Договор потребительского кредитования: общие положения



В рыночно-ориентированной экономике России важным фактором развития является кредитование, выступающее в качестве способа удовлетворения потребностей всех предпринимателей и потребителей в денежных ресурсах (а тем самым средством перераспределения экономических ресурсов) и формой предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций. Оно напрямую связано с результатами производственно-хозяйственной деятельности, и прежде всего с финансовым состоянием предпринимателей, составляющих важнейшую группу нефинансовых заемщиков.

Актуальность данной научной статьи заключается в том, что в России на сегодняшний день наблюдается постепенный посткризисный рост потребительского кредитования. Проблема обеспечения доступности и возвратности потребительского кредита на сегодняшний день чрезвычайно актуальна. Особую важность в этой связи приобретает комплексное научно-правовое рассмотрение общих положений, регулирующих сферу потребительского кредитования.

Главным нормативным актом, являющимся правовой основой потребительского кредита, как разновидности гражданско-правового договора, является гражданский кодекс – § 2 гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит», ст. 819–821 [1].

Гражданский кодекс определяет кредит как договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следующим главным нормативным актом, регулирующим взаимоотношения в сфере потребительского кредита является ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» [2], вступивший в силу с 01 июля 2014 года.

Закон о потребительском кредите распространяется на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику.

В частности,Законом о потребительском кредитеопределены основные понятия (потребительский кредит, заемщик, кредитор); установлены условия договора потребительского кредита. Так, установлено, что договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком [8, 518 с.].

Важную роль в потребительском кредитовании играет федеральный закон «О кредитных историях» [3], он направлен на усиление защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и на повышение эффективности работы кредитных организаций, что будет достигаться путем формирования, охраны и использования кредитных историй.

Кредитная история — это главным образом информация о том, как исполнялись или исполняются в настоящее время обязательства по кредиту (займу) физическим или юридическим лицом. При этом собирается как позитивная, так и негативная информация по обслуживанию кредита. Объективно кредитная история физического лица более востребована, поскольку является фактически единственным документом, характеризующим платежные привычки человека, а также текущую задолженность.

Согласно статье 3 Закона о потребительском кредите потребительский кредит — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Спецификой потребительского кредитования является то, что денежные средства по кредитному договору перечисляются не клиенту банка, а на счет торговой сети, специализирующейся на продаже товаров потребительского спроса, в которой был приобретен товар в кредит. Перечисление производится на счет продавца только на следующий после подписания кредитного договора день посредством зачисления на расчетный счет продавца [13, 23 c.].

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях [14, 35 c.].

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны — заемщики, т. е. обычные люди.

Из приведенного выше определения можно выделить следующие признаки данного договора: во-первых, договор потребительского кредита является двусторонне обязывающим, так как порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых, во-вторых, консенсуальность договора следует из обязательства банка предоставить кредит; в-третьих, кредитный договор всегда возмездный, и это правило закреплено императивно, поскольку заемщик обязуется уплатить проценты за предоставленный ему кредит [11, 42 c.].

Суды также рассматривают кредитный договор в качестве консенсуального [6].

Видообразующими признаками договора потребительского кредита являются:

1. целевое назначение: полученный кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели;
2. субъектный состав: на стороне заемщика в договоре потребительского кредита может быть только физическое лицо — потребитель.

К существенными условиями кредитного договора с участием потребителя (договора потребительского кредита) следует отнести: предмет договора, включающий лимит кредитования, срок кредитования, т. е. период возврата полученных средств, в том числе материальных, при товарном кредите, размер и график осуществления платежей, размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки.

Согласно ст. 820 ГК РФ договор потребительского кредита, как и договор банковского кредита, должен быть заключен в обязательной письменной форме, ибо несоблюдение такой формы влечет его недействительность (договор является ничтожным).

Следовательно, договор потребительского кредита будет считаться заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ с момента заключения кредитного договора для кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Данная обязанность кредитора является важнейшей, так как ее исполнение влечет начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования кредитором этой суммы.

В современной литературе существует определенная дискуссия относительно объема обязанностей заемщика. Так, например, В. В. Витрянский полагает: «В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита. Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора как отдельного вида договора займа, специальные правила о кредитном договоре, содержащиеся в ГК РФ (§ 2 гл. 42), не предусматривают» [10, 476 c.].

На данное обстоятельство обращает внимание и Е. А. Суханов: «Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа» [7, 437 c.].

Иные авторы полагают, что круг обязанностей заемщика значительно шире. В частности, Л. Г. Ефимова среди таковых определяет: «...обязанность принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита». «Указанный перечень обязанностей заемщика, — отмечает Л. Г. Ефимова, — является примерным... Однако условия о возврате полученного кредита и об оплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он не может считаться заключенным» [9, 37 c.].

