Инвестиции в малый бизнес

Финансово-экономический кризис 2010 года предоставил множество возможностей для развития малого предпринимательства в России, но если не принять срочных мер, то отголоски кризиса могут оставить нашу страну без инвестиции в малый бизнес.

Кризис минул, а отчаянные попытки государства разогреть рынок инвестиции в малый бизнес до сих пор не слишком успешны. Причина недостатка эффективности предпринимаемых государственных мер (в частности установление льготных ставок по аренде, снижение налогового бремени, доступ к государственным закупкам) заключается в том, что они преимущественно направлены на развитие предложений новых продуктов со стороны малого бизнеса. А у нас недостаточен спрос на его продукты. У малых предприятий ограничен рынок сбыта. И эта проблема превосходит по значению все другие проблемы вместе взятые.

Ярким примером данной ситуации являются разнообразные венчурные интернет проекты малого бизнеса. Имеется множество великолепных идей (например, портал vmeshke.ru, стартовавший в октябре 2008 года, предлагает купить подарок-сюрприз и послать его в любую точку страны, портал priglasite.ru, предлагает составить интерактивную пригласительную открытку, которая поможем всем участникам праздника утрясти формальности с организацией: временем сбора, определением места встречи, сервис бесплатный: создатели рассчитывают на доходы от рекламы или продажи сопутствующих услуг), а вот потребителей не хватает либо из-за непонимания концепции, либо из-за недостатка рекламы, которая порой составляют большую часть сметы расходов.

Структура российской экономики, ее повышенная монополизация и сырьевая направленность не благоприятствует этой тенденции. Наши крупные предприятия, корпорации не очень охотно формируют вокруг себя малую экономическую среду. А ведь на Западе это основа для роста этого сегмента. Поэтому, не решив проблему спроса на новый продукт, мы не решим проблему его предложения.

Для сравнения большие компании часто нуждаются в субподрядчиках, действующих на внутреннем рынке (Samsung – в Южной Корее, Toyota – в Японии); при этом конкуренция среди малых предприятий им весьма полезна. Образец для подражания есть: в 2004 году на бывших площадях «дочки» ОАО «КамАЗ» - ЗАО «Ремдизель» - создан Камский индустриальный парк «Мастер». Появились малые предприятия, которые по итогам тендеров получали контракты на производство автокомпонентов. Когда наступил кризис и «КамАЗ» встал, «малыши», быстро переориентировались на другую продукцию. Одна компания, например, наладила выпуск вместо коленного вала погружных насосов. Малый бизнес гибок, надежен и социально ответственен.

Еще один барьер на пути малого бизнеса - инфраструктурный. Здесь полезен опыт Москвы, где этот вопрос решается наиболее успешно. В Москве уже на протяжении длительного периода уделяется развитию в городе малого бизнеса, особенного высокотехнологического, повышенное внимание. Причем делается это комплексно, помогая как при помощи инвестиции в малый бизнес, так и организацией рынка спроса на конечную продукцию. В частности, четко реализуется план по городским закупкам. Это прямым образом влияет на стабилизацию ситуации. И, по признанию инвесторов, в Москве они чувствуют себя уверенней, чем в любой другой точке страны.

Крупный бизнес является одной из главных жертв экономического кризиса. В то же время для небольших компаний кризис может стать благоприятной порой.

Крупные игроки сворачивают многие свои инновационные проекты, избавляются от части персонала, сосредоточивают усилия преимущественно в тех нишах, где уже завоеваны прочные позиции. Это дает шанс малому бизнесу проникать в те сферы, куда раньше вход для них был затруднен. При этом важно помнить, что гораздо легче принять меры для сохранения нового бизнеса, чем развивать его после кризиса с нуля.

Малые предприятия – предприятия, не требующие стартовых инвестиций и гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны наиболее быстро и экономно решать проблемы реструктуризации экономики, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях ограниченности финансовых ресурсов.

Но и как у любой медали есть своя оборотная сторона: муниципальные власти заинтересованы поддерживать малый бизнес только в том случае, если получат определенную часть дохода от налогообложения.

А для уменьшения возможности «взимать дань» нужно запретить государственным чиновникам посещать предприятия малого бизнеса для выяснения распределения доходов между предприятием и государством. В антикризисном плане – чиновники снижают налоговую нагрузку на бизнес на 1% ВВП, но, в свою очередь, бизнес, по экспертным оценкам, отдает 13% ВВП на взятки чиновникам. Из этого следует, что снижение коррупции хотя бы на пятую часть заведомо перекроет эффект от снижения налогов. По данным ОПОРЫ РОССИИ, 6% выручки МБ тратят на взятки.

