Рост электронных платежей способствует экономической активности страны, а также обеспечивает сокращение теневой экономики. Общепризнано, что переход от наличных к электронным способам оплаты способствует экономическому росту.
Ключевые слова: электронные деньги, платежные средства, теневая экономика, экономический рост, общественная безопасность.
Главной основой экономической жизни, как основы обмена, измерения стоимости и накопления, являются деньги, без них невозможно существование экономики и общества.
Сегодня существуют две основные формы денег: бумажные деньги, состоящие из монет и банкнот, и электронные деньги, размещенные на банковских счетах. Чтобы сделать электронные деньги подходящей альтернативой деньгам физическим, они должны соответствовать потребительскому доверию, как это происходит в случае с бумажными деньгами. Кроме того, они должны обладать подобными свойствами и быть защищены.
Чтобы способствовать широкому потреблению, цифровые деньги должны быть гибкими и общепринятыми, простыми в использовании, эффективными и надежными. Эта цель должна быть достигнута шаг за шагом, в долгосрочном периоде.
Прежде всего, необходимо развивать и увеличивать действующие электронные платежные системы (платежи по карте, интернет-банкинг, банкинг мобильный), а доля наличных денег должна постепенно снижаться в обращении, до общей суммы денег, только тогда можно будет думать об электронных деньгах, как о создании денежной единицы [3].
Есть исследования, которые указывают на важность электронных платежей в экономике. В частности, исследования подтверждают, что рост электронных платежей способствует экономической активности страны, а также обеспечивает снижение теневой экономики. Общепризнано, что переход от наличных к электронным способам оплаты способствует экономическому росту.
Рассмотрим, как относятся к вопросу электронных денег в зарубежных странах.
Так, в Швеции наличные деньги — банкноты и монеты составляют всего 3 % от общего объема денег. В Швеции наблюдаются значительные сдвиги в сторону обнуления. Многие бары не принимают наличными; билеты продаются с помощью бесконтактного технического программного обеспечения. Растет и число предприятий, которые выдают зарплату своим сотрудникам на карты. 530 филиалов из 780 филиалов трех крупных банков не проводят операций с наличными деньгами [1].
Сокращение использования наличных денег заметно в таких местах, как общественный транспорт, где почти невозможно купить билет за наличные, даже некоторые церкви получают пожертвования в электронном виде. В четвертом по величине городе страны — Уппсале в образовательных учреждениях учат, как избежать использования наличных денег. Это входит в часть общей программы — как «обнулить» наличность в городе.
Стоит отметить, что эта страна была первой в Европе, которая ввела понятие банкноты на рынке в 1661 году.
Благоприятно сказался переход на электронные деньги также в Польше, где в 2010 году в Польше по инициативе Visa-Poland было запланировано увеличение числа устройств приема карт Poland. Этот проект финансировался членами Visa-Poland и был направлен на расширение сети приема карт Visa и других систем в средних розничных объектах обслуживания / торговли в малых городах и селах. После реализации данноц программы (начиная с 2010 по 2019 год) теневая экономика Польши сократилась с 26 % до 23,8 % [3].
Не попали в исключение Колумбия и Аргентина, где были установлены налоговые льготы на розничные покупки, совершаемые с помощью карт. В частности, произошло снижение НДС на товары, продаваемые по карточкам, до 5 % (в общей сложности составив 21 %). Идет данный процесс начиная с 2002 года, набирая обороты.
В некоторых странах установлен лимит на операции с наличными. Так, лимит колеблется по странам, начиная от 1000 до 15 000 евро за операцию. Среди стран следует отметить Италию, Болгарию, Данию, Францию, Грецию, Румынию, Словакию, Испанию.
Согласно исследованиям, проведенным Центробанком Бразилии, переход на электронные деньги позволит снизить общие ежегодные расходы, оплачиваемые всеми видами платежных инструментов, и составит около 3 % ВВП страны. Общий переход от бумажных платежных инструментов к электронным платежным инструментам приведет к экономии 1 % ВВП [5].
