Современная кредитно-денежная политика РФ является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. От ее грамотного и обоснованного проведения во многом зависит состояние банковской системы и уровень благосостояния населения страны. Важную роль в этом также играют выдаваемые населению кредиты. Большой проблемой в настоящее время стала возвратность кредитов и возникающие при этом правоотношения, которые закрепляются в правовых положениях в кредитах. В них банки-кредиторы стараются снизить риск невозвращения кредитов и свести уровень убытков от этого до минимума. Для этого применяются различные виды кредитных соглашений.
В данных обстоятельствах кредитный договор становится важнейшим правовым средством, опосредующим движение финансовых средств в экономике страны.
В кредитном договоре, при его оформлении, необходимо определять следующее:
А) Существенные условия, к которым относится сам предмет договора. Ими являются финансовые средства в установленной валюте и их сумма [8, с. 350]. Если определенная сторонами денежная сумма не закрепляется в кредитном договоре, то он считаться незаключенным.
Б) Процентную ставку и способ ее оплаты. Проценты, по мнению Л. А. Лунца, являются периодически начисляемыми на должника обременениями за пользование чужим капиталом в сумме, не зависящей от результатов использования капитала.
В кредитном договоре указывается общий объем годовых процентов. Размер процентов определяется в кредитном договоре в твердом (фиксированном) размере. Но не исключена и практика представления кредитов под переменную процентную ставку [7, с. 31].
В) Указаны условия о сроках. Срок действия кредитного договора начинается с момента подписания и прекращает свое действие в связи с его исполнением или по другим предусмотренным нормативными актами основаниям.
В современном характере перемещения финансовых ресурсов по кредитным договорам возникают много вопросов, которые требуют правового разрешения и закрепления в нормативных документах.
В законодательном регулировании кредитные отношения достаточно полно регламентированы, но на практике возникает много проблемных вопросов при самом заключении кредитного договора, а также в процессе исполнения его. Остановимся на некоторых из них.
1. Отказ банка от выдачи кредита гражданам. Статья 821 ГК РФ дает возможность отказа от предоставления кредита. Кредитное учреждение может отказаться от выдачи кредита в полностью или частично. Это возможно только при таких условиях, которые прямо говорят о том, что получаемый заемщиком кредит не будет возвращена в указанный договором срок [1, ст. 821]. Отказ в представлении кредита рассматривается как не заключение кредитного договора. Поэтому, отказать в кредите заемщику без указания причин банк не может.
Кредитор может не выдавать деньги по кредиту при следующих основаниях:
а) если есть предпосылки считать, что заемщик не сможет вернуть долг в определенный кредитным договором срок;
б) если предполагается, что заемщик может нарушить условие использования выданных ему средства по целевому назначению, то кредитная организация имеет право отказать ему в оформлении займа [6, с. 29].
Необходимая информация для выдачи кредитов регулируется ФЗ от 30.12.2004 № 218 «О кредитных историях». По этому закону, «под кредитной историей понимаются данные о заемщике, которые характеризуют его как добросовестного исполнителя договора кредита. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй» [2].
Субъективное право заемщика на получение кредита, в случае безосновательного отказа банка в его предоставлении, является способом защиты. Оно призвано служить не только для возвращения причиненных заемщику убытков от отказа в кредите, но и основанием для выплаты неустойки. Это понуждает кредитора к выполнению обязательств по представлению кредита заемщику. Данный способ защиты права заемщиков охраняет их интересы. В результате они могут получить то, на что был вправе рассчитывать при возникновении кредитного обязательства [4, с. 328].
На этом основании необходимо внести изменения в ГК РФ, включением в него нормы о праве на обращение в суд заемщиком с требованием о понуждении кредитора к исполнению обязательства по представлению кредита в случае отказа от этого. Такой подход может стать основанием для усовершенствования гражданского законодательства и формированию изменений судебной практики [5, с. 35].
2. Большим «тормозом» в развитии системы кредитования является обеспечение получения кредита населением, платежеспособность большинства которого находится на низком уровне.
В связи с развитием потребительского кредитования назрела необходимость разработки механизма защиты интересов населения. Для этого, при осуществлении операций по кредитованию в банках и других финансовых организациях, необходимо чтобы была предоставлена полная и точная информации обо всех обязательных условиях договора по кредиту, чем будет снижен риск невозвращения кредитов.
Для того, чтобы восполнить данный пробел, необходимо предусмотреть систему государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков. Данный случай необходимо применять ко всем гражданам и рассматривать каждый случай отдельно.
