Среди основных нормативно-правовых актов, регулирующих правоотношения в сфере заключения, изменения и прекращения договора кредитования, являются Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ) [1] и Федеральные законы.
Что такое кредитный договор? Для того, чтобы ответить на данный вопрос, необходимо обратиться к ст. 819 ГК РФ, где закреплено, что под договором кредита понимается обязанность кредитора предоставить обусловленную договором денежную сумму (кредит), а должник обязуется вернуть полученную сумму постепенно или разово, при этом, уплатив определенный процент за пользование данными денежными средствами.
Финансовый рынок Российской Федерации представляет собой обширный «рынок финансов и финансовых услуг». При таком объеме представляется наличие различных нормативных решений и договоров.
Определим основные характеристики кредитного договора. Изучив ГК РФ, можно определить, что кредитный договор является:
– двусторонним (кредитор и должник);
– возмездным (каждая сторона получает удовлетворение по своим индивидуальным потребностям);
– консенсуальным (считается заключенным после договоренности по всем существенным условиям).
Но между тем, как и любой другой гражданский договор, кредитный договор предусматривает равноправие в регулировании кредитных правоотношений, но по моему мнению, преимущественные субъективные права все равно больше перевешивают в сторону кредитора. Как правило, содержание кредитного договора больше всего включает в себя условия по возвратности суммы и по обязательствам должника, в целом. Единственное обязательство, которое имеется у кредитора — это предоставить обуславливаемую сумму по договору (кредит).
Для того, чтобы правильно применять юридически-значимые действия в кредитных правоотношениях, необходимо разбираться в правовой природе кредитного договора [5].
В юридических научных кругах уже давно спорят насчет сходства кредитного договора с договором займа. Предполагается, что договор займа — такой же договор, где одна сторона предоставляет другой обусловленную сумму или предмет, а другая сторона обязуется ее вернуть. В данном виде договора каждая из сторон получает определенную компенсацию друг от друга. В общем, имеется как много юридических исследователей, которые находят большое количество сходств между выделенными договорами, также имеется и большое количество авторов, утверждающих, что это разные по правовой сущности соглашения. Для меня же ближе мнение, что кредитный договор является разновидностью договора займа.
Данную позицию и подтверждает Р. И. Каримуллин в своей научной работе «Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву». Данный автор утверждает, что кредитный договор — это вид договора займа [6]. При этом одна из сторон всегда является специализированным субъектом (кредитная организация, чаще всего коммерческий банк, хотя в нынешних реалиях особенно набирают обороты разные микрофинансовые организации), которая обязана по законодательству Российской Федерации получать лицензию или иное разрешение. Также правовым регламентом предусматривается особый порядок учреждения таких организаций, реорганизация и прекращение своей деятельности. Законодательство РФ предусматривает особые стандарты для применения и использования банковских операций.
Таким образом, мы определили, что кредитная организация, по сравнению с иными субъектами, которые могут выдавать различного рода займы, является юридически «профессиональным игроком» на рынке финансовых услуг. А профессионализм выражается, прежде всего, в получении соответствующей лицензии на осуществление банковских операций.
Что касается формы заключения договора, то статья 808 ГК РФ предусматривает заключение кредитного договора исключительно в письменной форме, что нельзя сказать о договоре займа, где допускается устная форма до суммы, установленной законодательством РФ, при условии, что сторона не является юридическим лицом.
Учитывая, что письменная форма для кредитного договора является обязательной, то делаем вывод, что к нарушениям по соблюдению формы сделки должна применятся ст. 820 ГК РФ, которая закрепляет, что несоблюдение письменной формы сделки влечет за собой признание недействительности данного соглашения.
Еще одна особенность кредитного договора — его консенсуальный характер. Это означает, что договор будет считаться заключенным с момента согласования сторонами кредитного договора всех существенных условий. Такое положение подтверждается ст. 819 ГК РФ, где закрепляется, что кредитор уступает право собственности на денежные средства должнику.
Отличается от данного подхода договор займа. Статья 807 ГК РФ предусматривает, что «кредитор обязуется кредитовать должника…», что явно указывает на его реальный характер заключения. Это означает, что договор займа будет считаться заключенным с момента фактической передачи денежных средств заемщику.