Для приобретения нового оборудования, открытия дополнительной торговой точки, покупки сырья или товаров предприниматели часто планируют оформить бизнес-кредит. И тут оказывается, что в некоторых аспектах кредитования интересы банкиров и бизнесменов прямо противоположны.

Речь идет не только о процентной ставке (предприниматели хотели бы взять беспроцентный кредит, в то время как банки наоборот хотят кредитовать по наибольшей ставке). Но, спасибо кризису, который опустил ставки до приемлемого уровня для обеих сторон. Ведь год назад банки вообще не хотели кредитовать сегмент малого предпринимательства, а теперь практически у каждого банка есть своя линейка продуктов именно для этой сферы.

Однако подводные камни еще остаются, малые предприятия стремятся оформить кредит на максимальный срок, чтобы сократить месячные платежи, но в условиях российского банкинга это не возможно. Максимальный срок кредитования предприятий малого бизнеса остается от 1 до 3 лет, а в исключительных случаях (т.е. на других условиях и под больший процент) он может достигать 10 лет.

Немало сложностей у предпринимателей возникает из-за длительности рассмотрения заявки на получение ссуды. Так, программ экспресс-кредитования по бизнес-кредитам нет вообще, а заявку на оформление займа от юридического лица банки рассматривают не менее 5 дней. А в худшем случае процесс может затянуться на несколько месяцев.

Ограничивается и сумма займа. Часто банки предоставляют только часть ссуды. А максимальный кредит на развитие предприятия составляет всего несколько миллионов рублей.

Чаще всего трудности с получением займа связаны с завышенными требованиями к владельцам малого предпринимательства. Практически все банки требуют в залог либо часть самого предприятия, либо имущество владельца, даже под залог сырья и товаров крайне сложно получить кредит ввиду сложности их реализации (на это идут немногие банки).

Иногда сложности у предпринимателей возникают вследствие завышенных требований кредитных организаций. Практически все банки не только досконально проверяют финансовое положение заемщика, но и требуют внесения залога. Однако далеко не все потенциальные клиенты имеют в собственности транспорт или жилье, а кредитовать под залог товаров, сырья либо оборудования могут лишь отдельные банки. И банкиров можно понять: реализовать подобный залог в случае банкротства заемщика будет практически невозможно.

Самое главное для любого банка — вернуть выданный кредит, причем с процентами и в срок. Поэтому если кредитно-финансовое учреждение сочтет, что представляемый бизнес или предприниматель по тем или иным причинам не добьется успеха, то кредит вряд ли выдаст. Причин для этого может быть множество: это и нереально амбициозные планы, и отсутствие четкой бизнес-идеи, подготовленной инфраструктуры бизнеса, рынка сбыта продукции, отсутствие у предпринимателя качеств менеджера и т. д.

Далее я подробнее остановлюсь на банковских программах кредитования малого бизнеса и дам характеристику их основных черт.

Частные банки вступили с государственными в конкурентную борьбу за сектор кредитования малого бизнеса, но тройка победителей весьма предсказуема это: Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ24.

Однако следующие за ВТБ24 позиции уже способны вызвать удивление: их занимают организации, которые сложно назвать крупнейшими, – банк «Уралсиб», банк «Возрождение» и Московский индустриальный банк.

Однако этому можно найти простое объяснение рейтинг определяется не масштабом кредитования, а его качеством. Рейтинги кредитования банков по кредитам МСБ очень отличаются от традиционных рейтингов по объемным показателям.

Мне так же хотелось бы отметить, что, кроме крупнейших госбанков, лидерами сектора стали те кредитные организации, которые несколько лет назад приняли стратегическое решение развивать кредитование МСБ в качестве одной из основных специализаций. Интересно, что успеху в кредитовании МСБ редко сопутствуют достижения в розничном бизнесе. Среди негосударственных банков быть лидером на обоих этих секторах до сих пор удавалось разве что банку «Траст».

При попытке оценить общие объемы кредитов, предоставленных МСБ, на основе данных агентства «Эксперт РА», согласно которым на начало 2011 года объем предоставленных этому сектору кредитов составлял 3,2 трлн. рублей. Если исходить из этой цифры, роль МСБ в банковском бизнесе не очень велика: малым и средним предпринимателям выдано ссуд на 20% меньше, чем населению, а всего на них приходится порядка 18% совокупного кредитного портфеля банков. Последняя цифра вполне адекватна роли сегмента в экономике: МСБ производит в России порядка 20% ВВП.

