Кредитный договор — неотъемлемая составляющая современной жизни. Граждане берут деньги в кредит для осуществления крупных приобретений, а представители бизнеса — для пополнения ресурсов или покупки дорогостоящего имущества, использование которого в будущем может способствовать росту прибыли. При заключении кредитного договора его можно классифицировать в зависимости от целей и условий получаемого кредита.
Ключевые слова: кредит, кредитный договор, соглашение, регулирование отношений, классификация кредитных договоров, виды кредитных договоров
Под кредитным договором следует понимать документ, в котором закрепляется установление финансовых отношений между стороной, которая выдаёт кредит (финансовая организация) и стороной, получающей кредитные средства (физическое или юридическое лицо). В указанном документе отражаются основные условия предоставления денежных средств в кредит.
Классификация кредитных договоров зависит от различных признаков, определяемых видом получаемого кредита. Выделим основные:
1. Обеспеченность кредита.
Кредитные договоры с условием обеспечения или без условия обеспечения. Первые представляют собой наличие в условиях договора наличия залоговых активов, которые могут быть переданы в пользу кредитора в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору [1].
Необеспеченные кредитные договоры — это чаще всего договоры о потребительском кредите, когда физические лица получают средства без привязки к конкретным целям финансирования. Для бизнеса также могут выдаваться необеспеченные кредиты в случае наличия хорошей кредитной истории и установившихся отношений с банком партнером. Например, это могут быть кредитные договора на выдачу обеспечительного кредита на участие в госзакупках. Эти средства направляются на электронную площадку, находятся там на специальном счете заказчика установленное регламентом тендера время, а затем возвращаются заемщику, который перенаправляет их в банк, погашая свои обязательства.
2. Краткосрочный и долгосрочный кредитный договор. В первом случае договор рассчитан на период чаще всего до 12 месяцев, а во втором — всё что свыше одного года.
3. Целевой характер кредитного соглашения.
Кредитные договора могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае кредитные ресурсы выдаются под конкретное финансирование, например на приобретение квартиры, либо на выполнение обязательств по конкретному контракту [3, c. 123].
В случае отсутствия пункта цели финансирования в кредитном договоре он считается нецелевым, а кредитные средства расходуются по усмотрению заемщика.
4. Договор о рефинансировании. Данный вид кредитного договора предполагает закрытие обязательств по другим кредитным обязательствам. Причём следует отметить, что рефинансирование даже не всегда предполагает улучшение условий по текущим договорам, а может быть направлено на прежде всего решение вопроса со сроками и финансовой нагрузкой. Таким образом, в рамках рефинансирования может быть даже повышена процентная ставка по кредиту, однако за счет увеличения срока и снижения ежемесячного платежа, а также предоставления отсрочки на несколько месяцев у заемщика появляется возможность перераспределить свои финансовые ресурсы и подготовиться к исполнению обязательств по новым условиям.
Во всех указанных договорах прописываются основные условия кредита:
— сумма заемных средств;
— реквизиты сторон;
— период предоставления кредита;
— варианты, как обеспечивается обязательство;
— основные параметры кредитования;
— размер процентов по ссуде.
Прочие условия могут быть прописаны по усмотрению сторон кредитной сделки исходя из в том числе и вида кредитного договора. В случае наличия обеспечения чаще всего заключается отдельный договор залога, причем по отдельным видам имущества необходима его регистрация в соответствующих ведомствах. Например, при предоставлении самоходных машин (тракторов, погрузчиков) необходима регистрация их залога в службе Ростехнадзора.
Следует отметить, что кредитный договор имеет существенные отличия от договора займа.
Метод регулирования отношений. Заём регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.
Объект договора. Кредит — предоставление денег, заём — выдача денежных средств или имущества.
Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Заём, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.
Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.
Метод возвращения долга. Заём, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.
Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.
Таким образом, кредитный договор подразумевает закрепление на документальном уровне условия финансовых отношений между сторонами, одна из которых выдаёт кредит, а другая принимает денежные средства и соответствующие кредитные обязательства. В зависимости от параметров кредитной сделки кредитные договора могут быть классифицированы по отдельным видам, каждый из которых предполагает соблюдение законодательных норм гражданского права и индивидуальных интересов участников сделки.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301 (действующая редакция от 29.12.2021)
- Федеральный закон от 21.12.2013 № ЗбЗ-ФЗ (действующая редакция от 30.12.2021) «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ. 2013. № 51. Ст. 6673.
- Вострикова A. B. Исполнение, изменение и исполнение кредитного договора // Наука сегодня: теоретические и практические аспекты — 2017 — № 1 — с.122–124