В то же время исследования, проведенные Центральным банком Нидерландов, показало, что электронные платежи являются менее затратным способом, чем использование наличных денег. По итогу за 1990–2010 гг. постепенная замена бумажной валюты на электронную, привела к снижению общих расходов розничных платежей до 6 %.
Moody's Analytics, изучив данные за последние четыре года (с 2016 по 2019 год) по 70 странам (общий ВВП которых составил 95 % мирового ВВП), пришел к выводу, что широкое использование электронных платежей привело к дополнительному росту ВВП на 296 млрд. долларов, т. е. на 74 млрд. долларов в год. А пользование банковскими картами увеличилось в среднем на 2,3 % за анализируемый промежуток времени. Было установлено, что в 2016–2019 гг. средняя занятость увеличилась на 2,6 миллиона. Также Moody's Analytics пришли к выводу, что использование карт внесло большой вклад в ВВП развивающихся стран на 0,8 %, в то время как в развитых странах этот показатель составил 0,3 %. Наконец, проведенное исследование показало, что ежегодный рост электронных платежей на 10 % в течение как минимум 4-х лет подряд может привести к снижению индекса теневой экономики на 5 % [2].
В результате обзора мер, принятых странами для сокращения теневых операций, были достигнуты значительные результаты как в развивающихся, так и в развитых странах, после того как были предприняты шаги по стимулированию электронных платежей, т. е. постепенной замене наличных на безналичный расчет.
Немалую роль в процессе внедрения электронных платежей играет государство, являясь крупнейшим инициатором и получателем платежей. Так, в Грузии, как и в России, государством основные выплаты (заработная плата государственных служащих, пенсии и др.), а также доходы (налоги и др.) осуществляются в виде начисления на банковские карты, что не могло не отразиться на статистике электронных платежей в обеих странах. А, к примеру, в Румынии была создана национальная система, которая позволяет осуществлять оплату налогов через POS-терминалы и с помощью онлайн-платежей, что привело к ежегодному росту платежей картами на 34 % [2].
Но, по крайней мере, в России процесс перехода на электронные деньги является замедленным. Так, демотивирует пользоваться только электронными деньгами свободный доступ к бумажным средствам через снятие наличных через банкоматы (без банковской комиссии). Отсутствие комиссии банкомата приводит к бесперебойному снятию наличных через банкомат, а, следовательно, и к наличным расчетам в торговых/сервисных центрах. Необходимо стимулирование пользования исключительно электронными деньгами. Как, к примеру, привлекательная процентная ставка на депозитах.
Согласно данным исследования Mediascope, безналичный способ оплаты с каждым годом в России набирает всё большую популярность. Проведенные в 2019 г. исследования показали, что безналичной оплатой пользуется около 75 % опрошенных. Аудитория сервисов электронных денег стремительно растет. Например, в 2019 г. по сравнению с прошлым годом, их доля выросла на 31,5 %. Однако необходимо также упомянуть, что, несмотря на это, немалая часть населения всё же предпочитает пользоваться наличностью, не доверяя электронным платежным системам, тем самым защищая себя от различного рода рисков [4].
На мой взгляд, как бы ни развивались сервисы электронных денег, все население России никогда не сможет полностью перейти на электронные деньги, и прежде всего мы не будем этого делать из соображений безопасности и сохранности собственных средств.
Литература:
1. Абрамовский А. А. Электронные деньги — деньги будущего // Молодой ученый, 2016. — № 23–1. — С. 2–3.
2. Гаврилова Э. Н. Электронные деньги: сущность, функции и роль в экономике / Э. Н. Гаврилова // УЭПС: управление, экономика, политика, социология. — 2016. — № 5. — С.111–113.
3. Казимагомедова З. А. Электронные деньги в современном мире / З. А. Казимагомедова // Экономические исследования и разработки. — 2020. — № 4. — URL: http://edrj.ru/article/09–04–20 (дата обращения: 20.12.2020).
4. Король К. Н. Предпочтения молодежи в отношении современных способов платежей / К. Н. Король // Вестник Поволжского института управления. — 2019. — № 5. — С.56–59.
5. Фокин В. В. Роль электронных денег в современной экономике / В. В. Фокин // Economics. — 2018. — № 8. — С.23–25.