Однако данный сегмент кредитования относится к числу «бурно растущих». Если общий кредитный портфель небанковским организациям за 2010 год вырос менее чем на 13%, то портфель кредитов малым и средним предпринимателям – на 22%. Рост сопровождался снижением средних кредитных ставок с 16,7 до 14,2%.

По прогнозам Аналитического центра Российского банка развития (РосБР), к концу 2011 года объем задолженности малых и средних предпринимателей может достигнуть 3,8 трлн рублей – то есть прирост составит примерно 19%. В Русь-банке прогнозируют годовые темпы прироста на уровне 15–20%, в «Трасте» – 20%. В Промсвязьбанке считают, что речь в нынешнем году может идти о 22–25% прироста, а «оптимисты» из банка «Уралсиб» говорят о 20–30%.

К тому же, оценивая перспективы кредитования, прежде всего, исходят из предположения, что увеличится общая доля малого и среднего предпринимательства в ВВП. Для такой надежды имеются два резона: во-первых, серьезное отставание России по этому показателю от других стран, во-вторых, государственная политика поддержки малого бизнеса. Официально поставлена цель увеличить долю малого предпринимательства в ВВП с 20 до 30% к 2012 году. Государственная политика уже выражается в системе рефинансирования и субсидирования кредитов МСБ, реализуемых по линии МЭРа и РосБР. Я думаю, рост портфелей МСБ будет иметь положительную динамику до тех пор, пока мы будем наблюдать рост количества субъектов малого бизнеса в экономике.

С точки зрения величины субъектов бизнеса, неохваченными остаются «нижние» этажи сегмента – то есть самые малые из малых. Значительным потенциалом обладает рынок кредитования микропредприятий – спрос удовлетворен ориентировочно только на 10%.

Наконец, с точки зрения ассортимента услуг речь идет о продаже малым предприятиям продуктов более сложных, чем обычное расчетно-кассовое обслуживание и краткосрочное кредитование. Малый бизнес в России серьезно ограничен в своих возможностях – ассортимент банковских услуг для него сводится к проведению расчетов и оплате налогов через банк.

Вероятно, будут иметь успех только универсальные банки, которые развивают параллельно работу с крупным бизнесом и МСБ. Работу только с МСБ могут себе позволить только крупные банки, так как работа в этом секторе обязывает иметь широкую филиальную сеть, наличие большого количества персонала и наличие дешевых денежных ресурсов. Несмотря на более высокую доходность, уровень кредитного риска при работе с МСБ возрастает в несколько раз.

Далее мне хотелось ба привести рейтинг банков – основных кредиторов, малого бизнеса:

Банки с наибольшими объемами кредитования малого и среднего бизнеса

(по состоянию на 01.04.2011)

* Кредитует только малый бизнес.

** По состоянию на 01.03.2011.

*** Данные включают статистику по Номос-банку, Номос-банку Сибирь и Номос-Регионбанку.

Несмотря на приведенные выше цифры проблема стоит очень остро.

Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом. Предприниматели же это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка. Что же мешает его развитию?

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 2010 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16%, но и это большая редкость. Как правило, "малые" предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей.

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн. рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд. долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, количество небольших компаний, в обороте которых "белая" составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства.

Между тем именно этот сегмент рынка может оказаться весьма перспективным как для банков, так и для заемщиков в случае изменения конъюнктуры на рынке невозобновляемых сырьевых ресурсов.

Для любого банка главное в кредитовании малого и среднего бизнеса – прозрачность деятельности небольших компаний. Чем "белее" отчетность фирмы, тем ниже риски для банков и тем более охотно они кредитуют тех, кто ведет "цивилизованный" бизнес. Как при ведении "цивилизованного" бизнеса в наши дни предприниматель договаривается с налоговой и прочими фондами – тайна банка не интересует. Но банкам, чтобы дать кредит, нужна полная "прозрачность" бизнеса.

Большинство банков предлагает несколько видов кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса: все они отличаются характерными суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением (оно может быть и необязательным) и способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход). Если банк специально не занимается кредитованием малого и среднего бизнеса в "портфеле банка" кредиты малому бизнесу составляют обычно около 17% (как видно из приведенной выше таблицы).

Решение по предоставлению кредита принимаются в течение трех-четырех дней. При этом скоринговая оценка применяется только для небольших кредитов (до 3-4 миллионов рублей). Займы на большие суммы рассматриваются на индивидуальной основе, рассмотрение заявки занимает до двух недель. Обычно банки предоставляют рублевые кредиты максимум на пять лет по ставке от 12% годовых.

