В каждом экономически развитом государстве активно развиваются кредитные правоотношения, потому как, кредит — как правовое и экономическое явление, является стимулятором для развития экономического сектора. Каждый предприниматель рано или поздно сталкивается с кредитным договором [2, c. 92-96].
Кредитный договор, кредитные правоотношения и заем регулируются главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ). Обратимся к статье 807 ГК РФ, там закреплено, что отношения займа представляют собой передачу одного субъекта (займодавца) другому субъекту (заемщик) денежных средств или каких-либо предметов, определяемых родовыми признаками. При этом заемщик обязуется, по условиям заключенного соглашения, вернуть полученные денежные средства или предметы того же рода и качества займодавцу.
Договор кредитования считается реальным, то есть, это означает, что он будет считаться заключенным с фактической передачи денежных средств или предметов стороне договора [3, c. 75-78].
Как показывает российская судебная практика, хорошим аргументом в пользу того, что договор был заключен надлежащем образом, а также в пользу того, что отражены все существенные условия договора — является расписка или иной документ, отражающий факт передачи денежных средств или родовых предметов заемщику. Так как, в спорных ситуациях, чаще всего, именно заемщику приходится доказывать факт надлежащего исполнения обязательства со своей стороны, а также доказывать нарушения со стороны займодавца по передаче в надлежащем образе объекта кредитного договора [8, c. 91-93].
Что касается формы заключения договора, то статья 808 ГК РФ предусматривает заключение кредитного договора исключительно в письменной форме, что нельзя сказать о договоре займа, где допускается устная форма до суммы, установленной законодательством РФ, при условии, что сторона не является юридическим лицом [1].
Учитывая, что письменная форма для кредитного договора является обязательной, то делаем вывод, что к нарушениям по соблюдению формы сделки должна применятся ст. 820 ГК РФ, которая закрепляет, что несоблюдение письменной формы сделки влечет за собой признание недействительности данного соглашения. То есть, кредитный договор заключенный в устной форме будет считаться ничтожным (заведомо нарушающим законодательство РФ). Следовательно, кредитный договор можно определить как формальную сделку. Между тем, кредитор имеет правомочия отказать в выдаче денежных средств по следующим основаниям:
– если посчитает, что заемщик не сможет в надлежащей форме исполнять свои обязанности по условиям и в сроки, предусмотренные договором;
– если заемщик систематически нарушает условия кредитного договора, к примеру, не вовремя уплачивает ежемесячные платежи, то в таком случае, кредитор помимо заморозки предоставления средств вправе потребовать уплаты дополнительных средств в виде штрафа, неустойки и так далее, предусмотренных санкциями кредитного договора;
– если кредит выдан на целевое использование денежных средств и было выяснено, что заемщик использовал данные средств не в предусмотренных для этого целей [7. C. 47].
Также выделим дополнительные условия кредитного договора, а это: права и обязанности сторон, ответственность сторон за нарушение условий договора, целевое назначение предоставляемых средств, порядок и основания расторжения договора и иные, предусмотренные ГК РФ.
Выделим существенные условия кредитного договора, при невнесении которых в договор, тот будет считаться незаключенным [1]:
– сумма кредита;
– порядок выдачи кредита;
– проценты за кредит;
– порядок уплаты процентов;
– срок возврата кредита.
Далее хочется привести примеры регламентации кредитных договоров зарубежных стран и сопоставить их с российским законодательством. В частности, рассмотрим два вида кредитования — ипотечное и образовательное. В качестве примера возьмем США и некоторые европейские страны.
В мировой практике предоставления ипотечного кредита физическим лицам выделяется два направления — немецкое и американское.
Немецкое направление, или по-другому еще именуется как одноуровневое, представляется собой заключение договора, при котором займодавец (коммерческий банк или иная кредитная организация) и заемщик открывают накопительный счет, на который в течении определенного времени заемщик вносит денежные суммы. Когда на данном счете накопится 30–50 % от обусловленной кредитной суммы, займодавец предоставляет кредит в полной сумме. При такой форме заключения кредитного договора, проценты на ипотеку в разы ниже, в сравнение с той же Российской Федерацией.
Американское направление, или по-другому — двухуровневое, представляет собой заключение ипотечного кредита, при котором заемщик заключает договор с кредитной организацией, например с коммерческим банком, где данная организация перечисляет кредитные средства специальным агентствам (назовем их застройщиками). Получается так, что первичный займодавец (банк) зарабатывает на том, что уступает право требования средств с физического лица данным агентствам, оставляя при этом комиссию за обслуживание, а агентства получают прибыль с того, что используют полученные средства путем выпуска ипотечных облигаций (MBS) для привлечения средств на финансовых биржах [5, c. 18-24].
На мой взгляд, немецкое направление ипотечного кредитования является наиболее стабильным, с экономической точки зрения. В связи с низкими процентными отчислениями физических лиц, такая система более устойчива к различным кризисам. Но, тем не менее, РФ стала придерживаться именно двухуровневой американской системы. На данный момент существует такое агентство как Дом.РФ, деятельностью которого является ипотечное и жилищное кредитование. Данная компания выкупает закладные у коммерческих банков, инвестирует их, а полученные инвестиции тратит на очередную закупку закладных [6].
