятельность и в населенных пунктах с меньшей численностью. Микрофинансовые организации предоставляют займы небольшого объема. При этом деятельность МФО осуществляют преимущественно в таких регионах и населенных пунктах, где банки не имеют большого желания осуществлять свою деятельность. Очевидно, что существует больший спрос на финансовые услуги в таких регионах, по причине их меньшей доступности. Правда нет сомнений и в том, что МФО могут осуществлять деятельность и в населенных пунктах, в которых существуют отделения банков. Микрозайм выдается преимущественно без залога и его потенциальная сумма, в сравнении со средней суммой банковского кредита, невысока. Кроме того, эксперты отмечают, что МФО предъявляют менее жесткие требования к заемщикам и могут выдавать кредиты тем организациям, которые проработали на рынке меньше года. МФО пытаются обеспечивать приемлемый уровень риска портфеля за счет индивидуального подхода к оценке платежеспособности каждого заемщика и широкой диверсификации портфеля. При оценке платежеспособности заемщика специалисты МФО исходят не только из данных предоставленной отчетности, которая зачастую может не отражать реальной платежеспособности заемщика, но и оценивают его перспективность при личном общении. Кроме того, специалисты МФО могут прийти к заемщику домой, и осуществить мониторинг косвенных признаков его платежеспособности.

С 2014 года введены два значимых события, которые, с точки зрения экспертов, могут привести к заметному снижению числа МФО и, в первую очередь, как раз недобросовестных ростовщиков.

Во-первых, всех микрофинансовых организаций ныне обязали получать специальную лицензию, без которой они не имеют права предоставлять займы, а во-вторых, они должны уйти от упрощенной системы налогообложения к общей, что прибавит регулирование за деятельностью МФО.

Также с этого года микрофинансовые организации должны высылать информацию о клиентах без их на то разрешения в одну общую базу, что снизит уровни риска для самих микрофинансовых организаций. И, пожалуй, самым важнейшим нововведением стало ограничение процентных ставок по займам. МФО больше не смогут бесконечно увеличивать ставки, а обязаны будут ориентироваться на средние показатели и не смогут быть выше их более чем на треть. Центральный банк обязал их раскрывать полную стоимость займа по договорам микрозайма.

Проблемы развития рынка микрофинансирования:

-          Проблемы поиска фондирования, в том числе с помощью организации облигационных займов и привлечения банковских кредитов.

Для микрофинансовых организаций основным источником фондирования являются банковские кредиты, которые составляют около 50 % от общего объема фондирования, порядка 30 % объема пассивов формируется за счет собственных ресурсов учредителей и только 20 % финансирования привлекаются при помощи займов квалифицированных инвесторов [5]. Для привлечения такого способа фондирования, как выпуск облигаций, нужно, для того чтобы рынок МФО стал наиболее понятным и прозрачным, приобрел наибольшую значимость. Немаловажным условием привлечения облигационных займов является понижение порога минимального номинала облигации. Если сопоставлять структуру фондирования банков и МФО, то для банков одним из главнейших источников привлеченных средств считаются вклады населения, тогда как в структуре пассивов микрофинансовых организаций основой выступают кредитные линии банков.

-          Недостаточное развитие нормативно-правового регулирования сегмента МФО.

Одним из главных решений в законодательстве стал перевод микрофинансовых организаций, прежде подконтрольных ФСФР, в ведение ЦБ РФ с 1 сентября 2013 года. Сегодня в Банке России бурно обсуждаются вопросы о разделении рынка МФО на кредитование физических лиц и юридических лиц, а также то, что микрофинансовым организациям предоставить доступ к государственным ресурсам.

-          Недостаточный уровень финансовой грамотности заемщиков МФО.

По этой причине огромное число людей принимают разорительные для себя решения. Отсутствие базовых финансовых знаний и умений у граждан — потребителей микрофинансовых услуг считается причиной невысокой финансовой дисциплины заемщиков. Низкая платежная дисциплина любого заемщика приводит к общему высокому уровню невозвратов и росту рисков рынка МФО. Именно увеличение рисков и заставляет МФО повышать процентные ставки на микрозаймы. Однако в общественном понимании и существует ошибочное суждение, что высокий уровень процентных ставок является главной причиной невозвратов заемных средств. Рост уровня финансовой грамотности населения способствовало бы понижению рисков микрофинансовых организаций и разрешило бы устанавливать более низкие процентные ставки. Невысокая финансовая грамотность не только мешает развиваться легальному бизнесу, но вместе с тем стимулирует нелегальный. Неграмотные потребители финансовых услуг без труда попадают к мошенникам, чем непроизвольно способствуют росту числа финансовых пирамид. Данные пирамиды обещают освобождение от всех долгов за невысокую плату, но на практике совсем не могут помочь в решении проблем должника, а только сильнее загоняют человека в безнадежное положение, лишая денег. А обращение к кредитным брокерам и вовсе грозит самому потребителю обвинением в мошенничестве или подделке документов. Решению таких проблем на сегодняшний день уделяется существенное внимание. Все больше законов и указаний Банка России создаются на законодательном уровне, которые направлены на раскрытие информации о микрозайме. Также возникли ограничения штрафов и пеней, которые способствуют понижению долговой нагрузки. Все данные шаги нужны как для потребителей, так и для отрасли. Однако регулировать данный вопрос законодательно до бесконечности не видится разумным, потому что это может повергнуть к спаду рынка. Кроме того, введение все новых ограничений на работу микрофинансовых организаций и прочих кредиторов грозит падением доступности финансовых услуг.