Банки, несмотря на рекламные декларации об "экспресс-кредитах" и "скоринговых системах" стараются как можно более подробно "просветить" не слишком прозрачных заемщиков, выбирая среди них наиболее надежных. А скоринговая система используется, как правило, только при выдаче потребительских кредитов. Работники кредитных учреждений утверждают, что большинство заемщиков, оцениваемых по системе скоринга, попадают в так называемую "серую зону" – нельзя принять однозначно ни положительного, ни отрицательного решения. И это неудивительно, ведь скоринговые системы могут выдавать более или менее правдоподобный результат только на основе многолетней статистики, которой в стране России пока нет.

Кредитование малого бизнеса – динамично развивающееся, и, в то же время, наиболее сложное направление в кредитовании юридических лиц. Как показывает практика, многие проблемы здесь порождены слабой кредитной грамотностью самих предпринимателей: они не представляют всего спектра кредитных продуктов, предлагаемых банками малому бизнесу.

Какие варианты получения заёмных средств доступны сегодня "малым" и "средним" предприятиям:

– кредиты на текущую деятельность;

– инвестиционные кредиты;

– коммерческая ипотека;

– особые формы кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив).

Инвестиционные кредиты берут под новые проекты, с целью существенного расширения производственных мощностей либо разработки нового направления деятельности фирмы. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить не менее 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Не менее востребованными, нежели банковский кредит, будут федеральные и региональные программы по поддержке малых предприятий, деятельность которых может стать наиболее результативной при продуманной поддержке.

Так для малого производственного бизнеса предлагается сократить страховые взносы до 14%.

Эту меру предлагается распространить на весь малый бизнес, за исключением малого бизнеса в сфере недвижимости, торговли и финансов. В качестве компенсирующих мер, по ее словам, предлагается повысить акцизы на алкоголь и табак.

Поддержка малого бизнеса остается одним из приоритетов для столичного правительства, однако в программу поддержки внесены корректировки

На сегодняшний день финансовая поддержка малого бизнеса оказывается практически во всех регионах России. Основные направления — поручительства по банковским кредитам, возмещение расходов по их обслуживанию, микрофинансирование, а также гранты на открытие бизнеса для начинающих предпринимателей.

Воспользоваться государственной поддержкой может практически любой представитель малого бизнеса — нужно лишь знать, куда обращаться. К примеру, в Москве для этого работает Департамент поддержки и развития малого и среднего предпринимательства, в Санкт-Петербурге — Комитет экономического развития, промышленной политики и торговли.

Помимо профильных ведомств, во многих регионах поддержкой малого бизнеса занимаются специальные Фонды. В частности, они предоставляют поручительства по банковским кредитам, что позволяет предпринимателям получить кредит, не имея достаточного залогового обеспечения. Кроме того, многие фонды выдают малому бизнесу микрозаймы, а также беспроцентные ссуды на компенсацию расходов по обслуживанию банковских кредитов.

Малые и средние предприятия столицы имеют право на финансовую поддержку Правительства Москвы. В настоящее время в рамках Целевой программы поддержки и развития малого и среднего предпринимательства реализуются одиннадцать видов финансовой поддержки. Поддержка оказывается в виде субсидий. На субсидии имеют право:

Начинающие предприниматели

Начинающими в данном случае признаются предприятия и индивидуальные предприниматели, со дня государственной регистрации которых прошло не более двух лет и основным видом экономической деятельности которых не является оптовая и розничная торговля.

В 2011 году субсидии начинающим предпринимателям предоставляются в размере до 500 000 рублей. Эти деньги можно использовать на оборудование рабочих мест (мебель и оргтехнику), приобретение основных средств и расходных материалов (до 30 процентов от запрашиваемой субсидии). Кроме этого субсидия может использоваться для покрытия расходов на аренду (из расчета 3 600 рублей за квадратный метр в год).

Бюджетную субсидию инновационное предприятие может потратить для решения следующих задач:

до 500 000 руб. на патентование, оформление и защиту прав интеллектуальной собственности на территории РФ;

до 1 000 000 руб. - за пределами РФ;

до 5 000 000 руб. на создание опытного образца, опытного мелкосерийного производства, разработку и изготовление изделий медицинского назначения и создание фармацевтических препаратов.

Доказать целесообразность новаций можно, продемонстрировав положительный результат научно-исследовательских или опытно-конструкторских работ и показав возможность коммерциализации научно-технических разработок. Для принятия положительного решения приветствуется участие в проекте образовательных учреждений высшего профессионального образования и научно-исследовательских институтов

Компания, уже получившая субсидию, вправе вновь обратиться с заявкой на получение субсидии по одному и тому же направлению по истечении одного года с момента завершения срока оказания финансовой поддержки.