3. Еще более актуальной проблемой является невозвратность кредита. В современных условиях существует база кредитных историй, позволяющая понять на ранней стадии заключения кредитного договора способность потенциального заемщика выполнить свои обязанности по кредиту. Это позволяет кредитору здраво и взвешенно оценить риски при выдаче кредита, а заемщику — защитить себя от возможной невыплаты суммы кредита и процентов по ней.
Однако, даже наличие данных по кредитной истории не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам [10, с. 68].
Также, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам. В этом случае процентная ставка по кредиту будет выше, чем та, которую банк установит для заемщика при долгосрочных отношениях.
4. Актуальными остаются вопросы взимание комиссионного вознаграждения за обслуживание обеспечения кредита. Во многих случаях банки именуют это, как дополнительный платеж или комиссией за обслуживание счета. Кредитные организации, выдающие кредиты, не раскрывает данных по обслуживанию счета своим клиентам. Действующим законодательством взимание комиссии в таком случае не предусмотрено и является нарушением законодательства о защите прав потребителей.
Также в кредитные договора банки обычно включают условие о возможности одностороннего изменения процентов по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Ежегодный рост количества заключенных кредитных договоров свидетельствует об увеличении кредитных обязательств и как следствие возможности роста неурегулированных конфликтов интересов в данной сфере [5, с. 42].
Практически суды в своих решениях приходят к прямо противоположным выводам при анализе одних и тех же норм законодательства. Но, поскольку заемщик является более слабой стороной в договоре, полагаем, что судам необходимо придерживаться позиции, защищающей потребителя.
5. Обособленно стоит вопрос о расположении дочерних иностранных банков на территории РФ. С точки зрения потребителя, это хорошо, когда есть разнообразие кредитных продуктов, которые будут расти. При этом ставка по кредиту будет меньше.
Однако иностранные банки подавляют более мелкие российские банки. Большое количество средних и мелких российских банков рады бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается в основном за счет крупных банков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг [9, с. 24].
6. Не урегулировано также неюридическое качество кредитного договора. Кредитный договор, как и другие гражданско-правовые договора, должен по содержанию состоять из равных объемов прав и обязанностей сторон. Но некоторые банки позволяют себе указывать в разделе «Права и обязанности» права только банка, а обязанности только у заемщика, чтобы предостеречь себя от ответственности. Конечно, такое построение договора не лишает его юридической действительности, а лишь лишает банки потенциальных заемщиков. Поэтому, само заключение договора о предоставлении кредита между банком и его клиентами, представляет собой довольно сложный и трудоемкий процесс, в который обязательно проведение, как экспертизы представленных документов, так и согласование всех условий предоставления кредита.
Исходя из рассмотрения и анализа перечисленных вопросов, можно сделать общие выводы о том, что проблемы законодательного регулирования кредитных отношений остаются достаточно актуальными и в настоящее время. Для их решения необходимо:
- Внесение изменений в существующие нормативные правовые акты и организация создания новых законопроектов, позволяющих соглашению максимально описать юридические условия кредитного договора. Это необходимо потому, что в настоящее время наблюдается активный рост кредита, что, в свою очередь, значительно опережает темпы принятие необходимой нормативной базы, регулирующей все нюансы кредитного договора [3, с. 16].
- Ориентация судебной практики на путь защиты прав физических и юридических лиц при их работе по получению кредитов от банков. Для чего при создании адекватной законодательной базы по регулированию всего комплекса кредитных отношений, необходимо учитывать позиции всех сторон, защищая, прежде всего, слабую сторону.
Литература:
- Гражданский кодекс РФ, часть 2. //ФЗ от 26.01.1996 № 14.
- Федеральный закон «О кредитных историях». //ФЗ от 30.12.2004 № 218.
- Аверченко Д. Г. Актуальные проблемы правового регулирования кредитного договора (на примере договора потребительского кредита) // Системные технологии. 2016. № 1 (6). С.15–18.
- Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. //М.: Юрист. 2016. С.537.
- Кредитный договор. Судебная практика и официальные разъяснения. //М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — С. 112.
- Кузьминых Г. М. Особенности заключения кредитного договора // Правопорядок: история, теория, практика. 2016. № 1 (8). С. 28–31.
- Лунц Л. А. Деньги и денежные обязательства // Очерки кредитного права. — М.: Статут, 2017. — С. 50.
- Селенкова С. С. Договор потребительского кредитования: общие положения // Молодой ученый. — 2016. — № 11. — С. 1348–1351.
- Сергомасова А. В. Сложные вопросы кредитного договора // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях. 2018. № 2. — С. 22–27.
- Фомичева А. А. Сравнительно-правовой анализ отдельных положений кредитного договора российских и немецких банков // Банковское право. — 2017. — № 5. — С. 66–72.