Центральный банк, институты гражданского общества, участники рынка пробуют повысить финансовую грамотность граждан, формируя, таким образом, корректный образ отрасли в СМИ и работая с потребителями услуг: открываются горячие линии, на которые можно обратиться с вопросом или жалобой на действия микрофинансовых организаций, издаются просветительские печатные материалы. Аналитики проводят уроки в рамках Всероссийской акции «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях», а также сами в инициативном порядке [3].

-          Затруднения при организации взыскания просроченных займов и продаже коллекторам просроченных долгов по микрозаймам.

Почти все коллекторские агентства, отдают предпочтение не связываться с микрозаймами, дабы не отяжелять свои балансы. Коллекторы работают с МФО в основном по агентской схеме, и случаи продажи портфелей встречается крайне редко. Вместе с тем, сами МФО зачастую не горят желанием передавать коллекторским агентствам свои портфели из-за высоких комиссий. Причиной неохотного сотрудничества с МФО со стороны профессиональных коллекторов следующие: невысокая эффективность взыскания, сложности в анализе портфелей микрофинансовых организаций. Как подмечают профессиональные коллекторы, сегмент должников микрофинансовых организаций специфичен, поскольку это зачастую население с минимальными доходами и продуктивность взыскания гораздо ниже, чем по банковским долгам.

Помимо этого, коллекторы жалуются, что микрофинансовые организации поздно передают просроченную задолженность, а по старым долгам проблематично работать. А также продавая долги коллекторам, зачастую микрофинансовые организации не готовы платить за финансовую услугу адекватную цену. И еще одной причиной слабого сотрудничества микрофинансовых организаций и коллекторов является отсутствие ясной системы возврата долгов у разных компаний. Крупные коллекторские агентства то и дело не выражают активного интереса к покупке долгов микрофинансовых организаций, и это оказывается причиной того, что микрофинансовые организации сами пробуют взыскивать долги, создавая собственные службы взыскания, которые для них малоэффективны и дороги. В наихудшем случае это оказывается причиной сотрудничества микрофинансовых организаций с сомнительными агентствами, что создает отрицательный фон всему рынку МФО. В настоящее время данная проблема решается в рамках саморегулируемых организаций. Сегодня к «Кодексу этики» (полное название документа — «Кодекс этики и стандарты работы с просрочкой на рынке микрофинансовых организаций») подключились основные коллекторские компании и МФО и знак «Кодекса» становится для клиентов микрофинансовых организаций синонимом порядочной работы, цивилизованного рынка. Кодекс разработан некоммерческим партнерством МФО «Микрофинансирование и развитие» (НП «МиР»), Национальным партнерством участников рынка МФО (НАУМИР) и Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Под соблюдением стандартов деятельности европейского уровня подписались: «Кредитэкспресс Финанс», «Национальная служба взыскания», Credit Collection Group (ООО «Кредит Коллекшн Груп»), Группа компаний PrimoСollect («PrimoСollect»), M.B. A. EMPIRE (ООО «М.Б. А. Финансы») и целый ряд МФО.

Думается, что небольшие микрофинансовые организации нуждаются, в первую очередь, в советах наиболее опытных коллег, в обучении персонала, контактах с добросовестными коллекторскими агентствами, готовыми прийти на помощь.

-          Принятие на законодательном уровне порядка признания банкротом гражданина.

Данный порядок введен Федеральным законом от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», но и отдельные законодательные акты РФ в отношении регулирования реабилитационных процедур, использующихся в отношении гражданина-должника»). Итак, с 1 июля 2015 года, когда новые правила вступят в силу, признать несостоятельными станет допустимо не только субъектов предпринимательской деятельности — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц. Закон призван снизить социальную напряженность, которая спровоцирована тяжелой экономической ситуацией. Многие добросовестные заемщики обнаружили из-за роста курса доллара и евро, что их ежемесячный платеж по кредиту превысил заработную плату, банки, кредитные организации и МФО, навстречу заемщикам идут неохотно, а программы рефинансирования, ими неэффективны.