Предприниматели, работающие в приоритетных для города отраслях

Приоритетными областями город считает производственную (в том числе строительную, архитектурную, изыскательскую), инновационную, здравоохранение, образование и ремесленничество.

Такие компании могут рассчитывать на получение субсидии в объеме до 5 000 000 рублей. Целевое назначение– покрытие затрат, связанных с развитием и модернизацией производства. В том числе на приобретение, реконструкцию, капитальный ремонт основных средств, включая комплекты оборудования, необходимых для основной деятельности и приобретенных за счет кредитных средств (по договору лизинга).

Предельный размер субсидий не может превышать 5 000 000 рублей и (или) 25 процентов от стоимости основных средств или размера кредита (стоимости предмета лизинга).

Предприниматели, оформляющие договор кредита

При оформлении кредитного договора малые и средние предприятия Москвы могут воспользоваться поручительством города по банковской гарантии.

Поручительство оформляется Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Размер поручительства Фонда - до 50 процентов от суммы обязательств заемщика и в любом случае — не более 30 млн. рублей.

Поручительство Фонда не может быть предоставлено по кредитному договору, заключенному на срок не менее 3-х месяцев. Есть и еще одно существенное ограничение. Фонд выдает гарантии только по кредитным линиям тех банков, с которыми у него заключен договор о сотрудничестве. В настоящее время это ОАО «Банк Москвы», ОАО «УРАЛСИБ», ОАО «Альфа-Банк», Банк «Кредит-Москва» (ОАО), КБ «Судостроительный банк», АКБ «Московский Индустриальный банк», АКБ «РОСБАНК», «МДМ Банк», «НОМОС-БАНК», КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК», КБ «Нефтяной Альянс», «Инвестторгбанк», КБ «РОСПРОМБАНК», ОАО «Сбербанк России», КБ «Росэнергобанк», «Промсвязьбанк», Банк «Возрождение», «Кредит Европа Банк», АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ», Банк ЗЕНИТ, АКБ «Держава», «Банк БЦК-Москва», Банк «ОТКРЫТИЕ», «Российский банк развития», КБ «Росинтербанк», АКБ МОСОБЛБАНК, АКБ «ПЕРЕСВЕТ», АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», «Национальный Космический Банк», «Экспресс-кредит», КБ «Адмиралтейский», «РосДорБанк», АКБ «Гринфилд», «ФОНДСЕРВИСБАНК», «НОТА-Банк».

Для получения поручительства следует обратиться с пакетом документов в один из банков-партнеров Фонда содействия кредитованию. Набор документов определяется требованиями банка. В ходе обсуждения условий кредитного договора следует сообщить банку, что компания как субъект малого и среднего бизнеса имеет право на поручительство Фонда.

Если банк готов выдать кредит компании под поручительство Фонда, следует заполнить соответствующую заявку на сайте Фонда. При положительном решении Фонда о предоставлении поручительства подписывается трехсторонний договор совместно с банком.Также в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы можно обратиться за предоставлением поручительств по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства, вытекающих из заключаемых ими договоров о предоставлении банковской гарантии. Поручительства Фонда предоставляются за субъектов малого и среднего предпринимательства по договорам о предоставлении банковской гарантии, заключаемым банками, из числа банков- партнеров Фонда, изъявивших желание работать по данной программе.

Вознаграждение Фонда за предоставленное поручительство составляет 1,75% годовых от суммы поручительства. Поручительство может покрыть до 70 процентов гарантии банка, но в любом случае не свыше 50 миллионов рублей. Еще одно условие: срок кредитного договора, под который берется гарантия, не должен превышать трех лет.

Субсидия выдается также для покрытия расходов, связанных с услугами по предоставлению поручительства.

За поручительство надо платить. Оплата производится единовременно после заключения с Фондом и банком соответствующего договора.Эти средства невелики и доступны развивающейся компании, но когда компания обременена кредитом, каждый рубль на счету. Затраты можно минимизировать: до 90 процентов стоимости услуги вернется на расчетный счет заемщика, если обратиться за соответствующей субсидией в Департамент науки, промышленной политики и предпринимательства.

Субсидия для компенсации оплаты процентов по привлеченному кредиту

Компания может снизить кредитную нагрузку, запросив в Департаменте науки, промышленной политики и предпринимательства компенсацию по процентам за кредит, полученный не ранее 1 января 2009 года. Предельный размер компенсации – 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Обратите внимание: субсидии предоставляются на срок не более 5 лет для возмещения процентов, уплаченных с 1 января текущего года.

