В настоящей статье автор анализирует наиболее эффективные меры противодействия мошенничеству в сфере страхования, ответственность за которое была введена Федеральным законом от 29.11.2012 № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» [2].
Высокая общественная опасность преступления, предусмотренного ст. 159.5 Уголовного кодекса Российской Федерации [1], а также огромный вред, который наносит совершение страхового мошенничества интересам государства, актуализируют выработку новых подходов в противодействии данному явлению. Одним из наиболее эффективных способов выявления и предупреждения страхового мошенничества выступает применение современных цифровых технологий.
Ключевые слова: мошенничество в сфере страхования, технологии блокчейн, Бюро страховых историй, единая база данных, специализированные Интернет-порталы, взаимодействие страховых компаний и правоохранительных органов.
The article is devoted to the analysis of the most effective measures to counter fraud in the field of insurance, liability for which was introduced by Federal Law No. 207-FZ of November 29, 2012 «On Amendments to the Criminal Code of the Russian Federation and Certain Legislative Acts of the Russian Federation». The high public danger of a crime under Art. 159.5 of the Criminal Code of the Russian Federation, as well as the enormous harm that the commission of insurance fraud inflicts on the interests of the state, actualize the development of new approaches to counter this phenomenon. One of the most effective ways to detect and prevent insurance fraud is the use of modern digital technologies.
Keywords: insurance fraud, blockchain technology, the Bureau of Insurance Histories, a unified database, specialized Internet portals, interaction between insurance companies and law enforcement agencies.
Одной из сфер, где активизировались криминальные проявления в последние годы, является отечественная сфера страхования. Её субъекты все чаще совершают мошеннические действия, нанося тем самым непоправимый урон интересам общества и государства. По данным ГИАЦ МВД России, на самые разные «мошеннические схемы», позволяющие преступным элементам получать страховые выплаты, приходится от 15 до 30 % всего объема страхового возмещения, выплачиваемого по договорам страхования [9]. При этом общие масштабы мошенничества в страховании составляют порядка 60 млрд. руб. в год [7].
Одним из немаловажных условий повышения эффективности предупреждения преступлений в рассматриваемой сфере является использование современных цифровых технологий, возможностей информационно-телекоммуникационной сети Интернет [8]. Предупреждение данных преступлений можно обеспечить через организацию надлежащего информирования населения через специализированные Интернет-порталы о банкротстве страховых компаний [11].
Не менее важно информировать граждан о лишении страховых компаний лицензий на осуществление страховой деятельности, о случаях страхового мошенничества. Формирование единой базы данных о случаях страхового мошенничества, а также обеспечение доступа страховых компаний к информации о лицах, его совершивших, поможет предупредить случаи «двойного» страхования, найти клиентов, которые уже имели страховые случаи в других страховых организациях. Такая база данных поможет также выявлять факты сговора и фальсификации страховых случаев [6]. В первую очередь, это необходимо, чтобы физические и юридические лица четко понимали механизм страхования, его понятийный аппарат и расчет стоимости страховых услуг [3].
Решение проблемы страхового мошенничества базируется на разработке прозрачного механизма выполнения всех операций, связанных со страхованием, и выявлением случаев мошенничества за счет сопоставления информации, полученной из различных источников. Изобличению мошеннических схем с сомнительными выплатами наилучшим образом может способствовать применение новейших цифровых технологий, например, использование в страховании автотранспортных средств специальной блокчейн-базы, способной реализовать функции единого для всей отрасли распределенного регистра, который содержит информацию о клиентах страховой компании. С помощью данной блокчейн-базы можно подтвердить личность клиента, а также проверить документы на подлинность [7].
Кроме того, для минимизации человеческих затрат на любые коммуникации возможно введение системы автоматического считывания информации о любых событиях с любыми объектами с машин, электронных устройств, а также автоматизация процесса, связанного с передачей данных при помощи «умного контракта» в сети блокчейн. Так, можно автоматически определить размер причинённого ущерба и инициировать ремонт и страховые выплаты [5]. Сегодня потенциал блокчейна исследуют различные предприятия финансового сектора. При этом на западе не только банки, но и крупнейшие страховщики исследуют блокчейн уже много лет. Многие из них тестировали эту технологию в рамках какого-нибудь страхового продукта (Lloyd’s, Allianz, Aegon, Munich Re и Zurich и др.).