Для того чтобы признать физического лица банкротом необходимо комплекс следующих факторов: существования у должника неисполненных финансовых обязательств на сумму, которая не может превышать 500 000 рублей; неисполнение этих обязательств на протяжении более чем 3 месяцев с момента, когда они обязаны были быть исполнены.

Сама процедура банкротства подразумевает предоставление должнику срока для погашения долгов согласно плану их реструктуризации, процедуру реализации его имущества, если план погашения долгов не сработал или не был представлен, и допустимость заключения мирового соглашения. Подобно с процедурой банкротства юридических лиц заявление о признании гражданина банкротом может подать сам должник либо кредиторы и уполномоченные органы. Представление сведений разрешает осуществить первичный анализ причин, который приведет гражданина к банкротству, а также обнаружить умышленность банкротства, и вдобавок упрощает процедуру оспаривания сделок должника.

По моему мнению, существуют опасения, что этот закон будет применяться недобросовестными должниками для уклонения от исполнения своих финансовых обязательств. А при существующем и так достаточно либеральном законодательстве в отношении заемщиков это может иметь крайне плачевные результаты для микрофинансового рынка.

Перспективы развития МФО:

-          Развитие операций МФО по выпуску своих облигационных займов с целью привлечения капитала.

В 2015 году на рынке МФО начинает появляться и такой инструмент привлечения капитала, как выпуск облигаций, но все еще это остается перспективным инструментом, который реализуется в среднесрочном периоде.

-          Повышением спроса со стороны граждан и частных предпринимателей на кредиты небольших объемов.

Большинство из клиентов, пользующихся подобными услугами, не желают обращаться в банки, либо не имеют такой возможности. Таким образом, система МФО служит дополнением, а не замещением банковского кредитования, занимает определенную нишу и не занимает место банковских услуг. К тому же у микрофинансовых организаций существует возможность более гибкого подхода и выстраивания индивидуальной системы оценки каждого клиента. Этим объясняется ситуация, в которой темп роста микрофинансирования на протяжении нескольких лет превышает темпы роста, показываемые банковским кредитованием. Развитие общей структуры городов, строительство новых гипермаркетов и торговых центров влечет за собой, что регионы приобретают новых игроков, работающих на рынке МФО, увеличивается количество отделений, а число обращений в подобные организации неуклонно растет.

-          финансовые услуги по выдаче микрозаймов будут доступными в каждом регионе страны;

Недостаток банковской инфраструктуры в немалом числе регионов страны и, как результат, относительно невысокий уровень доступности банковских услуг для физических лиц.

-          Развитие МФО будет способствовать не только росту благосостояния заемщиков, но и их последующему переходу на кредитное обслуживание в банки.

Поскольку появление положительной кредитной истории заемщиков обращавшихся в МФО создает возможности для получения заемщиками банковских кредитов. Несоответствие заемщиков требованиям банков (наличие плохой кредитной истории, отсутствие возможности подтвердить заработную плату, небольшой период ведения бизнеса, отсутствие полноценной финансовой отчетности). Таким образом, обратившись в МФО, заемщик сможет начать положительную кредитную историю в МФО, что в дальнейшем поможет данной категории населения обратиться в банк.

-          Дистанционная выдача микрокредитов;

-          «Очистка» микрофинансового рынка от серых участников;

-          Обязательное членство МФО в саморегулируемых организациях (СРО);

-          Привлекательность рынка МФО для иностранных инвесторов;

-          Развитие взаимоотношений с банком.

В целом рынок МФО в РФ имеет неплохие перспективы развития: данная отрасль будет решительно расти даже в условиях сохранения сложной экономической ситуации. В дальнейшем потребность населения в кредитах никуда не исчезнет, но только с помощью банковского сектора невозможно будет обеспечить нужды всех слоев населения, и МФО смогут еще более укрепить свое место на финансовом рынке.

Литература:

1.                  Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ред. от 21.12.2013 г.) // Правовая система «Консультант+»

2.                  Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» // Правовая система «Консультант+»

3.                  http://www.banki.ru Грамотный заемщик заплатит меньше

4.                  http://www.klerk.ru Закон о банкротстве физлиц: что нужно поменять собственникам бизнеса

5.                  http://www.micfin.ru Интервью с Сергеем Сучковым. Инвестиции в микрофинансовый рынок. Проблемы и перспективы

6.                  http://microcredit-rf.ru Коллекторы не особенно охотно работают с МФО

7.                  http://su.urbc.ru Рынок микрофинансирования: Проблемы и перспективы