Полученные денежные средства возвращаются заемщиком-потребителем по истечении срока, на который он был предоставлен. Срок возврата кредита обычно определяется календарной датой или истечением определенного периода. Но этот срок может быть определен и указанием на событие, которое должно наступить. Например, в случае предоставления кредита на время обучения в вузе (образовательный кредит) начало срока может быть связано с моментом окончания учебы.

Помимо возврата основной денежной суммы заемщик-потребитель также обязан уплатить проценты на нее. С формальной стороны проценты за пользование заемными денежными средствами представляют собой «количественное увеличение имущества в собственности» [12, 354 c.].

Аналогичной позиции придерживается и судебно-арбитражная практика, о чем может свидетельствовать одно из разъяснений, содержащихся в совместном Постановлении Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 [4], согласно которому при рассмотрении споров, связанных с использованием заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, суды должны учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, которые определены в п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15).

При определении размера процентов по потребительским кредитам следует руководствоваться Постановлением Пленумов ВС и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 [5], согласно п. 51 которого в отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Банка России по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). Проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств стороны договора могут быть привлечены к ответственности на основании общих положений гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Имеются в виду прежде всего нормы о возложении на должника, не исполнившего или ненадлежаще исполнившего свое обязательство, обязанности возместить кредитору причиненные ему убытки (п. 1 ст. 393 ГК РФ), а в случаях, предусмотренных законом или договором, — уплатить неустойку.

Помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственности, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ правила о кредитном договоре с учетом норм о договоре займа содержат только одно специальное положение, касающееся ответственности заемщика по договору займа (кредитному договору). Речь идет о п. 1 ст. 811 ГК РФ, согласно которому, если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредитным договором), в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (плата за пользование чужими денежными средствами). Однако, пункт 21 Закона о потребительском кредите, конкретизирует возможности банка по взысканию неустойки. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, и 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если не начисляются.

Зачастую на практике в кредитные договоры включаются условия, согласно которым заемщик в случае нарушения срока возврата кредита обязан уплатить банку повышенные проценты. Однако данные условия в настоящее время будут противоречить вышеизложенным максимальным границам значений за неоплату кредита.

В заключение необходимо отметить, что в нормативном плане представляется необходимым совершенствование правовой основы деятельности банков в сфере потребительского кредитования, важнейшей задачей в этой сфере, на наш взгляд, является строгая реализация закона «О потребительском кредитовании».

Кроме того, должны постоянно совершенствоваться механизмы контроля за банками, в частности, в сфере раскрытия заемщикам всех условий предоставления кредита, их возможностей по досрочному исполнению обязательств и одностороннего отказа от договора. Необходимо обязать банки указывать при рекламе своих продуктов все условия предоставления кредита, раскрывать все платежи которые предстоят заемщику при исполнении своих обязательств по кредитному договору, а также упростить систему расчета платежей.

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996г. № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015г) //СЗ РФ.1996.№ 5.Ст.410; СЗ РФ.2015.№ 49 (ч. 1). Ст. 7041.
2. Федеральный закон РФ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»(в ред. от 21.07.2014) // СЗ РФ.2013. № 51. Ст. 6673; СЗ РФ.2014. № 30.Ст. 4230.
3. Федеральный закон РФ «О кредитных историях»от 30.12.2004г № 218-ФЗ (в ред. от 30.12.2015) // СЗ РФ.2005. № 1 (часть 1). Ст. 44; СЗ РФ.2016. № 1. Ст. 47.
4. Постановлении Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред.24.03.2016) // Вестник ВАС РФ. 1998. № 11; 2016.№ 4.
5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (в ред. от 24.03.2016) // Бюллетень Верховного Суда РФ.1996. № 9,1997.№ 5; 2016.№ 4.
6. Постановление ФАС Московского округа от 4 ноября 2012г. по делу № КГ-А40/7238–02-П // СПС «Консультант Плюс».
7. Гражданское право: В 2 т. / Отв. ред. Е. А. Суханов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.:Статут.2012.225 с.
8. Ефимова Л. Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). – М: Норма, 2014.
9. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М.: Юрист. 2011. 535–536 с.
10. Комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. Абовой Т. Е., Кабалкина А. Ю. М.: «Статут». 2013. 435 с.
11. Нахушева Ж. Г. Проблемы потребительского кредитования в РФ // Экономико-правовые проблемы в современной России. Сборник научных статей. – М.: Финакадемия, 2015. 107–108 с.
12. Саперов С. А. Банковское право: теория и практика. – М.: Статут. 2013.124 с.
13. Сарнаков И. В. Существенные условия договора потребительского кредита // Право и экономика. 2013. № 8.
14. Финансы, денежное обращение и кредит // Под ред. Сенчагова В. К., Архипова А. И. М., 2007.