Кроме этого имеют место следующие виды субсидий от Правительства Москвы:

Субсидия для компенсации расходов по авансовому платежу при договоре лизинга

Предприятия, заключившие договор лизинга, могут получить субсидию на оплату 100 процентов авансового платежа, но не более 5 000 000 рублей и (или) 25 процентов первоначальной стоимости предмета лизинга по договору. Стоимость предмета лизинга и сумма первого взноса принимаются к возмещению без учета налога на добавленную стоимость.

Субсидии для компенсации расходов по присоединению к городским электрическим сетям

Существенной статьей расходов для малых и средних предприятий является присоединение к электрическим сетям. Особенно это актуально для развивающихся компаний. Этих затрат нельзя избежать, но можно облегчить финансовую нагрузку на бюджет фирмы.

В рамках Городской целевой программы развития и поддержки малого и среднего предпринимательства малые и средние предприятия имеют возможность получить компенсацию этих расходов.

Малые и средние предприятия получат на расчетный счет до 50 процентов от суммы по договору присоединения, но не более 3 000 000 рублей, предоставив документы, подтверждающие расходы на подключение.

Субсидия предоставляется при условии заключения предприятием договора о присоединении энергопринимающих устройств к электрической сети не ранее 1 января 2010 года.

Субсидия для компенсации расходов, связанных с участием в выставках, ярмарках, конференциях.

Компании, участвующие в российских и международных выставках и ярмарках, могут получить компенсацию понесенных расходов.

Компания может рассчитывать на получение субсидии до 250 000 рублей, компенсирующей произведенные затраты, но не более:

а) 2/3 произведенных субъектами малого и среднего предпринимательства затрат на участие в выставочно-ярмарочных мероприятиях;

б) 50% от общего объема средств, необходимых для реализации проекта участия в Деловых миссиях и иных мероприятиях, связанных с продвижением на региональные и зарубежные рынки продукции, товаров и услуг и предусматривающих экспонирование и показ (демонстрация в действии).

Субсидии распространяются на участие как в зарубежных, так и в отечественных выставках, ярмарках и конференциях.

Субсидия для компенсации расходов на сертификацию продукции

Город предлагает экспортно-ориентированным компаниям воспользоваться субсидией на сертификацию продукции и производство, разработку промышленного образца и торговой марки. Выполнение обязательных требований технических регламентов предоставляется при условии внедрения субъектами малого и среднего предпринимательства систем менеджмента организаций в соответствии с требованиями российских и (или) международных стандартов серии ISO (International Organization for Standardization), в том числе ISO 9001, ISO 14001, а также GMP (Good Manufacturing Practice) и т.д.

Субсидия поможет:

компенсировать до 50 процентов затрат на уплату процентов по кредитам;

компенсировать до 50 процентов затрат, связанных с выполнением обязательных требований законодательства РФ и страны-импортера, являющихся необходимыми для экспорта товаров (работ, услуг), в том числе затрат на сертификацию и регистрацию;

вернуть до 2/3 затрат, связанных с регистрацией и (или) правовой охраной за пределами территории РФ изобретений и иных охраняемых законом результатов интеллектуальной деятельности;

компенсировать до половины затрат по оплате услуг по разработке средств индивидуализации товаров (работ, услуг), предназначенных для экспорта, в том числе фирменного наименования, товарного знака, промышленного образца.

Предельный размер субсидии составляет 50% общей стоимости сертификации, но не более 250 000 рублей для субъекта малого предпринимательства, и не более 400 000 рублей для субъекта среднего предпринимательства.

Субсидия субъектам малого и среднего предпринимательства по договорам на технологическое присоединение к инженерным сетям

Малые и средние предприятия получат на расчетный счет до 50 процентов от суммы по договору присоединения, но не более 3 000 000 рублей, предоставив документы, подтверждающие расходы на подключение.

Договор о присоединении к инженерным сетям должен быть заключен не ранее 1 января 2010 года.

На последнем заседании городского правительства была утверждена программа поддержки малого бизнеса до 2015 года. Городской малый бизнес воспринял очередной документ без особого энтузиазма.

По принятой программе в ближайшие четыре года на поддержку малого и среднего бизнеса будет выделено 3,34 миллиарда рублей. При этом власти города допускают, что экономические условия могут быть самыми непредсказуемыми, и поэтому предусматривают два сценария развития экономики города.

Первый сценарий опирается на положительные, удовлетворительные показатели развития на фоне общего улучшения ситуации в бизнесе и роста и инвестиционной привлекательности. ВРП города в идеале должно составить 2866 миллиардов рублей, инвестиции в основной капитал - вырасти до 664 миллиардов рублей, а инфляция - снизиться до 5,6 процента. Второй сценарий - менее желаемый, однако в условиях нестабильности мировых рынков более вероятный. Он предусматривает медленное развитие экономики в стране в целом, снижение конкурентоспособности нашей продукции, вытеснение ее импортным товаром. В такой ситуации ВРП не превысит 2729 миллиардов рублей, инвестиции в основной капитал будут на уровне 625 миллиардов рублей.