Следующие кредитные отношения в рамках договора, которые хотелось бы выделить, это образовательные кредиты.
Для начала рассмотрим особенности образовательного кредита в США. Образовательный кредит пользуется большой популярностью в данном государстве, на что есть свои причины. Первая причина — это платное высшее образование, как для коренных американцев, так и для мигрантов. Конечно, есть и возможность обучаться бесплатно, для этого некоторые студенты получают гранты, либо получают контракты на спонсорства, но таких субъектов очень мало, в сравнении с той же Россией (бюджетное образование). Вторая причина — это достаточно дорогое образование за тот же год обучения, в связи с чем лица, собирающиеся поступать на высшее, а также их родители прибегают к услугам кредитных организаций.
Можно выделить четыре вида кредитного договора на образование в США:
- Студенческий федеральный заем;
- Родительский заем;
- Частный заем;
- Комбинированный заем, который включает в себя все три вышеперечисленных вида.
Набольшей популярностью среди американцев пользуется комбинированный заем, так как он наиболее выгодный. По данному виду кредитования можно улучшать условия погашения денежной суммы, предусмотренной договором. Как правило, это делается путем увеличения срока кредитования, например, если студенческий федеральный заем выдается на 10 лет, то комбинированный можно заключить на 15–30 лет, в связи с чем, сумма ежемесячной платы значительно уменьшается [4].
Далее рассмотрим условия кредитного договора на образование в европейских странах. Во-первых, что хотелось бы отметить, что в данных странах очень малая государственная поддержка сферы образования. Как минимум, в некоторых странах существует возрастной ценз на получение образовательного кредита, например в Нидерландах образовательный кредит может получить лицо, достигшее 27 лет, в Германии — 30 лет, Швеции и Великобритании — 45 лет. Следующая особенность — это то, что для получения кредита на образования многие кредитные организации запрашивают у студентов справку об успеваемости, кроме того, в европейских государствах вовсе отказывают в заключении кредитного договора, если студент планирует обучаться на заочной или дистанционной форме обучения. В некоторых странах устанавливается процент по кредиту в зависимости от дохода заемщика, к примеру, в Великобритании студенту будет установлено 10 % от дохода по выплате кредита, в Швеции — 5 %. Но в большинстве других странах такая установка процента по кредитованию не применяется. Как правило предоставляется отсрочка по оплате от 1 до 5 лет после получения образовательного документа.
Теперь, что касается Российской Федерации. В нашем государстве институт кредитования на образование слабо развит. Очень малое количество студентов и их родителей знают о существовании кредита на образовании. Да и сами банки чаще всего не предусматривают такой специализированный целевой кредит, как кредит на образование (за исключением некоторых крупных банков). Обуславливается это, прежде всего, низким спросом на предоставление такого рода услуг.
Но, как я считаю, государству и большинству крупных кредитных организациям следует проводить агитационную и информационную политику по поводу возможности заключения кредитного договора на образование. Данное решение положит начало цепочки повышения спроса, студенты и их родители начнут активнее брать кредиты на образование с низкими процентами и отсрочками до периода окончания обучения. Это даст:
- Повышения профессиональной квалификации населения РФ, увеличение кадров-профессионалов в своей сфере;
- Снижение нагрузки на бюджет семьи, студент сам может брать обязанность по уплате кредита после окончания обучения. Тем более, государство помогает в данной сфере и предоставляет низкие проценты и льготы (к примеру Сбербанк предоставляет следующий вид кредитования «Кредит на образование с господдержкой» с низким процентом и отсрочкой).
Подводя итоги данной исследовательской работы, следует сказать, что кредитный договор — это стимулирование экономического и социального развития каждого отдельного государства. Но к кредитованию необходимо подходить рационально. Мой совет — это переход кредитной политики на одноуровневую систему ипотечного кредитования, так как в условиях частой экономической нестабильности Российской Федерации, данная форма будет показывать себя более устойчиво, чем действующая. Также государству и крупным кредитным организациям следует популяризировать договор кредита на образование, так как, на примере того же США, данная система хорошо себя показывает и улучшает кадровый профессиональный состав государства и снижает нагрузку на семейный бюджет отдельного обучающегося.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301.
- Макаров И. А., Фирсова Н. В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Тенденции развития науки и образования. 2020. № 62–15.
- Ахметзянов Р. Э., Фирсова Н. В. Ответственность кредитной организации перед вкладчиком-гражданином // Тенденции развития науки и образования. 2019. № 51–5.
- Образовательное кредитование в разных странах // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://clck.ru/Uqp7c
- Копейкин А., Стебенев Л., Скоробогатько Б., Пенкина И. Американская модель ипотеки. М., 2010.
- АО ДОМ.РФ — финансовый институт развития в жилищной сфере России // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://xn--d1aqf.xn--p1ai.
- Гришаев С. П. Потребительское кредитование. Комментарий законодательства // СПС «КонсультантПлюс». 2015.
- Баширина Е. Н., Фирсова Н. В. Некоторые аспекты правового положения заемщиков-потребителей: сравнительный анализ законодательства России и зарубежных стран // Евразийский юридический журнал. 2019. № 3 (130).