Основными принципами кредитного договора являются возвратность, платность и срочность [4]. По условиям кредитного договора на должнике лежит обязанность по уплате процентов, размер которых устанавливается данным договором. Но, следует отметить, что уплачиваться данные проценты будут только после фактического предоставление денежных средств кредитором. Теперь, что касается сроков погашения кредитных обязательств. Как правило, условия о сроках погашения кредита прописываются в самом кредитном договоре, но также бывают ситуации, когда данное условие отсутствует в содержании договора. Тогда следует обращаться к ст. 810 ГК РФ, которая регламентирует, что в случае, если не прописаны сроки погашения кредитных обязательств, должник обязан возвратить сумму кредита в течении 30-ти дней после того, как кредитор запросит совершить данное действие.
Проценты по кредиту могут быть простыми и осложненными. В каждом случае свой порядок расчета. Простые проценты рассчитываются за первичное фактическое получение кредита. Осложненные проценты могут брать в расчет помимо кредитной суммы, также иные, к примеру, неоплаченные проценты за предыдущий период предоставления кредитных услуг (процентный перерасчет).
Следующая особенность, что должник может досрочно погасить кредитные обязательства, если кредитор не против; такую возможность предусматривает ст. 2 ГК РФ. Однако банки не часто идут на такое согласие, потому как их главной целью является получение систематической прибыли с процентов по кредитным обязательствам физического лица.
Следующая особенность кредитного договора — это возможность полностью отказаться от своих обязательств в связи с возникновением форс-мажорных обстоятельств. Такими обстоятельствами могут выступать стихийные бедствия, техногенные катастрофы, массовые беспорядки и так далее.
Теперь поговорим про ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором. Гражданским законодательством предусматривается ответственность в виде полного возмещения убытков.
В связи с вышеперечисленным, для успешного развития финансовой сферы и в частности, кредитных правоотношений в государстве, необходимо соблюдение всех предписаний законодательства, касающихся формы заключения сделки, а также отражение всех существенных условий в договоре. Кроме того, важным фактором является надлежащее исполнение своих обязательств сторонами в ходе осуществления кредитных правоотношений.
Очень часто даже и не приходится заниматься составлением договоров сторонами. Большинство банков имеют так называемые типовые образцы кредитных договоров. Должник просто их прочитывает и либо соглашается на условия, отраженные в типовом образце или же отвергает их. И как мы выяснили, договор будет считаться заключенным только с момента подписи сторон на кредитном договоре, то есть после согласования всех существенных условий по кредитным правоотношениям [3, c. 95-102].
Как и любой другой гражданский договор, кредитный договор состоит из определенных разделов. Как правило, это раздел с правами и обязанностями сторон, раздел, посвященный ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, раздел о сроках и размерах денежных сумм и процентов.
Также к договору часто прикладывается график платежей для должника, а также памятка, которая поможет разобраться в специфике кредитных правоотношений. Бывают также ситуации, когда договор подписывается с использованием таких обеспечительных мер как поручительство и залог. В таком случае, между сторонами составляется дополнительное соглашение по данным мерам и прикладывается к основному договору [2, c. 117-122].
Делаем вывод, что кредитный договор — это договор между двумя сторонами (кредитная организация и должник), по условиям которого, кредитор обязуется предоставить обусловленную сумму должнику (кредит), а должник обязуется вернуть данную сумму и уплатить обозначенные проценты.
Основными особенностями кредитного договора являются:
- Консенсуальный характер;
- Возвратность, срочность и платность;
- Обязательная письменная форма;
- Кредитор — специализированный субъект, имеющий лицензию на предоставление кредитных услуг и осуществление банковских операций.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301.
- Стольников А. А. Финансовый рынок России: формирование, развитие проблемы и перспективы развития // Моя профессиональная карьера. 2020. Т. 1. №. 17.
- Карапетян Г. Т., Никитина Е. В., Ключникова Э. Д. Формы, методы и технологии управленческого консультирования // Моя профессиональная карьера. 2020. Т. 2. №. 11.
- Курбатов А. Я. Банковское право России // М.: Юрайт, 2013.
- Белов В. А. Понятие и виды договоров // М.: МГУЛ, 2019.
- Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву // М.: Статут, 2011.