Как показывает практика, страховой бизнес в нашей стране довольно широко использует современные цифровые технологии [4]. Ярким примером может служить запуск в 2017 году Российским союзом автостраховщиков на своей платформе е Бюро страховых историй (далее — БСИ). Единственным, но весьма существенным, с нашей точки зрения, «минусом» БСИ является его стоимость. Не каждая страховая компания в связи с этим может позволить себе применение данного цифрового новшества. Положительным моментом служит создание необходимой законодательной и технической базы, регулирующей применение БСИ в практике страховых компаний России [10]. Однако по ряду причин некоторые российские страховые компании пока не торопятся опробовать данную технологию, но, тем не менее, все указывает на то, что страховой бизнес начинает проявлять к блокчейну определенный интерес [7]. Конечно, для того чтобы ощутить всю пользу от применения цифровых технологий в страховании, потребуется сотрудничество между страховщиками, медицинскими учреждениями, правоохранительными органами и, конечно, законодателем.
Представляется, что важную роль в противодействии мошенничеству в сфере страхования может сыграть создание специализированной открытой базы данных, содержащей информацию о лицах, совершивших мошеннические действия в сфере страхования (по аналогии с базой данных ГИБДД). Информацию о лицах, ранее привлекавшихся к уголовной ответственности за совершение мошенничества в сфере страхования, содержащуюся в такой базе, предлагается предоставлять по официальному запросу страховой компании с соблюдением требований законодательства об охране государственной тайны и защите информации и персональных данных. Круг должностных лиц, уполномоченных на предоставление такой информации, предлагается определить в специальном распоряжении Президента РФ, приказах МВД РФ и Генеральной прокуратуры России. В любом случае выработать наиболее эффективные предупредительные меры противодействия страховому мошенничеству можно только путём совместных усилий страховых компаний и правоохранительных органов.
Литература:
1. Уголовный кодекс Российской Федерации: от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (ред. от 8 апреля 2021 г.) // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 25. — Ст. 2954.
2. Федеральный закон от 3 июня 2016 г. № 323-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации по вопросам совершенствования оснований и порядка освобождения от уголовной ответственности» // Собрание законодательства РФ. — 2016. — № 27 (часть II). — Ст. 4256.
3. Батюкова В. Е. Предупреждение мошенничества в сфере страхования // Государственная служба и кадры. — 2019. — № 4. — С. 112–113.
4. Бердиева М. Г., Евстегнеева А. Ю. и др. Страхование в России: решение актуальных проблем страхового рынка // Сборник статей. Под ред. М. С. Шальневой, Д. А. Егоровой. — Москва, 2020. — С. 37–38.
5. Блокчейн-эволюция рынка страхования URL: https://bitnovosti.com/2016/10/04/insurance-market-blockchain-evolution/ (дата обращения: 12.09.2021).
6. Брежнева О. В. Актуальные проблемы современного рынка страхования в РФ / О. В. Брежнева // Теория и практика современной науки. — 2017. — № 12 (30). — С. 112–115.
7. Домнина О. Л. Страховое мошенничество в РФ: анализ состояния и методы борьбы с ним / О. Л. Домнина, С. В. Овченкова / Экономическая безопасность: проблемы, перспективы, тенденции развития: материалы IV Междунар. науч.-практ. конф. 2019. — С.105–112.
8. Игнатьева И. В. Актуальные проблемы рынка страхования: страховое мошенничество / И. В. Игнатьева, Д. Н. Выродова // Сборник научных статей по материалам III Международной научно-практической конференции. — Уфа, 2020. — С. 190–196.
9. Статистические данные ГИАЦ МВД России по состоянию преступности (2012–2020 гг.) // Статистика МВД: уголовная статистика. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://crimpravo.ru/page/mvdstatistic/ (дата обращения: 02.09.2021).
10. Суслякова О. Н. Бюро страховых историй как способ борьбы с мошенничеством в сфере страхования // Труды Международной научно-практической конференции «СИБ — 2016». — Новосибирск, 2016. — С. 53–54.
11. Шарапова А. Д. Уголовно-правовая характеристика мошенничества в сфере страхования // Вопросы российского и международного права. — 2018. — Т. 8. — № 2A. — С. 162–163.
