В статье автор выделяет отличительные признаки кредитного договора при сравнительном анализе с другими гражданско-правовыми договорами.
Ключевые слова: кредитный договор, признаки кредитного договора, договор займа, товарный и коммерческий кредит, ломбард.
Легальное определение кредитного договора дано в п. 1. Ст.819 ГК РФ. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита [1].
Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, и в одном и в другом присутствует экономический интерес — временное использование чужого капитала при недостаточности собственного.
Этим обусловлено применением к кредитному договору правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора [3]. Общие нормы о договоре займа применяются к кредитным отношениям только при отсутствии специальных правил, и если они не противоречат существу урегулированных кредитным договором отношений. Кроме §1–2 гл.42 ГК РФ кредитный договор регулируется также банковским законодательством.
В научном сообществе существуют разные идеи о правовой природе кредитного договора. Одни ученые говорят о самостоятельности кредитного договора, другие же утверждают, что кредитный договор является видом договора займа. Так, например, Е. А. Павлодский утверждает, что в законодательстве различаются самостоятельные договоры кредита и займа, они имеют общие черты и различия, поэтому они регулируются отдельно. Е. А. Суханов пишет, что кредитный договор применяется более узко, чем заем, и кредитный договор является самостоятельным видом займа. В. В. Витрянский говорит, что кредитный договор и договор займа соотносятся как вид и род, а присутствие родовидовых взаимосвязей подразумевает, что видовое понятие обладает главными признаками рода, а также имеет другие отличительные признаки, позволяющие выделить его в отдельный вид [4].
Однако полностью отождествлять заем и кредит нельзя, и не только в силу различий в субъектном составе. В последнем на стороне кредитора, как известно, всегда выступает банк, в то время как кредиторами в заемных отношениях может быть как юридические, так и физические лица. Кредитный договор является консенсуальным, тогда как заем — договор реальный. Предметом кредита бывают только деньги, заемные же отношения наряду с деньгами могут касаться и вещей, обладающих родовыми признаками. Кредитный договор всегда является возмездным в отличие от договора займа, допускающего пользование предметом займа без какой-либо дополнительной платы. Кредитный договор всегда заключается в письменной форме, тогда как договор займа может быть заключен и в иной форме, в том числе подчиняясь общим правилам о форме сделок.
Исследуя коммерческий и товарный кредит, то можно увидеть большее их сходство по своей правовой природе с договором займа, нежели с кредитным договором, несмотря на наличие наименования «кредит».
Товарный кредит предусматривает предоставление заемщику вещей, определяемых родовыми признаками, но не денежных средств. В этом и состоит его главное отличие от кредитного договора. Кредитором по товарному кредиту может выступать любое лицо, в том числе и банк. Но для банка и иных кредитных учреждений этот договор на практике не реализуется. Обычно товарный кредит реализуется субъектами, которые выращивают и производят какую-либо продукцию, либо осуществляют ее реализацию. Если товарный кредит является самостоятельной сделкой, то коммерческий кредит таковой не является, а представляет собой лишь условие, содержащееся в возмездном договоре.
При соотношении кредитного договора с договором безвозмездного пользования, следует отметить, что данные договоры схожи по своей экономической сути, так как по ним один субъект получает возможность пользоваться какими-либо вещами другой стороны. Но предметом договора безвозмездного пользования являются индивидуально-определенные вещи, тогда как предметом договора займа являются вещи, определяемые родовыми признаками, а кредитного договора — деньги, которые, являются вещами, определяемыми родовыми признаками.
Как следствие первого отличия, по договору ссуды, вещь передается во временное пользование, тогда как по кредитному договору денежные средства передаются в собственность. Ссудополучатель обязан возвратить ту же вещь в том же состоянии, в каком получил, а по кредитному договору Заемщик обязан возвратить то же количество денежных средств и уплатить проценты.
Из названия следует, что договор ссуды является безвозмездным договором, поскольку ссудодатель не получает никакой имущественной выгоды при передаче вещи в пользование, тогда как кредитный договор всегда подразумевает возврат не только переданной суммы денежных средств, но и уплату процентов за пользование кредитными средствами.
Разграничивая по субъектному составу, ссудодателем может являться любой субъект гражданско-правовых отношений, тогда как Кредитором по кредитному договору является специальный субъект — банк или иная кредитная организация.
Кредитный договор имеет схожие черты и с иными гражданско-правовыми договорами, например с договором, стороной в котором выступает ломбарда. Согласно ст. 7 ФЗ «О ломбардах», сделка, которая заключается между ломбардом и физическим лицом, для того что бы предоставить денежные средства на определенных условиях. Ломбард выступает заимодавцем и передает определенную сумму денежных средств физическому лицу на срок не более одного года, а физическое лицо в свою очередь выступает залогодателем и передает некое имущество, которое становится предметом залога и обеспечением возврата денежных средств.
ФЗ «О ломбардах» [2] предъявляется ряд требований к имуществу, которое может быть предметом залога. Это должно быть движимое, не изъятое из оборота имущество, принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления. При этом ломбард обеспечивает хранение данной вещи и не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами.
Сходной и одновременно различающей чертой кредитного договора и «договора ломбарда» является особый субъектный состав. В кредитном договоре — с одной стороны банк, а с другой может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В «договоре ломбарда» — с одной стороны ломбард, который не является кредитной организацией, а с другой стороны только физическое лицо.
Общей чертой указанных договоров является предоставление денежных средств, возмездность, возвратность. Различаются эти договоры также нормами права, регулирующие данные правоотношения.
Таким образом, проведя сравнительно-правовой анализ различных договоров, можно утверждать, что кредитному договору присущи отличительные признаки, выделяющие его в самостоятельный вид договоров. Следует отметить такие признаки:
— особый субъект — на стороне заимодавца выступает только банк либо иная кредитная организация, с другой стороны может быть как физическое, так и юридическое лицо;
— предметом договора выступают деньги, и в настоящее время в большинстве своем именно безналичные;
— кредитный договор носит консенсуальный характер, то есть считается заключенным с момента согласования существенных условий сторонами;
— является двусторонним, права и обязанности имеет как банк, так и заемщик;
— договор является возмездным, то есть за пользование предоставленными кредитными денежными средствами, уплачиваются проценты.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020) // Российская газета, № 23, 06.02.1996, № 27, 10.12.1996.
- Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 13.07.2020) «О ломбардах» (с изм. и доп., вступ. в силу с 11.01.2021) СЗ РФ, 30.07.2007, N 31, ст. 3992.
- Молчанов, А. А. Гражданское право (особенная часть). 2019. / А. А. Молчанов. — Текст: электронный // Институт экономики и права Ивана Кушнира: [сайт]. — URL: https://be5.biz/index.htm (дата обращения: 08.03.2021).
- Чуприн, Д. А. Понятие и содержание кредитного договора / Д. А. Чуприн. — Текст: электронный// Международный студенческий научный вестник. — 2018. — № 5
- URL: http://www.eduherald.ru/ru/article/view?Id=18329 (дата обращения: 07.03.2021).