В этом году объемы инвестиций в основной капитал снизились на 29,8 процента - до 39 миллиардов рублей. Оборот внешней торговли по итогам первого квартала 2011 года составил 7,7 миллиарда долларов, и превалирующая доля здесь - импортная, 6,1 миллиарда. А темпы роста цен на продовольственные товары составили 5,1 процента, на непродовольственные - 103,2 процента, на платные услуги - 7,1 процента. При этом надо отметить, что половина малых предприятий в городе банкротятся в первый год работы, что опережает мировые показатели. А в среднем предприятие малого бизнеса всего 6 лет.

Также предприниматель признает, что основа экономики - конкурентная борьба - в городе заменена административным ресурсом. Однако мегаполис представляет огромный интерес для глобальных сетей, так как здесь большая покупательская способность населения и границы рядом. При этом гибнут не только "младенцы" среди своих малых предприятий, а сознательно истребляется крепкий бизнес, существующий по 5-10 лет.

А небольшие предприятия-инноваторы, желавшие вступить в какой-либо из развивающихся городских кластеров, получали ответ, что это возможно, только если наняться работать под крупным иностранным брендом кого-либо из тамошних резидентов. Так что столь продвигаемая кластеризация не способствует развитию местного бизнеса, который "выжимается" из выгодных отраслей.

Государство может оказать поддержку только одну - созданием благоприятных законодательных условий или мониторингом законов с точки зрения их препятствия развитию бизнеса. Ни от каких грантов и программ пользы никогда не было и не будет, показывает практика работы предпринимателей. Более того, активное подавление мелкого предпринимательства приводит к повышенной политизации бизнеса и зарождению независимых настроений в предпринимательской среде.

Опыт развитых стран свидетельствует, что для появления и стабильного развития финансовой инфраструктуры для малого бизнеса необходимым условием является активная государственная политика. И именно она зачастую и определяет те схемы финансирования малого бизнеса, которые становятся традиционными для той или иной национальной экономической системы. На сегодняшний день в развитых странах сложилось два основных пути финансирования малого бизнеса - американский и германский. По американской схеме, предполагающей прямую поддержку непосредственно малых предприятий за счет государственных средств и независимое сосуществование государственного и частного финансирования малого бизнеса, в настоящее время действует большинство развитых стран. По германской системе, предполагающей государственное финансирование частных финансовых институтов, осуществляющих кредитование малого бизнеса, работают в основном международные финансовые организации.

Американская система финансирования малого предпринимательства предполагает альтернативное независимое существование частного и государственного финансирования малого бизнеса. При этом государственное вмешательство в финансовую инфраструктуру для малых предприятий характеризуется, помимо непосредственного установления критериев малого бизнеса, прямым финансированием и поддержкой малых предприятий. С этими целями более 50 лет назад и была создана Администрация Малого Бизнеса США (SBA). По всей стране действуют филиалы SBA, различные межрегиональные подразделения и около 1000 местных центров (SBDCs - Small Business Development Centers), финансирование которых осуществляет федеральное правительство. Такие центры оказывают множество разнообразных услуг, связанных с конкретными проектами в самых различных сферах (от бизнеса на дому до международной торговли; от технического содействия до квалифицированного бизнес-анализа и оформления заявок на получение кредитов). В рамках SBA ежегодно обновляются и развиваются действующие программы, создаются новые направления. Сегодня их количество почти достигло пятидесяти. Каждая программа всегда имеет свои конкретные цели, клиентов, сегмент реализации, условия участия. Наиболее известные из них - "7a" и "504".

По программе "7a" предприниматель может получить гарантии, если он по каким-либо причинам не имеет такой возможности при обращении в банк. Для суммы не более 750 тыс. долл. США гарантия предоставляется на 75% займа; не более 100 тыс. долл. США - на 80%. Сроки предоставления гарантий: до 10 лет на оборотный капитал и до 25 лет на основной, при этом процентная ставка не должна превышать 2,75 пункта ставки займа.

По программе "504" осуществляется расширение и модернизация уже действующих малых предприятий. После анализа деятельности компании программа "504" предоставляет долгосрочный кредит для покупки недвижимого имущества, оборудования, технологий. Гарантия предоставляется под 40% займа, а максимальная сумма ее не превышает 1 млн. долл. США.

