Цифровой рубль: особенности, перспективы и вызовы для российской экономики

Статья посвящена анализу особенностей цифрового рубля, новой формы российской национальной валюты, разрабатываемой Центральным банком Российской Федерации. Исследование рассматривает теоретические основы функционирования цифрового рубля, его ключевые характеристики, принципы работы на основе технологии блокчейн, а также преимущества и недостатки его внедрения. Анализ текущего состояния пилотного проекта цифрового рубля в России включает оценку его влияния на различные секторы экономики. Методология исследования основана на анализе официальных документов Центрального банка, научной литературы, а также данных о пилотных проектах. Результаты исследования показывают, что цифровой рубль обладает значительным потенциалом для повышения эффективности платежных систем, финансовой инклюзии и борьбы с теневой экономикой. Однако его успешная интеграция в российскую экономику требует решения ряда вызовов, связанных с кибербезопасностью, адаптацией законодательства и повышением финансовой грамотности населения. В заключении формулируются основные выводы и перспективы развития цифрового рубля в России.

Ключевые слова : цифровой рубль, блокчейн, криптовалюта, Центральный банк России, финансовая система, платежные системы, финансовая инклюзия, кибербезопасность, теневая экономика, экономический рост, регулирование.

Введение

Стремительное развитие цифровых технологий и растущая потребность в более эффективных и безопасных платежных системах обусловили появление цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), в том числе и цифрового рубля в России. Этот проект, инициированный Центральным банком Российской Федерации (ЦБ РФ), представляет собой значительный шаг в модернизации финансовой системы страны и требует всестороннего анализа его потенциального воздействия на экономику. Данная статья ставит своей целью изучить особенности цифрового рубля, оценить его перспективы и выявить ключевые вызовы, стоящие перед его внедрением.

На рисунке 1 представлены возможности использования нового расчётного инструмента различными категориями пользователей.

Рис. 1. Возможности использования цифрового рубля различными участниками рыночных отношений

Методы исследования

Исследование основано на анализе официальных документов ЦБ РФ, посвященных цифровому рублю [2], включая концептуальные документы и отчеты о ходе пилотных проектов. Использован также анализ научной литературы, посвященной ЦВЦБ и блокчейн-технологиям [5, 11, 12]. В качестве методологических инструментов применены методы сравнительного анализа, системного анализа, а также экспертных оценок.

Цифровой рубль, по замыслу ЦБ РФ [2], будет дополнительной формой национальной валюты, функционирующей параллельно с наличными рублями и безналичными средствами на банковских счетах. Его ключевые особенности включают использование технологии блокчейн [5] для обеспечения безопасности и прозрачности транзакций, централизованное управление со стороны ЦБ РФ [2], а также возможность мгновенных и низкозатратных платежей [10].

Пилотный проект цифрового рубля в России демонстрирует положительные результаты в части функциональности и безопасности системы. Однако существуют риски, связанные с масштабируемостью системы, кибербезопасностью, и адаптацией законодательства [1] к новым реалиям. Влияние на экономику может быть многогранным: от повышения эффективности платежных систем [1] и финансовой инклюзии [2, 11] до борьбы с теневой экономикой [4] и стимуляции развития финтех-сектора.

Выводы

Цифровой рубль обладает значительным потенциалом для повышения эффективности и прозрачности российской финансовой системы. Его внедрение может способствовать экономическому росту, развитию инноваций и повышению финансовой грамотности населения [11]. Однако успешная реализация проекта требует решения ряда вызовов, связанных с кибербезопасностью, адаптацией законодательства [1], развитием необходимой инфраструктуры, и обеспечением бесперебойного функционирования системы в условиях растущего объёма транзакций. Необходимо постоянно мониторить риски и проводить корректировки стратегии внедрения цифрового рубля с учётом накопленного опыта и меняющихся условий.

Благодарности

Автор выражает благодарность преподавательскому составу Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации за помощь в проведении исследования.

Литература:

1. О национальной платежной системе: федеральный закон от 27.06.2011 N 161- ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения: 07.04.2024).
2. Концепция цифрового рубля. Банк России. [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf (дата обращения: 29.02.2024).
3. Аверьянова Д. А. Теневая цифровизация частных валют // Финансовая жизнь. 2019. № 4. С. 109–112.
4. Апсадиков, С. А. Цифровой рубль и модели его внедрения / С. А. Апсадиков, В. П. Зозуля // Наука. Образование. инновации: современное состояние актуальных проблем: Сборник научных трудов по материалам XXVIII Международной научно-практической конференции, Анапа, 12 июля 2024 года. — Анапа: ООО «Научно-исследовательский центр экономических и социальных процессов» в Южном Федеральном округе, 2024. — С. 5–14.
5. Бахтин, А. К. Возможности и риски цифрового рубля / А. К. Бахтин, А. А. Солдатенкова // Банковское дело. — 2023. — № 10. — С. 16–22.
6. Горишняя А. А. Преимущества и недостатки использования блокчейн-технологии в финансовом секторе экономики/А. А. Горишняя// Интеллектуальные ресурсы — региональному развитию. — 2019. — № 1. — С. 201–206.
7. Кудряшова Е. В. Цифровой рубль и финансовая грамотность общества // Банковское право. 2022. № 4. С. 28–34.
8. Нецымайло, К. В. Цифровой рубль: риски и перспективы / К. В. Нецымайло, Т. В. Стовбыра // Финансовая экономика. — 2023. — № 3. — С. 234–237.
9. Цифровой рубль URL: https://trends.rbc.ru/trends/industry/60e4014c9a7947816217cac1
10. Цифровой рубль: перспективы внедрения и пути интеграции в финансовую систему России / О. В. Ваганова, Н. И. Быканова, И. И. Сорокин, Д. И. Кононыхин // Экономика. Информатика. — 2021. — Т. 48, № 3. — С. 507–513.
11. Звягинцева, П. Ю. Проблемы и перспективы внедрения цифрового рубля / П. Ю. Звягинцева // Актуальные вопросы устойчивого развития современного общества и экономики: сборник научных статей 2-й Всероссийской научно-практической конференции: в 3 т., Курск, 27–28 апреля 2023 года / Финансовый университет при Правительстве РФ; Курская областная Дума; Курская региональная общественная организация Вольного экономического общества России. Том 1. — Курск: Закрытое акционерное общество «Университетская книга», 2023. — С. 362–365.
12. Как введение цифрового рубля повлияет на рынок жилой недвижимости // В. Шидловский / Строительный эксперт, 2021 / URL: https://ardexpert.ru/article/20979