Совместно с Министерством торговли SBA создала Центры содействия экспорту, кредитующие экспортные операции малого бизнеса. Одним из направлений деятельности SBA является информационная поддержка и обучение предпринимателей. К этому направлению относится деятельность групп SCORE, работающих при SBA и объединяющих свыше 10 тыс. бывших и нынешних руководителей и владельцев небольших предприятий. Почти в 400 филиалах этих групп проходят различные тренинги, курсы. В рамках этого направления особую группу представляют Центры женщин-предпринимателей (WBCs), специализирующиеся на подготовке бизнес-леди к управлению малым бизнесом (количество таких центров сегодня превысило 90). Деятельность SBA финансируется Федеральным Правительством. Большая часть средств предназначена для кредитования традиционных, отработанных за многие годы программ развития малого бизнеса ("7а"). Блок программ, направленных на модернизацию предприятий ("504"), в части финансирования составляет менее четверти бюджета, при этом основные затраты составляет не стоимость предоставляемых услуг, а помощь в приобретении оборудования, осуществлении строительства по наиболее низким расценкам. На микрокредитование, являющееся чаще всего неприбыльным, отводится незначительная доля бюджета.

Деятельность SBA приносит не только опосредованные выгоды в виде увеличения ВВП, но и прибыль, даже несмотря на то что 85% клиентов, обслуживаемых SBA, разоряются уже через год.

Германская система предполагает, прежде всего, не только и не столько прямое финансирование малого бизнеса, осуществляемое посредством кредитов и субсидий, сколько стимулирование микрофинансирования путем предоставления средств финансовым институтам, работающим с малым бизнесом.

Необходимость создания подобной системы была обусловлена тем наследием, которое оставила коммунистическая власть в ГДР. Подтянуть экономически более отсталый регион до уровня развития ФРГ была призвана система микрофинансирования, ядром которой была и остается KfW Group. Эта финансовая группа на 80% принадлежит правительству Германии. Она одновременно является и аналогом местного банка развития, и агентством по финансированию экспорта, и кредитной организацией, специализирующейся на финансировании более 3 млн. малых предприятий Германии.

Предоставление кредитов в рамках государственных программ осуществляется по единым и ясным для всех правилам в соответствии с обычными принципами банковского кредитования, т.е. кредиты выдаются только кредитоспособным клиентам, без какого-либо предпочтения отдельным заявителям. Заявки на получение кредитов подаются в немецкие коммерческие банки, которые занимаются выдачей кредитов и дальнейшей работой с клиентами. Коммерческие банки заключают с государственным банком, KfW, договор о рефинансировании кредитов, в соответствии с которым берут на себя обязательство по возврату предоставленных им средств. Государственный банк переводит деньги коммерческим банкам, а те, в свою очередь, предоставляют кредиты малым и средним предприятиям. Коммерческий банк заключает с предпринимателем кредитный договор, в котором указывается цель получения кредита, оговоренная в договоре о рефинансировании с государственным банком. Выплаты предпринимателем по процентам и по основному кредиту переводятся коммерческим банком государственному. Коммерческие банки при этом берут на себя ответственность от 50 до 100 процентов за возврат предоставленных кредитов. За услуги по реализации льготных кредитов коммерческие банки получают маржу.

Кроме финансовой помощи государство также оказывает и серьезную информационную поддержку через организацию экономических и технических консультаций для начинающих предпринимателей и для существующих малых предприятий.

Финансовая инфраструктура для малого бизнеса в России только начинает складываться. Создаются необходимые институты, разрабатываются государственные программы поддержки малого бизнеса. Сейчас в России развиваются оба подхода - американский и германский. Первый реализует государство, которое оказывает финансовую поддержку непосредственно малому бизнесу, второй - государственный банк (РосБР) и международные финансовые институты, реализующие программы развития малого бизнеса на территории страны и кредитующие непосредственно банки и различные организации, оказывающие услуги малому бизнесу (в основном микрофинансовые организации).

Литература:

1. Константин Фрумкин, Анна Дубровская Лучшие кредиторы малого и среднего бизнеса // Финанс. №19. – М., 2011
2. Совещание по исполнению поручений президента в режиме видеоконференции от 28 марта 2011 г. (http://finansmag.ru/news/115267)
3. Кредиты малому бизнесу в банках России (http://www.creditforbusiness.ru/)
4. Ольга Заславская У малых большие проблемы// Российская Бизнес-газета №812. – М., 2011
5. Анна Шевнина Двойная игра// Российская газета Экономика Северо-Запада №5562. – Спб., 2011
6. Проблемы кредитования бизнеса (http://www.biznesvkredit.ru/kredit_problems.php)